涼山州數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的案例研究

摘要：為了化解農(nóng)村金融困境，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展增添新動能。通過深入剖析涼山州鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)案例，分析了數(shù)字金融如何在保障產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金難題中發(fā)揮的作用，進而推動產(chǎn)業(yè)升級與可持續(xù)發(fā)展。結(jié)果表明，數(shù)字金融的賦能對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、產(chǎn)業(yè)融合等方面具有重要意義。同時分析其面臨的挑戰(zhàn)并提出要加快鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎設施建設腳步；加強科技企業(yè)、金融機構(gòu)、政府之間的合作；推動數(shù)字金融網(wǎng)點的服務下沉等措施來促進鄉(xiāng)村數(shù)字金融的發(fā)展。推動涼山州鄉(xiāng)村實現(xiàn)全面振興，同時也為其他少數(shù)民族地區(qū)和貧困地區(qū)提供有益的借鑒與示范。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興 農(nóng)村金融 涼山州

一、引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時代解決我國“三農(nóng)”問題的總綱領，其核心在于產(chǎn)業(yè)振興。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化應用與普及正激發(fā)出巨大的社會創(chuàng)新動力與經(jīng)濟發(fā)展?jié)撃埽瑪?shù)字金融就是其中之一。數(shù)字金融是以計算機、大數(shù)據(jù)、云計算等方式提供的普惠金融服務，其極具包容性和普惠性，能覆蓋到偏遠地區(qū)和弱勢群體，給予客戶便捷化、智能化金融服務。涼山州，這片位于我國西南地區(qū)且蘊含豐富自然資源與獨特民族文化的土地，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的征程中卻面臨著諸多困境。地理環(huán)境的復雜性以及歷史因素的深遠影響，致使其經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎猶如薄弱的基石，亟待加固與拓展。傳統(tǒng)金融服務鄉(xiāng)村地區(qū)的滲透與延伸遭遇重重阻礙，如地理距離的隔閡、信息不對稱的壁壘以及風險評估的難題等，使得鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)難以獲得充足且適配的金融資源，進而導致產(chǎn)業(yè)發(fā)展動力匱乏、創(chuàng)新活力受限、市場競爭力微弱。然而，隨著信息技術(shù)與金融領域深度融合所催生的數(shù)字金融浪潮洶涌而至，為涼山州鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興帶來了前所未有的曙光，同時也充滿了挑戰(zhàn)。如何使數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展成了新的問題。

因此為了深入探究涼山州數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實踐路徑與成效，通過對涼山州多個典型案例的細致剖析，深入挖掘數(shù)字金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不同層面中的作用機制、創(chuàng)新模式以及面臨的挑戰(zhàn)，進而提出具有針對性與可操作性的政策建議與解決方案，為涼山州乃至其他類似地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供借鑒。

二、文獻綜述

黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的二十字方針，產(chǎn)業(yè)興旺位居首位。國內(nèi)學者對于產(chǎn)業(yè)興旺的研究非常豐富，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響因素主要涉及兩個方面，內(nèi)部因素主要是從人力資源、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)資源等角度分析。如完世偉和湯凱對數(shù)字經(jīng)濟促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機制與路徑進行了理論研究，從效率提升、產(chǎn)業(yè)變革、結(jié)構(gòu)優(yōu)化三個角度探究數(shù)字經(jīng)濟促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的傳導機制。田野等從城鄉(xiāng)融合發(fā)展視角探索數(shù)字經(jīng)濟促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的效應與機制。外部因素主要是從政策、集體經(jīng)濟等角度展開。如周娟重點探討了農(nóng)村集體經(jīng)濟組織在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的作用，指出“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式無法打破企業(yè)與農(nóng)戶之間的信息壁壘，而村集體經(jīng)濟組織則能扮演較好的“中間人”角色，激發(fā)各方優(yōu)勢，進而促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。近年來，在數(shù)字技術(shù)不斷向農(nóng)村滲透的背景下，數(shù)字金融成為助力農(nóng)村發(fā)展的新型金融模式。目前有許多學者已經(jīng)看到了數(shù)字金融賦能產(chǎn)業(yè)振興的作用，何婧和李慶海研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融通過緩解農(nóng)戶的信貸約束、增強信息可獲得性和提升農(nóng)戶社會信任感三方面促進了農(nóng)戶。星焱認為數(shù)字金融通過降低交易成本促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；數(shù)字金融憑借傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢，能有效解決傳統(tǒng)金融地理排斥、推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融服務；數(shù)字金融不僅能促進社會資本回流農(nóng)村、降低融資門檻、提升產(chǎn)業(yè)資本可得性，還能帶動產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體促進產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

