基于信用整合的物流金融服務(wù)平臺的ＳＷＯＴ分析

劉　佳　王喜成

[摘要]本文以解決中小企業(yè)融資難問題為出發(fā)點，提出建立第三方物流企業(yè)的金融服務(wù)平臺來幫助商業(yè)銀行解決由于信用缺失、信息不對稱所造成的中小企業(yè)融資難以及銀行惜貸的現(xiàn)象。并進一步分析該平臺建立后的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅，即SWOT分析。

[關(guān)鍵詞]信用整合；物流金融服務(wù)平臺；SWOT分析

[中圖分類號]F830.49[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194(2009)11-0079-02

融資難是困擾中小企業(yè)發(fā)展的主要問題，而信息不對稱、信用缺失以及體制障礙是造成中小企業(yè)融資難的主要原因。通過獨立的第三方物流信用信息的提供者——物流金融服務(wù)平臺，金融機構(gòu)能及時獲取中小企業(yè)內(nèi)部的準確信息，并且能夠在這些信息的基礎(chǔ)上，對中小企業(yè)的盈利能力和還款能力進行科學判斷，從而保證資金的安全性和收益性。同時，第三方物流企業(yè)獲取的物流信息是其物流業(yè)務(wù)的副產(chǎn)品，因此銀行獲取中小企業(yè)信息的成本非常低，銀行與中小企業(yè)之間的交易成本也將大大降低，中小企業(yè)就更容易獲得銀行貸款。

1物流金融服務(wù)平臺的構(gòu)建

1.1倉單質(zhì)押貸款處理過程中三方信息的需求

我們從物流金融的基本運作模式——倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)流程上可以看出：它的實現(xiàn)是以銀行、客戶和第三方物流企業(yè)(倉庫)三方的大量的信息傳遞和交換為基礎(chǔ)的，倉庫處于核心位置，是銀行和客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的紐帶，而銀行和客戶又是業(yè)務(wù)關(guān)系的主體。

(1)金融機構(gòu)的信息需求分析。銀行為了追求新的經(jīng)濟增長點，實行質(zhì)押貸款，質(zhì)物的保全倉為第三方物流企業(yè)的倉庫。這既吸引_了儲戶又放貸，并能產(chǎn)生新的經(jīng)濟效益。但這里潛在著信息不對稱、信息失真、信息不及時的風險，銀行要求倉庫的倉單數(shù)據(jù)是真實、及時、可靠的。銀行希望倉庫給它帶來信譽更高的客戶，并可以委托倉庫完成一些工作，如商品的評估與處置等。銀行有將倉單質(zhì)押納入內(nèi)部管理系統(tǒng)的需要。

(2)物流企業(yè)的信息需求分析。對物流企業(yè)而言，倉單質(zhì)押是一項新的業(yè)務(wù)，并且該項業(yè)務(wù)的開展，不僅涉及企業(yè)內(nèi)部信息的管理，如客戶、銀行的基本信息，質(zhì)押商品的基本信息，而且涉及銀行與客戶之間的關(guān)系管理。倉單質(zhì)押中的源數(shù)據(jù)來自倉庫，倉庫需要將倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)納入內(nèi)部管理系統(tǒng)，并做好同銀行、客戶的信息共享和交換，能讓銀行與客戶更方便地開展倉單質(zhì)押貸款，并及時了解商品的存儲信息，要盡可能為銀行和客戶提供更全面的物流服務(wù)和代理業(yè)務(wù)。

(3)中小企業(yè)的信息需求分析。從中小企業(yè)的角度上看，允許企業(yè)利用在市場經(jīng)營的商品作質(zhì)押貸款，解決了經(jīng)營問題，實現(xiàn)了經(jīng)營規(guī)模的擴大和發(fā)展，提高了經(jīng)濟效益。在業(yè)務(wù)處理過程中客戶關(guān)心的內(nèi)容有：更方便地與銀行溝通，及時地掌握商品的存儲情況，將倉單質(zhì)押納入內(nèi)部管理系統(tǒng)。

1.2物流金融服務(wù)平臺信息化的特點和前提

倉單質(zhì)押貸款的開展需要有信息系統(tǒng)的強大支持，而且具有以下幾個特點：

(1)倉庫是客戶商品的存放地點，并受到銀行的監(jiān)管，是倉庫溝通銀行和客戶的橋梁，并為銀行、客戶代理完成一些業(yè)務(wù)，物流金融信息系統(tǒng)的建設(shè)應以倉庫為核心來規(guī)劃和實現(xiàn)。

