數(shù)字普惠金融助力農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展研究

摘要：本文研究了數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展中的作用。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融通過(guò)拓寬融資渠道、降低融資成本，為農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展注入了活力；數(shù)字普惠金融通過(guò)便捷、高效的金融服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)資源有效整合，提升了農(nóng)業(yè)生態(tài)效率；數(shù)字普惠金融提供的融資支持，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和升級(jí)，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了堅(jiān)強(qiáng)保障。為更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融在農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展中的作用，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升農(nóng)民金融素養(yǎng)、完善農(nóng)戶征信體系、強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)控制及培養(yǎng)專業(yè)人才等。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力 技術(shù)創(chuàng)新

中圖分類號(hào)： F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)號(hào)： A 文章編號(hào)： 2096-9651 （2025） 01-0041-06

基金項(xiàng)目：廣州商學(xué)院2024年度校級(jí)質(zhì)量工程建設(shè)項(xiàng)目“‘萬(wàn)農(nóng)達(dá)’農(nóng)工商一體化大學(xué)生社會(huì)實(shí)踐教學(xué)基地”（編號(hào)： 2024ZLGC04）；廣州商學(xué)院2022年度校級(jí)質(zhì)量工程建設(shè)項(xiàng)目“貨幣銀行學(xué)課程教研室”（編號(hào)： 2022ZLGC12）。

一、引 言

2023年9月，習(xí)近平總書記在黑龍江調(diào)研考察期間提出“新質(zhì)生產(chǎn)力”一詞。2024年1月，習(xí)近平總書記在中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)發(fā)表重要講話，對(duì)新質(zhì)生產(chǎn)力的理論內(nèi)涵、發(fā)展要求進(jìn)行了系統(tǒng)闡述。同年，“新質(zhì)生產(chǎn)力”被首次寫入《政府工作報(bào)告》。發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力是建設(shè)現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的關(guān)鍵所在，是提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐。農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，是社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的根基，對(duì)國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)具有重要支撐作用。“強(qiáng)國(guó)必須強(qiáng)農(nóng)，強(qiáng)農(nóng)才能強(qiáng)國(guó)”，加快農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)，著力轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，緊緊依靠技術(shù)創(chuàng)新和提高勞動(dòng)者素質(zhì)，推進(jìn)勞動(dòng)資料集約化內(nèi)涵式發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)由農(nóng)業(yè)大國(guó)向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變，必須依靠發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。

農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中通過(guò)融合先進(jìn)科技和創(chuàng)新管理理念，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)效率躍升、產(chǎn)品質(zhì)量?jī)?yōu)化及生產(chǎn)過(guò)程可持續(xù)性的新型生產(chǎn)力，是先進(jìn)生產(chǎn)力在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的重要表現(xiàn)形式。它以農(nóng)業(yè)科技化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化為主線，整合科技創(chuàng)新資源，旨在提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體效益和競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型和升級(jí)。農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的基本構(gòu)成包括新型勞動(dòng)力、科技創(chuàng)新、生產(chǎn)要素的創(chuàng)新性配置以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面。其中，新型勞動(dòng)力是具備現(xiàn)代科技知識(shí)和技能的農(nóng)業(yè)從業(yè)者，他們能夠運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)和管理理念進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；科技創(chuàng)新則是農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的核心驅(qū)動(dòng)力，包括生物技術(shù)、信息技術(shù)、智能技術(shù)等在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用；生產(chǎn)要素的創(chuàng)新性配置則是指通過(guò)優(yōu)化資源配置，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和質(zhì)量；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)則是指推動(dòng)農(nóng)業(yè)向更加高效、環(huán)保、可持續(xù)的方向發(fā)展。

然而，農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的培育發(fā)展涉及到新技術(shù)研發(fā)、新設(shè)備購(gòu)置和新模式應(yīng)用等各個(gè)環(huán)節(jié)，需要投入大量資金，離不開金融服務(wù)尤其是普惠金融、數(shù)字普惠金融的大力支持。普惠金融也稱包容性金融，是指為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層及群體，以可負(fù)擔(dān)的成本提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群及偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民等弱勢(shì)群體。數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與普惠金融的結(jié)合體，強(qiáng)調(diào)通過(guò)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。數(shù)字普惠金融基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的應(yīng)用，具有廣覆蓋、低成本、多元化等特點(diǎn)，通過(guò)拓寬融資渠道，促進(jìn)農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。因此，在當(dāng)前背景下探討數(shù)字普惠金融在農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展中的作用，對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興、實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化具有十分重要的意義。

