商業(yè)銀行縣域綠色信貸發(fā)展對(duì)策研究

摘要：縣域經(jīng)濟(jì)多以農(nóng)業(yè)為主體，是中國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是新常態(tài)下區(qū)域持續(xù)發(fā)展的基石，是解決“三農(nóng)”問題的載體，承擔(dān)著實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化、全面推進(jìn)小康建設(shè)的重要任務(wù)。綠色信貸作為銀行業(yè)信貸發(fā)展的重要方向之一，是發(fā)展綠色金融的重要組成部分，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)的重要金融工具，也是助力綠色低碳產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、鄉(xiāng)村振興的重要支撐力量。文章以云南省普洱市為切入點(diǎn)，結(jié)合縣域綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀、經(jīng)驗(yàn)成效，對(duì)其面臨的困境進(jìn)行分析，并針對(duì)綠色信貸激勵(lì)保障機(jī)制不健全、信息共享平臺(tái)待建立、項(xiàng)目評(píng)估體系未確立、風(fēng)險(xiǎn)防控方式待優(yōu)化等問題提出相應(yīng)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：縣域；綠色信貸；發(fā)展對(duì)策

綠色信貸作為綠色金融高質(zhì)量發(fā)展的核心部分，是綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推器，支持綠色信貸發(fā)展是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的必然選擇。推進(jìn)綠色信貸建設(shè)，是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的具體表現(xiàn)，不僅可以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、防范因環(huán)保問題帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是利用金融杠桿支持環(huán)境保護(hù)的有效方式，在強(qiáng)化企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)、促進(jìn)污染減排和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整、推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)等方面發(fā)揮至關(guān)重要的作用。2013年，國家批復(fù)普洱建設(shè)“國家綠色經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)示范區(qū)”。2023年7月，云南省林業(yè)和草原局、中國人民銀行昆明中心支行、國家金融監(jiān)督管理總局云南監(jiān)管局、云南省地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合印發(fā)《金融服務(wù)云南省林草產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施意見》，圍繞云南“3815”戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，選取普洱市作為先行試點(diǎn)地區(qū)，力爭形成可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)做法。在此指導(dǎo)下，商業(yè)銀行完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)持綠色金融戰(zhàn)略引領(lǐng)，以縣域發(fā)展為重要切入點(diǎn)，加快推動(dòng)綠色信貸創(chuàng)新發(fā)展，大力助推普洱市發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)。

一、普洱市縣域綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）總體情況

普洱市下轄9縣1區(qū)，國土面積4.5萬平方公里，是祖國西南邊陲重要的生態(tài)安全屏障，森林資源豐富，林地面積、森林面積、森林蓄積量居云南省第一，森林覆蓋率達(dá)74.59%，是全省的1.15倍，是全省重點(diǎn)林區(qū)、重要商品用材林基地和林產(chǎn)業(yè)基地，也是全省最有優(yōu)勢、最有基礎(chǔ)、最有條件做好做優(yōu)做強(qiáng)現(xiàn)代林產(chǎn)業(yè)的首選之地。

商業(yè)銀行立足普洱“國家綠色經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)示范區(qū)”建設(shè)發(fā)展定位，統(tǒng)籌推進(jìn)綠色金融改革創(chuàng)新，全力支持普洱經(jīng)濟(jì)綠色低碳轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展。截至2023年9月月末，普洱市綠色貸款余額162.1億元，同比增長80.4%，排名居全省第二。

（二）主要經(jīng)驗(yàn)成效

1. 圍繞提升質(zhì)效，推動(dòng)綠色金融機(jī)制化。

一是聚焦融資支持，實(shí)現(xiàn)省市聯(lián)動(dòng)。人民銀行云南省分行依托《云南省創(chuàng)建綠色金融示范區(qū)工作方案》，推動(dòng)落實(shí)全省金融機(jī)構(gòu)支持普洱市“十四五”綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目政銀企簽約事項(xiàng)，先后建立《金融支持普洱市“十四五”綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展政銀企重點(diǎn)項(xiàng)目庫》《普洱市“十四五”時(shí)期“無廢城市”建設(shè)項(xiàng)目庫》《普洱市“綠色食品牌”品牌目錄企業(yè)庫》實(shí)現(xiàn)“三庫合一”，綠色項(xiàng)目融資實(shí)現(xiàn)主辦銀行按月對(duì)接、領(lǐng)導(dǎo)小組按季更新項(xiàng)目庫、普洱市政府按年評(píng)估融資成效的機(jī)制。截至2023年7月月末，55個(gè)在庫綠色項(xiàng)目累計(jì)融資251.56億元，履約率48.31%，較2021年年末高21.48個(gè)百分點(diǎn)。