三、數(shù)字金融賦能涼山州鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的案例分析

（一）助力產(chǎn)業(yè)振興“保障”升級

涼山彝族自治州，簡稱涼山州，位于四川省西南部，全州幅員6.04萬平方公里，成昆鐵路和川云國道縱貫全境，為“南方絲綢之路”上重要通道。境內(nèi)地貌復雜多樣，地勢西高東低，地形崎嶇，高差懸殊。高山、深谷、平原、盆地、丘陵相互交錯。屬亞熱帶季風氣候，大部份地區(qū)四季不分明，日照充足。涼山州境內(nèi)河流眾多，均為長江水系，干流成系的有金沙江、雅礱江和大渡河三大水系。獨特的氣候和區(qū)位條件為煙草種植創(chuàng)造了有利的環(huán)境，作為曾經(jīng)的全國貧困程度最深的“三區(qū)三州”之一，依靠煙草產(chǎn)業(yè)使不少煙農(nóng)成功脫貧，如今涼山州已經(jīng)是全國地市（州）第二、四川省最大的煙葉種植區(qū)，是全國重要的戰(zhàn)略性優(yōu)質(zhì)煙葉生產(chǎn)基地。涼山州煙草種植規(guī)模較大，但頻發(fā)的自然災害卻時刻威脅著他們的收益，那么如何保障煙葉持續(xù)良好的產(chǎn)出，降低自然災害的影響，減少煙農(nóng)的損失又成為了新的問題。

根據(jù)《金融投資報》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年9月，涼山州受強對流天氣影響，轄內(nèi)會東、鹽源、越西等縣在田煙葉連續(xù)遭受冰雹襲擊，全州34個煙站、4367戶煙農(nóng)、4.3萬畝成熟期煙葉受災。災情發(fā)生后，人保財險涼山分公司立即啟動災害應急響應機制，全州查勘承辦片區(qū)的42個村、核定成災面積超2.95萬畝，核定保險賠付金額1285萬元。根據(jù)人保財險涼山分公司的統(tǒng)計，自2016年承辦煙葉保險以來，截至2024年8月，人保財險涼山分公司已累計支付煙葉保險賠款4.65億元，直接受益煙農(nóng)5.45萬戶次，超賠金額達1.03億元。并充分發(fā)揮保險杠桿作用，助力將涼山煙區(qū)縣級財政支農(nóng)補貼、煙司生產(chǎn)災害救助資金使用效益的杠桿倍數(shù)分別放大了98倍、39倍，煙農(nóng)直接受益度超10倍。企業(yè)主要是通過人保財險“川農(nóng)保/耘智?！盇PP來進行保障，該系統(tǒng)內(nèi)接人保集團公司農(nóng)險核心業(yè)務系統(tǒng)，外接“四川省社?？ㄐ畔⑾到y(tǒng)”、“農(nóng)業(yè)保險天氣風險管理系統(tǒng)”等公共服務數(shù)據(jù)。進入投保系統(tǒng)后APP上會自動顯示其名下地塊，可直接選擇需投保的土地在線投保、繳費，還新增了“人工智能點數(shù)”、“遠程電子簽名”、“云視頻服務”等新功能，方便客戶在線報案理賠，根據(jù)APP的統(tǒng)計理賠的周期也從以前的的66天縮短為3.3天，極大地提高了理賠效率。通過數(shù)字金融的賦能使得鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有了很大的保障，發(fā)揮了巨大的作用，具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.災前預防與風險意識提升

在災前預防與風險意識提升方面，以人保財險涼山分公司為代表的金融機構(gòu)深入涼山州煙草產(chǎn)區(qū)的各個角落，積極開展農(nóng)業(yè)保險知識普及活動。比如通過組織培訓講座、發(fā)放宣傳資料、深入田間地頭一對一講解等方式，向廣大煙農(nóng)詳細介紹農(nóng)業(yè)保險的條款細則、保障范圍以及理賠流程等重要信息。對于文化程度較高的煙農(nóng)可以直接教他們?nèi)绾问褂檬謾CAPP在線上進行投保，使得煙農(nóng)們對農(nóng)業(yè)保險有了全面深入的認識，極大地提高了他們的風險防范意識。煙農(nóng)們開始主動關(guān)注氣象變化、病蟲害預警等信息，提前做好相應的防范準備，以此來降低災害發(fā)生的可能性和損失程度，為煙草產(chǎn)業(yè)的持續(xù)增收提供了保障，降低了自然災害對農(nóng)作物的威脅。