二、數(shù)字普惠金融加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制

（一）拓寬融資渠道，降低融資成本

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，融資難、融資貴問題一直是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。由于對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大、機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本高等原因，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款比較謹(jǐn)慎。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展提供了新的金融支持。首先，數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)主體信用狀況和經(jīng)營(yíng)情況的精準(zhǔn)評(píng)估，進(jìn)而提升了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，降低了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本，同時(shí)增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的信心。其次，數(shù)字普惠金融平臺(tái)的貸款產(chǎn)品種類多樣，可以滿足不同農(nóng)業(yè)主體的個(gè)性化融資需求。最后，數(shù)字普惠金融通過(guò)線上平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理，大大降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而降低了農(nóng)業(yè)主體的融資成本。融資渠道的拓寬、融資成本的降低，不僅有助于農(nóng)業(yè)主體擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高生產(chǎn)效率，還有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

（二）促進(jìn)資源整合，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效率

農(nóng)業(yè)是一個(gè)資源密集型產(chǎn)業(yè)，如何高效地整合和利用資源是提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效率的關(guān)鍵。數(shù)字普惠金融通過(guò)提供便捷高效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的有效整合，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效率。一方面，借助數(shù)字普惠金融平臺(tái)，農(nóng)業(yè)主體可以更精準(zhǔn)地了解農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需求和資源分布，更快捷地獲取農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)政策和技術(shù)等信息，為農(nóng)業(yè)資源的整合和利用提供有力支持。另一方面，數(shù)字普惠金融通過(guò)為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供貸款、保險(xiǎn)、支付等全方位的金融服務(wù)，加強(qiáng)企業(yè)之間的合作和協(xié)同，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延長(zhǎng)和升級(jí)。企業(yè)間的合作和協(xié)同可以提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整體競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)資源的整合和利用。

（三）推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，技術(shù)進(jìn)步是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵。數(shù)字普惠金融在推動(dòng)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和升級(jí)，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中發(fā)揮著重要作用。一方面，數(shù)字普惠金融可以為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供資金支持。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要力量。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投入大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高等原因，貸款審批較嚴(yán)格。數(shù)字普惠金融通過(guò)對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像，為其提供適合的貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資等金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供資金支持，助推農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項(xiàng)目的順利實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的升級(jí)和迭代。另一方面，數(shù)字普惠金融平臺(tái)通過(guò)提供技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)咨詢等服務(wù)，幫助農(nóng)業(yè)主體學(xué)習(xí)最新的農(nóng)業(yè)技術(shù)和管理知識(shí)，提升其技術(shù)水平和創(chuàng)新能力。此外，數(shù)字普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，幫助農(nóng)業(yè)主體實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過(guò)程的智能化和精準(zhǔn)化管理，提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和質(zhì)量，減少了資源浪費(fèi)和環(huán)境污染。

綜上所述，數(shù)字普惠金融通過(guò)拓寬融資渠道、促進(jìn)資源整合、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、優(yōu)化金融服務(wù)等方式，加快了農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展步伐。這不僅有助于提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和質(zhì)量，還有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施。

三、數(shù)字普惠金融加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

第一，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足。網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足是數(shù)字普惠金融在助力農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展中面臨的首要挑戰(zhàn)。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的信息通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了顯著進(jìn)展，但仍有大量偏遠(yuǎn)地區(qū)存在網(wǎng)絡(luò)覆蓋盲區(qū)。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不完善阻礙了農(nóng)民接入互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而影響數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及和應(yīng)用。農(nóng)民難以通過(guò)高速、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)連接獲取金融信息，進(jìn)行在線交易和享受便捷的金融服務(wù)，從而制約了農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的提升。第二，農(nóng)村電力供應(yīng)不穩(wěn)定。農(nóng)村地區(qū)電力供應(yīng)不穩(wěn)定是制約數(shù)字普惠金融發(fā)展的另一個(gè)重要因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和地域性特點(diǎn)使得電力需求具有較大的波動(dòng)性，而農(nóng)村電網(wǎng)的建設(shè)和維護(hù)相對(duì)滯后，導(dǎo)致電力供應(yīng)不足或不穩(wěn)定。這可能導(dǎo)致數(shù)字普惠金融服務(wù)的中斷或延遲，降低了服務(wù)的可靠性和效率。