二是聚焦服務(wù)提升，建立專營機(jī)制。郵儲(chǔ)銀行普洱市分行在全省系統(tǒng)內(nèi)率先制定《綠色服務(wù)評(píng)價(jià)規(guī)范》《綠色金融特色機(jī)構(gòu)建設(shè)規(guī)范》，創(chuàng)建綠色金融特色支行。截至2023年7月月末，郵儲(chǔ)銀行普洱分行綠色貸款余額1.47億元，較2022年7月末同比增長10倍。

三是聚焦合力發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)財(cái)金聯(lián)動(dòng)。普洱市財(cái)政局修訂《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展評(píng)價(jià)激勵(lì)辦法》，率先在全省將金融支持綠色發(fā)展（綠色產(chǎn)業(yè)信貸支持情況）納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。人民銀行普洱市分行按季監(jiān)測考核，市財(cái)政進(jìn)行年度評(píng)價(jià)，“財(cái)政+金融”聯(lián)動(dòng)強(qiáng)化對(duì)綠色金融的激勵(lì)引導(dǎo)，發(fā)揮綠色金融的撬動(dòng)作用。截至2023年7月月末，全市綠色貸款余額150.46億元，同比增長91.86%。2023年1-7月，全市新增綠色貸款47.39億元，占全市各項(xiàng)貸款新增量的61.44%。

2. 圍繞激活秉賦，推動(dòng)綠色金融品牌化。

一是聚焦綠色能源，打造減碳金融品牌。普洱市作為云南省唯一的金融服務(wù)林草產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展先行試點(diǎn)地區(qū)，商業(yè)銀行采取“再貸款+金融機(jī)構(gòu)貸款”模式，積極在碳減排、碳創(chuàng)匯方面持續(xù)發(fā)力。農(nóng)業(yè)銀行普洱分行全面支持全市林產(chǎn)資源整合、基地建設(shè)、國家儲(chǔ)備林建設(shè)和林產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效各項(xiàng)工程。截至2023年年末，先后支持行業(yè)龍頭及產(chǎn)業(yè)集群客戶187戶，綠色貸款發(fā)放42.84億元，余額10.45億元。同時(shí)，對(duì)普洱林產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司及其子公司的授信擴(kuò)大到4.25億元，貸款余額1.46億元，創(chuàng)新發(fā)放了全省首筆綠色并購貸款1.1億元；國家儲(chǔ)備林項(xiàng)目貸款2.86億元獲批，于2023年6月發(fā)放云南農(nóng)行及轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)首筆貸款1265萬元，2023年9月月末實(shí)現(xiàn)提款2600萬元，積極支持國儲(chǔ)林一期項(xiàng)目建設(shè)面積8.23萬畝。

二是聚焦綠色資源，定制金融專屬服務(wù)。普洱市瀾滄縣聚焦我國目前發(fā)現(xiàn)面積最大、保存最完好、年代最久遠(yuǎn)的景邁山人工栽培型萬畝古茶林保護(hù)項(xiàng)目，圍繞國家級(jí)龍頭茶企打造金融支持“龍頭+農(nóng)戶+合作社+經(jīng)銷商+商城+N”的“5＋N”模式。截至2023年7月月末，農(nóng)業(yè)銀行普洱分行累計(jì)發(fā)放“七彩云南·普洱貸”67.92億元。人民銀行云南省分行聚焦金融支持“中國咖啡之都”建設(shè)，印發(fā)《金融支持普洱咖啡全產(chǎn)業(yè)鏈工作方案》，引導(dǎo)農(nóng)行普洱分行在全國農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)首創(chuàng)“鄉(xiāng)村振興·咖啡貸”，指導(dǎo)思茅農(nóng)商行推出咖啡生豆存貨抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等融資模式。截至2023年7月月末，全市綠色食品貸款余額194.44億元，同比增長34.18%，為推進(jìn)普洱市“雙碳振興生態(tài)圈”生態(tài)協(xié)同的模式，探索了綠色金融支持縣域綠色發(fā)展新模式。

