推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策研究

[摘要] 中間業(yè)務(wù)是國際上各商業(yè)銀行近年來利潤的新增長點，而我國的商業(yè)銀行與國外銀行相比還存在著一定的差距。本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，透析了存在的問題，并提出了相應(yīng)的建議。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀 原因 對策

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能帶來的利潤越來越少，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快。據(jù)了解，我國四大銀行2001年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為：中國銀行約17%、中國建設(shè)銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%。從具體內(nèi)容看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種較少，僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。投入大量的人力、物力和財力開辦的代收代付、郵寄對賬單、代發(fā)工資、銀行轉(zhuǎn)賬和一卡通等業(yè)務(wù)大都不收費，投入得不到應(yīng)有的產(chǎn)出。技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財和期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，究其原因，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.金融環(huán)境中存在諸多制約因素，導(dǎo)致許多方面落后，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

(1)經(jīng)營理念落后。陳舊的經(jīng)營理念導(dǎo)致我國商業(yè)銀行尚未真正走出存、貸、結(jié)算的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，對從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的主要支柱認(rèn)識不足。再加上我國消費者的長期消費習(xí)慣，對銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費還不能接受，這又進(jìn)一步增加了銀行在推廣新品種、新業(yè)務(wù)過程中的顧慮，加大了經(jīng)營服務(wù)的成本。

(2)技術(shù)手段落后。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)需要強(qiáng)大的技術(shù)為后盾，計算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量、銀行外部的技術(shù)支持等對中間業(yè)務(wù)的開展都具有較大的影響。而我國的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，部分資源浪費嚴(yán)重，給中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。

(3)從業(yè)人員匱乏。國內(nèi)高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員不多，這已成為我國銀行業(yè)不能開展高技術(shù)含量業(yè)務(wù)的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)需要從業(yè)人員不僅知識面寬，而且綜合能力強(qiáng)。長期的經(jīng)營理念的落后，使我國的商業(yè)銀行既無儲備中間業(yè)務(wù)人才的意識，也無培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的陣地。

2.市場開拓乏力

由于經(jīng)營理念落后，又缺乏實戰(zhàn)經(jīng)驗，造成各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)低層次的無序競爭。我國加入WTO后，大批外資銀行涌入我國金融市場，而國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展已相當(dāng)成熟，將與中資銀行展開全面競爭，他們主要搶奪高端客戶，并且他們在高端客戶服務(wù)的優(yōu)勢是明顯的。如果中資銀行明白自己的優(yōu)勢和劣勢，與之展開錯位競爭，明確自己的目標(biāo)市場，就不會在競爭中失敗。當(dāng)然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然需要管理當(dāng)局的宏觀組織協(xié)調(diào)，更離不開商業(yè)銀行自身的開拓、創(chuàng)新和進(jìn)取。

3.中間業(yè)務(wù)市場相對較小，為了搶占市場份額，爭攬業(yè)務(wù)，不惜工本

我國商業(yè)銀行對他行開辦的新業(yè)務(wù)品種往往采取“一哄而上”、“仿而效之”的方法，以致于形成中間業(yè)務(wù)品種十分雷同。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，競爭無序?qū)е鲁杀局С隹焖偕仙?，為爭攬業(yè)務(wù)，不惜工本，賠本賺吆喝的事時有發(fā)生。

4.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益與其投入成本及承擔(dān)風(fēng)險不匹配，商業(yè)銀行大力開展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動相對較弱

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費低，甚至難以抵補其投入的成本及承擔(dān)的風(fēng)險，商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動力明顯不足。銀行中間業(yè)務(wù)收益低，主要有三方面原因：其一是銀行自身不具有定價權(quán)，一些中間業(yè)務(wù)的定價權(quán)掌握在人民銀行和政府部門手中，商業(yè)銀行根據(jù)中間業(yè)務(wù)成本與風(fēng)險制定出的合理價格難以實現(xiàn)；其二是銀行之間缺乏自律性的競爭規(guī)則，各家銀行為爭取存款不計成本和風(fēng)險大小，競相壓低中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)；其三是在傳統(tǒng)思維定式下，客戶習(xí)慣了廉價的銀行服務(wù)，這進(jìn)一步增加了銀行在中間業(yè)務(wù)上獲取收益的難度。