（二）信息不對(duì)稱問題突出

第一，征信不完善。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需完善的信用體系做支撐。然而，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，缺乏完善的信用記錄和評(píng)估機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估農(nóng)民信用狀況和提供貸款等金融服務(wù)時(shí)面臨較大困難。信用信息的不完善限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的普及和應(yīng)用，還可能增加金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)暴露。第二，金融素養(yǎng)不足。農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)和數(shù)字普惠金融服務(wù)的了解程度偏低。許多農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的種類、功能、風(fēng)險(xiǎn)等方面缺乏足夠認(rèn)知，導(dǎo)致在選擇和使用數(shù)字普惠金融服務(wù)時(shí)存在一定的盲目性和不確定性，錯(cuò)失適配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。第三，市場(chǎng)信息不對(duì)稱。由于農(nóng)村地區(qū)信息獲取渠道有限，農(nóng)民通常難以獲取準(zhǔn)確、及時(shí)的市場(chǎng)信息，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)也限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈等方面的應(yīng)用和發(fā)展。

（三）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控難度大

第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以量化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境、市場(chǎng)需求等多因素的影響，具有較大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和多樣性，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍受限，特別是高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)可能無(wú)法提供有效的金融服務(wù)，從而限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的推廣和應(yīng)用。第二，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不可避免的風(fēng)險(xiǎn)之一。洪水、干旱、病蟲害等自然災(zāi)害的發(fā)生可能導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)，對(duì)農(nóng)民的收入和生活造成嚴(yán)重影響。由于自然災(zāi)害的突發(fā)性和不可預(yù)測(cè)性，金融機(jī)構(gòu)難以提前預(yù)防和應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件落后，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，抵押物缺乏，加之信用體系的不完善，導(dǎo)致農(nóng)戶在使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)容易出現(xiàn)違約現(xiàn)象，這不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)，也影響了數(shù)字普惠金融服務(wù)的持續(xù)性和效率。

（四）金融監(jiān)管滯后，政策支持不足

第一，監(jiān)管政策滯后。數(shù)字普惠金融作為新興領(lǐng)域，其監(jiān)管政策和法規(guī)體系相對(duì)滯后。在助力農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的過(guò)程中，數(shù)字普惠金融可能面臨監(jiān)管政策不明確、法規(guī)缺失等問題。這可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在提供數(shù)字普惠金融服務(wù)時(shí)存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，影響服務(wù)的可持續(xù)性和效率。第二，政策協(xié)調(diào)不足。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需政府、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)等多方主體的協(xié)同合作。然而，在助力農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的過(guò)程中，由于各方主體在利益訴求、監(jiān)管要求等方面存在差異和沖突，導(dǎo)致政策制定和執(zhí)行過(guò)程中存在困難和障礙。第三，政策支持力度不夠。盡管政府對(duì)數(shù)字普惠金融助力農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展給予了高度關(guān)注和支持，但在政策支持力度方面仍存在不足。這主要表現(xiàn)為財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等激勵(lì)措施不夠完善或執(zhí)行不到位，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)缺乏足夠的動(dòng)力和資源投入數(shù)字普惠金融領(lǐng)域。

