關(guān)于責(zé)任強(qiáng)制保險制度研究

徐萬澤

[摘 要]對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度進(jìn)行了文獻(xiàn)研究，并且給出自己的觀點和對當(dāng)今法律中關(guān)于這一點法律條文的一些意見和建議。

[關(guān)鍵詞]強(qiáng)交險 立法缺陷 立法完善

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，交強(qiáng)險的誕生為車險市場朝著更規(guī)范、更成熟的方向發(fā)展指明了方向。交強(qiáng)險具有明顯的公益性，是一個利國利民的險種。交強(qiáng)險的出臺不僅有利于保險業(yè)更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，而且充分發(fā)揚了人本位的精神，最大限度的保障受害人的合法權(quán)益，對促進(jìn)社會的穩(wěn)定與和諧發(fā)展起到了積極的推動作用。

一、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的基本理論問題

（一）交強(qiáng)險的概念

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定：交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

（二）交強(qiáng)險制度的歷史演變與立法價值

交強(qiáng)險的前身被稱為第三者責(zé)任法定保險(或第三者責(zé)任強(qiáng)制保險)，第三者責(zé)任法定保險最早以文件形式正式提出是1984年的國務(wù)院27號文。1984年，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)民個體或聯(lián)戶購置機(jī)動車船和拖拉機(jī)經(jīng)營運輸業(yè)的若干規(guī)定》，要求農(nóng)民個人或聯(lián)戶經(jīng)營運輸?shù)臋C(jī)動車必須投保第三者責(zé)任法定保險。1991年《道路交通處理辦法》頒布后，我國部分地區(qū)通過地方性立法的方式推行了機(jī)動車強(qiáng)制保險制度。直至2002年《機(jī)動車輛責(zé)任法定保險暫行條例》初具雛形，歷時18年，其間，全國大約有25個省、市、自治區(qū)通過立法或聯(lián)合發(fā)文的形式，實行了機(jī)動車輛第三者法定保險制度。但是，由于始終未以法律的形式正式進(jìn)行明確，且未制定專門的機(jī)動車輛第三者法定保險條款費率，因此，這個期間所提到的法定保險，并非真正意義上的機(jī)動車第三者法定保險。我國機(jī)動車第三者法定保險制度發(fā)展史上的分水嶺是，2003年10月28日，全國人大通過了《中華人民共和國道路交通安全法》，該法第17條規(guī)定：“國家實行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”，這是我國第一次以法律的形式規(guī)定集中統(tǒng)一的機(jī)動車強(qiáng)制保險制度。2006年3月29日，歷時22載，經(jīng)歷無數(shù)次的研究、討論和完善的法定保險制度終于塵埃落定，國務(wù)院令公布了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，規(guī)定交強(qiáng)險自2006年7月1日起正式實施。交強(qiáng)險的實施是我國車險發(fā)展史上的一個劃時代的進(jìn)步，它所承擔(dān)的社會責(zé)任，以及所體現(xiàn)的社會價值非其它財產(chǎn)險種所能比及，可謂是車險發(fā)展史上的一個里程碑。

二、交強(qiáng)險制度的立法缺陷

（一）關(guān)于受害人不能直接向保險公司索賠的問題

《條例》第二十八條規(guī)定，被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。該條例規(guī)定沒有賦予受害人直接向保險公司索賠的權(quán)利，當(dāng)受害人的合法權(quán)利受到侵害時，只能要求致害人（被保險人）給予賠償，再由被保險人向保險公司申請賠償保險金。但實踐中，被保險人往往認(rèn)為既然已經(jīng)投保了交強(qiáng)險，在發(fā)生交通事故時，就應(yīng)該由保險人支付受害人的賠償金，自己沒有理由代保險公司先行墊付賠償金，易導(dǎo)致拒絕賠償?shù)那樾?。所以該?guī)定當(dāng)然不利于保護(hù)受害人維護(hù)自己的合法權(quán)利。同時《條例》第三十一條規(guī)定，保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。該規(guī)定雖然賦予了保險公司有選擇向誰賠償?shù)臋?quán)利，但卻進(jìn)一步阻礙了受害人請求索賠，維護(hù)自己合法權(quán)利的權(quán)利。在發(fā)生交通事故后，如果保險公司直接向受害人賠償保險金，受害人的權(quán)益才能及時得到保障，這樣做符合立法的最終目的，保障受害人獲得及時賠償。但是法律賦予了保險公司的任意選擇權(quán)，當(dāng)保險公司選擇向被保險人賠償保險金時，受害人實際上還得再向被保險人提出索賠，這必然加大了受害人維護(hù)合法權(quán)益的難度，違背了立法的宗旨。

