利益相關(guān)者視角下廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要：文章從利益相關(guān)者的視角出發(fā)，對(duì)廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了深入研究。通過對(duì)學(xué)校、學(xué)生、金融機(jī)構(gòu)和政府等相關(guān)利益相關(guān)者的需求和關(guān)切進(jìn)行分析，提出了一系列的建議，旨在提高貸后風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障國(guó)家助學(xué)貸款的安全運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：廣西職業(yè)院校；國(guó)家助學(xué)貸款；貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；利益相關(guān)者

廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)于提高學(xué)生的接受教育機(jī)會(huì)和改善人力資源結(jié)構(gòu)具有重要意義。然而，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理一直是該領(lǐng)域的關(guān)鍵挑戰(zhàn)之一。從學(xué)生、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)到政府，各利益相關(guān)者都面臨著風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。因此，本研究旨在從利益相關(guān)者的角度出發(fā)，深入探討廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，以期為各利益相關(guān)者提供有效的解決方案和建議。

一、研究背景

（一）國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施及意義

國(guó)家助學(xué)貸款政策是指國(guó)家為了幫助貧困家庭的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)而實(shí)施的一項(xiàng)政策。這一政策的實(shí)施意義重大，首先，它有助于解決教育資源不均衡的問題。在我國(guó)，城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間的教育資源分配存在不平衡的情況，城市學(xué)生可以獲得更好的教育資源，而農(nóng)村和貧困地區(qū)的學(xué)生卻面臨教育資源匱乏的問題。國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施可以幫助這些家庭的學(xué)生獲得教育資源，縮小城鄉(xiāng)、地區(qū)之間的教育差距。其次，國(guó)家助學(xué)貸款政策有助于提高貧困家庭學(xué)生的接受教育的機(jī)會(huì)。由于家庭經(jīng)濟(jì)條件的限制，很多貧困家庭的學(xué)生無(wú)法接受高等教育，國(guó)家助學(xué)貸款政策可以幫助這些學(xué)生解決資金問題，讓他們有機(jī)會(huì)接受高等教育，提升自身的知識(shí)水平和技能，為將來(lái)的就業(yè)打下良好的基礎(chǔ)。國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施也有助于促進(jìn)社會(huì)的公平和公正。教育是人才培養(yǎng)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，如果只有一部分人能夠接受良好的教育資源，而另一部分人卻因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件的限制而無(wú)法接受教育，這將造成社會(huì)資源的浪費(fèi)和社會(huì)的不公平。國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施可以讓更多的人有機(jī)會(huì)接受教育，促進(jìn)社會(huì)的公平和公正。

（二）廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放情況及貸后風(fēng)險(xiǎn)存在問題

廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)重要的教育資助政策，對(duì)于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提升貧困家庭學(xué)生的教育機(jī)會(huì)具有重要意義。然而，在實(shí)際發(fā)放過程中，也存在一些貸后風(fēng)險(xiǎn)問題。首先，廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放情況存在不平衡。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均，一些貧困地區(qū)的學(xué)生可能面臨更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難，但是他們獲得助學(xué)貸款的機(jī)會(huì)較少，貸款發(fā)放不夠公平。這導(dǎo)致了一些學(xué)生在接受教育資助方面面臨不公平的情況。其次，貸后風(fēng)險(xiǎn)存在問題。由于學(xué)生通常在畢業(yè)后才開始償還貸款，而就業(yè)市場(chǎng)的不確定性和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的波動(dòng)可能導(dǎo)致部分學(xué)生在貸款償還過程中出現(xiàn)困難。此外，一些學(xué)生可能因?yàn)榫蜆I(yè)情況不佳或個(gè)人原因而選擇逃避還款責(zé)任，導(dǎo)致貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增加。另外，一些學(xué)生在校期間對(duì)貸款使用不當(dāng)，導(dǎo)致在校期間就已經(jīng)存在貸款違規(guī)行為，這也給貸后風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了挑戰(zhàn)。同時(shí)，學(xué)校和政府部門在貸后管理方面可能存在監(jiān)管不到位、措施不夠完善的情況，導(dǎo)致貸后風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制。

