數(shù)字技術(shù)在海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的應(yīng)用前景研究

中圖分類號：F842.66 文獻標志碼：B 文章編號：2095-3305(2025)05-0049-0

我國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，海南省作為我國最南端的熱帶島嶼省份，臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害頻發(fā)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來重大損失。近年來，隨著全球氣候變化加劇，極端天氣事件增多，海南省農(nóng)業(yè)面臨的巨災(zāi)風(fēng)險日益突出。發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)民收人的重要手段之一。與此同時，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的創(chuàng)新發(fā)展提供了新思路和新工具。研究數(shù)字技術(shù)在海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的應(yīng)用前景，對推動農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)效率、完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系具有重要的理論和實踐意義。對此，研究數(shù)字技術(shù)在海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的應(yīng)用前景，構(gòu)建數(shù)字技術(shù)在保險領(lǐng)域應(yīng)用的理論框架，以期為海南省乃至全國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展提供有益借鑒。

1海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展概況

海南省自2007年開始試點農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過十多年的發(fā)展，已形成較為完善的農(nóng)業(yè)保險體系[1。截至2022年，全省農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍包括水稻、天然橡膠、香蕉、檳榔等品種，年保費規(guī)模超過10億元，為200多萬農(nóng)戶提供風(fēng)險保障。作為農(nóng)業(yè)保險的重要組成部分，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險主要針對臺風(fēng)、暴雨等重大自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)損失提供保障。近年來，海南省積極探索“政府主導(dǎo)、市場運作、農(nóng)戶參與”的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險模式，建立了省級再保險制度和巨災(zāi)風(fēng)險準備金制度，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了有力的風(fēng)險保障。尤其是在應(yīng)對2021年臺風(fēng)“圓規(guī)”等重大自然災(zāi)害時，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)揮了重要作用，有效減輕了農(nóng)戶損失。

1.2海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的運行機制

海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險采用多層次風(fēng)險分散機制，形成了“農(nóng)戶自負 + 保險公司承保 + 政府再保險 + 市場再保險”的風(fēng)險分擔(dān)體系。在具體運作中，政府提供保費補貼，一般由中央、省、市縣三級按照 5:3:2 的比例分擔(dān)，農(nóng)戶僅承擔(dān)較小比例的保費。保險公司負責(zé)具體承保和理賠工作，建立了專門的查勘定損隊伍。省級再保險體系通過風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移，增強了保險機構(gòu)的承保能力。在理賠程序上，采取“先查勘、后定損、再理賠”的標準流程。此外，還建立了巨災(zāi)風(fēng)險準備金制度，用于應(yīng)對特大自然災(zāi)害造成的重大損失。

1.3 存在問題

海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險在發(fā)展過程中面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。一是保險產(chǎn)品設(shè)計不夠精細化，難以滿足不同地區(qū)、不同作物的差異化保障需求。二是承保理賠效率低下，傳統(tǒng)的人工查勘方式耗時長、成本高，尤其是在臺風(fēng)等自然災(zāi)害發(fā)生后，大面積受災(zāi)導(dǎo)致理賠工作嚴重滯后。三是信息不對稱問題突出，保險公司難以準確掌握投保農(nóng)戶的實際種植情況和災(zāi)害損失程度，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險和逆向選擇。四是數(shù)據(jù)積累不足，缺乏完整的歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，影響風(fēng)險評估的準確性和保險費率的合理性。五是專業(yè)人才缺乏，尤其是既懂農(nóng)業(yè)又懂保險的復(fù)合型人才短缺，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量提升。此外，農(nóng)戶參保意識不強、保險深度和密度不夠等問題也需要引起重視。這些問題的存在，嚴重影響了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的可持續(xù)發(fā)展，亟須通過數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新來破解發(fā)展瓶頸。

2數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的應(yīng)用基礎(chǔ)

