金融科技對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

一、引言

近年來，金融科技的發(fā)展不僅為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、解決中小微企業(yè)融資問題提供了有效助力，也成為當(dāng)前以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)有效實現(xiàn)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型的重要抓手。尤其是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，在金融科技的持續(xù)推動下，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云平臺服務(wù)等新興技術(shù)，業(yè)務(wù)供給側(cè)服務(wù)日趨多元化，各類創(chuàng)新性金融產(chǎn)品與服務(wù)有效重構(gòu)了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程，構(gòu)筑了銀企合作的新模式。

從現(xiàn)有文獻看，金融科技的快速發(fā)展給商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了顛覆式的影響。金融科技本質(zhì)上是由技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新活動，幫助實現(xiàn)金融資源跨時空的高效配置以及有效的風(fēng)險管理。就商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)而言，部分學(xué)者認(rèn)為金融科技緩解了商業(yè)銀行信貸活動中的信息不對稱，有助于推動信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，從而擴大了商業(yè)銀行信貸規(guī)模與利潤水平。但也有部分觀點認(rèn)為金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。如金融科技發(fā)展推動了存款利率的進一步市場化，使得商業(yè)銀行負(fù)債端成本上升，為了平衡資產(chǎn)負(fù)債收益，商業(yè)銀行傾向于選擇提升盈利能力的高風(fēng)險資產(chǎn)與業(yè)務(wù)，從而抬升了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。有實證研究表明，金融科技的市場擠出效應(yīng)大于技術(shù)溢出效應(yīng)，其對信貸“長尾”客戶的搶奪加劇了市場競爭并擠壓商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。

通過對現(xiàn)有文獻的梳理可以看出，金融科技高速發(fā)展對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的收益與風(fēng)險均存在多重影響，商業(yè)銀行如何在積極擁抱金融科技的同時防范潛在風(fēng)險，成為一項重要命題?；诖耍狙芯苛炕治鼋鹑诳萍紝ι虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益的影響，為推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展、更好地服務(wù)實體經(jīng)濟提供理論參考與實踐指引。

二、金融科技對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響機制

（一）金融科技對信貸收益的影響機制

首先，金融科技可以拓展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)收入來源。一方面，金融科技擴大了信貸可投放群體。金融大數(shù)據(jù)不僅包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行交易數(shù)據(jù)，還包括社交媒體行為、電商交易記錄、移動支付數(shù)據(jù)等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以識別出信用良好但缺乏傳統(tǒng)信用記錄的借款人并為其提供授信。同時，金融科技降低了信貸服務(wù)的物理門檻，使得更多中小企業(yè)和個人能夠通過手機應(yīng)用程序、網(wǎng)絡(luò)電子合約等渠道獲得信貸服務(wù)，有效擴大了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)覆蓋面，從而增加信貸收入。另一方面，金融科技推動了新型信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)。如基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品能夠提高供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的資金流動性，擴大商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品線與收入源。

其次，金融科技能降低信貸業(yè)務(wù)運營成本。在信息獲取和審核成本方面，商業(yè)銀行運用金融科技手段可以實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)線上化辦理，如許多商業(yè)銀行推出了在線貸款申請業(yè)務(wù)流程和智能化貸款審批系統(tǒng)，節(jié)省了傳統(tǒng)信貸審核過程中所需的大量人力成本與時間成本。在風(fēng)險管理成本方面，金融科技助力商業(yè)銀行搭建信貸實時監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)，使得商業(yè)銀行能夠?qū)崟r監(jiān)控借款人信用狀況，并及時預(yù)警潛在風(fēng)險。在發(fā)現(xiàn)異常交易情況時，第一時間采取限制交易、凍結(jié)賬戶等措施，有效降低了不良風(fēng)險和相應(yīng)處理成本。

最后，金融科技使商業(yè)銀行更為緊密地聯(lián)系信貸客戶群體與目標(biāo)市場。在業(yè)務(wù)營銷層面，金融科技通過大數(shù)據(jù)分析，可以更精準(zhǔn)地了解客戶消費習(xí)慣和日常金融需求偏好，從而提供個性化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。利用人工智能技術(shù)，商業(yè)銀行還可以提供全天24小時的人工智能客服服務(wù)，及時解答客戶的疑問，進一步提升客戶滿意度。不僅如此，金融科技能實現(xiàn)對各類軟信息的搜集與挖掘，有助于商業(yè)銀行開拓中小企業(yè)信貸市場，增強其對于此類“長尾客戶”的業(yè)務(wù)競爭力。