二、相關(guān)理論與實(shí)證分析

（一）國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論介紹

國(guó)家助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)復(fù)雜而重要的任務(wù)，需要結(jié)合相關(guān)理論來(lái)進(jìn)行分析和應(yīng)對(duì)。在國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理方面，一些相關(guān)理論為我們提供了重要的參考和指導(dǎo)。首先，風(fēng)險(xiǎn)管理理論為我們提供了重要的思路。風(fēng)險(xiǎn)管理理論強(qiáng)調(diào)對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和評(píng)估，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行規(guī)避或降低風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家助學(xué)貸款的貸后管理中，需要對(duì)學(xué)生的貸款償還能力、就業(yè)情況、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等進(jìn)行全面評(píng)估，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金的安全和有效使用。其次，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)于理解學(xué)生的還款行為提供了重要的參考。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，個(gè)體的決策行為受到認(rèn)知和心理因素的影響，而非完全理性。在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中，了解學(xué)生的還款意愿、還款能力及影響其還款行為的因素，可以更好地制定針對(duì)性的管理策略，提高貸款回收率。此外，社會(huì)責(zé)任理論也在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中具有重要意義。國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施是出于對(duì)貧困家庭學(xué)生的關(guān)心和支持，社會(huì)責(zé)任理論提醒著相關(guān)管理部門和貸款機(jī)構(gòu)在貸后管理中不僅要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制和資金回收，更要關(guān)注學(xué)生的發(fā)展和成長(zhǎng)，努力幫助他們解決就業(yè)和經(jīng)濟(jì)問題，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

（二）廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，就業(yè)市場(chǎng)的不確定性是導(dǎo)致貸后風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。廣西地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，就業(yè)市場(chǎng)對(duì)畢業(yè)生的吸納能力可能不足，導(dǎo)致部分畢業(yè)生難以找到穩(wěn)定的工作，從而影響了他們償還貸款的能力。

第二，學(xué)生個(gè)體的還款能力和意愿存在差異，部分學(xué)生可能由于個(gè)人原因或者就業(yè)狀況不佳，導(dǎo)致貸款逾期或違約的風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些學(xué)生可能存在消極的還款意愿，或者出現(xiàn)貸款濫用、揮霍現(xiàn)象，從而增加了貸后風(fēng)險(xiǎn)。

第三，貸款管理的不完善也是導(dǎo)致貸后風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。在一些情況下，學(xué)校和相關(guān)部門對(duì)學(xué)生的貸后管理不到位，缺乏有效的監(jiān)督和指導(dǎo)，導(dǎo)致學(xué)生在貸后管理中出現(xiàn)問題時(shí)得不到及時(shí)的幫助和引導(dǎo)，加大了貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

第四，貸款違規(guī)使用也是導(dǎo)致貸后風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。一些學(xué)生可能會(huì)將貸款用于非教育相關(guān)消費(fèi)，或者進(jìn)行投機(jī)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致貸款資金的流失和浪費(fèi)，加大了貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理難度。

綜上所述，廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于就業(yè)市場(chǎng)不確定性、學(xué)生個(gè)體還款能力和意愿的差異、貸款管理不完善以及貸款違規(guī)使用等方面。針對(duì)這些問題，需要加強(qiáng)學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)，提高學(xué)生的就業(yè)能力和競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的貸后管理和監(jiān)督，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以及加強(qiáng)對(duì)貸款資金的使用監(jiān)管，從而有效降低貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

三、廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

（一）貸后風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

首先，缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。在貸款發(fā)放前，對(duì)學(xué)生的還款能力和意愿進(jìn)行評(píng)估不夠全面，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)較大的學(xué)生獲得了貸款。這種不完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制在一定程度上增加了貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。其次，貸后監(jiān)管不到位。一些學(xué)校和相關(guān)部門在貸后管理中存在監(jiān)管不到位的情況，缺乏足夠的人力和物力投入，導(dǎo)致對(duì)學(xué)生的貸后行為監(jiān)督不力，貸款資金的使用和違規(guī)行為得不到有效的監(jiān)管和制約。此外，缺乏有效的還款督促機(jī)制。對(duì)于逾期未還款的學(xué)生，缺乏有效的督促和追償機(jī)制，使得一些學(xué)生可以逃避還款責(zé)任，增加了貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理難度。最后，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在貸款發(fā)放和貸后管理中，學(xué)校、政府和金融機(jī)構(gòu)之間缺乏明確的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，一旦出現(xiàn)貸款違約或損失，往往缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和蔓延。

