重塑金融服務新生態(tài)：信貸結(jié)構調(diào)整與產(chǎn)品創(chuàng)新雙輪驅(qū)動

“控制總量，調(diào)整結(jié)構，扶優(yōu)限劣，提 高效益”是構成金融領域的基本準則。這意 味著，在確?？傮w規(guī)模合理的基礎上，必須 著力優(yōu)化信貸分布，從失衡的信貸格局中調(diào) 配資源，以緩解資金供需的沖突，滿足不斷 變化的經(jīng)濟形勢需求。

對信貸結(jié)構的這種優(yōu)化，對于緩解資金 供需壓力、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構的轉(zhuǎn)型升級、促進 物價體系的改革、保障經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展以及提 升經(jīng)濟效益，都具有極其關鍵的作用。

商業(yè)銀行的信貸結(jié)構與產(chǎn)品存在 的問題

信貸中長期化隱患 金融機構在資產(chǎn)配 置上過分側(cè)重單一行業(yè)，未能有效分散潛在 風險，從而削弱了其抗風險能力。其顯著特 點是“偏好大型企業(yè)貸款”“長期貸款投放” 以及“傾斜上市公司信貸”。這種不平衡的 資產(chǎn)結(jié)構加大了金融機構的系統(tǒng)性風險暴露， 若某一行業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，有可能觸發(fā)整 個金融系統(tǒng)的危機。

信貸資金的產(chǎn)業(yè)配置高度集中 一方面， 銀行及其他金融機構在作出投資選擇時，常 常受到國家政策方向的引導，更愿意將資金投入到國家支持發(fā)展的行業(yè)。 另一方面，宏觀經(jīng)濟狀況和風險管理的需求同樣對貸款的分配產(chǎn)生顯著 影響。當經(jīng)濟增長勢頭強勁時，這些機構傾向于放寬信貸額度；而在經(jīng) 濟衰退階段，它們可能會更加慎重，進而使得資金主要流向一些較為穩(wěn) 健的行業(yè)。

產(chǎn)品同質(zhì)化 在成熟的市場體系下，金融機構高度重視并深入研究 客戶的各種需求，其金融產(chǎn)品的革新往往源于內(nèi)在驅(qū)動力，展現(xiàn)出創(chuàng)新 性和個性化特征，能夠快速吸引眾多消費者，進而增強銀行在市場中的 競爭力。而反觀我國商業(yè)銀行，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的道路上，往往呈現(xiàn)出 策略一致性，無論是產(chǎn)品種類、結(jié)構還是服務功能，都缺乏顯著的區(qū)分度。 這些銀行傾向于追求規(guī)模的增長而非產(chǎn)品品質(zhì)的提升，結(jié)果是產(chǎn)品創(chuàng)新 陷入了嚴重的同質(zhì)化泥潭，且常常模仿海外產(chǎn)品，缺少獨立的創(chuàng)新元素。

商業(yè)銀行的信貸結(jié)構與產(chǎn)品問題的解決對策

對信貸結(jié)構進行調(diào)整對產(chǎn)品結(jié)構進行優(yōu)化 金融機構的信貸行為與 國家的生產(chǎn)、交易及資本建設領域緊密相連，我國現(xiàn)階段社會再生產(chǎn)所 需的營運資金約 80% 依賴銀行信貸支持，金融機構在資金的配置格局及其使用方向上起著至關重要的作用，直接 或間接地影響著國家經(jīng)濟的組成與分布。 我市在過去一段時期內(nèi)，產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)品結(jié)構 失衡問題顯著，缺乏明確的核心產(chǎn)業(yè)與主 打產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品、精細加工產(chǎn)品和知名 品牌產(chǎn)品數(shù)量不足，市場占有率有待提高。 經(jīng)過數(shù)年的經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整與改革，這一狀 況已有所改善，但新的結(jié)構性問題又逐漸 顯現(xiàn)。為此，采取經(jīng)濟調(diào)控手段顯得尤為 重要，其中銀行信貸作為調(diào)整結(jié)構的關鍵 策略之一，可以通過信貸的發(fā)放與否、額 度大小、期限長短以及利率調(diào)整等途徑， 一方面加大對短缺產(chǎn)業(yè)和熱銷產(chǎn)品的信貸 支持；另一方面，對過剩產(chǎn)業(yè)和滯銷產(chǎn)品 進行信貸限制，以此推動產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)品結(jié)構 的合理化與優(yōu)化。

