共同富裕下數(shù)字普惠金融如何促進(jìn)健康代際流動(dòng)

中圖分類號(hào)：F49；F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4096（2025)02-0056-1

[DOI]10.19653/j. cnki. dbcjdxxb.2025.02.005

[引用格式]，.共同富裕下數(shù)字普惠金融如何促進(jìn)健康代際流動(dòng)[J].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2025(2)：56-71.

'，2（1.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院，北京100006；2.中國(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院，北京100872)

一、問題的提出

代際流動(dòng)研究關(guān)注的核心目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。在一個(gè)代際持續(xù)程度高、流動(dòng)性低的社會(huì)中，個(gè)體獲取的健康資源和發(fā)展機(jī)會(huì)相對(duì)有限，這會(huì)影響社會(huì)公平和正義的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而影響人民對(duì)美好生活的向往。因此，促進(jìn)健康代際流動(dòng)就是要保持社會(huì)向上流動(dòng)通道的暢通。促進(jìn)健康代際流動(dòng)是縮小健康差距、增進(jìn)人民福祉的核心內(nèi)容，是落實(shí)黨的二十大精神、貫徹實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略的必要條件，也是促進(jìn)社會(huì)公平、實(shí)現(xiàn)共同富裕的應(yīng)有之義。以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠金融具有包容性、觸達(dá)性和低成本的特點(diǎn)，不僅有助于金融機(jī)構(gòu)降本增效，還顯著拓寬了金融服務(wù)的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，能夠滿足低收入群體對(duì)金融服務(wù)的需求，是減少機(jī)會(huì)不平等、縮小社會(huì)差距、促進(jìn)社會(huì)公平和實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要工具。

本文聚焦數(shù)字普惠金融促進(jìn)健康代際流動(dòng)的研究，涉及文獻(xiàn)包括數(shù)字普惠金融促進(jìn)社會(huì)公平和健康代際流動(dòng)兩個(gè)方面。

在數(shù)字普惠金融促進(jìn)社會(huì)公平研究方面。數(shù)字普惠金融能否緩解相對(duì)貧困問題，取決于哪些群體在數(shù)字普惠金融中獲益更多，這實(shí)際上是社會(huì)公平的直觀體現(xiàn)。大部分研究認(rèn)為，數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)社會(huì)公平，且大多數(shù)是圍繞扶貧或緩解貧困視角展開的。張勛等[]認(rèn)為，數(shù)字普惠金融能為面臨金融排斥的低收入群體提供數(shù)字信貸、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多元化的金融服務(wù)。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，數(shù)字普惠金融的數(shù)字屬性和金融屬性可以分別通過就業(yè)、創(chuàng)業(yè)路徑促進(jìn)工資性收入、經(jīng)營(yíng)性收入增長(zhǎng)，從而緩解收入不平等[2]。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)下，低收入群體和貧困家庭所獲得的“金融賦能”大幅提高，從而緩解其融資約束和人力資本約束，有助于減輕相對(duì)貧困和收入不平等[3]。

在健康代際流動(dòng)研究方面。國(guó)內(nèi)外大量實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，健康具有明顯的代際流動(dòng)性，特別是不良健康的代際流動(dòng)性更強(qiáng)[4-5]。不良健康的代際流動(dòng)呈現(xiàn)明顯的社會(huì)經(jīng)濟(jì)梯度特征，即相對(duì)貧困家庭比富裕家庭擁有更持久的不良健康狀況。社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的高低決定著對(duì)個(gè)體健康資源的獲取，家庭如果長(zhǎng)期處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位上的劣勢(shì)，很可能會(huì)直接影響到子女生物指征和心理健康，甚至造成兒童成長(zhǎng)期健康資源投入不足，從而導(dǎo)致代際間的健康劣勢(shì)流動(dòng)。因此，促進(jìn)個(gè)體向上的社會(huì)流動(dòng)有助于避免接觸有害健康的因素，從而改善健康狀況[7]。邱士娟和陳衛(wèi)民[8利用中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，向上社會(huì)流動(dòng)預(yù)期對(duì)自評(píng)健康具有顯著的正向作用，特別是對(duì)低收人群體、低學(xué)歷群體的影響更為顯著，它能夠減輕機(jī)會(huì)不均等對(duì)自評(píng)健康的負(fù)向作用。

綜上所述，數(shù)字普惠金融在縮小社會(huì)經(jīng)濟(jì)差距、提高收入代際流動(dòng)方面的促進(jìn)作用已經(jīng)得到了廣泛驗(yàn)證。但是，數(shù)字普惠金融促進(jìn)健康和健康代際流動(dòng)方面的研究相對(duì)匱乏。在健康代際流動(dòng)研究方面，既有研究主要集中在健康代際流動(dòng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響因素和行為機(jī)制方面，而對(duì)數(shù)字普惠金融外在政策或環(huán)境維度的影響研究相對(duì)較少。這并不利于理解社會(huì)整體的制度環(huán)境和技術(shù)進(jìn)步在促進(jìn)健康代際流動(dòng)方面的作用。因此，本文采用2014—2020年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)和中國(guó)家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)（CFPS)，實(shí)證檢驗(yàn)了數(shù)字普惠金融對(duì)健康代際流動(dòng)的影響及作用機(jī)制。

本文的邊際貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。其一，在共同富裕的大背景下，基于數(shù)字普惠金融角度考察健康代際流動(dòng)，豐富了健康代際流動(dòng)的研究。其二，以較為客觀的生理健康、心理健康變量為基礎(chǔ)，測(cè)算個(gè)體健康效用值與預(yù)期壽命，得到健康綜合指標(biāo)QALY值。QALY值綜合考量了個(gè)體的生命質(zhì)量和生命長(zhǎng)度，彌補(bǔ)了單一指標(biāo)描述個(gè)體健康程度存在的缺陷，較為全面地反映了子代與父代的健康水平。其三，從相對(duì)健康代際流動(dòng)和絕對(duì)健康代際流動(dòng)兩個(gè)方面綜合刻畫了健康代際流動(dòng)，既展現(xiàn)了代際間的健康流動(dòng)程度，又能反映子代健康的改善情況。其四，從提高收人代際流動(dòng)、提高教育代際流動(dòng)和提高健康服務(wù)可及性三個(gè)方面，綜合考察了數(shù)字普惠金融對(duì)健康代際流動(dòng)的影響機(jī)制。