基于上述分析，本文提出研究假設(shè)1：金融科技發(fā)展能夠促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益增長。

（二）金融科技對信貸風(fēng)險的影響機制

在初步應(yīng)用階段，金融科技對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的緩解作用尤為突出。具體而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在向中小微企業(yè)提供貸款服務(wù)時，往往面臨著信息不對稱，這在很大程度上制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。金融科技憑借大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)手段，能夠從多元化渠道高效采集、整合借款人的相關(guān)信息，進而構(gòu)建出更為全面且精確的信用評估體系。信息的深度透明化與數(shù)據(jù)的綜合性分析為在信貸業(yè)務(wù)開展過程中有效破解信息不對稱、降低信貸風(fēng)險提供了強有力的支持。此外，金融科技還顯著提升了信貸風(fēng)險評估的精準(zhǔn)度。其借助先進的智能算法與復(fù)雜模型，對借款人或企業(yè)的金融交易數(shù)據(jù)、社會行為信息等展開多維度、深層次的剖析，能夠更為準(zhǔn)確地預(yù)判借款人的違約可能性。相較于傳統(tǒng)的人工審核方式及簡單的信用評分機制，依托金融科技所構(gòu)建的風(fēng)險評估模型在科學(xué)性、精細(xì)度方面均展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢，能夠更加有效地識別并規(guī)避潛在風(fēng)險，為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行提供了有力保障。

然而，在金融科技的深入應(yīng)用階段，其可能會通過深刻影響商業(yè)銀行的整體經(jīng)營模式而誘發(fā)新的信貸風(fēng)險。隨著金融科技在商業(yè)銀行的廣泛應(yīng)用，圍繞金融科技領(lǐng)域的競爭以及基于金融科技的獲客壓力都會與日俱增，為了在競爭激烈的市場環(huán)境中保持領(lǐng)先地位，部分商業(yè)銀行可能會選擇提高風(fēng)險偏好，擴大高風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，以期獲得更高的利潤回報。然而，若缺乏有效的風(fēng)險管理措施，這種策略極易導(dǎo)致商業(yè)銀行整體風(fēng)險水平攀升，不良貸款率顯著增加，從而對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

基于上述分析，本文提出研究假設(shè)2：金融科技對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的影響呈先降低后增加的U形特征。

三、實證分析

（一）樣本與變量

本文選擇2013—2023年A股上市的31家商業(yè)銀行（均在樣本選擇期內(nèi)持續(xù)經(jīng)營）作為研究樣本，其中既包含大型國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行，也有中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，基本涵蓋了我國主要的商業(yè)銀行類型；分析期間也基本涵蓋了我國金融科技從初步發(fā)展到同商業(yè)銀行深度融合發(fā)展的時間段，能較為清晰地反映金融科技對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的影響情況。

被解釋變量為信貸收益（Y1）和信貸風(fēng)險（Y2）。前者用商業(yè)銀行凈利息收入占總貸款的比例來衡量，其中凈利息收入為商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)所獲取的利息收入減去商業(yè)銀行開展存款業(yè)務(wù)所需支付的利息成本；后者以商業(yè)銀行不良貸款率作為衡量指標(biāo)。

核心解釋變量為商業(yè)銀行金融科技發(fā)展水平（X）?；诋?dāng)前商業(yè)銀行金融科技涉及的主要技術(shù)類別，確定技術(shù)關(guān)鍵詞列表，通過網(wǎng)絡(luò)爬蟲方法搜集2013—2023年主要媒體中“商業(yè)銀行名稱/簡稱+關(guān)鍵詞”的年度新聞頻次，以年度詞頻作為對應(yīng)商業(yè)銀行當(dāng)年金融科技發(fā)展水平的量化指標(biāo)，并將結(jié)果進行對數(shù)化處理。具體關(guān)鍵詞見表1。

控制變量既考慮了外部宏觀環(huán)境差異可能對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，又考慮了商業(yè)銀行內(nèi)部資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)對信貸業(yè)務(wù)的直接影響。宏觀層面指標(biāo)包括廣義貨幣M2增長率（C1）、居民消費價格指數(shù)（C2）和GDP增長率（C3）；微觀層面指標(biāo)包括商業(yè)銀行資本充足率水平（C4）、商業(yè)銀行存貸比（C5）和商業(yè)銀行ROA（C6）。

