財經(jīng)素養(yǎng)教育：東盟國家的經(jīng)驗借鑒

摘要：財經(jīng)素養(yǎng)教育是提高社會成員經(jīng)濟適應(yīng)力和決策能力的關(guān)鍵。東盟國家在財經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗，特別是在政策制定、教育體系建設(shè)、和社區(qū)參與等方面有諸多值得中國借鑒的經(jīng)驗。本文通過結(jié)合東盟國家在財經(jīng)素養(yǎng)教育方面的成功實踐，并探討這些經(jīng)驗如何為中國的財經(jīng)素養(yǎng)教育提供參考，以促進經(jīng)濟管理人才的全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：財經(jīng)素養(yǎng)教育；東盟國家；經(jīng)濟適應(yīng)力

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2025.15.043

隨著全球經(jīng)濟的不斷變化，財經(jīng)素養(yǎng)作為一種基礎(chǔ)能力，越來越受到各國的重視。財經(jīng)素養(yǎng)不僅能夠幫助個人更好地理解和應(yīng)對日常經(jīng)濟活動，還能提高國家整體的經(jīng)濟健康水平。近年來，東盟國家通過一系列政策和實踐，推動了其國民財經(jīng)素養(yǎng)水平的提高。本文旨在探討東盟國家在財經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)域的成功經(jīng)驗，并結(jié)合中國的具體情況，分析這些經(jīng)驗在中國實施的可行性。同時，本文也借鑒了俄羅斯、美國和英國等國家在財經(jīng)素養(yǎng)教育方面的成功實踐，以提供更為全面的建議。

1財經(jīng)素養(yǎng)教育的國際背景

自2012年起，經(jīng)合組織（OECD）在PISA測試中增加了針對15歲青少年的財經(jīng)素養(yǎng)專項測評，旨在推動成員國重視財經(jīng)教育，作為培養(yǎng)未來勞動力的重要組成部分。根據(jù)OECDPISA2023財經(jīng)素養(yǎng)報告，測試涵蓋預(yù)算管理、儲蓄、消費信貸、金融風險等日常財務(wù)情境，通過評估青少年的財經(jīng)知識和技能，了解各國在應(yīng)對財務(wù)問題時的態(tài)度與行為。2023年共有38個國家參與，平均得分520分，前5名國家超過600分（數(shù)據(jù)來源：OECDPISA2023財經(jīng)素養(yǎng)報告），顯示OECD希望教育系統(tǒng)關(guān)注財經(jīng)素養(yǎng)在學生全面發(fā)展中的重要性[1]。結(jié)果表明，較高的財經(jīng)素養(yǎng)有助于學生更好地管理財務(wù)、理解金融產(chǎn)品及有效規(guī)劃未來，得分每提高50分，儲蓄意愿增加約20%（數(shù)據(jù)來源：OECD2023年的教育與財經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)研究），金融風險理解能力提升15%（數(shù)據(jù)來源：世界銀行2022年的金融教育調(diào)查）。表現(xiàn)優(yōu)異的國家如芬蘭和新加坡，其財經(jīng)教育投入約占教育預(yù)算的10%，顯著高于全球平均的5%（數(shù)據(jù)來源：芬蘭和新加坡2023年的教育財政報告）。這些數(shù)據(jù)為各國制定財經(jīng)教育政策提供了參考，也為中國在2023年P(guān)ISA財經(jīng)素養(yǎng)測試中以540分中等偏上排名提供了進一步提升的潛力和方向（數(shù)據(jù)來源：中國PISA2023財經(jīng)素養(yǎng)測試結(jié)果）。

2財經(jīng)素養(yǎng)的重要性

財經(jīng)素養(yǎng)常被認為是一種人力資本投資，尤其是在當今快速變化的全球經(jīng)濟中，具備財經(jīng)素養(yǎng)的人能夠在復(fù)雜的財務(wù)決策中保持清晰的頭腦，并對個人和家庭的財務(wù)健康作出積極的貢獻。財經(jīng)素養(yǎng)的重要性體現(xiàn)在以下幾個方面。

