數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的影響分析

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意義重大，河南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融服務(wù)存在諸多問(wèn)題。數(shù)字金融憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在資金融通、資源配置等方面為鄉(xiāng)村振興提供支持，同時(shí)鄉(xiāng)村振興也對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)生多樣化需求。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融通過(guò)數(shù)字信貸支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)融資、降低金融服務(wù)門(mén)檻與成本、助力農(nóng)村信用體系建設(shè)等機(jī)制發(fā)揮作用，但也面臨農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、居民數(shù)字金融素養(yǎng)低、監(jiān)管體系不完善、服務(wù)供需匹配度不高等挑戰(zhàn)。進(jìn)而提出加強(qiáng)政府投入、提升居民素養(yǎng)、完善監(jiān)管體系、優(yōu)化服務(wù)供給等策略，以推動(dòng)數(shù)字金融在助力河南鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；鄉(xiāng)村振興；影響機(jī)制；挑戰(zhàn)；發(fā)展策略

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為我國(guó)解決“三農(nóng)”問(wèn)題、推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重大戰(zhàn)略部署，在國(guó)家發(fā)展全局中占據(jù)著舉足輕重的地位。數(shù)字金融借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制，使得金融服務(wù)能夠更加精準(zhǔn)地觸達(dá)農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等弱勢(shì)群體，滿(mǎn)足他們多樣化的金融需求。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，河南農(nóng)村地區(qū)面臨著金融服務(wù)供給不足、金融服務(wù)成本高、金融服務(wù)效率低等問(wèn)題，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。在此背景下，研究數(shù)字金融如何助力河南省鄉(xiāng)村振興，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 數(shù)字金融助力河南鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)制

1.1 數(shù)字信貸支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)融資

河南省特色農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，然而，資金短缺一直是這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的主要瓶頸。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供貸款時(shí)，由于信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本高等，往往會(huì)收取較高的利率和手續(xù)費(fèi)[1]。而數(shù)字信貸借助先進(jìn)的信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了貸款審批的自動(dòng)化和標(biāo)準(zhǔn)化，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，從而能夠以更低的利率為農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)提供資金支持[2]。此外，數(shù)字信貸平臺(tái)還通過(guò)與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，進(jìn)一步降低了農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的融資成本。

1.2 降低金融服務(wù)門(mén)檻與成本

對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，于農(nóng)村區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)存在著不少難題，如運(yùn)營(yíng)成本極為高昂、客戶(hù)資源相對(duì)有限等。這些因素致使農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度不夠，眾多農(nóng)民及農(nóng)村小微企業(yè)難以獲取所需的金融服務(wù)。與之不同的是，數(shù)字金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，達(dá)成了金融服務(wù)的遠(yuǎn)程延伸[3]。在成本控制方面，數(shù)字金融也憑借技術(shù)創(chuàng)新取得了突破，有效降低了金融服務(wù)的成本[4]。傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)流程往往較為繁雜，其中涵蓋了大量的人工操作及紙質(zhì)文件的處理工作，不僅大幅增加了運(yùn)營(yíng)成本，而且容易產(chǎn)生人為失誤[5]。而數(shù)字金融充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，成功實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化與數(shù)字化，顯著提升了業(yè)務(wù)處理的效率，同時(shí)有效降低了運(yùn)營(yíng)成本[6]。

1.3 數(shù)字金融助力農(nóng)村信用體系建設(shè)

數(shù)字金融憑借大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，正深度融入農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)和社會(huì)治理筑牢堅(jiān)實(shí)根基。數(shù)字金融平臺(tái)通過(guò)整合農(nóng)村居民和企業(yè)的多源數(shù)據(jù)，包括金融交易數(shù)據(jù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)等，構(gòu)建起全面、精準(zhǔn)的信用畫(huà)像[7]。

在貸款審批過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)依據(jù)平臺(tái)提供的信用畫(huà)像，快速判斷農(nóng)戶(hù)的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，從而決定是否發(fā)放貸款以及貸款額度和利率[8]。這種基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)估方式，打破了傳統(tǒng)信用評(píng)估依賴(lài)抵押物和人工審核的局限，使信用評(píng)估更加客觀、準(zhǔn)確。

2 數(shù)字金融助力河南鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)與問(wèn)題

2.1 農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)