三是聚焦綠色轉(zhuǎn)化，打造金融文旅品牌。圍繞景邁山古茶林文化景觀列入世界遺產(chǎn)申報(bào)項(xiàng)目，人民銀行云南省分行強(qiáng)化金融支持文化旅游和康養(yǎng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)，制定“債貸結(jié)合”融資方案，籌集資金10.76億元，支持景邁山綜合開發(fā)保護(hù)和文化景觀申遺項(xiàng)目；支持茶旅文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，向列入全國首批鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村名錄的那柯里茶馬古道小鎮(zhèn)開發(fā)項(xiàng)目發(fā)放貸款3億元。

3. 圍繞“一縣一業(yè)”，推動(dòng)綠色金融產(chǎn)業(yè)化。近年來，普洱市牢固樹立和踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，充分發(fā)揮生態(tài)資源優(yōu)勢，全市商業(yè)銀行圍繞“一縣一業(yè)”，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，各縣域行逐漸探索出信貸支持綠色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路。

孟連縣聚焦打造全國最大牛油果產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行創(chuàng)新推出“牛油果貸”“興邊富民貸”等特色金融產(chǎn)品，截至2023年6月月末，全市牛油果產(chǎn)業(yè)綠色貸款余額1.84億元，助力全縣牛油果種植面積達(dá)到7.63萬畝，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值4億元，成為我國種植規(guī)模最大且能穩(wěn)定供應(yīng)高端優(yōu)質(zhì)國產(chǎn)牛油果的產(chǎn)區(qū)，成功替代15%的進(jìn)口牛油果份額。景東縣聚焦我國首個(gè)被聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署授牌的“生物多樣性和生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)價(jià)值評(píng)估（TEEB）示范縣”和國家“綠水青山就是金山銀山”實(shí)踐創(chuàng)新基地建設(shè)，創(chuàng)新“景東兩山生態(tài)賬戶”支持模式，探索生態(tài)信用積分兌換與金融授信有機(jī)融合，引導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)放生態(tài)搬遷貸款1219萬元，幫助172戶村民搬出無量山國家級(jí)自然保護(hù)區(qū)，恢復(fù)西黑冠長臂猿棲息地和食物源。景谷縣聚焦國家第二批林業(yè)產(chǎn)業(yè)示范園建設(shè)，商業(yè)銀行依托10萬畝思茅松碳匯造林項(xiàng)目，成功發(fā)放全省首筆林業(yè)碳匯質(zhì)押貸款600萬元。墨江縣聚焦紫米國家地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)，通過“再貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償+抵押擔(dān)?！苯鹑谥С帜Ｊ?，引導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新推出“紫米貸”，支持全縣紫米產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二、普洱市縣域綠色信貸發(fā)展面臨的困境

（一）綠色信貸激勵(lì)保障機(jī)制有待完善

1. 財(cái)稅激勵(lì)政策有待加強(qiáng)。普洱市結(jié)合國家綠色經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)示范區(qū)建設(shè)，市財(cái)政局已將金融支持綠色發(fā)展納入銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，將當(dāng)年綠色信貸增速排序、綠色貸款占各項(xiàng)貸款比例排序的評(píng)價(jià)結(jié)果，與市級(jí)國庫集中支付代理、市級(jí)社?；饘艏捌渌嚓P(guān)財(cái)政專戶資金競爭性存放選擇相結(jié)合，作為預(yù)算單位和國有企業(yè)開立賬戶的重要參考依據(jù)。但目前尚未出臺(tái)稅收減免、稅前計(jì)提撥備等優(yōu)惠政策，同時(shí)未設(shè)立綠色貸款利息補(bǔ)貼、綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日?，風(fēng)險(xiǎn)僅憑放貸銀行識(shí)別和承擔(dān)，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在審批綠色項(xiàng)目、發(fā)放綠色貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎，進(jìn)而影響放貸規(guī)模和效率。

2. 綠色信貸考核辦法有待優(yōu)化。目前，綠色金融對(duì)公業(yè)務(wù)部和綠色金融示范支行尚未普及，多數(shù)商業(yè)銀行尚未出臺(tái)專項(xiàng)考核方案，對(duì)綠色信貸的考核多采用掛靠“鄉(xiāng)村振興”“普惠金融”“三農(nóng)”政策等方式。同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部激勵(lì)政策不到位，針對(duì)綠色信貸的績效考核權(quán)重占比較低，大多將綠色信貸指標(biāo)作為“鄉(xiāng)村振興”和“普惠金融”類目下的考核指標(biāo)之一，未匹配專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金，難以調(diào)動(dòng)基層人員放貸，這在一定程度上影響了商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的積極性。

