我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策分析

[摘要] 從世界經(jīng)濟(jì)和國(guó)際金融發(fā)展現(xiàn)狀與前景來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)正處于任重而道遠(yuǎn)的調(diào)整與改革之中。雖然已形成以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的多層次機(jī)構(gòu)體系，但銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中仍存在諸多深層次問(wèn)題亟待解決。

[關(guān)鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.盈利能力方面。我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力與國(guó)外銀行相比，存在較大差距。首先，國(guó)有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢(shì)，而同期英國(guó)銀行業(yè)的平均資本收益率高達(dá)26%。我國(guó)股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對(duì)較強(qiáng)，但2000年進(jìn)入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國(guó)外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產(chǎn)質(zhì)量方面。截至2004年6月，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額為1.52萬(wàn)億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個(gè)百分點(diǎn)。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款比率的下降，意味著我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴(kuò)大貸款規(guī)?；蛟黾娱L(zhǎng)期貸款數(shù)額，即以擴(kuò)大分母的方式，來(lái)降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內(nèi)，我國(guó)所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的平均資本充足率為6.3%左右，四大國(guó)有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠(yuǎn)低于巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的8%的警戒線。

二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題分析

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，治理結(jié)構(gòu)不完善。國(guó)有商業(yè)銀行屬于國(guó)有企業(yè)，國(guó)家單一享有對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)有產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致所有者虛置、產(chǎn)權(quán)主體不到位，銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制薄弱，無(wú)法實(shí)現(xiàn)整體的有效運(yùn)行，從而對(duì)國(guó)有產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力。國(guó)有商業(yè)銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關(guān)系，導(dǎo)致社會(huì)資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風(fēng)險(xiǎn)增高。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、經(jīng)營(yíng)模式單一。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)雖注重拓展銀行中間業(yè)務(wù)，如委托理財(cái)、基金托管、代收代付和客戶理財(cái)?shù)?，加快發(fā)展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但從總體上看，大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)仍處于以國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)存、貸、匯范疇，金融創(chuàng)新的步伐遠(yuǎn)落后于西方銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

3.信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配。無(wú)論是從存量指標(biāo)來(lái)看還是從增量指標(biāo)來(lái)看，近年來(lái)商業(yè)銀行資產(chǎn)長(zhǎng)期化、負(fù)債短期化的趨勢(shì)十分明顯。今年在國(guó)家宏觀調(diào)控、信貸緊縮、不斷提高金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金的情況下，商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款比例繼續(xù)上升，信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問(wèn)題尤為突出。這些問(wèn)題如不能得到有效的解決，會(huì)加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)商業(yè)銀行支付困難，直至最終引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)家中長(zhǎng)期建設(shè)資金高度依賴銀行供應(yīng)，會(huì)使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)分集中于銀行體系，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

4.外資銀行的進(jìn)入加劇競(jìng)爭(zhēng)程度。根據(jù)我國(guó)與世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，在2006年底我國(guó)全面開放了銀行業(yè)，外資金融機(jī)構(gòu)享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開競(jìng)爭(zhēng)。

三、相關(guān)對(duì)策建議

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，完善治理結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化、解決政企不分是國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的重要目標(biāo)之一。在金融體制和金融市場(chǎng)的深刻變化下，要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制，全面提升其經(jīng)營(yíng)管理水平和盈利水平，使我國(guó)商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的改革，國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內(nèi)外上市，在公司治理和經(jīng)營(yíng)理念上發(fā)生了深刻變化，銀行綜合實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力都有了很大提高。

2.進(jìn)行產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的時(shí)代，產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新能力，在一定程度上體現(xiàn)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種。加大以消費(fèi)信貸等為代表的新貸款業(yè)務(wù)的比重，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；利用分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策日益松動(dòng)的形勢(shì)，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，為將來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)做準(zhǔn)備。

3.引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，整合現(xiàn)有資源和充分利用外部資源。通過(guò)出售部分股權(quán)給境外投資者，與境外戰(zhàn)略投資者建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，使境外投資者投入相應(yīng)的資本、技術(shù)、管理及產(chǎn)品，提升我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)近幾年的實(shí)踐證明這也是一種很有成效的提升國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的方式。

4.建立高效的監(jiān)管機(jī)制。借鑒巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，不斷改革和完善商業(yè)銀行監(jiān)管體制，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全過(guò)程、多方位的監(jiān)管。通過(guò)完善各種監(jiān)管手段和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各商業(yè)銀行從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)推出的全面管理。監(jiān)管重點(diǎn)在原有以合規(guī)性為主的基礎(chǔ)上，逐步過(guò)渡到合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性并重；抓緊制定已出臺(tái)的商業(yè)銀行法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)；不斷完善商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其他社會(huì)監(jiān)督的作用。

5.建立一支適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理要求的員工隊(duì)伍。首先，必須建立一支具有較強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)力、控制力和執(zhí)行力的管理團(tuán)隊(duì)；其次，要建立靈活的用人機(jī)制和市場(chǎng)化的人力資源管理制度，研究符合市場(chǎng)規(guī)則的激勵(lì)約束機(jī)制；最后，根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理的需要，可考慮從境外聘請(qǐng)高級(jí)管理人員。

四、小結(jié)

十六大以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行譜寫出改革和發(fā)展的新篇章。 國(guó)有商業(yè)銀行已站在了新的歷史起點(diǎn)上，今后我們要作好各項(xiàng)工作，抓住改革的機(jī)遇，主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)，讓商業(yè)銀行真正強(qiáng)大起來(lái)，走出國(guó)門，走向世界。