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    加快數(shù)字人民幣推廣的對(duì)策研究

    2022-10-20 00:18:14牛夢(mèng)娟王志煒劉若欣
    時(shí)代商家 2022年24期
    關(guān)鍵詞:錢包貨幣人民幣

    牛夢(mèng)娟 王志煒 劉若欣

    (湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院,湖南 長(zhǎng)沙 410205)

    數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中日益重要的驅(qū)動(dòng)力,2014年我國(guó)數(shù)字人民幣政策研究工作小組合作成立,論證央行發(fā)行數(shù)字人民幣的可行性,2020年4月數(shù)字人民幣開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試。目的是探索數(shù)字人民幣在支付中的運(yùn)行與應(yīng)用,數(shù)字人民幣在此又進(jìn)入了一個(gè)新的研究階段,我國(guó)目前要解決的問(wèn)題是如何加快數(shù)字人民幣推廣的問(wèn)題。

    一、推行數(shù)字人民幣e-CNY的目的

    法定數(shù)字貨幣能夠縮減成本,提高效率。我國(guó)法定貨幣中,大額運(yùn)鈔通過(guò)電子的方式能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)金錢的轉(zhuǎn)移,相比于紙幣減少運(yùn)鈔和印鈔的流通成本?,F(xiàn)有的電子支付需要第三方清算所或支付中心,而法定數(shù)字貨幣無(wú)第三方的參與,不僅可以降低消費(fèi)者的交易成本,而且可以提高貨幣支付的效率。

    提升央行對(duì)貨幣供給和流通的控制力。央行推出數(shù)字人民幣政策有助于企業(yè)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣交易和資金往來(lái),減少非法集資、逃稅、洗錢的滋生蔓延,保護(hù)了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,加強(qiáng)了中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)和貨幣流通的控制力。

    有利于破解普惠金融推廣難點(diǎn),推動(dòng)人民幣國(guó)際化。在多數(shù)人的意識(shí)中,金融服務(wù)是貴族服務(wù),從而對(duì)金融服務(wù)望而止步。這種背景下,應(yīng)該積極發(fā)揮數(shù)字人民幣在流通方面的優(yōu)勢(shì),以數(shù)字人民幣為基礎(chǔ)推廣普惠金融。其次逐步擺脫中國(guó)貨幣市場(chǎng)對(duì)美元的慣性依賴,有利于破解人民幣國(guó)際化的障礙,建立一個(gè)適合中國(guó)數(shù)字人民幣的基礎(chǔ)平臺(tái),增強(qiáng)人民幣的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)跨境貿(mào)易和跨境融資的發(fā)展。

    二、我國(guó)數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

    (一)數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程

    數(shù)字人民幣的研究歷程。2014年央行成立法定數(shù)字貨幣專題研究小組,國(guó)內(nèi)數(shù)字貨幣概念誕生。2016年央行明確數(shù)字貨幣戰(zhàn)略目標(biāo),一年后央行正式成立數(shù)字貨幣研究所。2019年8月央行數(shù)字貨幣將采用雙層運(yùn)營(yíng)體系,2020年4月數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都及冬奧場(chǎng)景內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試,6月數(shù)字人民幣“紅包”試點(diǎn)測(cè)試啟動(dòng)。2021年7月參與數(shù)字人民幣研發(fā)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)將從國(guó)有企業(yè)擴(kuò)大到民營(yíng)企業(yè),重點(diǎn)企業(yè)將逐步參與數(shù)字人民幣研發(fā)。盡管目前的數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)運(yùn)營(yíng)非常順利,但是系統(tǒng)使用環(huán)境的建設(shè)仍在路上。