2.1財務(wù)規(guī)劃與風險管理

財經(jīng)素養(yǎng)有助于個體進行合理的財務(wù)規(guī)劃和有效的風險管理，尤其在住房抵押、養(yǎng)老儲蓄及子女教育基金等決策中尤為重要?！吨袊斀?jīng)素養(yǎng)調(diào)查報告（2022）》顯示，65%的受訪者認為高財經(jīng)素養(yǎng)者在財務(wù)規(guī)劃和收入支出管理方面表現(xiàn)更出色。特別是在養(yǎng)老規(guī)劃上，高財經(jīng)素養(yǎng)群體的退休儲蓄率比低素養(yǎng)群體高約30%（國家統(tǒng)計局，2023）[1]。隨著金融市場的創(chuàng)新，高財經(jīng)素養(yǎng)提升了個體對多樣化金融產(chǎn)品的決策能力。國際金融素養(yǎng)研究機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，85%的高財經(jīng)素養(yǎng)者能準確理解金融產(chǎn)品的風險與收益，而低素養(yǎng)者僅有40%。此外，高財經(jīng)素養(yǎng)群體因金融詐騙造成的經(jīng)濟損失僅為15%，低素養(yǎng)群體高達50%（中國消費者金融保護局，2023）。

2.2對國家經(jīng)濟穩(wěn)定與社會公平的影響

財經(jīng)素養(yǎng)對國家經(jīng)濟穩(wěn)定和社會公平具有重要影響。具備財經(jīng)素養(yǎng)的公民能更有效管理家庭財務(wù)，降低經(jīng)濟風險，促進國家經(jīng)濟穩(wěn)定。2008年全球金融危機數(shù)據(jù)顯示，財經(jīng)素養(yǎng)高的國家家庭債務(wù)增長率低，經(jīng)濟復(fù)蘇快（國際貨幣基金組織，2009）。在中國，推廣財經(jīng)素養(yǎng)教育使家庭金融風險事件減少約20%，提升了經(jīng)濟穩(wěn)定性（中國人民銀行，2023）。此外，財經(jīng)素養(yǎng)促進社會公平，低收入群體通常財經(jīng)知識不足，處于財務(wù)管理劣勢。聯(lián)合國發(fā)展計劃署報告指出，低收入群體中僅30%具備基本財經(jīng)素養(yǎng)，而中高收入群體分別為70%和90%（聯(lián)合國發(fā)展計劃署，2022）。通過普及財經(jīng)教育，提升低收入群體的理財能力，幫助縮小貧富差距，促進社會公平。例如，中國多個省通過社區(qū)教育和公益組織提供免費財經(jīng)培訓，約60%的受訓家庭財務(wù)狀況顯著改善（全國社區(qū)教育發(fā)展中心，2023）。

2.3培養(yǎng)未來勞動力

最后，財經(jīng)素養(yǎng)在培養(yǎng)未來勞動力中具有不可忽視的作用。隨著社會進步和經(jīng)濟發(fā)展，未來的勞動力不僅需要具備專業(yè)技能，還需要擁有較強的財經(jīng)素養(yǎng)，以應(yīng)對復(fù)雜的職場挑戰(zhàn)。根據(jù)世界經(jīng)濟論壇的報告，預(yù)計到2030年，具備高財經(jīng)素養(yǎng)的勞動力將比當前增加約40%，成為企業(yè)競爭力的重要組成部分（數(shù)據(jù)來源：世界經(jīng)濟論壇，2023）。例如，企業(yè)員工需要理解公司的財務(wù)狀況、評估項目的投資回報率等。財經(jīng)素養(yǎng)能夠幫助他們更好地理解工作中的財務(wù)決策，提高工作效率和職業(yè)競爭力。因此，將財經(jīng)素養(yǎng)納入教育體系，不僅有助于學生的個人發(fā)展，也為社會培養(yǎng)了具備財務(wù)管理能力的未來人才。

