基于低空經(jīng)濟(jì)背景的無人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展研究

中圖分類號：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

低空經(jīng)濟(jì)是一種新型的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)，其以低空飛行活動(dòng)為核心，以有人或無人駕駛飛行、低空智聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)形成新質(zhì)生產(chǎn)力。隨著我國無人機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用場景的不斷豐富，低空經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出高質(zhì)量增長趨勢，而無人機(jī)保險(xiǎn)作為確保無人機(jī)安全飛行的重要保障，其發(fā)展水平的高低，對推動(dòng)我國低空經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展起關(guān)鍵作用。

1低空經(jīng)濟(jì)與無人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1低空經(jīng)濟(jì)的發(fā)展背景與現(xiàn)狀

2021年2月，低空經(jīng)濟(jì)被首次寫入《國家綜合立體交通網(wǎng)規(guī)劃綱要》，這種新型的經(jīng)濟(jì)形態(tài)迅速吸引了社會(huì)各界的關(guān)注與投資，低空經(jīng)濟(jì)開啟了前所未有的高質(zhì)量發(fā)展。低空經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一方面得益于國家政策的大力支持，另一方面借助了我國科技發(fā)展創(chuàng)新的紅利。國家政策的深入推進(jìn)，為低空經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打開了廣闊的市場空間，從空域管理改革到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，再到鼓勵(lì)創(chuàng)新的激勵(lì)政策，這一系列舉措為我國低空經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展帶來了積極的影響。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2023年底，我國的低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模已突破5000億元，這一數(shù)字彰顯了我國低空經(jīng)濟(jì)市場的巨大發(fā)展空間，也標(biāo)志著未來低空經(jīng)濟(jì)會(huì)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎[]。更值得關(guān)注的是，業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)測，到2035年，低空經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)值有望進(jìn)一步提高，將深刻改變我國傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)。無人機(jī)作為低空經(jīng)濟(jì)的核心組成部分，其產(chǎn)業(yè)鏈正在逐步完善，涵蓋設(shè)計(jì)研發(fā)、運(yùn)營服務(wù)、維修保養(yǎng)、生產(chǎn)制造、市場營銷等多個(gè)環(huán)節(jié)。在消費(fèi)市場，無人機(jī)獨(dú)特的便捷操作模式和豐富的視角，成為教育、娛樂、攝影等領(lǐng)域的選擇。在行業(yè)以及應(yīng)用方面，無人機(jī)憑借其靈活、高效和精準(zhǔn)的特點(diǎn)，在農(nóng)業(yè)種植、地理測繪、快遞物流、應(yīng)急救援等領(lǐng)域發(fā)揮著不可替代的作用，有效提高了工作效率，降低了人工成本，進(jìn)一步促進(jìn)了有關(guān)行業(yè)的技術(shù)革新與產(chǎn)業(yè)升級[2]。

1.2無人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著無人機(jī)規(guī)模的擴(kuò)大和技術(shù)的不斷進(jìn)步，無人機(jī)保險(xiǎn)公司針對消費(fèi)級和行業(yè)級的無人機(jī)，制定了相關(guān)的保險(xiǎn)策略，旨在為無人機(jī)用戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，這種保障涵蓋無人機(jī)機(jī)身損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種。無人機(jī)的機(jī)身損失保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償無人機(jī)在飛行過程中遭遇的意外，如惡劣天氣、墜落或碰撞等導(dǎo)致的機(jī)身損壞；第三者責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償無人機(jī)在飛行過程中對第三方造成的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害和環(huán)境影響。隨著無人機(jī)技術(shù)的普及和飛行里程量的不斷增加，無人機(jī)理賠的數(shù)量也呈現(xiàn)上升趨勢。因此，部分保險(xiǎn)公司結(jié)合市場的需求，加強(qiáng)了無人機(jī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以便更好地滿足市場多樣化的需求。例如，中國平安保險(xiǎn)因其強(qiáng)大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和輻射能力與科技創(chuàng)新水平，推出了平安低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者的保障方案，涵蓋無人機(jī)機(jī)身損失、第三者責(zé)任保險(xiǎn)和飛行員的意外損傷保險(xiǎn)，為無人機(jī)用戶的保險(xiǎn)服務(wù)帶來了全方位、一站式的解決方案；中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在浙江、廣東等東部沿海地區(qū)簽發(fā)了民用無人航空器的保險(xiǎn)保單，為當(dāng)?shù)責(zé)o人機(jī)企業(yè)的安全運(yùn)營提供有力的支撐；中國太平保險(xiǎn)結(jié)合行業(yè)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)，制定了產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃等內(nèi)容，為無人機(jī)市場的健康發(fā)展貢獻(xiàn)了積極的力量與智慧[3]。