三、推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

我們應(yīng)立足于我國經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平，借鑒國際上中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳實踐，結(jié)合自身特點，逐步探索出一套符合我國國情的、行之有效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念、方法和途徑。

1.發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實現(xiàn)三個根本轉(zhuǎn)變

(1)轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略。盡快摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做銀行副業(yè)的思想，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。要把中間業(yè)務(wù)納入整體框架之中，在綜合經(jīng)營計劃中加大考核的比重。

(2)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營理念。只要政策允許、市場需要、對銀行發(fā)展有利，我們就要積極地創(chuàng)造條件，真正把中間業(yè)務(wù)放在優(yōu)先的位置去開拓發(fā)展。

(3)轉(zhuǎn)變管理模式。商業(yè)銀行要建立風(fēng)險防范體系、市場營銷體系和信息管理體系。加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的研究、開發(fā)和管理；制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和長遠(yuǎn)規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

2.細(xì)分市場業(yè)務(wù)

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，先立足發(fā)展如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。銀行可以將財產(chǎn)為標(biāo)準(zhǔn)把客戶劃分為高、中、低三檔，分別提供相應(yīng)的服務(wù)，以合理配置資源。

3.樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念，大力開展“數(shù)字營銷”和“品牌營銷”

各商業(yè)銀行要通過整體的市場營銷策劃，選擇適當(dāng)時機(jī)，發(fā)揮整體優(yōu)勢，結(jié)合整體業(yè)務(wù)，有計劃、有系統(tǒng)地開展?fàn)I銷宣傳活動，向社會推銷中間業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。商業(yè)銀行可以通過廣告、公關(guān)、促銷等手段，塑造產(chǎn)品的良好形象，使客戶產(chǎn)生擁有該產(chǎn)品的美好憧憬。為此要對品牌的命名、內(nèi)涵、特色和內(nèi)容進(jìn)行詳盡規(guī)范，讓產(chǎn)品具有鮮明的個性特征；同時，又要通俗易懂，具有生活情趣，保持品牌的親和力，貼近客戶生活。

4.規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行的合理利潤、風(fēng)險補償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過行業(yè)協(xié)會自律確定，并參考國外銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機(jī)制，從而真正建立起完善的商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動機(jī)制，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展打下一個良好的運營基礎(chǔ)。

5.完善技術(shù)水平

應(yīng)加大科技投入力度，集中組織銀行的人力、物力和財力研制、開發(fā)或引進(jìn)全行通用的、具有一定超前性、能滿足客戶多種需求的軟件系統(tǒng)，并且還應(yīng)及時總結(jié)基層行研制開發(fā)的科技成果，避免重復(fù)開發(fā)，促進(jìn)科技成果盡快得以應(yīng)用。對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中存在的技術(shù)問題，應(yīng)同相關(guān)部門溝通，提高中間業(yè)務(wù)交易成功率，改善技術(shù)環(huán)境。

6.采取有力措施，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范與管理

中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要包括：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險和法律風(fēng)險等。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，要避免其風(fēng)險，必須采取一些有力的防范措施。具體說來，一是要加強(qiáng)對客戶的評估和調(diào)查，慎重地對待各種擔(dān)保和承諾。二是要制訂相應(yīng)的保護(hù)措施。如辦理擔(dān)保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務(wù)的費用開支。三是要加強(qiáng)風(fēng)險分析和預(yù)測，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險大小采取相應(yīng)措施，分散、轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險。如大額業(yè)務(wù)選用與其他商業(yè)銀行合作，共同參與辦理。四是將操作和監(jiān)督分開，強(qiáng)化約束機(jī)制。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務(wù)的性質(zhì)以及風(fēng)險系數(shù)大小進(jìn)行合理定價，確定收費標(biāo)準(zhǔn)，這也是減少風(fēng)險損失的重要措施。

綜上所述，未來銀行的競爭，是新興業(yè)務(wù)的競爭，尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭。大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住時機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極改革，創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件，制定出符合我國國情的發(fā)展戰(zhàn)略，這對加快我國商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競爭力有著極其重要的意義。

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