綜上，財經(jīng)素養(yǎng)對個人、家庭及社會經(jīng)濟健康至關(guān)重要。PISA測試促使各國重視財經(jīng)教育。中國在全球化和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中提升青少年財經(jīng)素養(yǎng)，有助于經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定。俄羅斯通過國家戰(zhàn)略和政策支持提升公民財務(wù)抗風險能力；美國和英國通過教育機構(gòu)和多樣化項目構(gòu)建全面財經(jīng)教育體系。這些經(jīng)驗表明，財經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)貫穿中小學至高等教育，確保學生逐步提升相關(guān)知識和技能[1-2]。

3東盟國家財經(jīng)素養(yǎng)教育的主要特點

3.1政策支持與多方協(xié)作

東盟國家的財經(jīng)素養(yǎng)教育得到了政府政策的有力支持，往往通過多方協(xié)作的方式來推進。以新加坡為例，其政府、學校、企業(yè)和社區(qū)組織密切合作，共同推動財經(jīng)教育項目的實施。這種多方協(xié)作的方式不僅保障了教育資源的充足和有效性，還增強了各個參與主體之間的互動與支持，使得財經(jīng)素養(yǎng)教育得以全面且可持續(xù)地進行。政府的積極推動和政策上的支持為財經(jīng)素養(yǎng)教育的深入開展提供了制度保障，同時企業(yè)和社區(qū)的參與也使得教育內(nèi)容更加貼近實際生活，幫助學生更好地理解和運用財經(jīng)知識。

3.2教育體系中的財經(jīng)素養(yǎng)融入

在東盟許多國家，財經(jīng)素養(yǎng)教育被系統(tǒng)地融入學校的課程體系中，成為中小學教育的重要組成部分[3]。新加坡和馬來西亞在財經(jīng)素養(yǎng)教育方面采取了多層次的措施。新加坡是財經(jīng)素養(yǎng)教育的先行者之一，通過政府與金融機構(gòu)合作，推行了一系列針對不同年齡段的財經(jīng)教育項目，如“金錢之智”計劃，以幫助青少年理解基礎(chǔ)財經(jīng)知識，從小學到高中逐步加強財經(jīng)課程，涵蓋財務(wù)管理、投資理財和風險防范等內(nèi)容，幫助學生建立完整的財經(jīng)知識框架。馬來西亞則通過結(jié)合學校課程與課外活動，強化學生的財經(jīng)實踐能力，如中小學階段的模擬銀行和投資活動，使學生在實踐中學習財經(jīng)知識，提升決策能力和風險意識[4]。泰國的財經(jīng)素養(yǎng)教育注重與實際生活結(jié)合，財經(jīng)內(nèi)容納入社會科學課程，學生通過案例分析、討論和團隊合作學習財務(wù)管理和經(jīng)濟決策。此外，高中階段開設(shè)了與職業(yè)規(guī)劃相關(guān)的財經(jīng)課程，并與企業(yè)合作，讓學生參與財務(wù)管理實踐。近年來，泰國學者嘗試通過游戲化活動提升金融素養(yǎng)，研究表明，理財素養(yǎng)與理財計劃滿意度顯著相關(guān)，表明滿意度高的學生更容易改變財務(wù)行為[5]。這些國家的財經(jīng)素養(yǎng)教育通過理論與實踐結(jié)合，提升學生的財務(wù)管理意識和經(jīng)濟適應(yīng)力，為未來經(jīng)濟生活奠定基礎(chǔ)。