除金融科技發(fā)展水平衡量指標(biāo)構(gòu)成數(shù)據(jù)外，數(shù)據(jù)均來自萬得數(shù)據(jù)庫，部分缺失數(shù)據(jù)對照商業(yè)銀行年報進行了補充。從描述性統(tǒng)計結(jié)果可以看出，隨著當(dāng)前我國整體利率下行，商業(yè)銀行整體凈息差持續(xù)收窄，導(dǎo)致收益水平均值相對較低。我國商業(yè)銀行風(fēng)險均值為0.013，處于監(jiān)管水平以下，但不同金融機構(gòu)的風(fēng)險差異較為明顯，仍存在部分風(fēng)險高企的金融機構(gòu)。我國商業(yè)銀行當(dāng)前金融科技發(fā)展水平均值為0.471，但發(fā)展水平差異十分明顯，最大值達到了2.31，最小值僅為0.01。

（二）模型設(shè)定

本文構(gòu)建固定效應(yīng)模型檢驗金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險的影響。具體而言，對于商業(yè)銀行信貸收益，構(gòu)建如下模型：

[Y1i，t=β0+β1Xi，t+δCi，t+μi+νt+ε]" "（1）

上式中，[i]表示樣本第[i]個商業(yè)銀行，[t]為第[t]年，[β0]為常數(shù)項，[μ]為商業(yè)銀行固定效應(yīng)，[ν]為時間固定效應(yīng)，[ε]為隨機誤差項。

對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，根據(jù)理論分析，考慮到金融科技發(fā)展的影響可能呈現(xiàn)U形變化，設(shè)置二次項模型如下：

[Y2i，t=β0+β1Xi，t+β2X2i，t+δCi，t+μi+νt+ε]" "（2）

（三）基準(zhǔn)回歸分析

根據(jù)上述模型分析金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險的影響，結(jié)果如表2所示。

從第一列可以看出，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展水平顯著促進了其信貸業(yè)務(wù)收益增長，說明金融科技發(fā)展通過拓展信貸業(yè)務(wù)收入來源、降低信貸業(yè)務(wù)運營成本、更好對接信貸用戶等渠道優(yōu)化了信貸業(yè)務(wù)流程，提升了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益，初步證明了假設(shè)1。結(jié)合第二列和第三列回歸結(jié)果來看，第二列中金融科技發(fā)展水平（X）的系數(shù)不顯著，第三列中金融科技發(fā)展的一次項同商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險（Y2）呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系，二次項則為顯著正相關(guān)關(guān)系，說明金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的影響存在先降低后增加的U形特征，假設(shè)2成立。通過計算可知，U形極值點在4.099處，即金融科技對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險緩釋的趨勢在其發(fā)展程度達到4.099后才會出現(xiàn)反轉(zhuǎn)，但從當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的均值為0.471的情況看，整體金融科技發(fā)展水平距離極值點仍較遠(yuǎn)。這說明當(dāng)前階段商業(yè)銀行仍可以充分利用金融科技對自身信貸風(fēng)險進行有效緩釋。

在控制變量中，廣義貨幣M2增長率、GDP增長率（C3）、資本充足率水平（C4）、商業(yè)銀行ROA（C6）均同信貸業(yè)務(wù)收益顯著正相關(guān)關(guān)系，商業(yè)銀行存貸比（C5）與其顯著負(fù)相關(guān)。商業(yè)銀行資本充足率（C4）、商業(yè)銀行ROA（C6）與其信貸風(fēng)險顯著負(fù)相關(guān)，廣義貨幣M2增長率（C1）、GDP增長率（C3）則呈顯著正相關(guān)，這一結(jié)果與當(dāng)前大部分研究結(jié)果一致。居民消費價格指數(shù)（C2）與信貸業(yè)務(wù)收益（Y1）和信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險（Y2）均不存在顯著相關(guān)性，可能的原因在于，其作為宏觀經(jīng)濟指標(biāo)缺乏對于信貸業(yè)務(wù)的直接影響渠道，影響不明顯。存貸比（C5）與信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險（Y2）不存在顯著相關(guān)性，可能的原因在于存貸比是一個靜態(tài)指標(biāo)，它反映的是某一時點上商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例關(guān)系，不能動態(tài)地反映商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的變化情況以及信貸風(fēng)險的動態(tài)演變過程。

綜合上述基準(zhǔn)回歸結(jié)果可以看出，在當(dāng)前階段金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)整體帶來了較為明顯的優(yōu)化作用，不僅有助于其信貸業(yè)務(wù)收益上升，也能有效降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。只要將金融科技發(fā)展水平控制在與商業(yè)銀行自身經(jīng)營發(fā)展節(jié)奏相適應(yīng)的合理區(qū)間，就可以持續(xù)提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，促進相關(guān)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（四）內(nèi)生性和穩(wěn)健性檢驗