二、理論分析與研究假設(shè)

（一）共同富裕下數(shù)字普惠金融、社會(huì)流動(dòng)與健康代際流動(dòng)

社會(huì)流動(dòng)最早由Sorokin在《社會(huì)流動(dòng)》一書中提出，其被定義為不同階層間個(gè)體或群體的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位變動(dòng)。Giddens[]根據(jù)流動(dòng)方向和流動(dòng)時(shí)間，分別將社會(huì)流動(dòng)劃分為垂直流動(dòng)與水平流動(dòng)、代內(nèi)流動(dòng)與代際流動(dòng)。在一定的社會(huì)結(jié)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)中，擁有更多資源的個(gè)體、家庭或群體會(huì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的上升，反之則會(huì)下降。事實(shí)上，社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的升降屬于社會(huì)流動(dòng)范疇。但是，在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，人們通常習(xí)慣于把社會(huì)流動(dòng)理解為社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的改善，即“向上流動(dòng)”，它反映的是職業(yè)、收入或教育等社會(huì)經(jīng)濟(jì)變量的長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)關(guān)系。文化適應(yīng)理論認(rèn)為，不同方向的社會(huì)流動(dòng)存在明顯的融入程度差異，通過“隧道效應(yīng)”“失寵效應(yīng)”導(dǎo)致健康結(jié)果的差異8]。前者體現(xiàn)在向上流動(dòng)時(shí)，人們會(huì)主動(dòng)適應(yīng)新社會(huì)階層生活，提高社會(huì)融入程度，從而實(shí)現(xiàn)健康的改善；后者體現(xiàn)在向下流動(dòng)時(shí)，人們會(huì)產(chǎn)生失落感和挫敗感，降低社會(huì)融人程度，從而不利于健康的改善。健康作為一種資源，與金錢、權(quán)力、文化等其他資源一樣，在不同群體中的分布并不平等。處于社會(huì)分層中較高地位的人們普遍健康狀況較好，而處于較低地位的人們則更易被疾病等健康問題困擾。因此，縮小個(gè)體或群體間的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位差距，有助于促進(jìn)健康代際流動(dòng)。

數(shù)字普惠金融能否縮小社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位差距、促進(jìn)社會(huì)流動(dòng)，這取決于數(shù)字普惠金融過程中哪一方能獲得更多的資源分配。如果低收入群體能夠從中獲益更多，則由環(huán)境差異導(dǎo)致的機(jī)會(huì)不平等現(xiàn)象會(huì)更少，人們依靠個(gè)體努力實(shí)現(xiàn)社會(huì)流動(dòng)的可能性更大。傳統(tǒng)金融活動(dòng)通過跨期調(diào)配社會(huì)資源，有效提高了資源的利用效率，但其逐利性會(huì)使有限資源向收益更多、風(fēng)險(xiǎn)更低的高收入群體傾斜，從而不利于社會(huì)公平。相比之下，普惠金融立足于機(jī)會(huì)平等的原則，讓社會(huì)各階層都有獲取低成本、高效率金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。梁榜2認(rèn)為，低收入群體、農(nóng)村居民、小微企業(yè)等從數(shù)字普惠金融中獲得的收益更多。第三方支付平臺(tái)為居民提供了更加便捷的支付環(huán)境，使其足不出戶便能完成金融交易。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用促進(jìn)了信息共享以及風(fēng)險(xiǎn)甄別能力的提高，不僅有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)放貸，滿足居民個(gè)性化的服務(wù)需求，也能消除金融排斥和金融抑制，增加農(nóng)村居民的可支配收入。另外，數(shù)字普惠金融可以充分賦能個(gè)體發(fā)揮自致性因素作用。其中，創(chuàng)業(yè)就業(yè)是機(jī)會(huì)不平等分析框架中典型的受個(gè)體控制的努力變量。數(shù)字普惠金融有利于低收人群體獲得更多資金支持與創(chuàng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)，從而增加努力因素在個(gè)體收人中發(fā)揮的作用、降低先賦性因素的影響，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的向上流動(dòng)[13]，進(jìn)而促進(jìn)健康代際流動(dòng)?；谏鲜龇治?，本文提出如下假設(shè)：

H1：數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)健康代際流動(dòng)。

（二）數(shù)字普惠金融促進(jìn)健康代際流動(dòng)的機(jī)制分析

1.基于社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位變動(dòng)視角

Link 和Phelan[14]提出健康的根本原因理論（Fundamental Cause of Health)，即社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位是健康狀況的根本原因。社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位與健康狀況的聯(lián)系取決于個(gè)體或群體掌握相關(guān)信息和資源的能力差距。高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位群體往往擁有各種不同類型的資源（如金錢、知識(shí)、權(quán)力等），擁有資源越多的人獲益越多，他們能夠在不同的時(shí)間和環(huán)境中利用這些資源避免疾病和死亡，并創(chuàng)造出社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位影響健康的新機(jī)制。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位高低主要體現(xiàn)在收入和教育兩個(gè)方面，因而社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的變動(dòng)體現(xiàn)在收入流動(dòng)和教育流動(dòng)。健康的投入以收入為前提，收入水平越高，健康資本投入越多。收人提高在改善居民膳食營(yíng)養(yǎng)、促進(jìn)身心健康、縮小健康不平等方面均展現(xiàn)出了顯著的促進(jìn)作用[15]。另外，良好的教育也是獲取更高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位和豐富社會(huì)資源的基礎(chǔ)，對(duì)健康有著顯著促進(jìn)作用[16]。教育代際流動(dòng)性越高，意味著子代具備越好的健康素養(yǎng)和自我管理能力，從而通過健康的生活方式，如合理飲食、適度運(yùn)動(dòng)、定期體檢等，促進(jìn)健康代際流動(dòng)。