(2)物流金融信息系統(tǒng)所支持的不是單個企業(yè)內(nèi)部的信息處理需求，而是三方企業(yè)之間的信息處理需求，這個需求系統(tǒng)不僅能夠支持三方企業(yè)各自內(nèi)部的業(yè)務(wù)處理，而且能夠支持三方的協(xié)作。

(3)物流企業(yè)、金融機構(gòu)與中小企業(yè)都有把倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)納人內(nèi)部管理系統(tǒng)的需求。

從以上的特點可以看出，物流金融服務(wù)平臺信息化中最關(guān)鍵的一點是倉庫。在倉單質(zhì)押中，倉庫、銀行和客戶之間存在著委托代理關(guān)系，而倉庫是兩種委托代理關(guān)系的連接點：一是作為銀行的代理人，監(jiān)管客戶在倉庫中的商品；二是作為客戶的代理人管理倉庫中的商品?？蛻敉y行之間的一些業(yè)務(wù)將以倉庫作為代理來完成，這樣的方式簡化了業(yè)務(wù)的操作過程，降低了三方業(yè)務(wù)來往過程中信息交互的復雜程度，提高了工作的效率?？墒?，倉庫要取得雙方的信任，首要的工作就是要建立并整合相互之間的信用，這是物流金融服務(wù)平臺信息化的首要前提。

1.3物流金融信息系統(tǒng)的構(gòu)架與功能

倉庫數(shù)據(jù)中心是實現(xiàn)信息系統(tǒng)功能的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)中心保存著倉單質(zhì)押貸款開展過程中需要的所有源數(shù)據(jù)，倉庫必須綜合考慮三方的需求而對數(shù)據(jù)中心進行規(guī)劃和維護，以確保倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)在倉庫、銀行和客戶三者之間的開展，并為銀行和客戶提供實時、準確的增值信息服務(wù)，以實現(xiàn)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)與其各自內(nèi)部信息系統(tǒng)的集成。從技術(shù)的角度上講就是要建立一個安全、高效的數(shù)據(jù)庫。

綜合考慮三方的信息需求和倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的特點，物流金融信息系統(tǒng)的建設(shè)可選用B／S三層體系，應用程序和數(shù)據(jù)庫都由倉儲企業(yè)運行和維護，銀行、客戶通過瀏覽器進行相關(guān)業(yè)務(wù)的處理，并獲取各自所定制的、用來完善內(nèi)部信息系統(tǒng)的信息增值服務(wù)，這樣可避免信息系統(tǒng)的重復建設(shè)。在該信息系統(tǒng)平臺的支撐下，倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的內(nèi)涵得到了進一步的深化，并優(yōu)化了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)過程。

2物流金融服務(wù)平臺的SWOT分析

2.1優(yōu)勢分析

(1)龐大的信息流量。通過與政府、銀行、物流企業(yè)、客戶等合作，以及對信息的前期采集，可以獲取大量基本的信息，及時解決物流企業(yè)、客戶及銀行之間信息不對稱，信息透明化程度低的問題。銀行借助該平臺所提供的大量非財務(wù)信息，再結(jié)合已有的傳統(tǒng)企業(yè)信用評估體系，可以對客戶進行更加符合其實際信用狀況的評價。

(2)抬高失信成本。物流金融服務(wù)平臺將采用會員制進行管理。登記注冊的會員需填寫詳細的信息，包括動態(tài)和靜態(tài)兩種，不同主體提供的信息不同。動態(tài)信息包括的內(nèi)容有合同履約率、質(zhì)押貨物當前市場價格、在庫質(zhì)押貨物數(shù)量等。系統(tǒng)通過嚴格的指標監(jiān)控靜態(tài)信息和動態(tài)信息的變更，并對參與者進行信用評級。在市場營運過程中，若貨主企業(yè)出現(xiàn)信用問題，系統(tǒng)會自動將評級結(jié)果放入數(shù)據(jù)庫中做永久記載。由于客戶間的交易與本系統(tǒng)誠信記錄之間進行的是動態(tài)博弈過程，經(jīng)過多次“游戲”后，各方必須誠實。

(3)提供融資服務(wù)功能。目前主流的物流平臺并沒有向客戶提供信用承諾服務(wù)，但是本文所建立的物流平臺，主要是為金融交易服務(wù)的，應為企業(yè)提供如信用調(diào)查、信用評級、評估、擔保等增值服務(wù)。