2.1主要數(shù)字技術(shù)類型與特點

在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險領(lǐng)域，主要數(shù)字技術(shù)包括遙感監(jiān)測技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等。遙感監(jiān)測技術(shù)能夠?qū)崟r監(jiān)測農(nóng)作物生長狀況和災(zāi)情，提供準確的空間信息數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改和智能合約等特點，可確保保險信息的真實性和交易的透明性；大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)Ａ哭r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和災(zāi)害數(shù)據(jù)進行采集、存儲和分析，為風(fēng)險評估和定價提供數(shù)據(jù)支持；人工智能技術(shù)可通過機器學(xué)習(xí)算法實現(xiàn)智能理賠和風(fēng)險預(yù)警；物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則通過各類傳感器實時采集農(nóng)田環(huán)境數(shù)據(jù)，為保險運營提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐。這些技術(shù)各具特色，相互補充，共同構(gòu)成了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)基礎(chǔ)。

2.2數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

當前，數(shù)字技術(shù)在國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域已有多種應(yīng)用實踐。在國際上，美國通過衛(wèi)星遙感技術(shù)開展農(nóng)作物種植面積確認和災(zāi)情評估，印度利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建農(nóng)業(yè)保險智能理賠平臺，歐盟國家通過大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計。在我國，多個省份開展了數(shù)字技術(shù)應(yīng)用試點，如江蘇省利用無人機遙感技術(shù)開展農(nóng)業(yè)保險查勘定損，浙江省搭建了基于區(qū)塊鏈的農(nóng)業(yè)保險信息平臺，安徽省應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了農(nóng)業(yè)保險精準承保系統(tǒng)。這些實踐證明，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用能夠顯著提升農(nóng)業(yè)保險運營效率，降低經(jīng)營成本，提高服務(wù)質(zhì)量。然而，我國農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化水平仍有待提高，技術(shù)應(yīng)用的深度和廣度還需進一步提升。

2.3數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的可行性

從技術(shù)可行性看，當前主要數(shù)字技術(shù)已相對成熟，具備在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中推廣應(yīng)用的條件。作為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展試驗區(qū)，海南省具有良好的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和政策環(huán)境。從經(jīng)濟可行性看，雖然數(shù)字技術(shù)應(yīng)用前期投入較大，但長期來看可顯著降低運營成本，提高保險公司經(jīng)營效益。根據(jù)測算，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可使理賠成本降低 30% 以上，理賠效率提升 40% 以上[2]。從操作的可行性看，海南省農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)已具備一定的信息化基礎(chǔ)，且政府大力支持保險科技創(chuàng)新，為數(shù)字技術(shù)應(yīng)用提供了有利條件。從社會可行性看，農(nóng)戶對保險服務(wù)效率提升的需求迫切，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能夠提升農(nóng)戶參保體驗和滿意度。此外，海南省獨特的地理環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，也為數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的創(chuàng)新應(yīng)用提供了廣闊空間。但值得注意的是，數(shù)據(jù)標準化、系統(tǒng)兼容性、人才儲備等方面還存在一些制約因素，需要在實施過程中重點解決。

3數(shù)字技術(shù)在海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的應(yīng)用模式設(shè)計3.1保險產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用

在保險產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)產(chǎn)品的精準化設(shè)計[3。首先，利用氣象數(shù)據(jù)、土壤數(shù)據(jù)、歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)，繪制海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險區(qū)劃圖，實現(xiàn)風(fēng)險的空間量化。其次，運用機器學(xué)習(xí)算法分析不同地區(qū)、不同作物的災(zāi)害損失規(guī)律，建立差異化的保險費率測算模型。最后，基于農(nóng)戶的歷史投保和理賠數(shù)據(jù)，設(shè)計個性化的保障方案，如在臺風(fēng)多發(fā)區(qū)增加臺風(fēng)附加險，在洪澇易發(fā)區(qū)提供洪澇專項保障等。通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，促使保險產(chǎn)品更貼合當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，提升保險產(chǎn)品的適用性和吸引力。