數(shù)字普惠金融為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的向上流動(dòng)創(chuàng)造了有利條件。數(shù)字普惠金融作為一種普惠性的金融服務(wù)，可以讓人們通過便捷化的數(shù)字技術(shù)享受到成本較低、效率較高的融資支持，促使個(gè)體更多依靠自身而不是父代的支持實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和資本積累，從而提高代際收人。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融的包容性有助于打破信貸約束，讓更多家庭獲得信貸支持，促進(jìn)子代人力資本的積累。緩解流動(dòng)性約束、提高信貸可得性、提高貸款便利性和降低融資成本均是數(shù)字普惠金融影響收入差距的主要作用機(jī)制[17]。數(shù)字普惠金融通過提供合適的貸款，降低入學(xué)門檻對(duì)低收入群體的限制，提高了低收入群體在教育方面的投人水平。因此，數(shù)字普惠金融有利于促進(jìn)代際間的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位向上流動(dòng)，特別是促進(jìn)子代收入向上流動(dòng)和教育向上流動(dòng)。基于上述分析，本文提出如下假設(shè)：

H2a ：數(shù)字普惠金融通過提高收入代際流動(dòng)促進(jìn)健康代際流動(dòng)。

H2b：數(shù)字普惠金融通過提高教育代際流動(dòng)促進(jìn)健康代際流動(dòng)。

2.基于健康服務(wù)可及性視角

提高健康服務(wù)可及性是縮小健康差距、促進(jìn)健康公平的重要途徑。長(zhǎng)期以來，中國(guó)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡、收人差距加大、醫(yī)療保障制度不完善以及社會(huì)結(jié)構(gòu)分化，導(dǎo)致醫(yī)療資源在不同群體間分配不平等，使群體間健康差距擴(kuò)大。有研究表明提高健康服務(wù)可及性有助于改善健康狀況、提高存活率[18]。健康服務(wù)可及性通過收入效應(yīng)和替代效應(yīng)降低醫(yī)療成本和負(fù)擔(dān)，促進(jìn)健康投入和健康積累[19]。收入效應(yīng)體現(xiàn)在健康服務(wù)可及性提高降低了家庭因疾病而陷入經(jīng)濟(jì)困境的風(fēng)險(xiǎn)，特別是能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體的健康公平。替代效應(yīng)體現(xiàn)在醫(yī)療負(fù)擔(dān)下降會(huì)增加低收入群體對(duì)健康的投資意愿，可以將更多資源用于教育和營(yíng)養(yǎng)投人，提高子代健康水平。

數(shù)字普惠金融依托數(shù)字服務(wù)與金融服務(wù)的雙重優(yōu)勢(shì)，大大提高了整個(gè)醫(yī)療保健系統(tǒng)的運(yùn)行效率，并切實(shí)增加了人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用頻次。數(shù)字普惠金融通過移動(dòng)支付、電子錢包等工具，讓患者可以便捷地支付醫(yī)療費(fèi)用，特別是緩解了農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的現(xiàn)金支付和異地支付的困境。另外，數(shù)字普惠金融可以提供小額貸款或分期支付服務(wù)，或者通過數(shù)字身份驗(yàn)證和大數(shù)據(jù)分析，識(shí)別低收入群體，為其提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼或定向資助，切實(shí)降低低收人群體因問病就診而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，避免家庭陷人“健康貧困”陷阱[20]。醫(yī)療服務(wù)利用頻次的增加不僅能減少“有病不醫(yī)”的現(xiàn)象，也有利于人們及時(shí)對(duì)疾病采取預(yù)防和干預(yù)措施，從而改善健康狀況[21]。在數(shù)字普惠金融支持下，越來越多的低收入群體也能便捷地獲取醫(yī)療資源，增加了家庭在子代健康方面的有效投入，獲得了更好的健康福利?；谏鲜龇治?，本文提出如下假設(shè)：

H2c：數(shù)字普惠金融通過提高健康服務(wù)可及性促進(jìn)健康代際流動(dòng)。

三、研究設(shè)計(jì)

（一）變量定義

1.被解釋變量

本文的被解釋變量為健康代際流動(dòng)，包括子代健康QALY值和子代健康排名向上流動(dòng)。健康是多維度的，它包含身體、精神、慢性疾病、環(huán)境接觸、營(yíng)養(yǎng)等方面。一直以來，健康經(jīng)濟(jì)學(xué)和健康社會(huì)學(xué)領(lǐng)域的學(xué)者在研究健康代際流動(dòng)問題時(shí)，主要采用出生體重、身高體重指數(shù)（BMI）、自我評(píng)價(jià)健康、預(yù)期壽命等指標(biāo)。然而，上述指標(biāo)在短期內(nèi)極易改變，通常需要匹配較長(zhǎng)的縱向數(shù)據(jù)集才能更客觀地反映健康水平。近年來，眾多學(xué)者更青睞于利用可得的健康信息構(gòu)建綜合性健康指標(biāo)。例如，趙忠和侯振剛[22]與李長(zhǎng)安等[5均采用良好狀態(tài)質(zhì)量指標(biāo)（QWB）衡量微觀個(gè)體的健康水平，該指標(biāo)兼顧了行動(dòng)指標(biāo)、體力活動(dòng)指標(biāo)、社會(huì)活動(dòng)指標(biāo)客觀變量與自評(píng)健康主觀變量，以敏感捕捉個(gè)體的健康狀態(tài)變化。本文參考Halliday等[23]與朱銘來和何敏[24]的研究，采用質(zhì)量調(diào)整生命年（QALY值）衡量健康水平。QALY值以生命質(zhì)量作為權(quán)重調(diào)整預(yù)期壽命或剩余生存年數(shù)，考慮了非完全健康狀態(tài)導(dǎo)致的壽命損失，能綜合反映個(gè)體的生命質(zhì)量和生命長(zhǎng)度。本文采用子代健康QALY值（CQALY）衡量相對(duì)健康代際流動(dòng)。子代健康QALY值通過生命質(zhì)量權(quán)重與剩余生存年的乘積來反映，計(jì)算公式如下：

