鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題及提升策略

摘要：本文以黑龍江省為例，闡述了該省農(nóng)村區(qū)域的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對該區(qū)域減少貧窮、推動農(nóng)村社會和諧與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村公共設(shè)施建設(shè)的重要性，剖析了該省農(nóng)村地區(qū)普惠性金融服務(wù)發(fā)展所面臨問題，進(jìn)而提出相應(yīng)的提升策略。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村地區(qū)；普惠金融

黨的十九大報(bào)告提出，要實(shí)施社會主義鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加速推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。“三農(nóng)” 的發(fā)展離不開金融保障，其對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮至關(guān)重要。隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，中央針對我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提出了更具針對性的新要求。當(dāng)前，我國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)市場的根本問題在于，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以充分且合理地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。特別是在除貸款和投資服務(wù)外的其他金融服務(wù)領(lǐng)域，如農(nóng)村金融資產(chǎn)管理、信托、租賃、保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)以及典當(dāng)服務(wù)等，目前近乎處于空白狀態(tài)。雖然目前我國農(nóng)村普惠金融服務(wù)已取得一定進(jìn)展，但尚未構(gòu)建完善的資金管理體系，在發(fā)展進(jìn)程中仍存在諸多問題。2018年中央一號文件提出建議進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)普惠金融服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)社會主義農(nóng)村復(fù)興。文件著重指出了普惠金融助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)鍵作用，強(qiáng)調(diào)政府需強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，推動農(nóng)業(yè)普惠金融精準(zhǔn)對接 “三農(nóng)” 需求[1]。鑒于此，深入探索符合我國國情的鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)模式意義重大，這不僅能優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，還將為我國經(jīng)濟(jì)社會的轉(zhuǎn)型升級筑牢根基、注入動力。

1 鄉(xiāng)村振興背景下黑龍江農(nóng)村區(qū)域的普惠性金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 鄉(xiāng)村振興背景下黑龍江農(nóng)村地區(qū)普惠金融研究背景及意義

普惠金融最初于2005年全球小額貸款場景中嶄露頭角，彼時(shí)它展現(xiàn)出兩大顯著特征：一是成本可控，讓大眾能夠負(fù)擔(dān)得起；二是服務(wù)對象廣泛，面向社會各階層人群開放。2013年黨的十八屆三中全會極具開創(chuàng)性地率先將發(fā)展普惠金融服務(wù)提升至國家戰(zhàn)略高度。2015年，經(jīng)中央深化體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組會議審議通過，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》。當(dāng)下，城市普惠金融發(fā)展態(tài)勢迅猛，而鄉(xiāng)村普惠金融仍較為滯后，不少地方的低收入群體連基礎(chǔ)金融服務(wù)都難以觸及。農(nóng)業(yè)普惠金融意義非凡，依托金融體系，為農(nóng)村各類需求者開辟獲取、運(yùn)用金融資源的渠道，這就要求既要擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，又要深挖服務(wù)深度，全方位滿足農(nóng)村人群的金融訴求，保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。尤為關(guān)鍵的是，農(nóng)業(yè)普惠金融蓬勃興起，可從多個(gè)維度賦能“三農(nóng)”：助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型換擋、推動農(nóng)民增收致富、提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)、完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局，進(jìn)而帶動農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會大步向前[2]。農(nóng)村普惠金融服務(wù)契合金融服務(wù)工作的要義與準(zhǔn)則，必將在未來成為中國經(jīng)濟(jì)社會蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵增長極，深刻影響中國金融業(yè)的穩(wěn)健前行與良性運(yùn)作。黑龍江地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融覆蓋率極低，金融行業(yè)發(fā)展舉步維艱，農(nóng)村地區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展更為困難，推進(jìn)普惠金融工作勢在必行[3]。