3.2承保環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用

承保環(huán)節(jié)的數(shù)字化主要通過遙感技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)。利用衛(wèi)星遙感和無人機航拍技術(shù)，準確獲取投保農(nóng)戶的種植面積、作物品種和生長狀況，建立電子農(nóng)田檔案，解決傳統(tǒng)承保中面積確認難、信息核實難等問題。搭建基于區(qū)塊鏈的智能承保平臺，實現(xiàn)投保信息的自動采集和驗證，保單的智能生成和管理。同時，整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象、自然資源等部門數(shù)據(jù)，建立承保信息共享機制，提升承保效率和準確性。此外，開發(fā)移動承保應(yīng)用，方便農(nóng)戶在線投保，減少中間環(huán)節(jié)，降低承保成本。

3.3理賠環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用

理賠環(huán)節(jié)是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的重點，主要包括災(zāi)情監(jiān)測、損失評估和理賠處理3個方面。在災(zāi)情監(jiān)測方面，構(gòu)建天空地一體化監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，通過衛(wèi)星遙感、無人機和地面物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實時監(jiān)測災(zāi)害發(fā)生情況；在損失評估方面，利用遙感影像解譯技術(shù)和人工智能算法，自動識別受災(zāi)面積和程度，建立標準化的災(zāi)害損失評估模型；在理賠處理方面，開發(fā)智能理賠系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠資料的在線提交、自動審核和快速賠付。同時，利用區(qū)塊鏈技術(shù)確保理賠過程的透明公正，防止欺詐行為。這一系列數(shù)字化應(yīng)用可將理賠周期從傳統(tǒng)的數(shù)周縮短至數(shù)日，大幅提升理賠效率和服務(wù)質(zhì)量。

3.4風(fēng)險管理環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用

風(fēng)險管理環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用主要圍繞風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和防控展開。首先，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，通過多源數(shù)據(jù)融合和深度學(xué)習(xí)算法，實現(xiàn)對臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的早期預(yù)警。其次，開發(fā)風(fēng)險評估模型，對不同區(qū)域、不同時期的風(fēng)險進行動態(tài)評估，為承保和理賠決策提供支持。再次，搭建智能風(fēng)控平臺，通過大數(shù)據(jù)分析識別異常案件，防范道德風(fēng)險。最后，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立農(nóng)田監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，實時掌握農(nóng)作物生長情況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。通過數(shù)字技術(shù)的綜合應(yīng)用，形成全方位、立體化的風(fēng)險管理體系，提升保險機構(gòu)的風(fēng)險管理能力。在此基礎(chǔ)上，還可開發(fā)風(fēng)險預(yù)防服務(wù)，如向農(nóng)戶推送災(zāi)害預(yù)警信息、農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)建議等，從源頭上降低災(zāi)害損失。

4數(shù)字技術(shù)在海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的應(yīng)用效果評估4.1應(yīng)用效果評估指標體系

構(gòu)建科學(xué)合理的評估指標體系是衡量數(shù)字技術(shù)應(yīng)用效果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?；诖?，構(gòu)建了包含效率效益、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險管控和創(chuàng)新發(fā)展四個維度的評估指標體系。效率效益維度主要包括理賠時效、運營成本、保費收入、賠付率等指標；服務(wù)質(zhì)量維度包括農(nóng)戶滿意度、投保便利度、理賠準確率、信息透明度等指標；風(fēng)險管控維度包括風(fēng)險識別準確率、欺詐案件發(fā)現(xiàn)率、數(shù)據(jù)安全性等指標；創(chuàng)新發(fā)展維度包括產(chǎn)品創(chuàng)新度、技術(shù)集成度、市場競爭力等指標。每個指標設(shè)定相應(yīng)的評分標準和權(quán)重，通過定性與定量相結(jié)合的方法進行綜合評估，以客觀反映數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的整體成效。