（二）綠色信貸信息共享平臺(tái)有待建立

1. 缺乏有效的綠色信息溝通協(xié)調(diào)平臺(tái)。發(fā)展綠色信貸需要多部門的溝通協(xié)調(diào)，目前普洱市生態(tài)環(huán)境局對(duì)環(huán)保違反信息的披露不夠及時(shí)，與商業(yè)銀行信貸審查要求標(biāo)準(zhǔn)不一致，針對(duì)性較弱，商業(yè)銀行難以及時(shí)全面掌握企業(yè)綠色項(xiàng)目、環(huán)境污染信息，在一定程度上影響了綠色信貸的辦理效率。

2. 缺乏健全的綠色環(huán)保信息共享機(jī)制。雖然商業(yè)銀行可以在普洱市生態(tài)環(huán)境局查詢到已公開披露的環(huán)保違法違規(guī)信息，但檢索方式較為單一，無法通過具體項(xiàng)目名稱、建設(shè)單位、融資主體等方式進(jìn)行查詢，或者需要通過企業(yè)的環(huán)評(píng)報(bào)告、對(duì)企業(yè)的實(shí)地調(diào)研等渠道獲取，環(huán)保信息獲取途徑難、成本高，影響了項(xiàng)目調(diào)查評(píng)估效率。同時(shí)，一些企業(yè)披露環(huán)保信息的主動(dòng)性不夠，從而制約了商業(yè)銀行綠色信貸工作的有序開展。

（三）綠色信貸項(xiàng)目評(píng)估體系有待確立

1. 綠色項(xiàng)目儲(chǔ)備不足。普洱市縣域小微企業(yè)在國標(biāo)行業(yè)歸屬、經(jīng)營范圍勾選上存在不規(guī)范行為，商業(yè)銀行在歸納統(tǒng)計(jì)綠色項(xiàng)目時(shí)難以通過標(biāo)準(zhǔn)化信息篩選，有關(guān)部門在項(xiàng)目的更新時(shí)效上不及時(shí)，商業(yè)銀行無法實(shí)時(shí)獲取最新綠色項(xiàng)目建設(shè)情況，導(dǎo)致在綠色項(xiàng)目儲(chǔ)備上缺乏有效手段。同時(shí)，綠色信貸涉及很多行業(yè)及專業(yè)技術(shù)，信貸人員綠色項(xiàng)目識(shí)別能力不足導(dǎo)致出現(xiàn)項(xiàng)目判別不準(zhǔn)確的情況。

2. 綠色項(xiàng)目分布不均。普洱市綠色信貸項(xiàng)目主要投放于大型企業(yè)或有政府背景的中小企業(yè)，在項(xiàng)目類型上大多集中于光伏項(xiàng)目，而像天然橡膠、咖啡、國儲(chǔ)林等普洱市高原特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目存在支持力度不夠、分布不均的情形。同時(shí)，綠色項(xiàng)目建設(shè)時(shí)間長、投入成本高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上難度較大，僅能通過現(xiàn)有信貸產(chǎn)品進(jìn)行支持，難以滿足多樣化的綠色發(fā)展需求。

（四）綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方式有待優(yōu)化

1. 貸后管理難度大，資金實(shí)際用途監(jiān)管難。在貸款發(fā)放后，商業(yè)銀行缺乏有效手段監(jiān)測貸款資金是否用于綠色金融領(lǐng)域，目前僅通過簽訂合同、支付憑證、項(xiàng)目監(jiān)理報(bào)告等資料進(jìn)行約束，缺少更直接有效的方式進(jìn)行監(jiān)管。若企業(yè)將貸款資金通過內(nèi)部交易后用于非綠色產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行無法運(yùn)用現(xiàn)有手段獲取信息，增加了商業(yè)銀行資金管理難度和監(jiān)管成本，增大了商業(yè)銀行的存續(xù)期管理風(fēng)險(xiǎn)。

2. 兩權(quán)抵押擔(dān)保難落實(shí)。普洱市縣域抵押擔(dān)保方式主要集中在“兩權(quán)”抵押，即林權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)，但目前評(píng)估機(jī)構(gòu)在價(jià)值評(píng)估、押品登記、權(quán)利流轉(zhuǎn)等方面存在較大差異，導(dǎo)致綠色信貸押品價(jià)值難確定，抵押登記工作難落實(shí)。