其中， 為個(gè)體在健康狀態(tài)i下的生命質(zhì)量權(quán)重，通常取值為0—1， 為個(gè)體處于健康狀態(tài)時(shí)的剩余生存年。生命質(zhì)量權(quán)重采用基于偏好的健康效用值衡量，具體測(cè)算方式為：一是借助歐洲五維三級(jí)健康量表（EQ-5D-3L）獲取個(gè)體健康狀態(tài)。本文參考朱銘來和何敏[24]的研究，將CFPS數(shù)據(jù)與EQ-5D-3L量表匹配，EQ-5D-3L量表包括行動(dòng)能力、自我照顧、日?；顒?dòng)、疼痛/不舒服、焦慮/抑郁五個(gè)維度，每個(gè)維度劃分為“輕度”“中度”“重度”三個(gè)等級(jí)，并依次賦值為“1”“2”“3”。個(gè)體的健康狀態(tài)則可由數(shù)字1、2、3構(gòu)成的五位數(shù)表示，如“21213”代表在行動(dòng)和日?；顒?dòng)中存在中度問題，同時(shí)伴有重度負(fù)面情緒。二是將個(gè)體健康狀態(tài)轉(zhuǎn)換為健康效用值。Liu等[25]基于中國(guó)群體數(shù)據(jù)估計(jì)了所有EQ-5D-3L健康狀態(tài)的效用值。本文將個(gè)體健康狀態(tài)與Liu等[25]的研究成果匹配來獲得健康效用值。剩余生存年采用基于馬爾可夫過程的多狀態(tài)生命表法進(jìn)行測(cè)算。多狀態(tài)生命表需要定義期初、期末狀態(tài)，構(gòu)造狀態(tài)轉(zhuǎn)移概率矩陣。本文以自評(píng)健康為標(biāo)準(zhǔn)劃分健康狀態(tài)，①期初狀態(tài)為“健康”“不健康”，期末狀態(tài)為“健康”“不健康”“死亡”，期初到期末可能的狀態(tài)轉(zhuǎn)移共有六種。②本文采用中國(guó)家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)2014—2020年四期數(shù)據(jù)，滿足樣本至少追蹤一次的條件，參考高向陽(yáng)和康曉平[26]的研究，計(jì)算狀態(tài)轉(zhuǎn)移概率，繼而得到分年齡分性別的剩余生存年數(shù)。

本文采用子代健康排名向上流動(dòng)（upward）衡量絕對(duì)健康代際流動(dòng)。絕對(duì)健康代際流動(dòng)是指子代健康排名是否在絕對(duì)程度上超過父代健康排名，其能直觀反映子代健康等級(jí)向上流動(dòng)情況。相較于直接使用健康綜合指數(shù)，健康排名在代際間更具可比性。子代健康排名為子代QALY值在其出生相近、性別相同的所有子代QALY值中的百分比，取值為0— 100% 。

2.解釋變量

本文的解釋變量數(shù)字普惠金融。參考2014—2020年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，采用數(shù)字普惠金融指數(shù)的自然對(duì)數(shù)（InDIF）衡量。

3.中介變量

本文的中介變量為收入代際流動(dòng)、教育代際流動(dòng)和健康服務(wù)可及性。其中，收人代際流動(dòng)包括子代收入（ 和父代收入（ ，采用過去12個(gè)月所有工作的稅后工資性收入取自然對(duì)數(shù)衡量。教育代際流動(dòng)包括子代受教育年限（ 和父代受教育年限（ ，由受教育程度換算得到，采用接受正規(guī)教育的累計(jì)年限取自然對(duì)數(shù)衡量。由于數(shù)字普惠金融帶來的健康服務(wù)可及性主要來自數(shù)字屬性的互聯(lián)網(wǎng)以及金融屬性的保險(xiǎn)和信貸等，健康服務(wù)可及性包括互聯(lián)網(wǎng)使用程度（internews）和是否有醫(yī)保（insurance）?；ヂ?lián)網(wǎng)使用程度采用問卷中的回答結(jié)果衡量。是否有醫(yī)保，有醫(yī)保取值為1，否則取值為0。

4.控制變量

本文包括兩個(gè)層面控制變量。個(gè)體層面控制變量：父代健康排名，采用父代健康QALY值(PQALY）衡量。子代年齡（ 和父代年齡 ，采用追蹤數(shù)據(jù)年份減去樣本出生年份的結(jié)果衡量；子代性別（c_gende），男性取值為1，女性取值為0；子代婚姻狀況（c_marr）和父代婚姻狀況（ ，已婚取值為1，否則取值為0；子代戶口（c_hukou）和父代戶口（p_hukou），城鎮(zhèn)戶口取值為1，否則取值為0。家庭層面控制變量：家庭食物支出（Infood)，采用過去一年家庭外出就餐及自家購(gòu)買食物的支出衡量；家庭居住支出（lnhouse），采用過去一年家庭的集中供暖取暖費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、住房維修費(fèi)、水、電、房租和房租費(fèi)用的支出衡量；家庭醫(yī)療支出（lnmed），采用過去一年家庭由于傷病花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)等的支出衡量；家庭金融資產(chǎn)（lnfinance），采用家庭目前擁有的現(xiàn)金、存款、各類金融產(chǎn)品及收益的總和衡量。上述家庭層面控制變量均取自然對(duì)數(shù)計(jì)算。

