貸款中介，要變天了

“您好，我是××銀行貸款中心經(jīng)理，無抵押的低息貸款需要嗎？”

很多人不知道的是，以“無抵押”“無擔(dān)?！薄百M(fèi)率低”等誘人條件為幌子的貸款電話并非來自銀行，而是經(jīng)過“偽裝”的貸款中介。

近日，包括國(guó)有六大行在內(nèi)的20多家銀行的深圳分行密集發(fā)布聲明，稱未與鑫心惠鄰（深圳）咨詢服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“鑫心惠鄰”）及其關(guān)聯(lián)公司合作，并提醒投資者警惕不法貸款中介風(fēng)險(xiǎn)。

銀行抱團(tuán)打假的陣勢(shì)堪稱罕見，監(jiān)管部門也已經(jīng)介入調(diào)查。這背后，被銀行集體“封殺”的非法貸款中介，究竟是一門怎樣的生意？

銀行集體“封殺”

超20家銀行的聲明中，存在兩個(gè)重點(diǎn)：一是銀行與鑫心惠鄰等涉事公司不存在任何形式的合作關(guān)系；二是在貸款辦理的過程中，銀行并不會(huì)額外收取中介費(fèi)、代辦費(fèi)、介紹費(fèi)、過橋費(fèi)等費(fèi)用。例如郵儲(chǔ)銀行在聲明當(dāng)中提到：有貸款中介打出“社區(qū)融資”“降息優(yōu)化”“降息提額”“攜手××銀行”等宣傳廣告，聲稱多家銀行為其戰(zhàn)略合作伙伴，這種行為已經(jīng)嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序，損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

面對(duì)銀行的集體打假，鑫心惠鄰在7月15日發(fā)布的聲明中回應(yīng)：“由于在宣傳中不夠嚴(yán)謹(jǐn)，錯(cuò)誤地使用了銀行標(biāo)簽，已進(jìn)行全面整改……我司與任何金融機(jī)構(gòu)均無合作關(guān)系。”

天眼查信息顯示，鑫心惠鄰2024年11月成立，僅半年時(shí)間便在深圳開設(shè)10家門店，覆蓋龍華、龍崗、福田等4個(gè)區(qū)，控股9家名稱相近的子公司（惠鄰壹至惠鄰玖）。就在今年2月，鑫心惠鄰高調(diào)宣稱“攜手工商銀行、中國(guó)銀行等十余家國(guó)有銀行，為社區(qū)鄰居提供降息提額服務(wù)，減輕貸款壓力，提升幸福感”；在其過往宣傳圖片中，墻壁上滿是20多家銀行的logo。

在被點(diǎn)名之后，鑫心惠鄰更換了宣傳標(biāo)語(yǔ)，悄然將“降息優(yōu)化”改為“貸款咨詢”。

行業(yè)的集體打假源于特殊的監(jiān)管背景。過去幾年來廣東把“聚焦貸款領(lǐng)域非法存貸款中介服務(wù)”作為整治金融領(lǐng)域不法中介亂象的重點(diǎn)工作之一，今年更是加大了力度。今年6月初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局曾發(fā)布專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提示，明確指出“不法貸款中介套路深、危害多”。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮告訴《中國(guó)新聞周刊》，銀行同步收緊中介合作，有助于推動(dòng)貸款中介的助貸業(yè)務(wù)，正本清源。

貸款中介，到底是門什么生意

那么，被銀行封殺、被監(jiān)管提示的貸款中介，到底是一門什么生意？

簡(jiǎn)單來說，貸款中介靠信息不對(duì)稱套利：它把銀行復(fù)雜的信貸產(chǎn)品翻譯成普通人能聽懂的需求匹配，從中收取服務(wù)費(fèi)。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《中國(guó)新聞周刊》介紹，貸款中介的優(yōu)勢(shì)在于能夠覆蓋銀行接觸不足的下沉市場(chǎng)，比如能觸達(dá)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等長(zhǎng)尾客戶，可以幫助銀行在一定程度上接觸到真正需要貸款但可能資質(zhì)并不優(yōu)良的個(gè)體。

“貸款中介提供的產(chǎn)品類型也比較靈活，服務(wù)多樣，包括貸款咨詢、材料整理、資質(zhì)優(yōu)化等服務(wù)，部分機(jī)構(gòu)還依托數(shù)據(jù)能力為客戶匹配適配產(chǎn)品。”王蓬博說。

7月25日，《中國(guó)新聞周刊》以用戶身份向鑫心惠鄰咨詢是否可以辦理“降息優(yōu)化”業(yè)務(wù)，相關(guān)工作人員表示“可以，但僅限于網(wǎng)貸”。那么，怎樣才能做到承諾的“降息優(yōu)化”？對(duì)此，工作人員直言：“我們沒辦法給客戶直接降息。都是根據(jù)客戶情況，提供能辦理的銀行貸款方案。目前LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）一直在降，客戶可以選擇還掉高息貸款，選擇更低利率的貸款?！睂?duì)方強(qiáng)調(diào)：“房貸不行，房貸直接轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸是違規(guī)的。”

這樣的生意看似解決痛點(diǎn)，卻因游走在規(guī)則邊緣而充滿爭(zhēng)議。貸款中介的生意就像硬幣的兩面，在提供方便的同時(shí)也可能在監(jiān)管的灰色地帶轉(zhuǎn)變?yōu)楦呦⑥D(zhuǎn)貸、信息詐騙的溫床。