    央行數(shù)字貨幣支付工作模式采用雙層運(yùn)營(yíng)體系,中心化管理機(jī)制。雙層運(yùn)行系統(tǒng)由中央銀行層、商業(yè)銀行層和用戶層三個(gè)層次組成。人民銀行首先將數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)換成銀行或其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu),然后這些機(jī)構(gòu)再將數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)換成公眾使用的貨幣,這是一個(gè)雙層運(yùn)作。其中為了保證我國(guó)央行數(shù)字電子貨幣不超發(fā),商業(yè)管理機(jī)構(gòu)需要向央行全額、100%繳納準(zhǔn)備金,再由這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行兌換給公眾(數(shù)字貨幣錢包1),公眾(數(shù)字貨幣錢包1)與商家(數(shù)字貨幣錢包2)通過(guò)各種商品或服務(wù)體系建立社會(huì)關(guān)系。其次,商業(yè)機(jī)構(gòu)向中央銀行支付全額和100%的準(zhǔn)備金。中央銀行的數(shù)字貨幣仍然是中央銀行的債務(wù),兩級(jí)操作體系不會(huì)改變貨幣在流通中債權(quán)與債務(wù)之間的關(guān)系,不影響現(xiàn)有貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制,也不增強(qiáng)壓力環(huán)境下的順周期效應(yīng),不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。總的來(lái)說(shuō),雙層運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系適合中國(guó)國(guó)情,不僅能利用現(xiàn)有可利用資源調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行工作積極性,還能夠提升數(shù)字貨幣的普適性與公信力,便于數(shù)字人民幣“紅包”的試點(diǎn)測(cè)試,推動(dòng)數(shù)字人民幣支付的發(fā)展歷史進(jìn)程。

    數(shù)字人民幣APP的上線。數(shù)字人民幣應(yīng)用是數(shù)字人民幣使用的載體,數(shù)字人民幣錢包基本以APP的形式推出,用于使用每個(gè)城市的面額,是數(shù)字人民幣正式發(fā)布前的一次測(cè)試,也是一種先進(jìn)的教育。2021年1月數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景首次落戶北京,在漫貓咖啡店,獲得授權(quán)的消費(fèi)者下載數(shù)字人民幣APP后方可使用數(shù)字貨幣進(jìn)行掃碼或者在手機(jī)打開(kāi)NFC并且上滑付款,選擇“碰一碰”的支付方式,與商戶的數(shù)字人民幣錢包靠近,離線支付完成。5月“五五購(gòu)物節(jié)”中,滬蘇聯(lián)動(dòng)開(kāi)展數(shù)字人民幣應(yīng)用測(cè)試,上海市民可以使用數(shù)字人民幣在蘇州消費(fèi),還可以參與“五五購(gòu)物節(jié)”減免活動(dòng)。

    數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。目前,中國(guó)人民銀行尚未發(fā)行法定數(shù)字貨幣(DC/EP),也未授權(quán)任何交易平臺(tái)進(jìn)行資產(chǎn)交易,數(shù)字人民幣仍在測(cè)試中。數(shù)字人民幣“紅包”實(shí)驗(yàn)是一個(gè)測(cè)試階段,首批數(shù)字人民幣“紅包”試點(diǎn)城市已經(jīng)測(cè)試成功。地方人民政府將規(guī)定量的電子貨幣可以通過(guò)免費(fèi)抽獎(jiǎng)的方式,將數(shù)字人民幣“紅包”發(fā)放給群眾;商業(yè)銀行需要對(duì)商家的POS機(jī)等支付終端進(jìn)行升級(jí)。數(shù)字人民幣錢包中的貨幣應(yīng)該要求商家用戶的使用范圍,只能在特定的時(shí)間段特定的場(chǎng)景使用,不能轉(zhuǎn)換給他人使用??稍谙鄳?yīng)區(qū)內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的多家商戶無(wú)門檻消費(fèi),商戶涵蓋商場(chǎng)超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等各類別,具體商戶清單可至相應(yīng)區(qū)內(nèi)專區(qū)查閱。數(shù)字人民幣使用者進(jìn)行付款時(shí),將會(huì)先選擇紅包里面的金額支付,如果紅包金額不足時(shí),可選擇其他的支付方式。