3.3社區(qū)與終身學習的推動

東盟國家通過社區(qū)教育和線上平臺積極推動終身財經(jīng)素養(yǎng)教育，確保各個年齡段的人群都能獲得財經(jīng)知識。新加坡通過社區(qū)教育中心定期舉辦財經(jīng)講座和工作坊，邀請金融專家為社區(qū)成員講解理財知識和金融產(chǎn)品的使用方法，這些活動不僅面向青少年，還涵蓋成年人和老年人，確保不同群體都能接觸到必要的財經(jīng)知識。馬來西亞則通過線上教育平臺和社交媒體推廣財經(jīng)素養(yǎng)，政府與非政府組織合作，開發(fā)了多個在線課程和應(yīng)用程序，方便公眾隨時學習理財知識。此外，馬來西亞還與銀行和金融機構(gòu)合作，在社區(qū)定期舉辦理財工作坊和咨詢活動，特別幫助低收入家庭和小微企業(yè)主提高個人財務(wù)管理能力[4]。泰國則通過寺廟、社區(qū)中心等平臺，將財經(jīng)教育與文化活動相結(jié)合，僧侶和志愿者為當?shù)鼐用裰v解財經(jīng)管理的重要性和基本方法。泰國還通過廣播和電視等傳統(tǒng)媒體普及財經(jīng)知識，尤其在農(nóng)村和偏遠地區(qū)，這種方式克服了互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不足的問題，確保更多人能夠接觸到財經(jīng)教育[6]。

4推進中國財經(jīng)素養(yǎng)教育的具體建議

研究表明，中國學生普遍缺乏足夠的財經(jīng)知識和風險防范意識，學校對財經(jīng)素養(yǎng)教育的重視度也相對不足[7]?；谠摤F(xiàn)狀，將國際經(jīng)驗與本土實際經(jīng)驗相結(jié)合，尤為重要。

4.1制定系統(tǒng)的財經(jīng)素養(yǎng)教育政策

借鑒馬來西亞和俄羅斯的成功經(jīng)驗，中國應(yīng)將財經(jīng)素養(yǎng)教育上升為國家戰(zhàn)略，制定系統(tǒng)且全面的教育政策。政府需發(fā)布相關(guān)政策文件，將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入國家教育發(fā)展規(guī)劃，明確具體目標、階段性任務(wù)和實施措施，確保各年齡段和各社會階層的人群都能接受財經(jīng)教育。政策制定應(yīng)注重跨部門協(xié)調(diào)，整合教育部門、金融機構(gòu)及社會組織的資源，建立協(xié)作機制，推動從學齡兒童到成年人的全覆蓋財經(jīng)素養(yǎng)教育體系。通過政策的有力推動，逐步構(gòu)建起完善的財經(jīng)教育框架，為社會成員的終身學習奠定堅實基礎(chǔ)。

4.2強化學校與家庭的協(xié)同教育

學校作為財經(jīng)知識的主要傳授者，家庭則是學生應(yīng)用財經(jīng)知識的實踐場所，兩者的協(xié)同合作對財經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)至關(guān)重要。可以通過組織家長講座、發(fā)放家庭財經(jīng)教育手冊以及開展學校與家庭聯(lián)動活動，加強家庭對學生財經(jīng)素養(yǎng)的支持。定期為家長提供培訓，幫助他們理解財經(jīng)素養(yǎng)的重要性，并掌握在日常生活中引導(dǎo)孩子進行理財規(guī)劃的方法。例如，實施家庭儲蓄計劃和家庭預(yù)算討論等活動，讓學生在真實的家庭情境中獲得理財經(jīng)驗，逐步形成正確的財經(jīng)觀念和習慣。同時，教育部門應(yīng)開發(fā)并提供豐富的家庭財經(jīng)教育資源，支持家長在家庭環(huán)境中有效地輔助孩子的財經(jīng)學習，確保學校與家庭在財經(jīng)教育中的緊密合作[8]。