1.2 鄉(xiāng)村振興背景下黑龍江農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展

現(xiàn)狀

普惠金融這一理念與我國當(dāng)前推進(jìn)的供給側(cè)改革深度契合，精準(zhǔn)呼應(yīng)了其內(nèi)在需求[4]。一方面，普惠金融的成長路徑與供給側(cè)改革的主攻方向同向而行，它聚焦于拓展金融服務(wù)的廣度與深度，力求填補(bǔ)傳統(tǒng)金融覆蓋的空白區(qū)域。另一方面，普惠金融天然具有幫扶社會弱勢群體的屬性，致力于引導(dǎo)社會資本流向那些長期被忽視的薄弱環(huán)節(jié)。普惠金融的蓬勃發(fā)展，不僅有助于筑牢國家制度根基，使之更具可持續(xù)性，營造公平公正的金融生態(tài)，還能為供給側(cè)改革注入強(qiáng)大動力，成為推動黑龍江地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有力引擎。從信貸規(guī)模看，截至2024年末，黑龍江省農(nóng)戶貸款余額達(dá)2 130.4億元，同比增長17.5%，年度增量高達(dá)316.9億元，給農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)民生活改善提供了堅(jiān)實(shí)的資金支撐。2025年上半年，全省累計(jì)投放支農(nóng)再貸款108.7億元，為農(nóng)戶和農(nóng)企節(jié)約成本近2.2億元，涉農(nóng)貸款余額攀升至10 219.5億元，同比增長7.2%，其中農(nóng)戶貸款余額1 987.5億元，同比增長13%。在服務(wù)覆蓋面上，黑龍江大力推廣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)站建設(shè)，截至2025年5月末，已建成4 700余個(gè)，為涉農(nóng)主體提供“信貸+支付+反假+宣教”等一站式綜合金融

服務(wù)。

2 黑龍江農(nóng)村區(qū)域的普惠性金融服務(wù)發(fā)展中存在的

問題

（1）黑龍江農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)改革，從初步構(gòu)想到落地實(shí)踐，大多是在政策的驅(qū)動下逐步推進(jìn)的，在此過程中，農(nóng)村金融的發(fā)展明顯動力不足，難以實(shí)現(xiàn)自我驅(qū)動式成長[5]。同時(shí)農(nóng)村區(qū)域有著巨大的金融服務(wù)缺口，在實(shí)施農(nóng)村普惠金融服務(wù)工作的初期政府就必然要承受了巨大的工作壓力。同時(shí)，黑龍江地區(qū)目前還未能實(shí)現(xiàn)全面的農(nóng)村生產(chǎn)鏈改革，這就使得農(nóng)戶的金融服務(wù)需求總體結(jié)構(gòu)上不夠健全。大多數(shù)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)為減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，放貸極為慎重，申請環(huán)節(jié)相當(dāng)繁瑣，使得農(nóng)業(yè)人民拿到貸款的時(shí)間漫長，同時(shí)申辦信貸要準(zhǔn)備許多申請材料，大多農(nóng)村居民文化教育水平較低，無法迅速熟悉繁瑣的信貸業(yè)務(wù)流程，在一定程度上削弱了農(nóng)村居民辦事的積極性，使得其訴求得不到相應(yīng)的解決[6]。

（2）農(nóng)村金融的功能性正不斷弱化。過去國有銀行與地方政府主導(dǎo)的商業(yè)銀行是推動黑龍江農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的主力軍。但近年來，黑龍江省政策性商業(yè)銀行以及地方國有銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域的作用大幅下滑。改制后的政府機(jī)構(gòu)使得黑龍江農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)趨于集中，過于側(cè)重某一方面，忽略了其他政策性服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)模式單一，僅在農(nóng)業(yè)收購環(huán)節(jié)發(fā)揮有限作用[7]。同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展不足，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入也十分有限，經(jīng)濟(jì)支撐力較為薄弱。