    (二)數(shù)字人民幣的發(fā)展現(xiàn)狀

    現(xiàn)階段,法定數(shù)字貨幣正在初步試點(diǎn)階段,隨著更多機(jī)構(gòu)加入試點(diǎn),數(shù)字人民幣的覆蓋范圍、參與機(jī)構(gòu)、用戶群體層面不斷擴(kuò)大;推廣力度和方式不斷地多元變化,用戶數(shù)量進(jìn)一步增加,個(gè)人錢包從2020年8月的11.3萬(wàn)個(gè),截至2021年6月上升至2087萬(wàn)個(gè),對(duì)公錢包從2020年8月8859個(gè),截至2021年6月上升至351萬(wàn)個(gè),交易資金在2021年達(dá)345億元;數(shù)字人民幣APP開(kāi)戶量與交易量都呈迅猛增長(zhǎng)趨勢(shì)。就像中國(guó)社會(huì)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春所言,盡管我國(guó)目前的數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目管理運(yùn)營(yíng)能力非常順利,但是通過(guò)系統(tǒng)可以使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)仍在路上,用戶量與交易量仍然有較大的提升空間。一些銀行將通過(guò)“子錢包”功能來(lái)擴(kuò)展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景。以農(nóng)業(yè)銀行為例,數(shù)字人民幣APP“子錢包”頁(yè)面已接入京東、B站、美團(tuán)、滴滴、順豐、途牛等電商平臺(tái)入口,付費(fèi)時(shí)使用數(shù)字人民幣APP,商戶與應(yīng)用場(chǎng)景不斷融合,應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)大。

    三、數(shù)字人民幣推廣面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

    (一)促進(jìn)數(shù)字人民幣推廣的機(jī)遇

    龐大的網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模是數(shù)字人民幣推廣的用戶基礎(chǔ)。銀聯(lián)在線、支付寶、微信、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)融入人們的日常生活,隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)支付無(wú)處不在。數(shù)字化現(xiàn)在越來(lái)越流行,第三方的交易規(guī)模已經(jīng)占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)的半壁江山。從2013年的16.9萬(wàn)億元至2021年的388.6萬(wàn)億元提高了371.9萬(wàn)億元,第三方綜合支付的交易規(guī)模逐年增加,支付寶、財(cái)付通市場(chǎng)雙巨頭瓜分主要市場(chǎng)份額。第三方支付也在不斷的走向世界,拓寬市場(chǎng)規(guī)模和實(shí)力,此外,支付寶/微信等第三方支付提供了金融理財(cái)、生活服務(wù)、交通出行等多樣化的服務(wù),更增加了其在不同場(chǎng)景的使用規(guī)模和使用頻率。2020年之后網(wǎng)絡(luò)支付用戶的使用率達(dá)90%以上,2021年上半年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.72億人,其中數(shù)字人民幣用戶個(gè)人錢包2087萬(wàn)個(gè),相較于接近9億人的網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模的“冰山一角”,未來(lái)數(shù)字人民幣的用戶規(guī)模將在這部分人群中擴(kuò)張。

    成熟的第三方支付技術(shù)是數(shù)字人民幣推廣的技術(shù)支持。第三方支付在支付系統(tǒng)技術(shù)方面非常成熟,除了常見(jiàn)的掃碼支付外,可以解決移動(dòng)支付會(huì)打斷手機(jī)其他線程運(yùn)行的生物識(shí)別技術(shù)也日益完善,在場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)和習(xí)慣方面已經(jīng)取得重大優(yōu)勢(shì),可以通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng),將其優(yōu)勢(shì)和成功的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行放大,遷移到數(shù)字人民幣當(dāng)中,可以使用戶引流到其他核心業(yè)務(wù)獲得盈利機(jī)會(huì)。

    (二)數(shù)字人民幣推廣面臨的挑戰(zhàn)

    數(shù)字人民幣仍處于試點(diǎn)推廣階段。首先,從認(rèn)知上來(lái)說(shuō),人們對(duì)數(shù)字貨幣的性質(zhì)和技術(shù)了解不夠,特別是老年人,對(duì)于既陌生又無(wú)形的數(shù)字貨幣的理解程度是較低的。其次,對(duì)于數(shù)字人民幣APP的使用操作過(guò)程不熟悉,數(shù)字人民幣的開(kāi)戶有別于銀行賬戶的開(kāi)立,多級(jí)別的數(shù)字人民幣錢包更使得人們認(rèn)為使用較復(fù)雜。

