金融助力鄉(xiāng)村振興的德州實踐探索

[摘要]" 山東省德州市農(nóng)村金融形成了以農(nóng)商行為核心的多層次服務(wù)體系，通過“三維立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”實現(xiàn)了行政村全覆蓋，并依托產(chǎn)品創(chuàng)新和財政金融協(xié)同機制精準支持農(nóng)業(yè)主體發(fā)展。然而，傳統(tǒng)金融服務(wù)供給存在結(jié)構(gòu)性矛盾，信用體系建設(shè)、抵押擔保機制及金融科技應用等方面仍面臨諸多挑戰(zhàn)。對此，要構(gòu)建多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、完善信用體系、深化產(chǎn)權(quán)改革及強化金融科技賦能等提升路徑，以優(yōu)化金融供給，破解信息不對稱難題，釋放農(nóng)村資產(chǎn)價值，推動農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村振興提供堅實的金融支撐。

[關(guān)鍵詞]" 農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村建設(shè)；金融服務(wù)

[作者單位]" 山東華宇工學院

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村金融改革賦予了更高使命，要求在服務(wù)建設(shè)農(nóng)業(yè)強國、促進共同富裕中發(fā)揮更大作用。德州市作為山東省重要的農(nóng)業(yè)大市，積極探索農(nóng)村金融服務(wù)新模式創(chuàng)新，在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化方面取得了顯著成效。然而，面對農(nóng)村金融服務(wù)供給不平衡不充分、信用體系建設(shè)滯后、抵押擔保機制不健全以及金融科技應用不足等問題，仍需進一步深化改革、優(yōu)化資源配置，以構(gòu)建更加高效、精準、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

金融機構(gòu)體系完善，農(nóng)商行占據(jù)主導地位。德州市構(gòu)建了以農(nóng)村商業(yè)銀行體系為核心的多層次農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2024 年末，全市9家農(nóng)商銀行占銀行機構(gòu)總數(shù)近半，其前身11家農(nóng)村信用社自 2012年啟動銀行化改革以來，累計完成61億元注冊資本募集，資產(chǎn)規(guī)模突破971億元，通過327個營業(yè)網(wǎng)點形成覆蓋城鄉(xiāng)的服務(wù)矩陣。在政策引導下，全市銀行業(yè)機構(gòu)已形成政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行與地方法人機構(gòu)協(xié)同發(fā)展的格局，其中村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)縣域全覆蓋，形成 “頭部機構(gòu)引領(lǐng)+特色機構(gòu)補充”的良性生態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，2023年德州農(nóng)商銀行已支持203戶鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展種植戶貸款5680萬元，發(fā)放“創(chuàng)業(yè)擔保貸”422戶、金額8517萬元；發(fā)放“魯擔惠農(nóng)貸”263戶、金額6758萬元。全市銀行保險機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率連續(xù)5年保持100%，1256個物理網(wǎng)點構(gòu)成服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的堅實底座。

服務(wù)覆蓋全面，普惠金融成效顯著。德州市通過“三維立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”實現(xiàn)金融服務(wù)行政村全覆蓋。在物理渠道方面，4000余個“裕農(nóng)通”服務(wù)點與銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點形成互補，構(gòu)建起“15分鐘金融服務(wù)圈”；線上平臺方面，手機支付業(yè)務(wù)覆蓋全部行政村，2023年移動支付交易筆數(shù)同比增長42%；在保險保障領(lǐng)域，主糧作物完全成本保險覆蓋率突破90%，農(nóng)業(yè)保險綜合服務(wù)能力居全省前三。值得關(guān)注的是，該市創(chuàng)新開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，武城、樂陵等地累計發(fā)放貸款12.7億元，禹城試點農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款，有效激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，為破解融資難問題提供“德州方案”。

產(chǎn)品創(chuàng)新活躍，精準支持農(nóng)業(yè)主體。金融機構(gòu)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全周期創(chuàng)新金融產(chǎn)品體系。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，開發(fā)“親情貸”“擁軍貸”“巾幗致富貸”等20余款特色產(chǎn)品；依托金融科技，推出“e抵快貸”“小微快貸”等30余種線上信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)“3分鐘申貸、1分鐘審批、0人工干預”的全流程數(shù)字化服務(wù)。2023年春耕備播期間，專項信貸資金11億元精準滴灌農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，全年普惠型涉農(nóng)貸款余額達500億元，年均增速21.7%。在保險創(chuàng)新領(lǐng)域，全國首個“噸半糧”保險試驗特區(qū)落地德州，大豆玉米復合種植收入保險等創(chuàng)新險種，構(gòu)建起覆蓋自然災害、市場波動的立體化風險保障網(wǎng)。