（3）農(nóng)業(yè)信貸利息較高，沒有可承擔(dān)主體。考慮到農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)問題，黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸利息普遍相對較高。農(nóng)戶在投資信貸中必須向金融機(jī)構(gòu)作出一定的保證，然而農(nóng)村區(qū)域內(nèi)沒有可以保證主體，農(nóng)戶的自我保障力量也相對薄弱，使得在農(nóng)村區(qū)域投資信貸的過程中非常困難[8]。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋率較低且風(fēng)險(xiǎn)分散能力有限，導(dǎo)致農(nóng)村信貸投資風(fēng)險(xiǎn)較高，增加了信貸投放的難度。此外，很多農(nóng)村地區(qū)資金儲蓄向外流轉(zhuǎn)，農(nóng)村借貸資金困難的問題尤為突出，農(nóng)民所得信貸資金往往無法有效解決實(shí)際的資金需要。

3 黑龍江農(nóng)村區(qū)域的普惠性金融服務(wù)發(fā)展提升策略

（1）優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融組織架構(gòu)，要著眼于黑龍江省內(nèi)農(nóng)業(yè)困難群眾的金融需求，深度優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化其服務(wù)能力 [9]。一方面，積極引導(dǎo)大型鄉(xiāng)村商業(yè)銀行回歸鄉(xiāng)村，為農(nóng)村商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的成長壯大提供助力，營造適宜金融改革創(chuàng)新的環(huán)境；另一方面，推動農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等將服務(wù)觸角向農(nóng)村基層延伸，確保鄉(xiāng)村普惠金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全面布局、全域覆蓋，讓金融服務(wù)惠及每一寸鄉(xiāng)村土地。

（2）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，合理調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件。適當(dāng)放寬農(nóng)村地方金融市場的準(zhǔn)入限制，聚焦地方金融與非正規(guī)機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理。對于申請?jiān)卩l(xiāng)村設(shè)立監(jiān)管組織的地方金融機(jī)構(gòu)，若條件符合給予優(yōu)先審批，加快推動鄉(xiāng)村金融市場的有序發(fā)展。指導(dǎo)農(nóng)村各種金融組織在農(nóng)業(yè)覆蓋面較少、相對貧困的農(nóng)村地區(qū)建立業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)效率和覆蓋面，從而提高鄉(xiāng)村區(qū)域金融市場的活力。

（3）進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力。一是積極設(shè)計(jì)個(gè)性化有針對性的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。由于當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展水平參差不齊，與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式存在較大差距[10]。金融機(jī)構(gòu)必須主動變革，重視技術(shù)創(chuàng)新，努力研發(fā)出符合農(nóng)村社會發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的金融類產(chǎn)品。而農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不能單純將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放到小額信貸業(yè)務(wù)上，更要拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，增強(qiáng)整合服務(wù)能力，積極創(chuàng)造更適合農(nóng)業(yè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新理財(cái)產(chǎn)品。二是創(chuàng)新金融服務(wù)模式刻不容緩。政府應(yīng)引導(dǎo)大型地方商業(yè)銀行，以加快農(nóng)村信用社改革以及商業(yè)銀行整體改制為契機(jī)，重新錨定農(nóng)村普惠金融的發(fā)展主體，立足黑龍江農(nóng)業(yè)區(qū)域特性，開發(fā)適配的特色金融產(chǎn)品，打破單一服務(wù)格局，切實(shí)滿足廣大農(nóng)村居民需求。三是保險(xiǎn)、證券、期貨等行業(yè)也需著眼農(nóng)業(yè)區(qū)域金融市場的發(fā)展特質(zhì)，培育契合農(nóng)業(yè)需求的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村居民輸送更精準(zhǔn)、專業(yè)、高效的金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

4 結(jié)語

目前黑龍江農(nóng)業(yè)普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展已獲得了一定發(fā)展，但仍面臨著金融機(jī)構(gòu)力量不足、地方金融機(jī)構(gòu)作用較為薄弱、農(nóng)業(yè)信貸利息水平偏高、縣級政府財(cái)政政策疲軟等困難。未來黑龍江省農(nóng)業(yè)普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)聚焦于優(yōu)化黑龍江農(nóng)業(yè)區(qū)域普惠金融生態(tài)，全方位、深層次地完善農(nóng)業(yè)普惠金融體系，大膽創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式，打造契合黑龍江特色的農(nóng)業(yè)普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展機(jī)制，為全省農(nóng)業(yè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入新動力。

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