    就消費(fèi)支付習(xí)慣而言,第三方支付滲透至很多行業(yè)及各種消費(fèi)場(chǎng)景,并且像微信支付、京東金融、支付寶等第三方支付的用戶黏性非常高。從整體來(lái)看,數(shù)字人民幣與第三方支付并不存在沖突或者矛盾,是完全不同的概念,但是兩者的支付體系存在交集,使得人們產(chǎn)生誤解:使用微信和支付寶支付很方便也很習(xí)慣,因此,在短時(shí)間內(nèi)數(shù)字人民幣APP的推廣會(huì)存在一定的阻礙。

    四、推動(dòng)數(shù)字人民幣支付推廣的對(duì)策

    (一)充分利用第三方支付的市場(chǎng)和技術(shù)加速數(shù)字人民幣的推廣

    借助第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模來(lái)推動(dòng)法定數(shù)字人民幣支付的發(fā)展。目前數(shù)字人民幣支付仍然存在許多問(wèn)題,現(xiàn)階段我們需要讓數(shù)字APP轉(zhuǎn)型以推廣數(shù)字人民幣為主體,數(shù)字人民幣APP為輔助,與二層運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)接,讓數(shù)字APP加入第三方支付,第三方支付移動(dòng)終端鋪設(shè)較好并滿足支付需求,在此情況下,可節(jié)省數(shù)字人民幣終端機(jī)具的布設(shè)推廣成本,可以融合內(nèi)嵌于現(xiàn)有支付方式的特性及優(yōu)勢(shì)。轉(zhuǎn)型過(guò)程中,不斷接受社會(huì)群眾的反饋改進(jìn),當(dāng)社會(huì)群體對(duì)數(shù)字貨幣樹(shù)立起公信力,對(duì)數(shù)字人民幣APP已有普適性,則這次轉(zhuǎn)型成功。數(shù)字人民幣APP在此過(guò)程中不斷更新,更好的融入社會(huì)。此外,政府部門還可以出臺(tái)相應(yīng)的政策,使商業(yè)銀行、第三方支付和數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合,構(gòu)建一個(gè)基于法定數(shù)字貨幣資金流通的金融產(chǎn)品服務(wù)新平臺(tái),可以減緩銀行業(yè)與第三方支付在法定數(shù)字貨幣的替代中受到的沖擊,同時(shí)第三方支付的規(guī)模較大,可以利用這一便利性來(lái)推動(dòng)法定數(shù)字貨幣更好的應(yīng)用于生活中。

    2019年9月,《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》指出:“將推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通,研究制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系。”在第三方擁有條碼的基礎(chǔ)上,消費(fèi)者可以自由選擇支付方式,商家一站式接入各個(gè)錢包,各個(gè)錢包實(shí)現(xiàn)互通。因此國(guó)家推動(dòng)的數(shù)字人民幣正好可以打破壁壘,更有利于節(jié)約前置成本和人力來(lái)推動(dòng)數(shù)字人民幣的發(fā)展。第三方支付擁有解決信任問(wèn)題的核心能力,利用這一能力數(shù)字人民幣的可編程性促進(jìn)了智能合同的使用,并限制了交易范圍。從這個(gè)社會(huì)角度分析來(lái)看,如果進(jìn)行交易雙方達(dá)成一致,通過(guò)人工智能合約撰寫(xiě)定義協(xié)議的規(guī)則,安全性高、速度快、節(jié)約資源成本,這有可能是未來(lái)新的一種擔(dān)保管理機(jī)制,是大多數(shù)中小企業(yè)去升級(jí)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要方向與趨勢(shì)。