2無人機(jī)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

2.1法律法規(guī)不完善

目前，盡管我國無人機(jī)產(chǎn)業(yè)正在高速發(fā)展，但針對無人機(jī)飛行的法律法規(guī)與制度尚不完善，這給無人機(jī)保險(xiǎn)帶來了諸多挑戰(zhàn)。由于缺乏明確的法律規(guī)范與制度，無人機(jī)在飛行過程中一旦出現(xiàn)事故，如在無人機(jī)與地面物體及人員發(fā)生碰撞時(shí)，如何界定權(quán)責(zé)和歸屬，這在法律層面尚缺乏明確的界定，因此，在理賠和定損中存在一些不確定性[4。制度的不完善，也體現(xiàn)在無人機(jī)飛行空域的管理與劃分方面。例如，由于缺乏空域的管理和使用規(guī)定，無人機(jī)在飛行時(shí)可能面臨空域沖突、飛行限制等問題，這增加了飛行的安全風(fēng)險(xiǎn)，也給保險(xiǎn)公司評估無人機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)帶來較大難度。在缺乏明確法律法規(guī)與制度的背景下，難以保障無人機(jī)飛行的安全性與合法性，這會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)與后續(xù)設(shè)計(jì)。

2.2風(fēng)險(xiǎn)狀況復(fù)雜

由于無人機(jī)的應(yīng)用具有多樣性和廣泛性的特征，其風(fēng)險(xiǎn)狀況也具有多變性與復(fù)雜性。從消費(fèi)級無人機(jī)在攝影、娛樂等領(lǐng)域的使用，到行業(yè)級無人機(jī)在測繪、農(nóng)業(yè)、物流等領(lǐng)域的深入滲透，無人機(jī)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型各有不同。這就要求保險(xiǎn)公司具有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)評估、定價(jià)和識別能力，精準(zhǔn)把握不同場景的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，為無人機(jī)用戶提供多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)與產(chǎn)品。自前，部分保險(xiǎn)公司在無人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)能力尚顯不足，具體表現(xiàn)在兩方面：一方面，由于無人機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用場景的不斷豐富，保險(xiǎn)公司需不斷完善和更新評估模型；另一方面，保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)與無人機(jī)運(yùn)營商、制造商等多方的合作與溝通，共同探索風(fēng)險(xiǎn)防控和保險(xiǎn)創(chuàng)新。

2.3市場接受度較低

盡管無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在無人機(jī)飛行保障方面有重要的意義，但當(dāng)下市場的接受度仍然較低，這主要?dú)w因于無人機(jī)用戶對保險(xiǎn)的認(rèn)識度不夠，以及保險(xiǎn)公司在市場推廣方面不到位。部分無人機(jī)用戶對保險(xiǎn)的認(rèn)識存在誤區(qū)、盲區(qū)，認(rèn)為無人機(jī)的飛行風(fēng)險(xiǎn)較低，不需要購買保險(xiǎn)，之所以會(huì)產(chǎn)生這種觀念，是因?yàn)槠浜雎粤藷o人機(jī)在飛行中可能面臨的諸多不確定因素，如惡劣天氣、機(jī)械故障和操作失誤等。無人機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)給用戶帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失，因此，提高無人機(jī)用戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知度和重視程度，是提高市場接受度的關(guān)鍵因素。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司對無人機(jī)保險(xiǎn)市場的了解不夠深入，缺乏有效的市場推廣，因此，在市場運(yùn)營過程中，保險(xiǎn)公司需充分了解無人機(jī)用戶的需求和痛點(diǎn)，有效制定針對市場需求的推廣方案。通過線上線下相結(jié)合的模式，無人機(jī)保險(xiǎn)公司能夠有效提升影響力和知名度。

3無人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1完善法律法規(guī)體系

在推動(dòng)無人機(jī)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展進(jìn)程中，政府部門扮演著至關(guān)重要的角色。為促進(jìn)無人機(jī)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，政府部門應(yīng)不斷優(yōu)化相關(guān)的法律法規(guī)與制度，明確無人機(jī)飛行的義務(wù)和權(quán)利邊界，減少因法律法規(guī)空白或模糊而引發(fā)的糾紛，同時(shí)，為保險(xiǎn)公司提供明確的法律幫助，使其在理賠定損方面有規(guī)可依、有法可循。政府應(yīng)清晰界定無人機(jī)飛行的具體權(quán)限范圍。例如，限定飛行空域的劃分和管理、飛行資質(zhì)的審核與監(jiān)管、對無人機(jī)事故的責(zé)任認(rèn)定和賠償機(jī)制完善等。政府需加強(qiáng)對無人機(jī)的跟蹤研究，及時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)，適應(yīng)無人機(jī)技術(shù)快速發(fā)展和應(yīng)用領(lǐng)域的不斷進(jìn)步。通過構(gòu)建細(xì)致全面、具有前瞻性的法律法規(guī)體系，為無人機(jī)保險(xiǎn)市場高質(zhì)量發(fā)展提供制度保證。

3.2 提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力

面對無人機(jī)應(yīng)用場景的復(fù)雜性與多變性，保險(xiǎn)公司需要不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)評估、識別和定價(jià)能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大研發(fā)投入力度，并結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化信息手段，進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型的構(gòu)建。例如，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)