3. 綠色項(xiàng)目資金投入大，投資回收期長。目前綠色信貸主要投向領(lǐng)域?yàn)橹卮蠡A(chǔ)設(shè)施建設(shè)及公益、準(zhǔn)公益性項(xiàng)目，具有投入成本高、建設(shè)周期長、資金回籠慢等特點(diǎn)，貸款期限一般為20～30年，并且在項(xiàng)目運(yùn)行上受政策影響較大。多數(shù)綠色項(xiàng)目屬于公益或準(zhǔn)公益性項(xiàng)目，社會(huì)效益明顯，但財(cái)務(wù)可行性較弱，在第一還款來源上存在一定的不確定性，產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)難控。

三、普洱市縣域綠色信貸發(fā)展的對(duì)策建議

（一）健全綠色信貸激勵(lì)保障機(jī)制

1. 完善財(cái)政貼息機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。針對(duì)積極推行綠色信貸制度且支持地方綠色發(fā)展較顯著的商業(yè)銀行，實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，充分調(diào)動(dòng)銀行推進(jìn)節(jié)能降耗、保護(hù)生態(tài)環(huán)境、推動(dòng)綠色低碳循環(huán)發(fā)展的積極性，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)和綠色信貸的有效銜接。同時(shí)，進(jìn)一步完善綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金機(jī)制，因地制宜設(shè)立綠色專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、綠色產(chǎn)業(yè)基金等，針對(duì)部分投資回報(bào)率較低的綠色信貸項(xiàng)目，在資金方面給予傾斜，彌補(bǔ)商業(yè)銀行在推進(jìn)綠色信貸項(xiàng)目過程中造成的壞賬、死賬、呆賬。引導(dǎo)商業(yè)銀行持續(xù)深化綠色金融服務(wù)效能，用好用足政策紅利，充分運(yùn)用綠色專項(xiàng)再貸款，降低綠色信貸融資成本，有效滿足綠色項(xiàng)目資金需求。

2. 優(yōu)化商業(yè)銀行綠色信貸考核辦法。鼓勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)立綠色金融事業(yè)部、綠色支行等專營機(jī)構(gòu)，優(yōu)化綠色信貸人才配置，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，對(duì)綠色信貸項(xiàng)目實(shí)行利率優(yōu)惠。同時(shí)，引導(dǎo)商業(yè)銀行制定內(nèi)部激勵(lì)政策，將綠色信貸指標(biāo)納入全行綜合績效考核范圍，加大計(jì)分權(quán)重。設(shè)置綠色信貸專項(xiàng)考核辦法，制定綠色金融盡職監(jiān)督檢查機(jī)制，設(shè)置專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，提高基層業(yè)務(wù)人員的工作積極性和主動(dòng)性。

（二）建立綠色信貸信息共享平臺(tái)

1. 搭建信息共享平臺(tái)。一是成立綠色金融工作專班。配置相關(guān)人員專職負(fù)責(zé)綠色金融方面的政策解讀、企業(yè)對(duì)接、項(xiàng)目收集和準(zhǔn)入工作，對(duì)企業(yè)在綠色項(xiàng)目的選擇、建設(shè)、運(yùn)營、投融資等方面進(jìn)行指導(dǎo)。二是不斷完善信息溝通機(jī)制。加強(qiáng)政府部門、監(jiān)管部門和商業(yè)銀行三者之間的信息溝通，制定定期會(huì)商機(jī)制，強(qiáng)化信息溝通渠道。三是建立開放的企業(yè)環(huán)境信息共享平臺(tái)。由政府科技部門搭建信息庫，匯總錄入發(fā)改部門、環(huán)保部門、行業(yè)主管部門等公開信息，在確保信息安全的前提下，賦權(quán)商業(yè)銀行進(jìn)行查詢。

2. 健全信息共享機(jī)制。進(jìn)一步加強(qiáng)主管部門、商業(yè)銀行及企業(yè)這三類主體之間的信息互通，一方面，由政府部門及時(shí)掌握企業(yè)環(huán)保信息情況，及時(shí)通過公開渠道披露。另一方面，允許商業(yè)銀行搭建接口，實(shí)時(shí)獲取政府環(huán)保信息公開數(shù)據(jù)，提高綠色信貸審查審批時(shí)效，推進(jìn)綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系的健康發(fā)展。

