淺談防范金融信用缺失

張子春

摘要:我國(guó)目前關(guān)于企業(yè)、個(gè)人信用信息的法律、法規(guī)還比較零散，通常分布在銀行、稅務(wù)、工商、公安、法院等十幾個(gè)部門(mén)內(nèi)，既不統(tǒng)一，也不好操作，迫切需要一部統(tǒng)一的《征信法》來(lái)規(guī)范信用信息的征集內(nèi)容、征集程序、征集范圍、征集對(duì)象及公開(kāi)方式和公開(kāi)限度。

關(guān)鍵詞:信用理念;信用環(huán)境;信用管理

隨著世界金融危機(jī)的蔓延，金融信用的危機(jī)也在加大；金融信用成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)交往的焦點(diǎn)。

金融活動(dòng)離不開(kāi)信用，金融信用一旦缺失，就會(huì)出現(xiàn)無(wú)序金融，不健康的金融。據(jù)有關(guān)資料反映，我國(guó)前段時(shí)間由于金融信用的缺失，每年因企業(yè)和個(gè)人逃避債務(wù)，蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，信用經(jīng)濟(jì)變成了“賴賬經(jīng)濟(jì)”；因三角債、多角債的出現(xiàn)，我國(guó)由此增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用多達(dá)200億元，信用經(jīng)濟(jì)變成了“無(wú)序經(jīng)濟(jì)”等，為了重塑金融信用的真實(shí)面目，重建金融信用的良好環(huán)境，重樹(shù)金融信用的良好形象，有志之士要求整治金融秩序，建立健康金融的呼聲越來(lái)越高，提出的有效建議也越來(lái)越多。本文就金融信用缺失的防范問(wèn)題作以下思考。

一、加大信用理念的宣傳力度

宣傳和倡導(dǎo)誠(chéng)信文化，誠(chéng)信理念是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。只有長(zhǎng)期堅(jiān)持，長(zhǎng)期教育，才能收到長(zhǎng)期的效果。我國(guó)歷來(lái)重視誠(chéng)信教育，儒家認(rèn)為，“誠(chéng)者天之道也，誠(chéng)者人之道也，誠(chéng)者商之道也。”并說(shuō)：“人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信難興，政無(wú)信必頹?！惫湃税颜\(chéng)實(shí)守信一直視為“立人之本”、“立政之本”、“進(jìn)德修業(yè)之本”。我們已經(jīng)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已無(wú)國(guó)界，特別是我國(guó)加入WTO后，經(jīng)濟(jì)往來(lái)日見(jiàn)頻繁，此時(shí)此刻，我們?cè)鯓幼龅接押猛鶃?lái)，友好貿(mào)易，友好發(fā)展，我認(rèn)為仍然靠的是誠(chéng)實(shí)守信。對(duì)此，我們各級(jí)政府應(yīng)牢記中國(guó)古訓(xùn)，世界帝王條款，負(fù)責(zé)任的、盡義務(wù)的開(kāi)展對(duì)全體公民、全體社會(huì)的誠(chéng)信教育，運(yùn)用多種媒體，不間斷地宣傳誠(chéng)信理念，教育大家牢固樹(shù)立誠(chéng)信價(jià)值觀，牢固樹(shù)立誠(chéng)信的道德規(guī)范，牢固樹(shù)立誠(chéng)信的職業(yè)操守，使全社會(huì)充分認(rèn)識(shí)誠(chéng)信在構(gòu)建和諧世界、和諧社會(huì)中的極端重要性，在保證企業(yè)良好經(jīng)營(yíng)，個(gè)人能良好發(fā)展方面的極端重要性，做到人人知誠(chéng)信，使誠(chéng)信光榮，誠(chéng)信無(wú)價(jià)成為全社會(huì)、全體公民的自覺(jué)行動(dòng)，形成一個(gè)“有信者榮，失信者恥，無(wú)信者憂”的良好信用氛圍。