市場研究

公司能夠收集并分析無人機(jī)飛行數(shù)據(jù)，從而研判出潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素和發(fā)展規(guī)律；借助人工智能技術(shù)，保險(xiǎn)公司能夠提升風(fēng)險(xiǎn)評估的水平，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)識別和動(dòng)態(tài)調(diào)整。通過高科技運(yùn)用，保險(xiǎn)公司能更加準(zhǔn)確地評估無人機(jī)飛行的風(fēng)險(xiǎn)，從而為不同應(yīng)用場景下的無人機(jī)用戶提供更加個(gè)性化、精準(zhǔn)化的保險(xiǎn)服務(wù)與產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)與無人機(jī)運(yùn)營商、制造商的溝通與合作，共同探討風(fēng)險(xiǎn)防控的新方法與新模式，并結(jié)合數(shù)據(jù)研發(fā)、數(shù)據(jù)共享等手段，精準(zhǔn)把握無人機(jī)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)特征與發(fā)展趨勢，不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識別能力。

3.3 加強(qiáng)市場推廣

為有效提高無人機(jī)保險(xiǎn)的市場接受度，保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)對無人機(jī)保險(xiǎn)市場的深入探究與了解，通過用戶訪談、市場調(diào)研等方式，精準(zhǔn)把握無人機(jī)用戶的痛點(diǎn)和需求，從而制定有針對性的市場推廣策略。第一，保險(xiǎn)公司可采用線上線下相結(jié)合的模式，通過多平臺、多渠道推廣無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如，可結(jié)合行業(yè)論壇、線上渠道、社交媒體等進(jìn)行品牌的推薦與宣傳。第二，參加無人機(jī)的展會(huì)、行業(yè)研討會(huì)等線下交流活動(dòng)，和潛在客戶進(jìn)行一對一的交流，深入了解其期望與需求。第三，與無人機(jī)運(yùn)營商、制造商進(jìn)行緊密的合作，共同推進(jìn)無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展與創(chuàng)新。通過提供定制化的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、聯(lián)合推廣等服務(wù)模式，保險(xiǎn)公司能更好地與各方形成利益共同體，分享市場增長的紅利。

3.4創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的建議

針對當(dāng)前我國無人機(jī)應(yīng)用市場的復(fù)雜性與多樣性，保險(xiǎn)公司需不斷推陳出新，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，從而滿足客戶的差異化需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合不同應(yīng)用場景下的風(fēng)險(xiǎn)模式與客戶需求，推出定制化的方案。例如，在農(nóng)業(yè)種植領(lǐng)域，推出覆蓋無人機(jī)的作物損失、機(jī)身損失和第三者責(zé)任的綜合方案；在物流領(lǐng)域，推出針對無人機(jī)運(yùn)輸貨物的損壞、丟失風(fēng)險(xiǎn)等專項(xiàng)保賠方案。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)探索建立靈活的保費(fèi)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，結(jié)合無人機(jī)的飛行記錄、風(fēng)險(xiǎn)管控水平等因素進(jìn)行保費(fèi)的調(diào)整。通過個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司能更好地滿足無人機(jī)用戶的多樣化需求，從而贏得市場的認(rèn)可。

4無人機(jī)保險(xiǎn)的未來發(fā)展趨勢

隨著我國低空經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與無人機(jī)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，無人機(jī)保險(xiǎn)市場將進(jìn)一步模式化。無人機(jī)保險(xiǎn)市場的興起，一方面是對無人機(jī)技術(shù)廣泛應(yīng)用的響應(yīng)，另一方面也是對低空領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理保障的深刻洞察。相信在未來的發(fā)展過程中，隨著無人機(jī)在農(nóng)業(yè)種植、快遞物流、地圖測繪、影視拍攝和應(yīng)急救援等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，無人機(jī)保險(xiǎn)市場將顯著增長。增長趨勢體現(xiàn)在市場規(guī)模的擴(kuò)大方面，同時(shí)，也體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)種類的個(gè)性化與多樣化上。無人機(jī)保險(xiǎn)是連接無人機(jī)制造商、用戶、運(yùn)營商和監(jiān)管部門的重要紐帶，其為低空經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供有力的資金支持，也為保險(xiǎn)公司提供前所未有的發(fā)展機(jī)遇[5]

利用人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)崟r(shí)分析無人機(jī)飛行數(shù)據(jù)，捕捉潛在飛行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)而更新升級更加精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。這些產(chǎn)品與服務(wù)涵蓋無人機(jī)機(jī)身損失、第三者責(zé)任等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)類型，也可針對特定使用場景下的風(fēng)險(xiǎn)開展個(gè)性化的業(yè)務(wù)定制服務(wù)[。

5結(jié)語

綜上所述，無人機(jī)保險(xiǎn)作為保障無人機(jī)飛行安全的重要舉措，其對推動(dòng)低空經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展有積極的影響。然而，當(dāng)下無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍面臨法律法規(guī)不完善、風(fēng)險(xiǎn)狀況復(fù)雜、市場接受度低等問題。未來，隨著國家法律法規(guī)的不斷完善、保險(xiǎn)公司和無人機(jī)企業(yè)等多方群策群力、低空經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和該領(lǐng)域的技術(shù)突破，無人機(jī)保險(xiǎn)市場將迎來更好的發(fā)展。

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作者簡介：王小亭（1988一），男，漢族，毫州人，本科，中級職稱，研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)。