（二）模型設(shè)定

為更好地檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)健康代際流動(dòng)的影響，本文從相對(duì)和絕對(duì)兩個(gè)維度刻畫健康代際流動(dòng)。相對(duì)健康代際流動(dòng)描述了代際間的健康流動(dòng)性，能夠清楚地展現(xiàn)子代健康有多大程度取決于父代健康。相對(duì)健康代際流動(dòng)的OLS模型如下：

lnCQALYin =α + βlnPQALYin + β，InDIFj +βlnDIFx × lnPQALYi + β3X + U+uj +εit

其中， i ， j 和 t 分別為個(gè)體、城市和年份， C Q A L Y 為子代健康QALY值， P Q A L Y 為父代健康QALY值，指單親家庭中父母一方QALY值或雙親家庭中父母雙方QALY值的平均值，本文QALY值均取對(duì)數(shù)進(jìn)行計(jì)算。 lnD I F 為數(shù)字普惠金融， 為父代健康水平與數(shù)字普惠金融的交互項(xiàng)，其含義為數(shù)字普惠金融通過影響父代一子代間的健康代際相關(guān)性而影響健康代際流動(dòng)。X 為控制變量， 和 u 分別為城市與時(shí)間固定效應(yīng)， 為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。 為父代健康對(duì)子代健康的影響，即健康彈性系數(shù)， 越大，意味著社會(huì)的健康流動(dòng)性越低，反之則越高。 為數(shù)字普惠金融對(duì)健康代際流動(dòng)的影響，當(dāng) 為負(fù)時(shí)，說明數(shù)字普惠金融能夠降低父代對(duì)子代的健康代際相關(guān)性，促進(jìn)健康代際流，反之則下降。絕對(duì)健康代際流動(dòng)的 Probit 模型設(shè)定如式（3）所示：

其中，upward為子代健康排名向上流動(dòng)，upward=1為子代健康在其出生隊(duì)列內(nèi)分性別的等級(jí)排序高于父代健康在其出生隊(duì)列內(nèi)分性別的等級(jí)排序，upuard=0為子代的健康排名等于或低于父代的健康排名。 為數(shù)字普惠金融對(duì)子代健康排名向上流動(dòng)的影響，當(dāng) 為正時(shí)為數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)子代健康排名向上流動(dòng)，反之則不能。其余變量定義與式（2）相同。

（三）數(shù)據(jù)說明

本文數(shù)據(jù)來自2014—2020年的北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)與中國(guó)家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)。調(diào)查范圍涉及全國(guó)25個(gè)省、自治區(qū)和直轄市（除香港、澳門、臺(tái)灣、新疆、西藏、青海、內(nèi)蒙古、寧夏、海南外)，調(diào)查對(duì)象包含樣本家庭戶口中的全部家庭成員，調(diào)查內(nèi)容涵蓋個(gè)體教育、健康和收入信息等。

本文對(duì)樣本作出以下處理：研究代際健康流動(dòng)需要成功匹配父母與子女樣本，通過識(shí)別受訪者本人及其父母配對(duì)代際關(guān)系樣本；剔除主要健康指標(biāo)缺失的個(gè)體樣本；剔除父母均不在世或數(shù)據(jù)缺失的個(gè)體樣本；限制子女年齡16歲以上，父代年齡31歲以上，父代子代相差15歲以上；將上述樣本數(shù)據(jù)匯總形成混合面板數(shù)據(jù)，利用CFPS成人庫(kù)中受訪者的父親與母親的個(gè)體編號(hào)與家庭關(guān)系庫(kù)中的父母特征信息進(jìn)行匹配，最終成功匹配2237對(duì)父代與子代樣本。其中，有父母雙親健康信息的子代為1096個(gè)，只有父親健康信息的子代為296個(gè)，只有母親健康信息的子代為845個(gè)。鑒于其他變量可能存在缺失值，后續(xù)回歸中的樣本數(shù)量以實(shí)際納人計(jì)算為準(zhǔn)。本文主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

四、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）基準(zhǔn)回歸結(jié)果與分析

表2是數(shù)字普惠金融影響健康代際流動(dòng)的基準(zhǔn)回歸結(jié)果。表2列（1）只控制了城市與年份固定效應(yīng)，列（2）加入了子代年齡、父代年齡、子代性別、子代婚姻狀況、父代婚姻狀況、子代戶口、父代戶口個(gè)體層面控制變量，列（3）進(jìn)一步加入了家庭層面控制變量。通過比較三列結(jié)果交互項(xiàng)的系數(shù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能顯著降低父代一子代健康的代際相關(guān)性，且引入個(gè)體層面與家庭層面控制變量后結(jié)果依然穩(wěn)健。在加入各類控制變量后，父代健康與數(shù)字普惠金融交互項(xiàng)(lnP Q A L Y×lnD I F) ）的回歸系數(shù)為-0.3228，且在 1% 水平上顯著，表明數(shù)字普惠金融每提高 1% ，父代一子代健康代際流動(dòng)將顯著提高約 0.32% 。表2列（4）至列（6）結(jié)果顯示，在加人控制變量后，數(shù)字普惠金融（lnDIF）的回歸系數(shù)為正，且均在 1% 水平上顯著，表明數(shù)字普惠金融顯著促進(jìn)了絕對(duì)健康代際流動(dòng)。其中，表2列（6）中，數(shù)字普惠金融指數(shù)（lnDIF）的回歸系數(shù)為0.8089，表明數(shù)字普惠金融指數(shù)每增加 1% ，絕對(duì)健康代際流動(dòng)可能性增加約 0.81% 。綜上所述，從相對(duì)健康流動(dòng)性的回歸結(jié)果看，數(shù)字普惠金融有助于降低父代一子代間的健康代際相關(guān)性而促進(jìn)健康代際流動(dòng)。從絕對(duì)健康流動(dòng)性的回歸結(jié)果看，數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)子代健康排名向上提高而促進(jìn)健康代際流動(dòng)，即數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)健康代際流動(dòng)。因此，本文H1得證。