二、加快信用環(huán)境的改善速度

信用建設(shè)的根本目的，是通過(guò)創(chuàng)造一個(gè)安全有序穩(wěn)定的金融環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。因此，在金融信用建設(shè)過(guò)程中，各級(jí)黨委、政府要強(qiáng)化金融安全意識(shí)，要強(qiáng)化金融環(huán)境意識(shí)，要強(qiáng)化穩(wěn)定意識(shí)，甩掉“保護(hù)傘”，當(dāng)好“守信神”，伸張正氣，力舉誠(chéng)信，積極指導(dǎo)有關(guān)部門(mén)配合金融單位，共同參與打擊逃避金融債務(wù)的工作，形成一個(gè)以政府為領(lǐng)導(dǎo)、金融為主體、法律為支撐、部門(mén)為后盾的全社會(huì)共同維護(hù)金融信用的良好局面。信用環(huán)境建設(shè)一定要從各地實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持標(biāo)本兼治的原則，既要加快解決當(dāng)前金融信用環(huán)境中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，又要著眼于解決體制、機(jī)制和制度給金融帶來(lái)的深層次的負(fù)面影響。同時(shí)，還要借鑒國(guó)外的作法與經(jīng)驗(yàn)，把健全社會(huì)信用制度，作為改善金融信用環(huán)境的的大事看待，下大力氣利用現(xiàn)代科學(xué)手段，盡快建立企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，把企業(yè)和自然人的信息和誠(chéng)信程度認(rèn)真收集、記錄、分析、儲(chǔ)存下來(lái)，各相關(guān)部門(mén)，如銀行、稅務(wù)、保險(xiǎn)、財(cái)政、技術(shù)監(jiān)督、工商、海關(guān)、商務(wù)、法院、公安、證券監(jiān)管部門(mén)，應(yīng)依法將自己掌握的企業(yè)與個(gè)人的信用數(shù)據(jù)，定期或不定期地向社會(huì)開(kāi)放，以保障企業(yè)和個(gè)人信用信息被社會(huì)知曉，從而使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人享有守信的美譽(yù)和守信后帶來(lái)的益處，使不良信用記錄的企業(yè)和個(gè)人身敗名裂，一敗涂地。

三、加強(qiáng)信用管理的立法硬度

我國(guó)征信中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)有20多年的發(fā)展史，該行業(yè)在自信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、商賬追收等方面功不可沒(méi)，但因信用法律不健全，信用條文不具體，也給其業(yè)務(wù)行為帶來(lái)諸多不便，也給政府部們征信數(shù)據(jù)的收集、公開(kāi)帶來(lái)了諸多不利，給不守信用者帶來(lái)諸多可乘之機(jī)。針對(duì)這些情況，社會(huì)呼吁有前瞻性、針對(duì)性、剛性的信用法律應(yīng)及早出臺(tái)。根據(jù)我國(guó)金融信用的實(shí)際，本人認(rèn)為應(yīng)該建立以下信用法律。

第一，制定《信用基本法》。此法作為信用管理法律體系的龍頭法，主要是明確國(guó)家信用管理機(jī)構(gòu)和信用中介機(jī)構(gòu)的法律地位，明確社會(huì)信用體系建設(shè)的一般原則，搭建起信用法律的基本框架。在這方面我們是有缺失的，應(yīng)該出臺(tái)《信用基本法》予以彌補(bǔ)。

第二，制定《征信法》。制定《征信法》的目的是通過(guò)建立企業(yè)資信和個(gè)人信用法律，規(guī)范銀企關(guān)系，加強(qiáng)銀企合作，了解個(gè)人信用程度，加強(qiáng)信用合作，降低交易成本，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前關(guān)于企業(yè)、個(gè)人信用信息的法律、法規(guī)還比較零散，通常分布在銀行、稅務(wù)、工商、公安、法院等十幾個(gè)部門(mén)內(nèi)，既不統(tǒng)一，也不好操作，迫切需要一部統(tǒng)一的《征信法》來(lái)規(guī)范信用信息的征集內(nèi)容、征集程序、征集范圍、征集對(duì)象及公開(kāi)方式和公開(kāi)限度。

第三，制定《失信懲罰法》。建立對(duì)失信單位、失信個(gè)人的懲罰機(jī)制是金融信用體系鏈條中最關(guān)鍵的一環(huán)。有了《失信懲罰法》，就增加了違法者或失信人的失信成本，一旦踩了這條紅線，他不僅名譽(yù)上受到極大損害，在經(jīng)濟(jì)上也會(huì)受到很大的損失。因此，《失信懲罰法》可使市場(chǎng)主體經(jīng)過(guò)理性思考和法理上的權(quán)衡后會(huì)作出誠(chéng)信的良性選擇。我國(guó)的失信懲罰辦法還比較零散，尚未形成完整體系，應(yīng)盡快建立一部失信懲罰法。

除此之外，我國(guó)還應(yīng)陸續(xù)建立和完善與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的信用法律系統(tǒng)，如《消費(fèi)信貸法》、《信用控制法》《信用卡發(fā)行法》《電子資金轉(zhuǎn)帳法》《公司信用和貸記卡公開(kāi)法》等有關(guān)法律，通過(guò)這些法律的相繼出臺(tái)，我國(guó)信用法律將更加完備，我國(guó)企業(yè)和個(gè)人的信用程度也將更加可信。

總之，誠(chéng)信是金融業(yè)的靈魂，是金融業(yè)的興業(yè)之本，大力加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，采取各種有效措施防范金融信用缺失，我國(guó)的金融會(huì)更加健康，更加蓬勃向上。