（二）關(guān)于社會救助基金的問題

《條例》第二十五條規(guī)定，救助基金的來源包括：按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的保險費的一定比例提取的資金；對未按照規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車的所有人、管理人的罰款；救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；救助基金孳息；其他資金。交通事故社會救助基金是一種公益性基金，其主要功能是對受害人搶救費用的墊付，不承擔(dān)其他損失問題的解決，也即其特殊功能在于緊急性的救死扶傷。但是基金必須保持較大的財力規(guī)模才能有較強(qiáng)的墊付能力，現(xiàn)行立法對基金的來源主要依靠從交強(qiáng)險的保費中按比例提取及其自身產(chǎn)生的孳息。由于部分墊付費用有可能無法追還，會造成基金規(guī)模萎縮，而靠對未投保人的罰款收入作為基金來源其規(guī)模也很有限，故基金財力規(guī)模的擴(kuò)大似乎應(yīng)另尋其他途徑。到目前為止，救助基金制度仍是停留在紙上的一個制度?！稐l例》第二十六條規(guī)定，救助基金的具體管理辦法，由國務(wù)院財政部門會同保監(jiān)會、國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門制定試行。”但是，到目前為止我們?nèi)詻]有看到具體的辦法出臺。僅僅是由作為規(guī)范機(jī)動車強(qiáng)制保險的《條例》對救助基金作了一些規(guī)定。但實際上，這些規(guī)定根本不具有任何可操作性，沒有任何實際意義的。

三、立法完善建議

法律并不總是消極地承認(rèn)現(xiàn)狀，它還是對未來社會發(fā)展秩序的一種勾畫、設(shè)計和引導(dǎo)。為此，需要立法者在總結(jié)經(jīng)驗、認(rèn)識現(xiàn)實的過程中，正確把握立法的基本要求和規(guī)律，分析事物未來發(fā)展的可能性，以便做出科學(xué)的預(yù)測。

（一）提高保額，在責(zé)任限額內(nèi)不規(guī)定分項限額

交強(qiáng)險的責(zé)任限額上限僅為 6 萬元，發(fā)生交通事故后，一旦產(chǎn)生本車外人員傷亡，其搶救費、醫(yī)療費、傷殘賠償金或死亡賠償金數(shù)額相比 6 萬元責(zé)任限額來說是巨大的，如果發(fā)生 2 人以上的傷亡，6 萬元則更是捉襟見肘，不能對受害人起到必要的救濟(jì)作用。同時設(shè)立的分項責(zé)任限額使得受害人的單項損失只能限于在對應(yīng)的分項責(zé)任限額內(nèi)獲得賠償，即使總的賠償責(zé)任額充足，但當(dāng)分項責(zé)任額不足時，受害人并不能獲得充分的全額賠償。設(shè)立交強(qiáng)險的目的和宗旨就是由保險公司來承擔(dān)因交通事故而產(chǎn)生的救治傷者所發(fā)生的各項費用，讓受害者能夠及時得到救治。所以應(yīng)提高保額，在責(zé)任限額內(nèi)不規(guī)定分項限額，充分維護(hù)受害人的權(quán)益。

（二）立法規(guī)定受害人可以直接向保險公司索賠

《條例》明確規(guī)定，被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。交強(qiáng)險沒有賦予受害人可以直接向保險公司索賠的權(quán)利。實踐中，如果保險公司沒有選擇向受害人直接賠償，而是選擇向被保險人賠償保險金的話，受害人的索賠更難以保障。此種情況下往往引起復(fù)雜的糾紛訴訟程序，有時還會發(fā)生受害人實質(zhì)敗訴的勝訴情況。另一方面，保險金的賠償有其法定限額，若賦予受害人可以直接向保險公司索賠的權(quán)利，自然消滅受害人和被保險人之間就賠償金方面的糾紛訴訟。受害人畢竟是弱勢群體，本著以人為本的理念，也應(yīng)立法規(guī)定受害人可以直接向保險公司索賠的權(quán)利。

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