黑貓投訴平臺(tái)上，以“貸款中介”為關(guān)鍵詞的投訴超過7300條。一位貸款中介業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)新聞周刊》，提供貸款解決方案時(shí)，貸款中介除了公示的收費(fèi)價(jià)目外，還可能收取評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、過橋費(fèi)、工本費(fèi)等諸多附加費(fèi)用。

“套路很多，假冒銀行工作人員攬客之外，有些不法中介還會(huì)誘導(dǎo)資質(zhì)不符者提供虛假材料騙貸，形成灰色利益鏈；或者以‘低利率’‘快速放款’為誘餌，讓借款人轉(zhuǎn)賬偽造流水，支付手續(xù)費(fèi)、保證金等，之后或拖延放款甚至消失……種種手段不一而足?！痹撊耸空f。

在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局今年6月初關(guān)于貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)警示中，就詳細(xì)介紹了貸款中介的套路：2023年，Z先生接到自稱A銀行合作方的中介電話，承諾3.6％低息貸款。急需資金的他提供了資料，中介偽造材料助其獲批，Z先生簽字并付高達(dá)10％的服務(wù)費(fèi)。簽約時(shí)他未細(xì)看條款，后發(fā)現(xiàn)利率遠(yuǎn)高于承諾、期限更短，無力繼續(xù)還款。

而且，被非法貸款中介坑騙，損失的可能不只是金錢。若使用虛假材料申請(qǐng)貸款，消費(fèi)者還可能因涉嫌騙貸而承擔(dān)法律責(zé)任。

行業(yè)即將迎來劇變

亂象頻出，也與行業(yè)高度分散的特點(diǎn)相關(guān)。

北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地聯(lián)合課題組2024年發(fā)布的《現(xiàn)階段我國(guó)信貸中介現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)和解決方案》研究報(bào)告指出，全國(guó)活躍信貸中介有150萬—200萬，其中持牌機(jī)構(gòu)占比不足一成，70％以上以個(gè)體或小團(tuán)隊(duì)游擊作業(yè)，平均壽命不到一年，呈現(xiàn)“快進(jìn)快出”的特點(diǎn)。

王蓬博指出，貸款中介行業(yè)最主要的特點(diǎn)是行業(yè)門檻低；此外，其盈利模式高度依賴手續(xù)費(fèi)分成，利益導(dǎo)向下也出現(xiàn)了游走在法律邊緣的灰色地帶。

這也導(dǎo)致監(jiān)管難度增大。“因其營(yíng)銷手段隱蔽且多樣，難以全面排查；對(duì)中介與內(nèi)部員工違規(guī)勾結(jié)有時(shí)也難以及時(shí)察覺，出現(xiàn)問題時(shí)，相關(guān)主體也較容易注銷跑路?！蓖跖畈┱f。

針對(duì)貸款中介亂象問題，監(jiān)管部門一直大力打擊。2023年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單。

近期，多地加大了對(duì)助貸平臺(tái)的監(jiān)管力度。上海警方在今年3月開展“礪劍2025”春季戰(zhàn)役，重點(diǎn)打擊非法助貸中介、惡意逃廢債務(wù)等突出金融黑灰產(chǎn)違法犯罪；寧夏回族自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局7月取消7家助貸機(jī)構(gòu)涉金融事項(xiàng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。

銀行也在自查風(fēng)險(xiǎn)。2025年以來，已有多家銀行通過召開專題會(huì)議、強(qiáng)化制度落實(shí)、引入技術(shù)手段等方式，全面加強(qiáng)案件防控，通過警示教育學(xué)習(xí)、員工行為排查等方式，進(jìn)一步筑牢防線。

值得注意的是，對(duì)行業(yè)亂象更根本的整治，也即將落地。

今年4月，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ穼⒂诮衲?0月1日起施行，主要內(nèi)容包括：要求將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確了24％的利率紅線，禁止以“咨詢費(fèi)”“顧問費(fèi)”等名義變相提高費(fèi)率；要求商業(yè)銀行總行對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，要求其承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理主體責(zé)任；規(guī)范營(yíng)銷與催收行為，壓實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。

這意味著，中國(guó)信貸市場(chǎng)即將經(jīng)歷一場(chǎng)大浪淘沙，日趨規(guī)范的要求將直接讓不符合規(guī)范的中小貸款中介出局。對(duì)很多貸款中介來說，可能只剩下不到3個(gè)月的改變時(shí)間了。

在蘇筱芮看來，《通知》帶來的行業(yè)新規(guī)有3個(gè)關(guān)鍵作用：一是提高了進(jìn)入助貸行業(yè)的門檻，讓那些規(guī)模小、杠桿高的平臺(tái)很難立足；二是堵住了諸如擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)這類不合規(guī)的收費(fèi)漏洞；三是穿透式監(jiān)管，將相關(guān)業(yè)務(wù)和放款、回收環(huán)節(jié)硬性掛鉤。

“短期內(nèi)行業(yè)可能會(huì)經(jīng)歷一些調(diào)整，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看，能淘汰不合規(guī)的玩家，讓行業(yè)利潤(rùn)回歸到單純的導(dǎo)流和合規(guī)技術(shù)服務(wù)上，最終有助于凈化市場(chǎng)環(huán)境，更好地保護(hù)消費(fèi)者，同時(shí)也能讓銀行的自主風(fēng)控體系得到重塑?！碧K筱芮說。