農(nóng)村區(qū)域內(nèi)，數(shù)字金融終端設(shè)備的推廣程度不高，這也成了限制數(shù)字金融進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。移動(dòng)支付機(jī)具、智能金融服務(wù)終端等數(shù)字金融終端設(shè)備在農(nóng)村的覆蓋率有限，限制了數(shù)字金融的應(yīng)用范圍。在一些農(nóng)村商店和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，仍有部分商家未配備移動(dòng)支付機(jī)具，消費(fèi)者只能使用現(xiàn)金支付，不僅增加了交易的不便，也限制了移動(dòng)支付在農(nóng)村的推廣。就智能金融服務(wù)終端在農(nóng)村的普及現(xiàn)狀來(lái)看，形勢(shì)也并不樂(lè)觀。智能金融服務(wù)終端具備多樣化的功能，能夠?yàn)橛脩?hù)提供諸如賬戶(hù)余額查詢(xún)、貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等一系列豐富的金融服務(wù)。但在農(nóng)村地區(qū)，由于價(jià)格較高、操作復(fù)雜，其普及率較低，使得智能金融服務(wù)終端的優(yōu)勢(shì)無(wú)法充分發(fā)揮，限制了數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村的深度拓展。數(shù)字金融終端設(shè)備普及不足，不僅影響了數(shù)字金融服務(wù)的便捷性和可及性，也阻礙了農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知和接受，不利于數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響了數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的效果。

2.2 農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)較低

河南農(nóng)村居民普遍存在金融知識(shí)匱乏的問(wèn)題，對(duì)于數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，在認(rèn)知、理解以及實(shí)際運(yùn)用方面所具備的能力較為有限。數(shù)字金融產(chǎn)品具有較高的技術(shù)性和復(fù)雜性，如移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、數(shù)字貨幣等，需要用戶(hù)具備一定的數(shù)字技能和金融知識(shí)才能正確使用。然而，許多農(nóng)村居民對(duì)這些數(shù)字金融產(chǎn)品的功能和操作方法知之甚少。相關(guān)調(diào)查顯示，在河南農(nóng)村地區(qū)，有超過(guò)50%的居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解程度較低，只有不到30%的居民能夠熟練使用移動(dòng)支付，而能夠運(yùn)用數(shù)字金融產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)?shù)木用癖壤遣蛔?0%。

2.3 現(xiàn)有監(jiān)管體系有待完善

數(shù)字金融業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征，然而當(dāng)前數(shù)字金融監(jiān)管體系在應(yīng)對(duì)農(nóng)村數(shù)字金融業(yè)務(wù)時(shí)存在諸多不足。監(jiān)管規(guī)則不完善是首要問(wèn)題，數(shù)字金融作為新興領(lǐng)域，發(fā)展迅速且創(chuàng)新不斷，現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則難以跟上其發(fā)展步伐。一些數(shù)字金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，可能利用監(jiān)管規(guī)則的不完善，違規(guī)操作，損害農(nóng)村居民的利益。在一些農(nóng)村地區(qū)，部分?jǐn)?shù)字信貸平臺(tái)存在高息放貸、暴力催收等問(wèn)題，嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村金融秩序。同時(shí)，監(jiān)管協(xié)同不足也是當(dāng)前數(shù)字金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)之一。數(shù)字金融涉及多個(gè)領(lǐng)域和部門(mén)，需要各部門(mén)之間加強(qiáng)協(xié)同合作，形成監(jiān)管合力，然而在現(xiàn)實(shí)的監(jiān)管工作開(kāi)展過(guò)程中，各不同部門(mén)之間的職責(zé)界定并非十分明晰，出現(xiàn)了監(jiān)管范圍相互交叉重疊以及部分領(lǐng)域存在監(jiān)管缺失的情況。就農(nóng)村數(shù)字金融的監(jiān)管而言，金融監(jiān)管部門(mén)、通信管理部門(mén)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)等相關(guān)部門(mén)之間的協(xié)作配合不夠緊密，信息的交互與共享存在諸多阻礙，導(dǎo)致監(jiān)管的效能無(wú)法得到有效提升，監(jiān)管效率處于較低水平。

2.4 數(shù)字金融服務(wù)的供需匹配度不高

河南數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)在滿(mǎn)足農(nóng)村多樣化、個(gè)性化金融需求方面存在明顯的創(chuàng)新不足問(wèn)題，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。許多金融機(jī)構(gòu)推出的數(shù)字金融產(chǎn)品未能充分考慮農(nóng)村地區(qū)的特殊需求和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，缺乏針對(duì)性和差異化。在數(shù)字信貸產(chǎn)品方面，大部分產(chǎn)品的貸款額度、期限、利率等設(shè)置較為單一，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)多樣化的融資需求。數(shù)字金融服務(wù)的創(chuàng)新不足還體現(xiàn)在服務(wù)模式單一，缺乏與農(nóng)村實(shí)際情況的深度融合。許多金融機(jī)構(gòu)在提供數(shù)字金融服務(wù)時(shí)，只是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)金融服務(wù)搬到線上，沒(méi)有充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村居民提供個(gè)性化、智能化的服務(wù)。