1. 內(nèi)生性處理。一方面，金融科技發(fā)展同商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險可能存在一定的反向因果關(guān)系，即商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況會對自身金融科技發(fā)展水平帶來一定的促進或抑制效應(yīng)；另一方面，回歸模型中可能存在遺漏變量或者度量誤差造成的干擾。對此，一是改變基準(zhǔn)回歸模型，采用動態(tài)面板GMM模型對原有基準(zhǔn)回歸模型進行處理，同時考慮到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)往往具有一定的動態(tài)持續(xù)性，即其信貸業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險處于動態(tài)變化與相互作用的狀態(tài)，因此，將相應(yīng)被解釋變量的滯后一階項納入回歸模型。具體結(jié)果如表3所示。其中，第一列為增加信貸業(yè)務(wù)收益指標(biāo)一階滯后項的回歸結(jié)果，第二列、第三列為增加信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險指標(biāo)一階滯后項的回歸結(jié)果，金融科技發(fā)展指標(biāo)系數(shù)無論在顯著性還是方向上均未發(fā)生明顯改變。新添加的一階滯后項系數(shù)均顯著為正，說明商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險情況均同前一期表現(xiàn)存在關(guān)聯(lián)，這也符合日常業(yè)務(wù)實踐的基本規(guī)律。

二是采用工具變量法進行處理。本文使用北京大學(xué)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)（D）中的省份層面銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)作為研究的工具變量。從相關(guān)性上看，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融科技在銀行業(yè)落地的具體表現(xiàn)。從外生性上看，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)主要受商業(yè)銀行戰(zhàn)略、技術(shù)投入和監(jiān)管政策驅(qū)動，獨立于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險方程的誤差項，如商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是為了提升效率等，而非受信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險等不可觀測因素影響。運用兩階段最小二乘法對收益與風(fēng)險兩項被解釋變量進行回歸，結(jié)果如表4所示，第一列和第三列中，工具變量的系數(shù)在1%水平上顯著為正，證實了工具變量對于內(nèi)生變量有著較好的解釋力度，第二列和第四列中，解釋變量系數(shù)的顯著性與作用方向較基準(zhǔn)回歸模型未發(fā)生明顯改變，可以認(rèn)為在考慮內(nèi)生性問題的情況下，研究的主要結(jié)論未發(fā)生明顯改變。

2. 穩(wěn)健性檢驗。一是替換核心解釋變量?？紤]到當(dāng)前數(shù)字普惠金融發(fā)展在一定程度上也可以代表金融科技水平，選擇北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（T）作為核心解釋變量的替換變量進行回歸分析。二是考慮到金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響具有一定的傳導(dǎo)周期，即存在一定的時滯性，將解釋變量滯后一階（L_X）進行回歸。結(jié)果如表5所示，核心解釋變量回歸系數(shù)的方向與顯著程度均未發(fā)生明顯改變，結(jié)論與基準(zhǔn)回歸結(jié)果一致。

（五）異質(zhì)性分析

大型國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展、獲客渠道上存在明顯優(yōu)勢，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行則更具地域與靈活性優(yōu)勢，這些由于體量規(guī)模所帶來的差異可能會對金融科技優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的效果產(chǎn)生差異化影響?；诖?，將樣本中的6家大型國有商業(yè)銀行與12家全國性股份制商業(yè)銀行劃分為大型商業(yè)銀行，其余劃分為中小商業(yè)銀行，進行分組回歸，并通過基于似無相關(guān)模型的SUR檢驗，進行組間系數(shù)差異分析，具體異質(zhì)性分析結(jié)果見表6。