（二）內(nèi)生性處理

考慮到本文的模型設(shè)定可能會(huì)遺漏同時(shí)影響數(shù)字普惠金融與健康代際流動(dòng)的因素，且健康代際流動(dòng)程度更高的地區(qū)可能更有利于數(shù)字普惠金融，存在反向因果問題。另外，數(shù)字普惠金融指數(shù)無(wú)法詳盡測(cè)度數(shù)字普惠金融的真實(shí)發(fā)展情況，也可能產(chǎn)生估計(jì)結(jié)果偏誤。同一省份內(nèi)城市間的數(shù)字普惠金融水平是緊密相關(guān)的，并且省內(nèi)其他城市的數(shù)字普惠金融水平不會(huì)直接影響本市個(gè)體的健康代際流動(dòng)，滿足工具變量的兩個(gè)條件。本文參考彭澎和周力[2的研究，選取 作為工具變量進(jìn)行內(nèi)生性檢驗(yàn)。如表3所示，內(nèi)生性檢驗(yàn)結(jié)果與基準(zhǔn)回歸結(jié)果保持一致。弱工具變量的Kleibergen-PaaprkWaldF統(tǒng)計(jì)量均大于10，不存在弱識(shí)別問題。

（三）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

1.指標(biāo)替換

本文選取2010年第六次全國(guó)人口普查公布的分地區(qū)分性別預(yù)期壽命值替代剩余生存年數(shù)，重新測(cè)算父代健康QALY值（InPQALY1）、子代健康QALY值（InCQALY1）和健康代際流動(dòng)(upward1)?？紤]到數(shù)字普惠金融對(duì)健康的影響可能具有滯后性，本文采用滯后兩期的數(shù)字普惠金融指數(shù)（lnDIF2）重新進(jìn)行回歸，結(jié)果如表4所示，在指標(biāo)替換之后交互項(xiàng)的回歸系數(shù)仍為負(fù)，且均在 1% 水平上顯著，表明基準(zhǔn)回歸結(jié)果穩(wěn)健。

2.樣本篩選

由于子代與父代不同住時(shí)家庭成員獨(dú)立的資源分配會(huì)塑造不同的健康行為、生活方式以及健康結(jié)果，從而高估數(shù)字普惠金融對(duì)健康代際流動(dòng)的促進(jìn)作用。本文只保留子代與父代同住樣本進(jìn)行回歸，將子代健康QALY值與父代健康QALY值進(jìn)行 1% 縮尾處理，剔除樣本中的健康極端值后再進(jìn)行回歸，結(jié)果如表5所示，數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)仍為正且顯著，表明基準(zhǔn)回歸結(jié)果穩(wěn)健。

（四）異質(zhì)性分析

1.父代健康排名

健康稟賦不同的家庭受益于數(shù)字普惠金融的程度不同。本文將父代健康排名位于 70% 分位數(shù)以上的家庭定義為高健康水平家庭，父代健康排名低于 70% 分位數(shù)的家庭定義為中低健康水平家庭，分別基于父代健康排名的異質(zhì)性進(jìn)行回歸，結(jié)果如表6所示。由表6列（1）可知，從相對(duì)健康代際流動(dòng)來看，交互項(xiàng)的回歸系數(shù)不顯著，由列（2）可知，交互項(xiàng)的回歸系數(shù)為負(fù)，且在 5% 水平上顯著，表明數(shù)字普惠金融降低健康代際相關(guān)性的作用主要體現(xiàn)在中低健康水平家庭，對(duì)高健康水平家庭的作用較為有限。從絕對(duì)健康代際流動(dòng)來看，數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)同樣只在中低健康水平家庭中顯著，表明健康稟賦較低家庭更能借助數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)健康的代際改善?？赡艿脑蚴牵褐械徒】邓郊彝ジ淖兘】惮F(xiàn)狀的需求更加迫切，但由于這樣的家庭往往是收人較低群體，導(dǎo)致其無(wú)法承擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用。因此，數(shù)字普惠金融可以通過提供低成本的醫(yī)療保險(xiǎn)和貸款服務(wù)，幫助中低健康水平家庭的子代獲得更多的醫(yī)療支持，從而有助于子代健康排名向上流動(dòng)，降低父代健康對(duì)子代健康的不利影響。

2.子代性別

考慮到不同性別的個(gè)體在數(shù)字普惠金融資源的獲取和使用方面有所不同，可能會(huì)使數(shù)字普惠金融對(duì)健康代際流動(dòng)的影響產(chǎn)生差異，因而本文將全部樣本按男性子代和女性子代分為兩組?；谧哟詣e的異質(zhì)性回歸結(jié)果如表7所示。由表7可知，在相對(duì)健康代際流動(dòng)中，只有女性子代的交互項(xiàng)回歸系數(shù)為負(fù)且顯著，表明數(shù)字普惠金融只能降低女性子代健康與其父代健康的相關(guān)性，而對(duì)男性子代家庭的相對(duì)健康代際流動(dòng)沒有影響。從絕對(duì)健康代際流動(dòng)來看，數(shù)字普惠金融均能促進(jìn)子代健康排名向上流動(dòng)，且對(duì)女性子代健康排名提高的作用效果較男性子代更大。可能的原因是：首先，由于受“重男輕女”“男主外女主內(nèi)”等傳統(tǒng)觀念的影響，女性通常在經(jīng)濟(jì)與教育資源獲取方面處于弱勢(shì)地位。數(shù)字普惠金融有助于幫助女性經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，從而通過增加健康投資、提高健康與金融素養(yǎng)改善健康水平，而男性面臨的金融排斥較小，從數(shù)字普惠金融中得到的效益小于女性。其次，女性在社會(huì)中承擔(dān)了更多的家庭照顧和社會(huì)責(zé)任。數(shù)字普惠金融能幫助女性更好地平衡家庭和工作，從而對(duì)健康產(chǎn)生更積極的影響。綜上，相較于男性，數(shù)字普惠金融更有利于幫助女性脫離弱勢(shì)地位，獲得更好的健康福利。

