人工智能在金融科技發(fā)展領(lǐng)域的現(xiàn)狀及趨勢分析

摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，人工智能（AI）已成為推動(dòng)金融科技（FinTech）發(fā)展的重要力量。本文旨在從金融學(xué)的角度，探討我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，分析人工智能技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用，結(jié)合企業(yè)案例分析，展望我國金融科技的發(fā)展趨勢，希望對人工智能融合金融科技發(fā)展有一定啟示和參考作用。

關(guān)鍵詞：人工智能；金融科技；案例

DOI：10.12433/zgkjtz.20250207

近年來，新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，在金融科技領(lǐng)域也不例外。新質(zhì)生產(chǎn)力是由技術(shù)革命性突破、生產(chǎn)要素創(chuàng)新性配置、產(chǎn)業(yè)深度轉(zhuǎn)型升級(jí)而催生的當(dāng)代先進(jìn)生產(chǎn)力，其中大模型等人工智能技術(shù)正是顛覆性變革的關(guān)鍵載體。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，是金融業(yè)未來的重要趨勢。人工智能技術(shù)的飛躍發(fā)展，驅(qū)動(dòng)金融科技企業(yè)不斷創(chuàng)新，并將技術(shù)與金融服務(wù)深度融合，從而進(jìn)一步提升金融服務(wù)質(zhì)效。

一、我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技是指利用技術(shù)手段，尤其是新興技術(shù)提供金融服務(wù)或改善金融產(chǎn)品、流程的創(chuàng)新。這些技術(shù)包括但不限于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等。金融科技的目的是減少金融中介成本，提高金融體系的運(yùn)行效率，并通過技術(shù)的力量降低交易成本[1]。近年來，盡管面臨多重復(fù)雜的外部環(huán)境，我國金融科技產(chǎn)業(yè)主體中大部分企業(yè)展現(xiàn)出令人矚目的發(fā)展韌性和強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。這些企業(yè)在逆境中持續(xù)為金融業(yè)賦能，有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，充分顯現(xiàn)了金融科技行業(yè)在挑戰(zhàn)中的成長潛力和對整體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。

（一）技術(shù)發(fā)展

1. 機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)

機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)取得了顯著進(jìn)展。在算法層面，研究人員不斷優(yōu)化神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，增進(jìn)模型的訓(xùn)練效率和準(zhǔn)確度。在應(yīng)用層面，機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)已廣泛應(yīng)用于圖像識(shí)別、語音識(shí)別、自然語言處理等領(lǐng)域。隨著計(jì)算能力的不斷提升，這些技術(shù)得以在更多領(lǐng)域發(fā)揮關(guān)鍵作用。如平安集團(tuán)將深度學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用于貸款評估、投資策略等多個(gè)金融科技場景，為客戶提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

2.邊緣計(jì)算

邊緣計(jì)算作為一種新興技術(shù)，將計(jì)算任務(wù)從云端遷移到網(wǎng)絡(luò)邊緣，有效減少了延遲和帶寬成本。邊緣計(jì)算在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，為實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)應(yīng)對和智能決策提供了有力支持。如工商銀行將云端的AI模型推理能力遷移到線下邊緣場景，為銀行業(yè)務(wù)智能化轉(zhuǎn)型中產(chǎn)生的龐大數(shù)據(jù)提供了穩(wěn)定可靠的邊緣算力支持。此外邊緣計(jì)算還助力網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管開展，打通線上與線下渠道的隔閡，進(jìn)一步提升了客戶服務(wù)的支持力度。

3.大模型應(yīng)用

大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，九成受訪企業(yè)看好大模型金融應(yīng)用前景，客服、風(fēng)控、營銷是三大熱門場景。智能投顧、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等技術(shù)的應(yīng)用，不僅提升了金融服務(wù)效率，還有效降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。然而，75%的企業(yè)認(rèn)為通用大模型難以滿足金融領(lǐng)域特定需求，而訓(xùn)練領(lǐng)域大模型時(shí)面臨數(shù)據(jù)質(zhì)量低、精度不足等問題。

（二）投資趨勢

1. 投資規(guī)模持續(xù)增長

近年來，人工智能領(lǐng)域的投資規(guī)模持續(xù)增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全球人工智能領(lǐng)域投資金額已超過1000億美元，我國人工智能企業(yè)融資額也不斷創(chuàng)新高。隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，投資領(lǐng)域逐漸多元化。2024年，投資者關(guān)注的熱點(diǎn)涵蓋芯片、機(jī)器視覺、智能語音等方向。

2.投資結(jié)構(gòu)變化

根據(jù)《2024中國金融科技企業(yè)首席洞察報(bào)告》數(shù)據(jù)，PE/VC對金融科技投資占比持續(xù)下降，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融科技投資占比顯著上升。其中，PE/VC對金融科技投資占比從2020年的53%下降到2024年的30%，但仍為第一大投資方；而互聯(lián)網(wǎng)系企業(yè)的投資比例從2023年的14%上升至22%，位居第二位。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行、券商、保險(xiǎn)公司等，基于提升自身科技賦能的戰(zhàn)略考量，正積極加大金融科技投入，加快其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

