河北省政策性信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在的問題及其對(duì)策研究

[摘要] 本文對(duì)目前河北省政策性信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了客觀深入的剖析，并據(jù)此從產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)、人才隊(duì)伍建設(shè)、與金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系以及客戶關(guān)系管理等方面提出了促進(jìn)河北省政策性擔(dān)保業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞] 河北省 政策性信用擔(dān)保 對(duì)策

目前，河北省中小企業(yè)信用擔(dān)保資金達(dá)到55.6億元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到252家，新增擔(dān)保機(jī)構(gòu)47 家，新增擔(dān)保資金34.6億元。全省有126家擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展了業(yè)務(wù)，累計(jì)完成擔(dān)保業(yè)務(wù)15380筆，累計(jì)擔(dān)?？傤~89.9億元，得到擔(dān)保貸款的企業(yè)累計(jì)新增就業(yè)人員58596人，增加銷售收入89.7億元，增加稅收7.6億元。對(duì)彌補(bǔ)中小企業(yè)信用資源不足、化解金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、調(diào)整地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定和擴(kuò)大就業(yè)等方面起到十分重要的作用。但是，在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些問題，本文客觀深入的剖析了河北省的政策性擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展中存在的問題，并結(jié)合擔(dān)保業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)提出相應(yīng)的對(duì)策，為今后的發(fā)展提供了有益的參考。

一、河北省政策性信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展中存在的問題

1.服務(wù)品種相對(duì)落后于市場(chǎng)需求

目前，河北省的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)品種主要有一般融資擔(dān)保、政策性擔(dān)保、財(cái)政專項(xiàng)資金融資擔(dān)保、非融資擔(dān)保、全省下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保、世界銀行節(jié)能項(xiàng)目貸款擔(dān)保、在擔(dān)保以及融資咨詢等服務(wù)品種。相對(duì)于根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的擔(dān)保需求多樣化的趨勢(shì)來說，這些品種還不能滿足當(dāng)前的需求。而且，目前河北省的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品的期限集中于短期，一般不超過2年，沒有設(shè)備、技術(shù)改造之類的長(zhǎng)期貸款擔(dān)保品種。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)

信用擔(dān)保業(yè)是一個(gè)專業(yè)性極強(qiáng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)資金的放大倍數(shù)作用也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的放大，其經(jīng)營(yíng)的是信用，承受的是來自中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低，決定著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)狀況。目前，河北省的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要面臨以下兩個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：

(1)來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部還存在缺乏科學(xué)的業(yè)務(wù)運(yùn)行模式和管理體制、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)體系和嚴(yán)密的審查制度、業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、缺乏制衡機(jī)制等問題，難以有效防范業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中的決策風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)等。

(2)來自中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)大多屬家庭經(jīng)營(yíng)或從個(gè)體戶發(fā)展而來，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，決策缺乏科學(xué)性和計(jì)劃性，而且大多信用觀念淡薄，整體資信水平不高?，F(xiàn)行的制度對(duì)借款人或被擔(dān)保人缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督制約機(jī)制和懲罰制度，違約成本低，信用問題和道德風(fēng)險(xiǎn)呈日益惡化趨勢(shì)，增加了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.專業(yè)人才短缺

目前，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)量的增加以及擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新，造成了目前人力資源的匱乏。尤其是缺乏既懂經(jīng)濟(jì)、又懂法律的復(fù)合型人才?，F(xiàn)在我國(guó)還沒有專門培養(yǎng)信用擔(dān)保專有人才的機(jī)構(gòu)，這是造成專業(yè)人才短缺的主要原因。另外，近年來由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，也是造成人才短缺的一個(gè)重要原因。在專業(yè)人才缺乏的同時(shí)，由于我國(guó)目前還沒有擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲戒機(jī)制，也造成了現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)相對(duì)于業(yè)務(wù)拓展的要求還有一定差距。

4.與銀行的協(xié)作需進(jìn)一步加強(qiáng)

目前，河北省的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)與省內(nèi)多家銀行，包括交通銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、光大銀行等形成了協(xié)作關(guān)系。但是，在合作過程中擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往處于弱勢(shì)地位，銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂保證的同時(shí)，往往單方面擬定格式條款，其規(guī)定對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求較為苛刻，片面加大了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，造成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的不均衡，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)過分集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

二、促進(jìn)河北省政策性信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的對(duì)策

1.提高新產(chǎn)品開發(fā)能力

河北省的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立以中小企業(yè)為服務(wù)主體，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，加強(qiáng)和高校以及研究機(jī)構(gòu)的合作，并設(shè)立相關(guān)的部門專門負(fù)責(zé)有關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新方面的事務(wù)。

除保持現(xiàn)有融資擔(dān)保外，應(yīng)尋求更多適合各方需求的、相對(duì)穩(wěn)定的擔(dān)保產(chǎn)品。充分利用政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等無形資產(chǎn)獲取回報(bào)，緩解擔(dān)保收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配的矛盾；在盡量滿足風(fēng)險(xiǎn)控制和法律要求的同時(shí)，保證措施注重實(shí)用性和可操作性，嘗試開展用無形資產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款抵（質(zhì)）押的反擔(dān)保方式，為更多的中小企業(yè)服務(wù)。

2.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

河北省的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作過程中應(yīng)該構(gòu)建多元化分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散體系、建立具有前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、科學(xué)完善的全過程風(fēng)險(xiǎn)控制體系、充分發(fā)揮法律手段的風(fēng)險(xiǎn)處理體系、合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、完善資金補(bǔ)充機(jī)制，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

在人才招聘上，要選聘和擔(dān)保相關(guān)專業(yè)的優(yōu)秀本科或者碩士畢業(yè)生，并從銀行、投資銀行、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師、律師等機(jī)構(gòu)中招聘擁有豐富專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員加盟公司，充實(shí)到業(yè)務(wù)部門，加強(qiáng)一線部門在項(xiàng)目策劃、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)和法律實(shí)務(wù)方面的業(yè)務(wù)力量。

還要對(duì)高層管理員工就金融、技術(shù)管理、高新科技、宏觀經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的前沿知識(shí)舉行專題講座，對(duì)各類崗位人員進(jìn)行崗位后續(xù)教育；有計(jì)劃地選派業(yè)務(wù)骨干到國(guó)內(nèi)院?；驀?guó)外機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、研修，通過對(duì)國(guó)內(nèi)、外相關(guān)機(jī)構(gòu)和單位的考察、學(xué)習(xí)，開拓思路，提高水平；鼓勵(lì)員工參加不同層次的學(xué)歷教育，以全面提高文化水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

另外，還要建立以知識(shí)資本化為主導(dǎo)的人才戰(zhàn)略，不惟學(xué)歷重能力，不惟文憑重水平，激發(fā)全體員工的積極性和創(chuàng)造性。

4.深化與金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作關(guān)系

擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)有著密切聯(lián)系，兩者作為國(guó)家中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的重要組部分，在對(duì)中小企業(yè)服務(wù)上目標(biāo)一致、利益一致，應(yīng)以“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”為原則，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制共同關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，保證資產(chǎn)的安全，在一定程度上分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。