3.父代城鄉(xiāng)戶口

本文按照父代戶口性質(zhì)，將樣本劃分為城鎮(zhèn)戶口和農(nóng)村戶口兩類，考察數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)家庭健康代際流動(dòng)產(chǎn)生的影響，基于父代城鄉(xiāng)戶口的異質(zhì)性分析結(jié)果如表8所示。由表8列（1）和列（2）可知，從相對(duì)健康代際流動(dòng)來看，父代為農(nóng)村戶口的交互項(xiàng)系數(shù)為負(fù)且顯著，父代為城鎮(zhèn)戶口的交互項(xiàng)系數(shù)不顯著。由表8列（3）和列（4）可知，從絕對(duì)健康代際流動(dòng)來看，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村戶口子代健康向上流動(dòng)的促進(jìn)作用更強(qiáng)?？赡艿脑蚴牵鹤哟雀复苓m應(yīng)數(shù)字化社會(huì)，更善于利用數(shù)字普惠金融獲取資金支持與健康資源，從而對(duì)任何戶口家庭，子代健康狀況都會(huì)比父代健康狀況更優(yōu)，致使子代健康排名向上流動(dòng)。同時(shí)，農(nóng)村子代受益于數(shù)字普惠金融的“長(zhǎng)尾”效應(yīng)，其融資渠道進(jìn)一步拓寬，從而能通過增加健康投資、提高健康資源可及性改善健康狀況。而農(nóng)村父代受數(shù)字鴻溝與金融排斥的影響，與其子代的健康差距會(huì)進(jìn)一步拉大。另外，城鎮(zhèn)家庭本身受到的金融排斥較小，數(shù)字普惠金融給城鎮(zhèn)子代提供的額外資金支持有限。同時(shí)，與農(nóng)村父代相比，城鎮(zhèn)父代更會(huì)利用數(shù)字普惠金融改善健康狀況，因而城鎮(zhèn)代際間的健康差距較小，相對(duì)健康代際流動(dòng)性較低。

五、機(jī)制分析

（一）收入代際流動(dòng)

為檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融提高收入代際流動(dòng)促進(jìn)健康代際流動(dòng)的影響機(jī)制，本文在分析相對(duì)收入代際流動(dòng)時(shí)，將基準(zhǔn)回歸中的lnCQALY和 替換為子代總收入（ ）和父代總收入 。在分析絕對(duì)收入代際流動(dòng)時(shí)，將被解釋變量替換為子代收入代際流動(dòng)（inc_upward）。表9是收入代際流動(dòng)的機(jī)制分析結(jié)果。從相對(duì)收入代際流動(dòng)來看，由表9列（1）可知，數(shù)字普惠金融與父代收入的交互項(xiàng)（ $\\overbrace{p\\mathrm{-}\\ln{i n c}}\\mathrm{\imesln}D I F.$ ）的回歸系數(shù)為負(fù)，且在 1% 水平上顯著，表明數(shù)字普惠金融能顯著降低子代與父代的代際收入相關(guān)性。從絕對(duì)收入代際流動(dòng)來看，由表9列（2）可知，數(shù)字普惠金融（InDIF）的回歸系數(shù)為正，且在 1% 水平上顯著，表明數(shù)字普惠金融能通過提高收入代際流動(dòng)促進(jìn)健康代際流動(dòng)。原因可能是：數(shù)字普惠金融的低成本、廣覆蓋性使得收入水平較低的個(gè)體更容易獲得借貸和投資的機(jī)會(huì)，從而直接增加了健康投資的資金支持。另外，金融可及性提高使得低收人群體在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)和技能培訓(xùn)等人力資本提高方面擁有更多物質(zhì)基礎(chǔ)，有助于個(gè)體打破家庭出身因素限制實(shí)現(xiàn)更高的收入水平，提高收入代際流動(dòng)，從而促進(jìn)健康代際流動(dòng)。因此，本文H2a得證。

（二）教育代際流動(dòng)

數(shù)字普惠金融通過提高教育代際流動(dòng)從而促進(jìn)健康代際流動(dòng)。表10是教育代際流動(dòng)的機(jī)制分析結(jié)果。從相對(duì)教育代際流動(dòng)來看，由表10列（1）可知，數(shù)字普惠金融與父代受教育年限的交互項(xiàng)（ 的回歸系數(shù)為負(fù)，且在 5% 水平上顯著，表明數(shù)字普惠金融有助于降低子代教育與父代教育之間的代際流動(dòng)性。從絕對(duì)教育代際流動(dòng)看，由表10列（2）可知，數(shù)字普惠金融(lnDIF）的回歸系數(shù)為正，且在 1% 水平上顯著，表明數(shù)字普惠金融能顯著促進(jìn)子代教育水平向上流動(dòng)，即數(shù)字普惠金融能通過提高教育代際流動(dòng)促進(jìn)健康代際流動(dòng)。原因可能是：數(shù)字普惠金融能通過提高家庭收人增加對(duì)子代的教育投入，同時(shí)數(shù)字支付等數(shù)字普惠金融手段推動(dòng)了線上教育的發(fā)展，促進(jìn)了教育公平。因此，數(shù)字普惠金融能削弱家庭教育背景對(duì)于個(gè)體受教育程度的影響，最終實(shí)現(xiàn)子代教育資源、認(rèn)知能力的超越，通過提高教育代際流動(dòng)促進(jìn)健康代際流動(dòng)。因此，本文H2b得證。