2.災后恢復與產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

在災后恢復與持續(xù)發(fā)展層面，農(nóng)業(yè)保險的作用顯著。在災害發(fā)生之后煙農(nóng)根據(jù)在人保財險“川農(nóng)保/耘智保”APP上投保的保險種類，投保金額等情況，及時申請保險理賠。對于部分可能絕收的煙農(nóng)，理賠金能夠彌補他們在種子、化肥、農(nóng)藥、人工等方面的前期投入成本，避免他們因災陷入經(jīng)濟困境而無法繼續(xù)從事煙草種植。對于受災較輕的煙農(nóng)，賠付資金可用于購買修復煙田所需的物資、進行補栽補種或者加強后期田間管理，助力他們盡快恢復生產(chǎn)，減少災害對當季收成和未來種植計劃的影響，以便及時止損。綜上所述，涼山州農(nóng)業(yè)保險在風險管理方面為降低煙農(nóng)損失發(fā)揮著極為關(guān)鍵的作用，有利于減輕煙農(nóng)的心理負擔，緩解未來的心理預期壓力，保障了涼山州煙草產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展和煙農(nóng)群體的持續(xù)經(jīng)營，成為涼山州煙草產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和煙農(nóng)安居樂業(yè)的堅實后盾。

（二）數(shù)字金融“貸”動產(chǎn)業(yè)發(fā)展

就涼山州整體情況而言，全州的農(nóng)村居民在金融服務方面存在金融服務需求面廣但金額較小的特點，以涼山農(nóng)商銀行為代表的金融機構(gòu)，為提升農(nóng)戶線上辦貸效率，完善農(nóng)村金融服務渠道創(chuàng)造了有利條件，向廣大農(nóng)戶推廣線上便捷高效的信貸服務，打通了農(nóng)村金融服務“最后一公里”。以金融支持鄉(xiāng)村振興國家重點幫扶縣典型十佳案例——涼山州昭覺縣為例。根據(jù)中國銀協(xié)普惠之聲公布的信息來看，該縣通過“四化”來提高貸款的效率，創(chuàng)新信貸模式：一是“采集數(shù)字化”，通過推行信息線上采集模式，提高采集效率，并通過搭建“家庭信用關(guān)系樹”以家庭為單位推行家庭統(tǒng)一授信、家庭成員靈活用信模式，通過使用“蜀信e·小額農(nóng)貸”APP，讓即便在外務工的家庭成員也可以用手機在線上辦理貸款。二是“場景多樣化”，不僅僅依靠傳統(tǒng)的辦理網(wǎng)點，還依靠當?shù)氐某?、“蜀信e”、“惠支付”“惠生活”等平臺提供金融服務，完善金融服務渠道。三是“產(chǎn)品線上化”，蜀信e·小額農(nóng)貸”產(chǎn)品可實現(xiàn)“0線下接觸”“0紙質(zhì)材料”“0擔保抵押”“1分鐘申請”“1分鐘放款”“1分鐘還款”等形式，最高額度30萬元、期限5年、利率可低至同期LPR，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和春耕備耕提供更加便捷、高效的服務。四是“服務綜合化”、以農(nóng)村金融綜合服務站作為支撐點，建立銀政、銀企、銀商等聯(lián)動機制，打造匯聚人流、物流、資金流、信息流綜合服務平臺。

2020年隨著扶貧項目的深入，昭覺縣“懸崖村”村里的84戶人家實施整村搬遷工作，該村原先由17根藤條組成的上下村通道變成了6000根鋼結(jié)構(gòu)的鋼管組成的“天梯”。憑借其險峻的“天梯”，以及獨特的自然風光吸引著一批又一批的游客慕名而來。昭覺縣的村民A之前常年在外打工，看準了這個機遇之后其決定回家鄉(xiāng)建民宿發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，在了解了相關(guān)政策之后通過“蜀信e”辦理了貸款，獲得流動資金。昭覺縣通過數(shù)字金融賦能，來帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用主要體現(xiàn)在幾個方面。

1.提供資金支持

數(shù)字金融的小額貸款為昭覺縣鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)解決了資金瓶頸問題。一方面為農(nóng)戶發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)提供了資金來源，使得農(nóng)戶有足夠的資金保證春耕的正常進行，為后期農(nóng)產(chǎn)品的收獲打下了堅實的基礎。根據(jù)涼山農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，“蜀信e·小額農(nóng)貸”2022年累計向昭覺縣發(fā)放2.38億元，2023年1-10月向4216戶農(nóng)戶發(fā)放1.35億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和春耕備耕等提供了有力的資金保障，推動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、現(xiàn)代化發(fā)展。另外一方面，也為像A村民這樣的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供了啟動資金，有利于創(chuàng)造良好的營商環(huán)境，也有助于進一步吸引家鄉(xiāng)青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，位鄉(xiāng)村留住人才。