優(yōu)化產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)結(jié)構對于維系國民經(jīng) 濟的均衡發(fā)展、推動經(jīng)濟的和諧增長以及 達成宏觀經(jīng)濟利益具有極其關鍵的作用。 作為國內(nèi)的重要特大城市，武漢市旨在實 施以生產(chǎn)發(fā)展為核心，著力實現(xiàn)流通與交 通的突破、體制改革與技術改進的雙重起 飛、追求高品質(zhì)與高效益的雙重振興，以 中心帶動外圍的發(fā)展策略。若是沒有大量 基于科技進步、品質(zhì)上乘、產(chǎn)量巨大且國 內(nèi)外市場需求的拳頭產(chǎn)品作為支撐，這樣 的戰(zhàn)略目標將是空談。企業(yè)產(chǎn)品構成的優(yōu) 化是資本結(jié)構改善的基礎，它需要多方協(xié) 作與調(diào)控才能逐漸達成。金融機構可以通 過調(diào)整信貸結(jié)構，運用信貸手段，促進企 業(yè)產(chǎn)品構成的優(yōu)化調(diào)整。

樹立科學的信貸經(jīng)營理念 制定有效的 信貸準入措施 一方面，優(yōu)化審批流程、加 快貸款審核速度是提升效率的關鍵。中小 企業(yè)的融資難題，部分源于銀行復雜的貸 款程序，這些程序?qū)ζ髽I(yè)的融資活動構成 了明顯障礙。中小企業(yè)通常具備快速響應市場變化、充滿創(chuàng)新活力且經(jīng)營 彈性較強的特點，對資金到位的速度有更迫切的需求。銀行若能實施分級 授權體系，就能有效剔除審貸流程中的冗余環(huán)節(jié)，從而顯著提升貸款審批 效率，助力中小企業(yè)更迅速地獲得所需貸款。

另一方面，打造行業(yè)服務組織，推出定制化的資助策略?？紤]到我 國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，要讓中小企業(yè)融資變得更加便捷，依舊面臨不少難題。 筆者思考，或許可以借鑒國際上一些成功國家的政府策略，成立專注于為 中小企業(yè)提供服務的政策性金融機構，針對中小微企業(yè)的資金需求及其特 點，推行精確的扶持措施。雖然我國已經(jīng)擁有國家開發(fā)銀行、進出口銀行 和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，但它們的主要職責是支持國家重點科技計 劃等，對于眾多中小微企業(yè)而言，金融援助依舊不夠充分。因此，在政府 政策的支持和指導下，應由中國人民銀行牽頭，創(chuàng)建這類金融機構，旨在 提高中小企業(yè)融資的實操性。

控制信貸風險 明確消費信貸產(chǎn)品結(jié)構優(yōu)化目標 在國內(nèi)的中小型企業(yè) 信貸市場中，商業(yè)銀行和股份制銀行在接到企業(yè)貸款申請的起始環(huán)節(jié)就必 須啟動周密的信貸風險管理工作，借助前沿科技和海量數(shù)據(jù)，進行細致的 風險篩選與評估。這一過程中，銀行不僅要在放貸前對申請企業(yè)的信用風 險做出準確判斷，更要利用大數(shù)據(jù)等技術手段，加強對貸款風險的持續(xù)監(jiān) 控和預防。此外，強化信貸團隊的職業(yè)技能培訓，特別是提升客戶經(jīng)理的 業(yè)務能力，設立專門的信貸風險監(jiān)管職位，負責貸后跟蹤管理至關重要。 監(jiān)控流程應結(jié)合定期與不定期的檢查、現(xiàn)場與非現(xiàn)場的監(jiān)管以及業(yè)務執(zhí)行 與監(jiān)督管理的綜合運用，保證監(jiān)控的全面性與深入性。

在信貸風險的管理上，要精確評估企業(yè)的負債能力，合理設定授信 規(guī)模。同時，緊跟國家政策導向和監(jiān)管規(guī)定，靈活運用信貸退出策略，針 對不同客戶進行個性化維護與調(diào)整，以保持貸款客戶群體的優(yōu)質(zhì)性。銀行 還應積極探索使用信用風險減輕策略，運用抵質(zhì)押物、擔保和信用衍生工 具等多種方式分散和補償風險。加強對貸款客戶的預警管理，提升信貸資 產(chǎn)的風險控制能力，一旦識別出風險信號，便應提前執(zhí)行風險回收措施， 確保信貸風險處于有效控制之下。

金融機構的貸款業(yè)務在推動國家經(jīng)濟前行中扮演了不可或缺的角色。 然而，貸款業(yè)務同樣潛藏著諸多風險因素，諸如預測錯誤、監(jiān)管不力以及 市場環(huán)境的波動等因素，均可能導致信貸資金的穩(wěn)定性遭受沖擊，進而使 金融機構面臨貸款難以收回的困境。鑒于此，在具體操作過程中，必須強 化對金融機構信貸風險的管理與控制，保障信貸資金的安全性，從而促進 我國經(jīng)濟穩(wěn)健而有序地增長。

作者單位：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司重慶江津支行