（三）健康服務(wù)可及性

為分析提高健康服務(wù)可及性在數(shù)字普惠金融影響健康代際流動(dòng)中的中介作用，本文選取CFPS調(diào)查問卷中的兩個(gè)問題“互聯(lián)使用程度”和“是否有醫(yī)?！弊鳛楹饬拷】捣?wù)可及性的指標(biāo)。數(shù)字普惠金融的數(shù)字屬性與金融屬性能夠幫助個(gè)體更多地獲得線上的醫(yī)療資訊、數(shù)字醫(yī)保、網(wǎng)上掛號(hào)、快遞買藥等醫(yī)療相關(guān)服務(wù)，使得個(gè)體的健康服務(wù)可及性得到提高。本文采用Probit模型估計(jì)數(shù)字普惠金融對(duì)健康服務(wù)可及性的影響。表11是健康服務(wù)可及性的機(jī)制分析結(jié)果。由表11列（1）可知，數(shù)字普惠金融（lnDIF）的回歸系數(shù)為正，且在 1% 水平上顯著，表明數(shù)字普惠金融提高了個(gè)體的互聯(lián)網(wǎng)使用程度。具體而言，數(shù)字普惠金融能推動(dòng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是網(wǎng)絡(luò)覆蓋和通信技術(shù)會(huì)隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展輻射到農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，從而緩解地區(qū)間數(shù)字技術(shù)鴻溝。當(dāng)數(shù)字技術(shù)鴻溝得到彌合，子代將更加公平和便捷地在網(wǎng)絡(luò)上獲取各類健康管理信息和醫(yī)療健康服務(wù)。通過提高數(shù)字健康素養(yǎng)、增加遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)、精簡(jiǎn)就醫(yī)流程、提供醫(yī)療保險(xiǎn)和購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)等途徑，家庭的健康服務(wù)可及性大幅提高。一方面，健康服務(wù)可及性提高意味著更多人能夠定期進(jìn)行疾病管理和健康篩查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并治療疾病，從而改善自身的健康狀況?；诖耍】档母改父锌赡苌】档淖优?，有利于避免因疾病導(dǎo)致的不良健康代際流動(dòng)。另一方面，健康服務(wù)可及性的提高有助于營(yíng)造更加包容和公平的社會(huì)環(huán)境，使得基本的健康服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的社會(huì)群體，有助于中、低健康水平家庭的子代能夠充分和便捷地利用更平價(jià)、更廣泛的健康資源，實(shí)現(xiàn)健康水平的改善?；诖耍瑪?shù)字普惠金融通過提高健康服務(wù)可及性促進(jìn)健康代際流動(dòng)。因此，本文H2c得證。

六、研究結(jié)論與政策建議

（一）研究結(jié)論

本文采用2014—2020年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)與中國(guó)家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，從相對(duì)健康代際流動(dòng)和絕對(duì)健康代際流動(dòng)兩個(gè)視角，實(shí)證檢驗(yàn)了數(shù)字普惠金融對(duì)健康代際流動(dòng)的影響及其作用機(jī)制。研究結(jié)論如下：數(shù)字普惠金融不僅顯著降低了子代健康排名與父代健康排名的相關(guān)性，還推動(dòng)了子代健康絕對(duì)代際流動(dòng)。數(shù)字普惠金融削弱了家庭不良健康狀況對(duì)子代健康的不利影響，能為低收入群體子代提供家庭以外的收人支持和更廣泛的就醫(yī)便利，極大緩解了“看病貴”“看病難”等問題。異質(zhì)性分析結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融降低不良健康代際相關(guān)性、對(duì)健康代際流動(dòng)的促進(jìn)作用在中低健康水平家庭、女性子代家庭和農(nóng)村家庭中更為顯著，這充分體現(xiàn)了數(shù)字普惠金融的普惠與扶弱作用。機(jī)制分析結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融主要通過提高收入代際流動(dòng)、提高教育代際流動(dòng)和提高健康服務(wù)可及性促進(jìn)健康代際流動(dòng)。

（二）政策建議

第一，強(qiáng)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府要加大對(duì)農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，進(jìn)一步降低數(shù)字金融服務(wù)的使用門檻，確保更多低收入群體能夠享受到數(shù)字普惠金融服務(wù)。創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)不同群體開發(fā)特色信貸產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，推出針對(duì)特定疾病、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的定制化健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。例如，為農(nóng)村居民提供基于農(nóng)產(chǎn)品訂單、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等的供應(yīng)鏈金融貸款。建立完善的金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，打破數(shù)據(jù)孤島，為金融機(jī)構(gòu)提供全面準(zhǔn)確的客戶信用信息，同時(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)和監(jiān)管，保障消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益。建立并完善基層金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制，動(dòng)態(tài)更新農(nóng)村居民信用檔案。在數(shù)據(jù)安全保護(hù)方面，建議引人區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信用信息的可追溯、不可篡改，同時(shí)建立數(shù)據(jù)分級(jí)分類管理制度。

第二，強(qiáng)化政策扶持與監(jiān)管。加大相關(guān)政策激勵(lì)，拓寬數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性。通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)針對(duì)促進(jìn)健康代際流動(dòng)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，設(shè)立專門的教育金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)基金。構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系，平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行全流程監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)向低收入群體傳導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

第三，全面提高居民金融素養(yǎng)、數(shù)字素養(yǎng)和健康素養(yǎng)。提高居民的綜合素養(yǎng)是一項(xiàng)長(zhǎng)期且系統(tǒng)的工程。一方面，要在整個(gè)教育體系中加強(qiáng)金融、數(shù)字和健康領(lǐng)域的知識(shí)積累和素質(zhì)培養(yǎng)，通過舉辦文化節(jié)、知識(shí)大賽等活動(dòng)，激發(fā)居民對(duì)金融、數(shù)字和健康領(lǐng)域的興趣和創(chuàng)新意識(shí)。另一方面，發(fā)揮政府、企業(yè)、社區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)等多元主體力量，通過宣傳講座、技能培訓(xùn)、線上科普等多種渠道，廣泛傳播金融、數(shù)字、健康領(lǐng)域的知識(shí)，增加低收入群體對(duì)這些領(lǐng)域的了解和認(rèn)識(shí)，降低金融排斥，縮小數(shù)字鴻溝。

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