（五）技術(shù)創(chuàng)新不足，專業(yè)人才匱乏

第一，技術(shù)創(chuàng)新能力不足。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要依靠先進(jìn)的技術(shù)手段來(lái)支撐。然而，農(nóng)村地區(qū)技術(shù)創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，缺乏具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)和產(chǎn)品，限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展中的創(chuàng)新和應(yīng)用。第二，專業(yè)人才匱乏。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要既懂金融又懂技術(shù)的復(fù)合型人才。然而，農(nóng)村地區(qū)專業(yè)人才相對(duì)匱乏，難以滿足數(shù)字普惠金融發(fā)展的需求，影響了服務(wù)的專業(yè)性和效率。第三，技術(shù)普及和培訓(xùn)不足。由于農(nóng)村地區(qū)技術(shù)普及和培訓(xùn)不足，農(nóng)民對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的了解和掌握程度相對(duì)較低。這可能導(dǎo)致農(nóng)民在使用數(shù)字普惠金融服務(wù)時(shí)存在困難和障礙，影響了服務(wù)的普及和應(yīng)用效果。同時(shí)，技術(shù)普及和培訓(xùn)不足也限制了農(nóng)民對(duì)新技術(shù)和新產(chǎn)品的接受能力和創(chuàng)新能力，影響了農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的推廣和應(yīng)用。

四、數(shù)字普惠金融助力農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的政策建議

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供穩(wěn)定的數(shù)字服務(wù)平臺(tái)

為提升農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，需加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，建設(shè)更加完善的農(nóng)村通信網(wǎng)絡(luò)。這包括加快寬帶網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)村地區(qū)延伸，推動(dòng)5G等新一代移動(dòng)通信技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的普及，以及利用衛(wèi)星通信等技術(shù)手段為偏遠(yuǎn)地區(qū)提供穩(wěn)定、可靠的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)與電信運(yùn)營(yíng)商的合作，通過(guò)政策引導(dǎo)和市場(chǎng)機(jī)制，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，降低農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)使用成本。此外，為了保障數(shù)字普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定性，還應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，包括建立穩(wěn)定、高效的金融數(shù)據(jù)交換和共享平臺(tái)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)之間的合作與協(xié)同，以及加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，確保數(shù)字普惠金融服務(wù)在傳輸、存儲(chǔ)和處理過(guò)程中的安全性和可靠性。

（二）完善信用體系，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

信用體系是數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要支撐。然而，由于農(nóng)業(yè)主體和小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)對(duì)象缺乏完善的信用記錄，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸決策過(guò)程中面臨較大困難。為完善信用體系，需要建立健全統(tǒng)一、規(guī)范的信用信息采集和共享機(jī)制，推動(dòng)政府部門、金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)之間的信用信息共享和交換。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)、AI人工智能等技術(shù)手段，對(duì)信用信息進(jìn)行深度挖掘和分析，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和可靠性。在數(shù)字信用體系的建設(shè)過(guò)程中，注重隱私保護(hù)和信息安全。通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密、訪問控制等安全措施，確保信用信息在采集、存儲(chǔ)、傳輸和使用過(guò)程中的安全性和保密性。此外，還要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與普惠金融服務(wù)對(duì)象之間的溝通與互動(dòng)。通過(guò)定期走訪、問卷調(diào)查等方式，了解普惠金融服務(wù)對(duì)象的金融需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，為他們提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平

風(fēng)險(xiǎn)控制是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)主體、小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)對(duì)象在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，增大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，需要引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和管理方法。這包括利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性和及時(shí)性；建立風(fēng)險(xiǎn)量化模型和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析和評(píng)估；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制建設(shè)，通過(guò)多元化投資、保險(xiǎn)等方式降低單一風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響。在風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，還應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。通過(guò)制定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理流程、標(biāo)準(zhǔn)和制度，確保金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中能夠遵循相同的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和效果。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)和交流，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和管理能力。

（四）加大政策支持，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品

政策支持是數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α楣膭?lì)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，需出臺(tái)稅收、財(cái)政、信貸等多方面的優(yōu)惠政策。在稅收方面，可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)提供的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)給予稅收減免或優(yōu)惠；對(duì)研發(fā)和創(chuàng)新投入較大的企業(yè)給予稅收加計(jì)扣除等政策支持。在財(cái)政方面，可以設(shè)立數(shù)字普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，用于支持?jǐn)?shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、推廣和應(yīng)用；通過(guò)政府購(gòu)買服務(wù)等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)為農(nóng)村居民提供更加優(yōu)質(zhì)的數(shù)字普惠金融服務(wù)。在信貸方面，建立數(shù)字普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)因提供數(shù)字普惠金融產(chǎn)品而遭受的損失給予一定補(bǔ)償；采取降低貸款利率、延長(zhǎng)貸款期限等方式，降低農(nóng)村居民的融資成本，提高他們的融資可獲得性。