從結(jié)果可以看出，在以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益（Y1）為被解釋變量的異質(zhì)性檢驗中，其組間系數(shù)差異性檢驗P值為0.0241，說明金融科技發(fā)展對不同規(guī)模商業(yè)銀行信貸收益的影響在5%的水平上存在顯著差異。具體而言，大型商業(yè)銀行金融科技發(fā)展對于其信貸收益水平的影響更為顯著，相較而言在中小商業(yè)銀行該促進效應(yīng)相對較弱。在以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險（Y2）為被解釋變量的異質(zhì)性檢驗中，其組間系數(shù)差異性檢驗P值為0.0049，即金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的影響在1%的水平上存在顯著差異。在金融科技發(fā)展初期，其更能顯著降低大型商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，伴隨著金融科技發(fā)展，中小商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險更為顯著?？赡艿脑蛟谟?，一方面，傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)覆蓋面、客戶基礎(chǔ)及獲客能力等方面都有優(yōu)勢，能更好將金融科技與其固有優(yōu)勢相結(jié)合，進一步放大原有優(yōu)勢。同時，金融科技有效解決了大型商業(yè)銀行擁有的大量潛在中小微企業(yè)客戶的信息不對稱問題，使其能進一步開發(fā)中小微企業(yè)客戶群體資源。另一方面，大型商業(yè)銀行獨具的網(wǎng)點與業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢使得金融科技高昂的投入被分?jǐn)?，圍繞金融科技創(chuàng)新的沉沒成本與風(fēng)險更低，大型商業(yè)銀行金融科技發(fā)展與信貸業(yè)務(wù)擴張更為適配，能更好實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

四、結(jié)論與對策建議

本文使用A股上市商業(yè)銀行樣本數(shù)據(jù)，從收益與風(fēng)險雙視角檢驗了金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。研究表明：一是商業(yè)銀行金融科技水平的提升顯著促進了信貸業(yè)務(wù)收益的增長，助力信貸業(yè)務(wù)提質(zhì)增效；二是從風(fēng)險演化的視角看，雖然金融科技發(fā)展對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險呈U形作用趨勢，但當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展水平還不充分，當(dāng)前更多是風(fēng)險緩釋效應(yīng)；三是金融科技發(fā)展對大型商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化提升作用強于中小商業(yè)銀行?；谏鲜鼋Y(jié)論，提出以下建議。

一是持續(xù)推進信貸業(yè)務(wù)智能化轉(zhuǎn)型。對于商業(yè)銀行來說，在當(dāng)前金融科技持續(xù)發(fā)展的浪潮下，應(yīng)認(rèn)真落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更為積極穩(wěn)妥地推進信貸業(yè)務(wù)與金融科技的深度協(xié)同，尤其是要強化大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等的應(yīng)用，切實優(yōu)化信貸審批流程，提高審批效率，降低運營成本。同時，要充分運用金融科技手段，提升業(yè)務(wù)智能化水平，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)來收集、整理和分析信貸需求主體的各類信息，緩解信息不對稱問題，更全面地了解客戶尤其是中小微企業(yè)客戶的信用狀況和經(jīng)營情況，讓更多的信貸資金流向優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)，進一步增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

二是在運用金融科技提升信貸業(yè)務(wù)收益與效率的同時，也應(yīng)加強對金融科技可能帶來的信貸風(fēng)險的防控。一方面，金融機構(gòu)要加大對信息技術(shù)的投入，對客戶信貸風(fēng)險狀況進行動態(tài)監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險。另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)緊跟金融科技發(fā)展步伐，完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管政策，明確信貸業(yè)務(wù)中的技術(shù)應(yīng)用規(guī)范和風(fēng)險監(jiān)管要求。金融機構(gòu)要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，加強內(nèi)部合規(guī)管理，確保信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。

三是結(jié)合自身信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提升技術(shù)應(yīng)用效率。商業(yè)銀行在應(yīng)用金融科技時，也應(yīng)結(jié)合自身規(guī)模體量與信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況，不宜過度發(fā)展，導(dǎo)致金融科技與信貸業(yè)務(wù)協(xié)同不足。首先，商業(yè)銀行應(yīng)明確金融科技在其整體發(fā)展戰(zhàn)略中的定位，結(jié)合自身的規(guī)模體量、業(yè)務(wù)特點以及市場環(huán)境，制定切實可行的金融科技發(fā)展規(guī)劃。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際情況，合理調(diào)配資源，避免盲目跟風(fēng)或過度投入。投入的資源應(yīng)主要用于提升信貸業(yè)務(wù)的核心競爭力，如優(yōu)化信貸審批流程、提高風(fēng)險管理水平、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等。最后，建立金融科技與信貸業(yè)務(wù)協(xié)同機制。建立跨部門、跨層級的協(xié)同機制，包括定期溝通、信息共享、項目合作等方面，確保金融科技部門與信貸業(yè)務(wù)部門之間順暢溝通與合作，并能及時發(fā)現(xiàn)與解決金融科技與信貸業(yè)務(wù)協(xié)同過程中的問題。

（責(zé)任編輯" " 王" "媛；校對" "LY，WY）