政策體系健全，財政金融協(xié)同發(fā)力。德州市構(gòu)建起“財政+金融+信用”三位一體的政策支持體系。在財政保障方面，土地出讓收益用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村比例連續(xù)三年超50%，政府債券資金優(yōu)先支持高標準農(nóng)田建設(shè)等農(nóng)業(yè)項目；在擔保體系方面，政策性擔保費率控制在0.8%以內(nèi)，“魯擔惠農(nóng)貸”累計擔保金額21.07億元，有效緩解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資貴問題；在信用建設(shè)方面，建成全省首個市級農(nóng)村信用信息平臺，歸集農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體等信用數(shù)據(jù)230萬條，通過“信用戶—信用村—信用鎮(zhèn)”三級評定體系，實現(xiàn)信用評價與信貸投放的深度融合。政策組合拳推動小微企業(yè)貸款余額從2014年的338億元增至2023年的1277億元，服務(wù)戶數(shù)增長20倍，形成金融與實體經(jīng)濟共生共榮的良好局面。

農(nóng)村金融面臨的問題與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融服務(wù)供給存在結(jié)構(gòu)性矛盾。在物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面，雖然全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)覆蓋率達100%，但偏遠山區(qū)行政村仍存在服務(wù)盲區(qū)。受限于業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能與運營成本，村鎮(zhèn)銀行等新型機構(gòu)服務(wù)半徑拓展不足，部分山區(qū)農(nóng)戶需往返30公里辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。在服務(wù)創(chuàng)新層面，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求存在錯配：家庭農(nóng)場普遍需要3—5年期的中長期貸款，但金融機構(gòu)仍以1年期流動資金貸款為主；合作社融資需求呈現(xiàn)小額高頻特征，但標準化信貸產(chǎn)品難以滿足個性化需求。這種供需結(jié)構(gòu)性矛盾制約了金融服務(wù)效能提升。

農(nóng)村信用體系建設(shè)亟待突破瓶頸。農(nóng)戶信用意識與現(xiàn)代金融要求存在差距，部分地區(qū)仍存在重貸輕還現(xiàn)象，征信記錄缺失導致違約成本較低。更為突出的是，涉農(nóng)信用信息整合面臨體制性障礙：農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)管等部門數(shù)據(jù)尚未完全打通，金融機構(gòu)難以獲取農(nóng)戶資產(chǎn)、經(jīng)營等全景數(shù)據(jù)；已建成的農(nóng)村信用信息平臺僅覆蓋60%的行政村，且數(shù)據(jù)更新周期長達3個月，難以支撐動態(tài)信用評估。這種信息不對稱既增加了金融機構(gòu)風控成本，也制約了信用貸款的推廣應用。

抵押擔保機制成為發(fā)展瓶頸。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革滯后導致抵押物范圍受限，雖然“兩權(quán)”抵押貸款試點已開展多年，但集體土地確權(quán)登記頒證率不足70%，流轉(zhuǎn)交易市場建設(shè)緩慢，金融機構(gòu)處置抵押物面臨法律障礙。政策執(zhí)行層面也存在銜接問題：土地經(jīng)營權(quán)抵押登記需多部門審批，流程耗時長達20個工作日；抵押評估標準不統(tǒng)一，同類型資產(chǎn)在不同縣域估值差異達30%以上。這些因素導致抵押貸款規(guī)模占比僅12%，與農(nóng)村資產(chǎn)總量嚴重不匹配。

金融科技賦能仍處初級階段。農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后30%的行政村5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不足，智能終端普及率低于城市35個百分點，制約了移動支付、線上信貸等數(shù)字化服務(wù)的推廣。金融機構(gòu)自身科技應用也存在短板，80%的涉農(nóng)貸款仍依賴人工盡調(diào)，衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)尚未普及；風控模型主要基于財務(wù)數(shù)據(jù)，缺乏對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、氣候風險等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析能力。這種技術(shù)應用滯后既降低了服務(wù)效率，也限制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