（五）培養(yǎng)專業(yè)人才，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供人才支持

人才是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。為推動(dòng)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展，企業(yè)需要重視人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。首先，應(yīng)加強(qiáng)與高校、科研機(jī)構(gòu)間的合作與交流。通過(guò)設(shè)立聯(lián)合實(shí)訓(xùn)室、共建研發(fā)平臺(tái)、設(shè)置實(shí)訓(xùn)專項(xiàng)等方式，推動(dòng)金融與數(shù)字技術(shù)的深度融合和創(chuàng)新發(fā)展，吸引和培養(yǎng)更多的金融與數(shù)字技術(shù)復(fù)合型人才。其次，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)內(nèi)部的培訓(xùn)和人才培養(yǎng)。通過(guò)設(shè)立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、開展專業(yè)技能培訓(xùn)等方式，提高員工的金融素養(yǎng)和數(shù)字技術(shù)能力；設(shè)立創(chuàng)新基金、創(chuàng)業(yè)孵化器等平臺(tái)，鼓勵(lì)員工開展創(chuàng)新活動(dòng)和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，激發(fā)他們的創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)熱情。最后，應(yīng)加強(qiáng)人才引進(jìn)和留用機(jī)制建設(shè)。通過(guò)提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬待遇、良好的工作環(huán)境和職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)等方式，吸引更多的金融與數(shù)字技術(shù)復(fù)合型人才加入數(shù)字普惠金融領(lǐng)域。同時(shí)，通過(guò)建立健全的激勵(lì)機(jī)制和績(jī)效考核體系等方式，留住優(yōu)秀的金融與數(shù)字技術(shù)復(fù)合型人才，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供持續(xù)的人才支持。

參考文獻(xiàn)

[1]石建勛，徐玲.加快形成新質(zhì)生產(chǎn)力的重大戰(zhàn)略意義及實(shí)現(xiàn)路徑研究[J] .財(cái)經(jīng)問題研究， 2024，（01） .

[2]張輝，唐琦.新質(zhì)生產(chǎn)力形成的條件、方向及著力點(diǎn)[J] .學(xué)習(xí)與探索， 2024， （01） .

[3]楊秋菊，王文福.數(shù)字普惠金融、新質(zhì)生產(chǎn)力與城鄉(xiāng)共同富裕[J] .中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)， 2024， （06） .

[4]張金鑫，王紅玲.環(huán)境規(guī)制、農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)碳排放[J] .湖北大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）， 2020， （04） .

[5]張林.新質(zhì)生產(chǎn)力與中國(guó)式現(xiàn)代化的動(dòng)力[J] .經(jīng)濟(jì)學(xué)家， 2024， （03） .

[6]張一帆.加快形成東北新質(zhì)生產(chǎn)力的金融機(jī)遇[J] .中國(guó)金融， 2024， （01） .

[7]曾之明，羅浩峰，陳泳江.共同富裕視角下數(shù)字金融促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)機(jī)制與路徑[J] .農(nóng)村金融研究， 2023， （09） .

[8]鄧凌.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧問題研究[J] .鄉(xiāng)村論叢， 2024， （03） .

[9]李曉芳.數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的普惠金融之路[J] .銀行家， 2023， （05） .

[10]沈冰，肖赫文.金融推動(dòng)加快形成新質(zhì)生產(chǎn)力[J] .當(dāng)代金融研究， 2023， （12） .

[11]劉志彪.加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的主要措施與產(chǎn)業(yè)政策轉(zhuǎn)型[J] .上海師范大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）， 2024， 53 （3） .

[12]趙麗，尹妍.數(shù)字金融支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的研究綜述[J] .財(cái)會(huì)月刊， 2024， 45 （1） .

[13]何洪靜.新質(zhì)生產(chǎn)力：概念內(nèi)涵、內(nèi)在要求與發(fā)展條件[J] .五邑大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）， 2024， 26 （3） .

[14]周文，許凌云.論新質(zhì)生產(chǎn)力：內(nèi)涵特征與重要著力點(diǎn)[J] .改革， 2023， （10） .

（作者單位：廣州商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院）