3 數(shù)字金融助力河南鄉(xiāng)村振興的發(fā)展策略與建議

3.1 加強(qiáng)政府在農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度

為推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，政府應(yīng)充分發(fā)揮其主導(dǎo)職能。加大財(cái)政投入，優(yōu)化資源配置，為數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展筑牢根基。在財(cái)政預(yù)算安排上，政府應(yīng)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)基金，專(zhuān)門(mén)用于農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施建設(shè)的資金支持，確保偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)也能享受到高速、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。政府還應(yīng)當(dāng)出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策，以此來(lái)吸引社會(huì)資本積極參與到農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)當(dāng)中。例如，通過(guò)實(shí)施稅收減免、提供土地優(yōu)惠等具體政策措施，鼓勵(lì)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)投資建設(shè)大數(shù)據(jù)中心、云計(jì)算中心等數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。政府與通信運(yùn)營(yíng)商、金融科技企業(yè)等合作，共同投資建設(shè)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施和數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，充分整合并發(fā)揮政府與企業(yè)各自的優(yōu)勢(shì)，從而切實(shí)提升農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的效率與質(zhì)量。

3.2 提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)

可考慮采用線上與線下相結(jié)合的模式，組織開(kāi)展涵蓋金融知識(shí)講座、專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)以及多樣化宣傳等在內(nèi)的系列活動(dòng)，以此來(lái)提升農(nóng)村居民的金融知識(shí)儲(chǔ)備水平，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在規(guī)劃與設(shè)計(jì)活動(dòng)內(nèi)容時(shí)，要高度重視并充分考量農(nóng)村居民的實(shí)際需求狀況及其對(duì)知識(shí)的接受能力，盡量運(yùn)用簡(jiǎn)單易懂、平實(shí)直白的語(yǔ)言表述，同時(shí)搭配生動(dòng)鮮活、具體形象的實(shí)際案例，講解數(shù)字金融的基本概念、產(chǎn)品類(lèi)型、操作方法以及風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)。在介紹數(shù)字信貸產(chǎn)品時(shí)，詳細(xì)講解貸款申請(qǐng)流程、利率計(jì)算方式、還款方式以及逾期后果等內(nèi)容，幫助農(nóng)村居民正確認(rèn)識(shí)和使用數(shù)字信貸產(chǎn)品。

3.3 完善數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

建議政府加快制定和完善數(shù)字金融監(jiān)管法律法規(guī)，明確數(shù)字金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)下，有關(guān)數(shù)字金融的法律法規(guī)發(fā)展步伐相對(duì)遲緩，難以契合數(shù)字金融迅猛發(fā)展形勢(shì)下的監(jiān)管要求。鑒于此，政府需強(qiáng)化在數(shù)字金融領(lǐng)域的立法力度，制定針對(duì)性的數(shù)字金融監(jiān)管法規(guī)，有效填補(bǔ)現(xiàn)存的監(jiān)管空白。在法規(guī)中，明確規(guī)定數(shù)字信貸、移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣等數(shù)字金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊或監(jiān)管空缺的情況。對(duì)于數(shù)字信貸業(yè)務(wù)，可規(guī)定由銀保監(jiān)會(huì)作為主要監(jiān)管主體，負(fù)責(zé)制定信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字信貸平臺(tái)的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)和退出監(jiān)管；對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，可由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，制定支付業(yè)務(wù)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，保障支付安全和消費(fèi)者權(quán)益。明確監(jiān)管職責(zé)也是健全數(shù)字金融監(jiān)管法律法規(guī)的重要內(nèi)容。各監(jiān)管主體應(yīng)依據(jù)法律法規(guī)，明確自身在數(shù)字金融監(jiān)管中的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，形成監(jiān)管合力。

3.4 優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)供給

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)深入調(diào)研農(nóng)村市場(chǎng)需求，結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需求，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)多樣化、個(gè)性化的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。在數(shù)字信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，為了更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，應(yīng)充分考慮農(nóng)村小微企業(yè)與農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)模式的差異以及各自資金需求的獨(dú)特性，研發(fā)具有差異化特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。同時(shí)，鑒于農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，數(shù)字金融服務(wù)模式的創(chuàng)新也迫在眉睫。金融機(jī)構(gòu)需借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，為農(nóng)村居民量身打造智能化、個(gè)性化的金融服務(wù)方案，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的質(zhì)量與效率，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)村居民的消費(fèi)行為、投資偏好等信息，為其提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品推薦和服務(wù)方案。根據(jù)農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣和資金流動(dòng)情況，為其推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品或信貸產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和滿(mǎn)意度。

4 結(jié)論

本文深入探討了數(shù)字金融助力河南省鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在聯(lián)系，分析其中存在問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。未來(lái)，數(shù)字金融在助力河南省鄉(xiāng)村振興方面具有廣闊的發(fā)展前景。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，數(shù)字金融將進(jìn)一步拓展服務(wù)領(lǐng)域和范圍，為農(nóng)村地區(qū)提供更加多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)。

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