（三）明確綠色信貸項(xiàng)目評(píng)估體系

1. 強(qiáng)化綠色信貸項(xiàng)目儲(chǔ)備。一是地方政府要加大招商引資力度，提高對(duì)優(yōu)質(zhì)綠色項(xiàng)目的政策傾斜，拓寬綠色項(xiàng)目范圍，制定統(tǒng)一的綠色信貸標(biāo)識(shí)體系，建立完善信貸項(xiàng)目儲(chǔ)備制度。二是商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握地方產(chǎn)業(yè)特征和自身發(fā)展情況，主動(dòng)儲(chǔ)備、拓展新興綠色領(lǐng)域業(yè)務(wù)，重點(diǎn)開發(fā)綠色制造、綠色消費(fèi)、綠色旅游、綠色交通、綠色建筑等信貸產(chǎn)品，制定具體的綠色貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃。

2. 健全環(huán)境信用評(píng)價(jià)體系。健全的企業(yè)環(huán)境信用評(píng)價(jià)體系，有助于指導(dǎo)信貸工作人員規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程、統(tǒng)一項(xiàng)目質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，有助于在項(xiàng)目調(diào)查和審查上達(dá)成一致意見，推進(jìn)項(xiàng)目更好更快落地。進(jìn)一步推進(jìn)綠色信貸項(xiàng)目評(píng)價(jià)指標(biāo)合理化，避免出現(xiàn)重復(fù)調(diào)查、反復(fù)評(píng)估等問題，提高信貸審查審批效率。

3. 提升信貸人員識(shí)別能力。商業(yè)銀行應(yīng)加大綠色金融專職人員培養(yǎng)，及時(shí)更新綠色信貸項(xiàng)目培訓(xùn)方案，定期組織信貸人員開展專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，加強(qiáng)綠色金融知識(shí)學(xué)習(xí)與專業(yè)技能培訓(xùn)，提高綠色項(xiàng)目信貸審批人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提升綠色發(fā)展軟實(shí)力。

（四）強(qiáng)化綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方式

1. 加強(qiáng)綠色信貸項(xiàng)目監(jiān)管。商業(yè)銀行可以引進(jìn)第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，定期公開披露綠色項(xiàng)目貸款信息，并由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)驗(yàn)證。同時(shí)，搭建項(xiàng)目資金全覆蓋的考核體系，從綠色項(xiàng)目的立項(xiàng)審批到資金的投向，全方位進(jìn)行有效監(jiān)督，確保綠色投融資資金的使用流向透明化、公開化和規(guī)范化。

2. 打造綠色信貸特色品牌。商業(yè)銀行要將“兩權(quán)”抵押貸款納入考核體系，研究探索應(yīng)收賬款、無形資產(chǎn)等質(zhì)押新模式；創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，深入調(diào)研高原特色產(chǎn)業(yè)綠色信貸需求，挖掘優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)綠色金融屬性，拓寬綠色貸款業(yè)務(wù)品種，完善綠色信貸產(chǎn)品體系。

3. 健全綠色風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一是建立綠色融資擔(dān)保體系。鼓勵(lì)和引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)綠色金融的融資擔(dān)保支持，通過引入融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，著力解決綠色中小微企業(yè)在融資上面臨的融資難、融資貴的問題，提高綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率，引導(dǎo)金融活水流向綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，逐步形成以政府性融資擔(dān)保公司為核心、優(yōu)質(zhì)民營融資擔(dān)保公司為補(bǔ)充的綠色融資擔(dān)保體系，切實(shí)提升融資擔(dān)保增信能力。二是完善綠色保險(xiǎn)制度配套。通過加強(qiáng)立法，使綠色保險(xiǎn)制度得到具體的法律保障。同時(shí)，推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，在高污染、高能耗、高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新推出新能源汽車保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、綠色制造體系保險(xiǎn)等，提升綠色保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色轉(zhuǎn)型質(zhì)效，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

加快綠色發(fā)展是推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的內(nèi)在要求，助推綠色信貸是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)節(jié)能減排、實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)的重要措施。商業(yè)銀行充分發(fā)揮普洱市“國家綠色經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)示范區(qū)”先導(dǎo)作用，聚焦優(yōu)勢培育綠色產(chǎn)業(yè)，立足資源稟賦和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，全力打造“綠色能源”“綠色食品”“健康生活目的地”三張牌，踐行“兩山”理論和“雙碳”目標(biāo)，積極探索縣域綠色信貸支持生態(tài)建設(shè)與“雙碳振興”協(xié)同發(fā)展新模式，為助推普洱市經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)貢獻(xiàn)金融力量。

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＊本文受云南省教育廳科學(xué)研究基金項(xiàng)目資助（編號(hào)：2023J1342）。

（作者單位：龔莉，昆明理工大學(xué)津橋?qū)W院；郭家瑞，中國農(nóng)業(yè)銀行云南省分行）