4.2 應(yīng)用效果分析

基于實地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用在多個方面取得明顯成效。在效率效益方面，理賠周期平均縮短 40% ，運營成本降低 30% ，保費收入增長 20% 在服務(wù)質(zhì)量方面，農(nóng)戶滿意度提升 35% ，理賠準確率達到 95% 以上，信息透明度顯著提高；在風(fēng)險管控方面，風(fēng)險識別準確率提升 25% ，欺詐案件發(fā)現(xiàn)率提高40% ，數(shù)據(jù)安全性得到有效保障；在創(chuàng)新發(fā)展方面，新型保險產(chǎn)品數(shù)量增加，市場競爭力明顯增強。尤其是在2022年臺風(fēng)災(zāi)害理賠工作中，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用顯著提高了理賠效率和服務(wù)水平，獲得了農(nóng)戶和政府部門的認可?？傮w來看，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

5數(shù)字技術(shù)在未來海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的發(fā)展趨勢

數(shù)字技術(shù)在海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險領(lǐng)域的應(yīng)用將呈現(xiàn)出多元化、智能化和融合化的發(fā)展趨勢。在技術(shù)應(yīng)用層面，5G、人工智能、量子計算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展將為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險帶來更多可能性，實現(xiàn)從單一技術(shù)應(yīng)用向多技術(shù)協(xié)同的轉(zhuǎn)變。在服務(wù)模式上，將從傳統(tǒng)的保險保障向“保險+服務(wù) + 科技”的綜合風(fēng)險管理模式轉(zhuǎn)型，提供包括災(zāi)害預(yù)警、風(fēng)險防控、理賠服務(wù)等全方位解決方案[47]。在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，基于數(shù)字技術(shù)的參數(shù)化保險、指數(shù)保險等新型產(chǎn)品將更加普及，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的精準化和個性化。隨著“數(shù)字海南”建設(shè)的推進，農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化發(fā)展將獲得更好的基礎(chǔ)設(shè)施支撐和政策環(huán)境，有望成為農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新的示范區(qū)。

數(shù)字技術(shù)在海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的深入應(yīng)用需要分步驟、有計劃地推進。第一階段(2024一2025年)以夯實基礎(chǔ)為主，重點推進基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)標準統(tǒng)一和示范項目試點，建立數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的基本框架。具體包括搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺、開展重點作物的數(shù)字化承保理賠試點、培訓(xùn)技術(shù)人才等[8]。第二階段(2026一2027年)以全面推廣為主，在試點基礎(chǔ)上擴大應(yīng)用范圍，實現(xiàn)主要農(nóng)作物保險的數(shù)字化覆蓋。重點工作包括推廣智能理賠系統(tǒng)、完善風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系、開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品等[9。第三階段(2028年以后)以創(chuàng)新升級為主，深化技術(shù)應(yīng)用，打造具有海南特色的農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化模式。包括搭建智能化綜合服務(wù)平臺、探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用、建立國際合作機制等。在實施過程中，要注重循序漸進，確保新舊系統(tǒng)平穩(wěn)過渡；加強風(fēng)險防控，確保數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定；重視實踐總結(jié)，及時優(yōu)化完善應(yīng)用方案。通過分階段推進，逐步實現(xiàn)海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供可借鑒的經(jīng)驗。

6結(jié)束語

系統(tǒng)探討了數(shù)字技術(shù)在海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中的應(yīng)用可行性和實施路徑，研究表明，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用是推動農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢。海南省作為農(nóng)業(yè)大省和自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，已在保險科技創(chuàng)新方面積累了一定經(jīng)驗，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用在提升運營效率、提高服務(wù)質(zhì)量和加強風(fēng)險管控等方面取得顯著成效，如理賠效率提升 40% ，運營成本降低 30% ，農(nóng)戶滿意度提升 35% ，但仍存在技術(shù)應(yīng)用深度不夠、數(shù)據(jù)質(zhì)量待提高、系統(tǒng)整合不完善等問題。未來發(fā)展需要通過完善政策支持、加強基礎(chǔ)建設(shè)、創(chuàng)新服務(wù)模式等措施，推動農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這需要政府、保險機構(gòu)、科研單位等多方協(xié)同努力不斷優(yōu)化評估指標體系、應(yīng)用模式，這不僅為其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化發(fā)展提供借鑒，還對推動農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展、完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系具有重要參考價值。

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