2.培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

數(shù)字金融貸款助力昭覺縣圍繞脫貧產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)特產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈等領域，打造“三農(nóng)”數(shù)字化服務場景，一是推動了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，促進當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級。如通過“惠生活”平臺開展優(yōu)惠活動，助力農(nóng)特產(chǎn)品“上行”，促進了當?shù)剞r(nóng)業(yè)與電商、旅游等產(chǎn)業(yè)的融合，培育了新的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)和經(jīng)濟增長點。二是為產(chǎn)業(yè)發(fā)展培育出新型農(nóng)民，使得當?shù)馗淖兎e貧積弱的困境，不再依賴于一畝三分地，為積極探索新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式提供了保障。三是為昭覺縣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了資金支持，幫助其擴大生產(chǎn)規(guī)模、提升經(jīng)營管理水平和市場競爭力，使其成為推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

四、數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的發(fā)展建議

產(chǎn)業(yè)振興是實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的關(guān)鍵所在，數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展則為這一偉大戰(zhàn)略目標提供了全新的機遇與強大的動力。為充分釋放出數(shù)字金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的巨大潛能，提出如下建議：

（一）加快鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎設施建設腳步

數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開完善的數(shù)字基礎設施，包括廣域網(wǎng)絡、電子支付系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中心等。包括涼山州這樣的偏遠山區(qū)的農(nóng)村普遍存在網(wǎng)絡信號差、寬帶接入率低等問題，在很大程度上制約了數(shù)字金融服務的觸達與高效開展。因此，需加大對鄉(xiāng)村網(wǎng)絡基站建設的投入力度，比如在人口相對密集的偏遠山區(qū)增設4G、5G基站，確保網(wǎng)絡信號全覆蓋且穩(wěn)定高速。同時，還需要加強鄉(xiāng)村金融服務網(wǎng)點的硬件設施，如智能終端機、電子簽名設備等，為農(nóng)民辦理相關(guān)業(yè)務提供便利。此外，還應該優(yōu)化線下金融網(wǎng)點的服務體驗，使農(nóng)民能夠便捷地辦理開戶、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢貸款信息等各類業(yè)務，讓即使文化程度不高的農(nóng)民也可以辦理自己需要的業(yè)務，真正打通數(shù)字金融服務鄉(xiāng)村的最后一公里。

（二）加強科技企業(yè)、金融機構(gòu)、政府之間的合作

農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融要想發(fā)展離不開相關(guān)金融機構(gòu)和科技企業(yè)的支持，因此加強他們與當?shù)卣g的合作至關(guān)重要。一方面要為科技金融企業(yè)創(chuàng)造良好的營商環(huán)境，使其能夠為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興注入源源不斷的活力?？梢酝ㄟ^積極引導科技金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)攜手，共同開發(fā)契合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特色的金融產(chǎn)品與服務。還可以鼓勵金融機構(gòu)與科技企業(yè)之間合作，開發(fā)出可以為農(nóng)戶提供線上服務的小程序、APP，優(yōu)化農(nóng)戶的服務體驗。另一方面，鼓勵科技金融企業(yè)搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化平臺，整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供全鏈條金融服務。如將金融服務嵌入農(nóng)產(chǎn)品交易環(huán)節(jié)，為農(nóng)戶與電商企業(yè)提供訂單融資、應收賬款質(zhì)押融資等服務，助力農(nóng)產(chǎn)品銷售與品牌打造，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與升級。

（三）推動數(shù)字金融網(wǎng)點的服務下沉

金融服務下沉是數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融服務網(wǎng)點作為金融服務的最后一站，不應該僅僅局限于傳統(tǒng)網(wǎng)點模式。而且很多鄉(xiāng)村也只有鎮(zhèn)里才有服務網(wǎng)點，這時候應該考慮如何使網(wǎng)點下沉讓農(nóng)戶都能接觸到?？梢酝ㄟ^引導金融機構(gòu)借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)便捷易用的手機銀行APP與微信小程序等金融服務平臺，將金融服務窗口延伸至農(nóng)民手中的移動終端。同時對于不會使用手機的農(nóng)民來說，可以將超市也作為開展金融服務的一個渠道，通過這些平臺，農(nóng)民可以隨時隨地辦理存貸款申請、理財購買、保險理賠等業(yè)務，極大地提高了金融服務的便捷性與可得性。在涼山州的很多鄉(xiāng)村都有這樣的網(wǎng)點超市，真正做到了讓數(shù)字金融惠及廣大鄉(xiāng)村地區(qū)與農(nóng)民群體，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供堅實的金融支撐。

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（作者單位：貴州財經(jīng)大學管理科學與工程學院）

責任編輯：李麗君