4.3綜合運用線上線下資源，構(gòu)建靈活的學習體系

結(jié)合數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，推動線上教育與線下互動式學習的有機結(jié)合，構(gòu)建覆蓋廣泛且靈活高效的財經(jīng)素養(yǎng)終身學習體系。線上教育方面，可開發(fā)財經(jīng)知識相關(guān)的APP和在線課程，利用視頻講解、在線測評和互動游戲等形式，吸引不同年齡段尤其是年輕人的參與。線下教育則通過社區(qū)教育中心、金融知識講座和實務(wù)工作坊等方式，增強學習者的財經(jīng)實踐能力。此外，開發(fā)多樣化的教育資源，如動畫、圖書、游戲和模擬理財平臺，以適應(yīng)不同學習者的需求和偏好。通過社交媒體平臺（如微信、微博、抖音）推廣財經(jīng)知識，發(fā)布財經(jīng)小貼士、短視頻和科普文章，開設(shè)公眾賬號，定期推送理財規(guī)劃和風險管理內(nèi)容，并通過直播和互動答疑等方式，擴大財經(jīng)教育的覆蓋面，激發(fā)公眾的學習興趣，使財經(jīng)素養(yǎng)教育更加靈活多樣，適應(yīng)現(xiàn)代社會的多元化需求。

4.4提升教師的財經(jīng)素養(yǎng)與教學能力

教師在財經(jīng)素養(yǎng)教育中扮演著關(guān)鍵角色，其自身的財經(jīng)知識和教學能力直接影響學生的學習效果。因此，有必要為教師提供系統(tǒng)的財經(jīng)素養(yǎng)培訓，提升他們的專業(yè)知識和教學技巧?？梢酝ㄟ^引入財經(jīng)專家進行專題講座、開發(fā)針對教師的財經(jīng)素養(yǎng)課程，以及提供進修和繼續(xù)教育的機會，增強教師在財經(jīng)領(lǐng)域的知識儲備和教學能力。同時，建立教師互助交流平臺，促進教師之間的經(jīng)驗分享和合作學習，幫助他們在教學中不斷改進和創(chuàng)新。通過這些措施，教師能夠更加自信地將財經(jīng)知識融入日常教學中，提供高質(zhì)量的財經(jīng)教育，確保學生能夠系統(tǒng)地掌握必要的財經(jīng)知識和技能。

4.5建立科學的評估與反饋機制

為了確保財經(jīng)素養(yǎng)教育的有效性，應(yīng)建立科學的評估與反饋機制。制定明確的財經(jīng)素養(yǎng)評估標準，定期對學生和社會成員的財經(jīng)知識與技能進行測評。評估方法可以包括學校中的小測驗、項目作業(yè)和實地考察，以及社區(qū)和成人教育中的問卷調(diào)查和實踐活動。通過這些評估手段，全面了解教育效果和學習者的需求，并根據(jù)評估結(jié)果不斷優(yōu)化教育內(nèi)容和教學方法。此外，建立反饋機制，收集教育參與者的意見和建議，為未來的財經(jīng)素養(yǎng)教育提供有針對性的改進方向?？茖W的評估與反饋不僅有助于掌握教育的實際效果，還能確保財經(jīng)素養(yǎng)教育持續(xù)改進和高效實施，最終實現(xiàn)提升全民財經(jīng)素養(yǎng)的目標。

5結(jié)論

中國可通過政策支持、學校教育、家庭協(xié)作、社區(qū)推廣、線上教育及教師培訓等多方合作，逐步建立一個全面、內(nèi)容豐富且形式多樣的財經(jīng)素養(yǎng)教育體系，提升全民的財經(jīng)素養(yǎng)水平，促進經(jīng)濟的穩(wěn)定與健康發(fā)展。只有全民具備良好的財經(jīng)素養(yǎng)，才能在復(fù)雜多變的經(jīng)濟環(huán)境中作出理智的決策，為國家的經(jīng)濟發(fā)展和社會繁榮提供堅實的基礎(chǔ)。借鑒東盟國家在財經(jīng)教育方面的成功經(jīng)驗，并參考俄羅斯和美國英國的做法，中國有望增強經(jīng)濟管理能力，提升國民經(jīng)濟福祉，從而推動社會的持續(xù)進步。

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