3.政策支持與監(jiān)管加強(qiáng)

國家高度重視金融科技應(yīng)用對于強(qiáng)化金融監(jiān)管能力和促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的雙重作用，出臺(tái)了一系列政策支持和引導(dǎo)金融科技健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對金融科技企業(yè)的監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。國家積極推動(dòng)金融科技監(jiān)管創(chuàng)新，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)提升監(jiān)管效能，為金融科技企業(yè)提供更加便捷、高效的監(jiān)管服務(wù)。

二、金融科技中的AI應(yīng)用及企業(yè)案例分析

（一）金融科技中的AI應(yīng)用

1. 風(fēng)險(xiǎn)評估與預(yù)測

通過對大量金融數(shù)據(jù)和市場信息的深入分析，人工智能能夠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的有效評估和精準(zhǔn)預(yù)測。例如，金融機(jī)構(gòu)可以使用機(jī)器學(xué)習(xí)分析市場數(shù)據(jù)、識(shí)別模式和獲取實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的結(jié)論，來改進(jìn)算法交易。同時(shí)，AI還可以從財(cái)務(wù)報(bào)表、電話錄音和情感分析中提取信息，提出自己的見解，用來輔助投資決策。

2.個(gè)性化金融服務(wù)

通過對用戶消費(fèi)行為和偏好的分析，人工智能可以為用戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。生成式AI可以針對不同類型客戶，提供個(gè)性化財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資建議，通過對客戶統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、交易歷史記錄和主要行為模式的分析，根據(jù)客戶偏好、需求和消費(fèi)能力開發(fā)精準(zhǔn)金融服務(wù)產(chǎn)品[2]。

3.識(shí)別防范金融欺詐

通過分析大量的交易數(shù)據(jù)和行為模式，人工智能可以識(shí)別和防止金融欺詐行為。AI模型可以標(biāo)記異常的交易金額、位置或方式，并將案件交給員工進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查[3]。深度學(xué)習(xí)模型，如圖形神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，可以在以前未檢測到的實(shí)體之間建立關(guān)系，從而更有效地監(jiān)控反洗錢（AML）和“了解您的客戶（KYC）”的合規(guī)性。

（二）企業(yè)案例分析

1. 中國建設(shè)銀行龍舟運(yùn)維PaaS平臺(tái)

中國建設(shè)銀行與廣通優(yōu)云合作，共同打造了龍舟運(yùn)維平臺(tái)。該平臺(tái)引入人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對運(yùn)維數(shù)據(jù)的深度挖掘和分析，為運(yùn)維人員提供更加精準(zhǔn)的決策支持。該平臺(tái)的應(yīng)用，不僅提高了中國建設(shè)銀行的運(yùn)維效率和服務(wù)質(zhì)量，還為銀行業(yè)乃至整個(gè)金融行業(yè)的運(yùn)維管理樹立了新標(biāo)桿。

2.中信建設(shè)證券“數(shù)智員工”

中信建設(shè)證券聯(lián)合騰訊云智能，于2021年簽訂金融科技戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同探索人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。推出了證券行業(yè)首個(gè)可交互“數(shù)智員工”，能夠7×24小時(shí)提供服務(wù)，引導(dǎo)用戶完成開戶、理財(cái)?shù)炔僮?，大大降低了客戶排?duì)等待時(shí)間，顯著提升了服務(wù)效率。數(shù)智員工還可以根據(jù)場景對話實(shí)時(shí)合成視頻內(nèi)容，與真人反應(yīng)速度無異，進(jìn)一步提升了用戶體驗(yàn)。雙方還合作推動(dòng)了智能風(fēng)控、智能投顧等多項(xiàng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用。

3.京東科技金融科技應(yīng)用

京東科技積極探索創(chuàng)新，推出一系列金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。如京東金融利用人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析用戶交易行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，防止欺詐和違約事件的發(fā)生。京東金融基于人工智能技術(shù)推出智能投顧、智能客服，還開展金融宣傳教育工作，向用戶普及金融知識(shí)，提高用戶的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、我國金融科技的發(fā)展趨勢

近年來，我國金融科技發(fā)展取得了顯著成就，但在快速發(fā)展中也面臨一些挑戰(zhàn)。在技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡方面，雖然大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用廣泛，但如何在提升服務(wù)效率的同時(shí)確保數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)，仍是亟待解決的問題。此外，小微企業(yè)融資難、融資貴問題依舊突出，特別是科技初創(chuàng)型企業(yè)，因缺乏有效抵押物而難以獲得銀行貸款[4]。同時(shí)，金融科技人才短缺，尤其是高層次、復(fù)合型人才供不應(yīng)求，一定程度上制約著行業(yè)的發(fā)展。