2.2劣勢分析

(1)理想化的網(wǎng)絡(luò)運作。物流金融服務(wù)平臺雖然可以解決信息不流通導致的反應速度慢、效率低等問題，但無法解決企業(yè)內(nèi)部實施運作和效率問題，對物流金融的服務(wù)僅停留在網(wǎng)絡(luò)表面，很難讓參與方對服務(wù)平臺產(chǎn)生不可替代的依賴性，較難長遠發(fā)展。

(2)早期的一些物流信息化建設(shè)失信于目標客戶。早期一些物流信息網(wǎng)站往往推出不久，便由于多種原因很快在市場上銷聲匿跡，即使有在運營的信息平臺，

也是苦苦支撐，信息更新較慢，真實性較差，導致客戶信任度下降。結(jié)果造成目標市場對于同類產(chǎn)品的后來者抱有不相信的態(tài)度。

(3)信息化程度。信息化程度反映了物流金融中的信息流是否暢通。只有信息流順暢了，物流金融服務(wù)平臺才能真正發(fā)揮其功能。因此物流企業(yè)，銀行以及貨主企業(yè)自身信息系統(tǒng)的建設(shè)程度，將直接決定物流金融服務(wù)平臺的開展深度。

2.3機會分析

(1)專業(yè)化信息服務(wù)。物流金融平臺的信息化服務(wù)包括兩個方面：企業(yè)內(nèi)部和企業(yè)外部。企業(yè)內(nèi)部指運用信息系統(tǒng)對物流金融作業(yè)各個環(huán)節(jié)進行管理；企業(yè)外部指第三方提供的信息市場，增加信息資源有效性，即物流金融平臺所提供的服務(wù)。通過對倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)過程中三方信息的需求分析可知，專業(yè)化的金融信息服務(wù)對于物流金融業(yè)務(wù)的順利開展是非常必要的。

(2)參與企業(yè)供應鏈環(huán)節(jié)。首先，物流金融服務(wù)平臺可以對信息流、業(yè)務(wù)流和資金流的信用安全提供保障，讓交易風險減低。其次，物流金融服務(wù)平臺可以為供應鏈管理的實施建立快速反應機制，增強企業(yè)的市場靈敏度，提高了企業(yè)的市場反應速度，使整個供應鏈環(huán)節(jié)達到效率最高、成本最低、利潤空間最大的狀態(tài)。

(3)客戶愿意嘗試新的服務(wù)?？蛻艨偸窃敢馊L試新的服務(wù)。盡管目前已經(jīng)有客戶在使用其他物流服務(wù)平臺，但各個平臺推出的時間并不長，也沒有建立品牌優(yōu)勢，更沒有品牌忠誠度。那么對新進入的品牌來說，通過前期的網(wǎng)站對客戶的培育，使其對同類產(chǎn)品具有一定的認識，那么新的產(chǎn)品或者服務(wù)只要在某些方面，如服務(wù)和功能具有優(yōu)勢和新的賣點，客戶就愿意嘗試使用新的平臺。

2.4威脅分析

(1)信息采集和信息流失。建立物流金融服務(wù)平臺，前期需要大量真實有效的數(shù)據(jù)，包括客戶基本信息、物流公司經(jīng)營實力和銀行信貸政策等信息。相關(guān)靜態(tài)信息相對容易解決，但動態(tài)信息采集非常困難，它不僅需要及時更新和維護，而且工作量相當大，且存在信息采集員自行出售信息的風險，因此動態(tài)信息實施起來較為困難。

(2)優(yōu)勢易模仿。物流金融服務(wù)平臺提供的基礎(chǔ)服務(wù)是及時、充分、有效的信息資源。當平臺推出后，在信息服務(wù)的基礎(chǔ)上，提供信用服務(wù)。但是項目推出初期，信用服務(wù)并未通過專業(yè)認證機構(gòu)評估，僅僅通過了解相關(guān)各方主體交易信息，以檔案信息記錄對未來風險進行控制，事實上是一個信息收集和游戲多次博弈的過程，其中并無多大的科技含量。這一功能與許多網(wǎng)站提出的“信譽通”、“誠信通”會員較相似，競爭優(yōu)勢很容易被模仿。

3結(jié)束語

物流金融是中小企業(yè)突破“融資難”的一條捷徑，因此加快物流金融的發(fā)展，將是發(fā)展中小企業(yè)的重要手段之一。而物流金融服務(wù)平臺的建立，一方面可建立中小企業(yè)與金融機構(gòu)的長期合作機制及長遠利益關(guān)系；另一方面與第三方物流企業(yè)也可建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，改造升級自身的物流體系。但是目前對于物流金融服務(wù)平臺的研究尚處于起步階段，具體如何實施還有待于進一步的研究。

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