    (二)多途徑提升人們對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知

    利用社交平臺(tái)宣傳提高知名度,數(shù)字人民幣應(yīng)用在功能和視覺(jué)上逐步完善。在學(xué)校和社交場(chǎng)所,舉辦專題活動(dòng),科普相關(guān)知識(shí)并有專人指導(dǎo)公眾使用。當(dāng)然,最簡(jiǎn)單的方法是進(jìn)入微信、QQ、微博、抖音、知乎、貼吧、論壇等平臺(tái),這是一個(gè)通過(guò)與潛在客戶互動(dòng)來(lái)鞏固用戶基礎(chǔ)的好方法。除了使用社交平臺(tái),主要的視頻網(wǎng)站是應(yīng)用開(kāi)發(fā)者經(jīng)常使用的營(yíng)銷平臺(tái),有很多好的例子,不僅因?yàn)橐曨l網(wǎng)站可以讓人們更容易地了解應(yīng)用程序操作步驟和過(guò)程,還能讓更多的群眾了解應(yīng)用程序并嘗試使用。

    優(yōu)惠券、紅包分享營(yíng)銷引流。以拼多多為例,拼多多以市場(chǎng)為導(dǎo)向,與社交平臺(tái)合作,將主要社交平臺(tái)群體作為潛在消費(fèi)者,從1人擴(kuò)展到10人,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物共享的營(yíng)銷模式。數(shù)字人民幣APP也可以基于這種營(yíng)銷模式,邀人拼團(tuán)或者進(jìn)行分享APP鏈接拆紅包,用邀請(qǐng)使用人數(shù)決定紅包或者優(yōu)惠券的金額大小,吸引更多用戶開(kāi)通賬戶,并用拼團(tuán)教會(huì)用戶正確使用APP,在數(shù)字人民幣APP中可以適當(dāng)加入小游戲,并設(shè)置優(yōu)惠券、紅包獎(jiǎng)勵(lì)措施,可以增加用戶的活躍度和留存率。

    數(shù)字人民幣服務(wù)有形化,提升APP的“溫度”。數(shù)字人民幣應(yīng)用程序作為一種電子錢包,屬于一種無(wú)形的產(chǎn)品,通過(guò)綁定其他應(yīng)用程序來(lái)提供支付服務(wù)。例如,支付寶依賴于淘寶和天貓的龐大客戶,擁有60多萬(wàn)家商戶,而微信通過(guò)聊天和掃二維碼支付,占據(jù)了第三方支付的另一部分份額。在購(gòu)買支付中感受到APP的存在,這都是將無(wú)形變有形。數(shù)字人民幣APP可以應(yīng)用到政務(wù)場(chǎng)景和專項(xiàng)補(bǔ)貼支付中,運(yùn)用政府的力量,鼓勵(lì)事業(yè)單位、社會(huì)企業(yè)、政府部門使用數(shù)字人民幣的資金往來(lái),相應(yīng)的對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的應(yīng)稅行為實(shí)行減免優(yōu)惠,數(shù)字人民幣參與到政務(wù)場(chǎng)景中,如社保醫(yī)保、黨費(fèi)的繳納、公益捐贈(zèng)等。使用數(shù)字人民幣進(jìn)行專項(xiàng)補(bǔ)貼,既有利于提高補(bǔ)貼的效率和監(jiān)管能力,也可以增加人民對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知。

    五、結(jié)束語(yǔ)

    全球數(shù)字人民幣發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,若走在競(jìng)爭(zhēng)的前列,就掌握了在國(guó)際上更多的話語(yǔ)權(quán);近年來(lái)Libra的推行前景并不景氣,美元霸權(quán)不斷增強(qiáng),對(duì)國(guó)際體系產(chǎn)生了巨大影響,一系列危險(xiǎn)也加快了我國(guó)對(duì)數(shù)字人民幣的研究。結(jié)合國(guó)內(nèi)外對(duì)央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的相關(guān)研究及目前央行數(shù)字貨幣的發(fā)行狀況,嘗試通過(guò)利用第三方支付的市場(chǎng)和技術(shù)加速數(shù)字人民幣的推廣,以及多途徑提升人們對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知等方式,推動(dòng)數(shù)字人民幣支付推廣。

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