農(nóng)村金融服務(wù)提升路徑

構(gòu)建多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)。針對物理網(wǎng)點覆蓋不足問題，首先實施金融服務(wù)下沉工程，在偏遠山區(qū)增設(shè)流動服務(wù)車與智能柜員機，推廣“金融服務(wù)便利店”模式；其次引導村鎮(zhèn)銀行與電商平臺合作，借助物流節(jié)點延伸服務(wù)半徑。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建立需求響應機制，針對家庭農(nóng)場研發(fā)“成長貸”產(chǎn)品（3—5年期，利率較基準下浮10%），為合作社定制循環(huán)信用額度，實現(xiàn)貸款隨借隨還。同時，鼓勵金融機構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)村振興事業(yè)部，配置專項信貸額度，確保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款增速高于各項貸款平均增速5個百分點以上。此外，探索“金融+產(chǎn)業(yè)”融合模式，在糧食主產(chǎn)區(qū)建立產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)中心，提供從生產(chǎn)到銷售的全鏈條金融支持，形成“線下網(wǎng)點補位+線上渠道延伸+產(chǎn)業(yè)場景嵌入”的立體化服務(wù)格局。

構(gòu)建現(xiàn)代化信用體系，破解信息不對稱難題。實施“信用鄉(xiāng)村建設(shè)三年行動”。首先建立農(nóng)戶信用積分制度，將土地流轉(zhuǎn)、電商銷售等數(shù)據(jù)納入評價體系；其次推廣“信用+保險”模式，對信用戶給予保費優(yōu)惠。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建跨部門數(shù)據(jù)共享平臺，整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)管等多個部門數(shù)據(jù)，實現(xiàn)農(nóng)戶資產(chǎn)負債、經(jīng)營狀況等300余項指標動態(tài)更新。同時，開展信用村創(chuàng)建活動，對評定為AAA級的村莊給予信貸規(guī)模傾斜，對失信行為實施聯(lián)合懲戒。更重要的是，試點“區(qū)塊鏈+信用技術(shù)”，運用智能合約實現(xiàn)信貸資金閉環(huán)管理，降低違約風險。通過信用體系建設(shè)，力爭到2026年將農(nóng)戶信用貸款占比提升至35%以上，形成數(shù)據(jù)采集—信用評價—信貸支持的良性循環(huán)。

深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，完善抵押擔保機制。推進“兩權(quán)”抵押貸款擴面增效。首先完成集體土地確權(quán)登記頒證全覆蓋，建立縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，開發(fā)線上抵押登記系統(tǒng)，將辦理時限壓縮至5個工作日。其次創(chuàng)新“抵押+擔?！苯M合模式，由政策性擔保公司提供50%風險緩釋，金融機構(gòu)給予利率優(yōu)惠。同時，設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲處置中心，探索抵押物預處置機制，允許金融機構(gòu)通過出租、托管等方式盤活資產(chǎn)。此外，推廣農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押保險，將大棚、農(nóng)機具等納入保險范圍，降低處置變現(xiàn)風險。通過系列改革，目標將抵押貸款規(guī)模占比提升至25%，釋放農(nóng)村資產(chǎn)價值，形成確權(quán)—抵押—處置的完整鏈條。

強化金融科技賦能，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。實施“數(shù)字金融村村通”工程。首先實現(xiàn)5G網(wǎng)絡(luò)行政村全覆蓋，建設(shè)100個智慧金融示范村。其次推廣“手機銀行+農(nóng)業(yè)APP融合”服務(wù)，集成貸款申請、補貼查詢等20項功能，開展金融夜校培訓計劃，提升農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)。同時，引導金融機構(gòu)運用衛(wèi)星遙感技術(shù)監(jiān)測作物長勢，開發(fā)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品；建立農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)風控平臺，整合土壤墑情、市場價格等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信貸風險動態(tài)預警。在此基礎(chǔ)上，試點“供應鏈金融+物聯(lián)網(wǎng)”模式，在糧食主產(chǎn)區(qū)部署智能倉儲設(shè)備，基于庫存數(shù)據(jù)發(fā)放動產(chǎn)質(zhì)押貸款。通過科技賦能，力爭到2027年將涉農(nóng)貸款線上化率提升至60%以上，構(gòu)建“數(shù)字基建—場景應用－風險管控”的智能金融生態(tài)。

德州市農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)，其現(xiàn)狀反映了我國農(nóng)村金融改革的共性問題與發(fā)展?jié)摿ΑＴ谕七M鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化不僅需要政策引導與資源傾斜，更需通過科技賦能與制度創(chuàng)新實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。未來，應以農(nóng)戶需求為導向，加快補齊基礎(chǔ)設(shè)施短板，深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，構(gòu)建智能化、精準化的金融服務(wù)生態(tài)。同時，注重信用文化建設(shè)與風險防控機制的完善，確保金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。只有堅持創(chuàng)新驅(qū)動與普惠共享并重，才能真正打通金融服務(wù)“最后一公里”，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化邁上新臺階。