我國金融科技在未來發(fā)展趨勢上，正朝著更加創(chuàng)新、更加智能、更加普惠的方向發(fā)展：第一，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融科技的數(shù)字化和智能化水平將不斷提升。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)將進(jìn)一步融入金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融體系的效率和安全性[5]。第二，金融科技將進(jìn)一步提升綜合金融服務(wù)能力，滿足客戶的多元化需求。通過應(yīng)用人工智能等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以優(yōu)化服務(wù)流程、提高服務(wù)效率、降低運(yùn)營成本，從而提升客戶滿意度和忠誠度。第三，隨著金融科技的不斷發(fā)展，監(jiān)管和合規(guī)問題也日益凸顯。金融機(jī)構(gòu)需要遵守眾多的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要不斷創(chuàng)新監(jiān)管方式，加強(qiáng)對金融科技的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。

四、人工智能支持金融科技發(fā)展的啟示

（一）深化AI技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)金融服務(wù)數(shù)智化

人工智能的大模型應(yīng)用已經(jīng)能夠支持語言、視覺、語音等多模態(tài)交互，并展現(xiàn)出更高級(jí)別的邏輯推理能力。這些能力為金融行業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索AI技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、智能客服、智能投研、反欺詐等關(guān)鍵領(lǐng)域的應(yīng)用，通過實(shí)踐不斷打磨和完善行業(yè)大模型的能力[6]。例如，利用AI技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶畫像，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)；通過智能風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，確保數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)

在AI賦能金融的過程中，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和時(shí)效性。同時(shí)，也要高度重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，建立健全的數(shù)據(jù)安全管理體系，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。在收集、存儲(chǔ)、處理和傳輸數(shù)據(jù)的過程中，要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保障用戶權(quán)益。例如，通過加密技術(shù)來保護(hù)數(shù)據(jù)安全傳輸與存儲(chǔ)，利用差分隱私算法、數(shù)據(jù)匿名化處理、提高算法透明度等方式，從而更好地保護(hù)用戶隱私和數(shù)據(jù)安全。

（三）推進(jìn)數(shù)字資源共享，構(gòu)建開放合作的金融生態(tài)

AI驅(qū)動(dòng)的金融科技需要豐富的數(shù)據(jù)資源作為支撐。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推進(jìn)數(shù)字資源共享，通過合法合規(guī)的途徑共享互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及各類平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，也要加強(qiáng)與政府、科研機(jī)構(gòu)、高校等單位的合作，共同推動(dòng)金融科技的研發(fā)與應(yīng)用[7]。通過構(gòu)建開放合作的金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，促進(jìn)金融科技的快速發(fā)展。

（四）注重科技倫理，確保金融科技健康發(fā)展

在AI賦能金融的過程中，科技倫理問題不容忽視。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持負(fù)責(zé)任的態(tài)度，確保AI技術(shù)的應(yīng)用符合社會(huì)倫理和道德規(guī)范。例如，在利用AI進(jìn)行信貸審批時(shí)，要避免過度依賴算法而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)評估和信貸決策的同質(zhì)化；在智能客服系統(tǒng)中，要注重用戶體驗(yàn)和隱私保護(hù)，避免過度收集和使用用戶信息。

（五）培養(yǎng)金融科技人才，提升行業(yè)競爭力

金融科技的發(fā)展離不開人才的支持。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對金融科技人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，提升行業(yè)整體的科技素養(yǎng)和創(chuàng)新能力。培養(yǎng)金融科技人才，需充分利用好高校資源。高校作為知識(shí)創(chuàng)新與人才培養(yǎng)的搖籃，應(yīng)加強(qiáng)與金融科技企業(yè)合作，共同開設(shè)前沿課程，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能應(yīng)用、區(qū)塊鏈技術(shù)等，培養(yǎng)兼具金融理論與技術(shù)實(shí)操能力的復(fù)合型人才[8]。通過實(shí)施金融人才創(chuàng)新戰(zhàn)略，培養(yǎng)和引進(jìn)具備金融科技跨學(xué)科和國際化背景的高素質(zhì)人才，推動(dòng)金融科技行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

（六）關(guān)注監(jiān)管政策，確保合規(guī)經(jīng)營

隨著金融科技的快速發(fā)展，監(jiān)管政策也在不斷完善。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)模式和操作流程，確保業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營，避免觸碰法律紅線。同時(shí)，也要積極參與監(jiān)管政策的制定和討論，結(jié)合自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為行業(yè)健康發(fā)展建言獻(xiàn)策，推動(dòng)金融科技行業(yè)的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展，從而使得金融科技在合法合規(guī)的軌道上穩(wěn)健前行，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。

五、結(jié)束語

人工智能已成為推動(dòng)金融科技發(fā)展的重要力量。通過加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新、構(gòu)建數(shù)字化智能化金融生態(tài)體系、推進(jìn)數(shù)字資源共享與合規(guī)使用以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管等措施，我們可以更好地發(fā)揮人工智能在金融科技領(lǐng)域的作用，推動(dòng)金融科技的持續(xù)健康發(fā)展。未來，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和創(chuàng)新，金融科技將迎來更加廣闊的發(fā)展前景。

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（作者單位：廣州南方學(xué)院）