芻議網(wǎng)上銀行在我國的發(fā)展

如今步入網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)絡(luò)融入銀行業(yè)，迎合了現(xiàn)在電子商務(wù)發(fā)展的新趨勢，也奠定了全球網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)。網(wǎng)上娛樂、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銀行等新的生活方式正在逐漸影響著我們的生活。尤其是近幾年網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，在為我們的生活提供便利的同時，也改變了我們的生活方式和習(xí)慣。

網(wǎng)上銀行帶來的機遇

網(wǎng)上銀行代表了未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢，它提供更快捷、更方便的帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳支付、授信申請、信用證申請、外匯買賣、國債買賣等傳統(tǒng)銀行開展的各項業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)銀行時間、空間的限制，增強了金融產(chǎn)品的個性化，順應(yīng)了金融創(chuàng)新、金融自由化和金融市場更加開放的世界潮流。

1.網(wǎng)上銀行擁有低成本和價格優(yōu)勢。這種優(yōu)勢具體體現(xiàn)在組建成本低、業(yè)務(wù)成本低和運營成本低等幾個方面。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機構(gòu)的費用。就銀行一筆業(yè)務(wù)成本來看，網(wǎng)上交易成本僅有手工交易成本的1%；而網(wǎng)上銀行較低的運營成本更是使其可以通過提供高存款利率、低收費等方式來提升自身競爭力。

2.互動性與持續(xù)性服務(wù)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與客戶之間，可以通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案的更新等途徑，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線實時溝通，客戶可以在任何時間、任何地方通過因特網(wǎng)就能得到銀行的金融服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)不受時空限制，每天可向客戶提供24小時不間斷服務(wù)。

3.私密性與標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。網(wǎng)上銀行通過私碼與公碼兩套加密系統(tǒng)對客戶進(jìn)行隱私保護(hù)。網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)比營業(yè)網(wǎng)點更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，避免了因工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務(wù)滿意度的差異。

4.業(yè)務(wù)全球化。網(wǎng)上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。網(wǎng)上銀行利用因特網(wǎng)能夠提供全球化的金融服務(wù)，可以快捷地進(jìn)行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，為銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機構(gòu)開拓國際市場的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球的每個角落。

網(wǎng)上銀行應(yīng)用帶來的風(fēng)險

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。網(wǎng)上銀行建立于計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，對計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴較大。安全風(fēng)險同時關(guān)系到網(wǎng)上銀行交易的雙方：銀行的資料秘密及信用，客戶的資金安全、隱私權(quán)。在現(xiàn)有的技術(shù)水平下，網(wǎng)上銀行面臨遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的交易風(fēng)險和操作風(fēng)險。數(shù)據(jù)傳輸、應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計的缺陷，計算機病毒和黑客攻擊，使網(wǎng)上銀行的安全性、可靠性成為客戶首要考慮和最關(guān)心的因素。

2.技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行特點，決定了其經(jīng)營風(fēng)險要高于實體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險，而技術(shù)風(fēng)險又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容，也是金融機構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)機密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。

3.信用風(fēng)險。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。這些問題若不能有效解決，就有可能造成損失，影響信用。

4.法律風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險。在國內(nèi)，網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律法規(guī)基本上處于空白狀態(tài)，僅有中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章。法律是監(jiān)管的保證，通過法律才能使網(wǎng)上銀行的交易規(guī)范、有序，使網(wǎng)絡(luò)犯罪、通過電子支付不法洗錢分子心存顧忌。我國相關(guān)的法律、法規(guī)發(fā)展滯后，消費者權(quán)益保障、商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行犯罪等，由于法律的缺位使監(jiān)管機構(gòu)無法可依，監(jiān)管難度加大，監(jiān)管力度難以拿捏。

解決網(wǎng)上銀行應(yīng)用問題的對策

1.督促商業(yè)銀行加強內(nèi)部管理。轉(zhuǎn)換視點，重新梳理已有的規(guī)章制度和操作流程，針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點和風(fēng)險所在，制定涵蓋各個風(fēng)險點和業(yè)務(wù)流程的規(guī)章制度。另外，應(yīng)加強對高級管理人員網(wǎng)絡(luò)知識的要求和考核，督促金融機構(gòu)加強內(nèi)部控制職能，充實審計部門科技力量。使商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度覆蓋整個業(yè)務(wù)流程，防止內(nèi)部工作人員違規(guī)操作或惡意犯罪。

2.加快立法工作，確定數(shù)字證書、數(shù)字簽名、電子證據(jù)、電子合同的法律效力。同時應(yīng)規(guī)定銀行負(fù)責(zé)維護(hù)電子數(shù)據(jù)的真實性、完整性，并長期保存，嚴(yán)禁篡改、偽造、銷毀交易記錄、客戶資料、系統(tǒng)日志等電子數(shù)據(jù)。這些電子數(shù)據(jù)既可作為法律依據(jù)，也利于稅務(wù)、審計、監(jiān)管部門及執(zhí)法機構(gòu)的必要檢查?？紤]到電子技術(shù)的快速發(fā)展，立法應(yīng)具有一定的前瞻性，避免頻繁改動，處處被動。

3.盡快制定相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的硬件、軟件產(chǎn)品，認(rèn)證、加密、安全傳輸技術(shù)，信息包格式、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等各方面制定全面、可行的標(biāo)準(zhǔn)，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

4.加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入的控制，避免沒有規(guī)劃，一哄而上?？煽刂茖鹑跈C構(gòu)新開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審批，待相應(yīng)的法律法規(guī)齊全，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定完善等基礎(chǔ)工作做好后，再逐步放開。這樣可以少走彎路。金融機構(gòu)（包括其分支機構(gòu)）開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格按照《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，進(jìn)行必要的安全評估，盡量降低技術(shù)風(fēng)險。

5.加強網(wǎng)上銀行用戶的身份管理，防止用戶身份的泄露，是當(dāng)前公認(rèn)的預(yù)防網(wǎng)上銀行安全隱患的最有效措施。目前，多數(shù)網(wǎng)上銀行的專業(yè)版都采用數(shù)字證書作為客戶身份證明，一是確保交易的真實性，更重要的是，能有效防止用戶身份的泄露。因為即使“黑客”盜取了客戶密碼，沒有證明身份的數(shù)字證書，同樣無法操作，無法盜取資金。因此，目前國內(nèi)銀行主要通過采用CA認(rèn)證（身份認(rèn)證）的方式來預(yù)防用戶身份的泄露。對于客戶來說最有效的方法是申請，也就是客戶證書，有了客戶證書，客戶便可以萬無一失，只要客戶證書沒有丟失，或即使丟失，只要密碼和證書沒有被同一個人獲得，都能確保資金安全就能確?？蛻糍Y金的安全。