（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)管理不足的原因分析

第一，不完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。在貸款發(fā)放前，對(duì)學(xué)生的還款能力和意愿進(jìn)行評(píng)估不夠全面，可能只是簡(jiǎn)單地依賴學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和學(xué)業(yè)表現(xiàn)等因素進(jìn)行評(píng)估，而缺乏對(duì)學(xué)生就業(yè)情況、專業(yè)就業(yè)前景、行為記錄等方面的全面考量。這導(dǎo)致了一些風(fēng)險(xiǎn)較大的學(xué)生也能夠獲得貸款，從而增加了貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

第二，貸后監(jiān)管機(jī)制不健全。在貸后管理中，學(xué)校和相關(guān)部門缺乏足夠的人力和物力投入，導(dǎo)致對(duì)學(xué)生的貸后行為監(jiān)督不力。缺乏有效的監(jiān)管手段和制度，學(xué)校和相關(guān)部門往往無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的貸款違規(guī)行為，也無(wú)法有效地制止和懲罰這些行為，從而加大了貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

第三，缺乏有效的還款督促機(jī)制。在學(xué)生貸款逾期未還的情況下，缺乏對(duì)學(xué)生的有效督促和追償機(jī)制，使得學(xué)生可以逃避還款責(zé)任，增加了貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理難度。缺乏針對(duì)性的還款催收措施以及對(duì)逾期學(xué)生的處罰措施，導(dǎo)致了一些學(xué)生的違約行為得不到有效的制約。

第四，缺乏明確的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。學(xué)校、政府和金融機(jī)構(gòu)之間缺乏明確的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，一旦出現(xiàn)貸款違約或損失，往往缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和蔓延。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也會(huì)使得各方對(duì)于貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理態(tài)度不夠謹(jǐn)慎，增加了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

四、廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

要完善廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，首先可以建立健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。這包括對(duì)學(xué)生的還款能力和意愿進(jìn)行全面評(píng)估，不僅要考慮學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和學(xué)業(yè)表現(xiàn)，還要考慮學(xué)生的就業(yè)情況、專業(yè)就業(yè)前景、行為記錄等因素。通過建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免將貸款發(fā)放給風(fēng)險(xiǎn)較大的學(xué)生。其次，需要加強(qiáng)貸后監(jiān)管機(jī)制。學(xué)校和相關(guān)部門應(yīng)該加大對(duì)學(xué)生的貸后行為監(jiān)督力度，建立健全的貸后管理制度，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的違規(guī)行為的監(jiān)督和制約。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育和引導(dǎo)，增強(qiáng)學(xué)生的還款意識(shí)和責(zé)任感，從源頭上降低貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，建立有效的還款督促機(jī)制也是關(guān)鍵。學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)可以建立專門的還款督促團(tuán)隊(duì)，通過電話、短信、郵件等方式對(duì)逾期未還款的學(xué)生進(jìn)行督促，提醒他們履行還款義務(wù)。同時(shí)，建立逾期還款的處罰機(jī)制，對(duì)于惡意逃避還款的學(xué)生采取相應(yīng)的法律手段，加強(qiáng)對(duì)逾期學(xué)生的追償，從而有效降低貸后風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立明確的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。學(xué)校、政府和金融機(jī)構(gòu)之間可以簽訂明確的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議，明確各方在貸款發(fā)放和貸后管理中的責(zé)任和義務(wù)，確保各方能夠共同承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立應(yīng)急預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，一旦出現(xiàn)貸款違約或損失，各方能夠依據(jù)協(xié)議和規(guī)定進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和協(xié)調(diào)應(yīng)對(duì)，避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和蔓延。

通過對(duì)過往數(shù)據(jù)的深入分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，那些有著良好就業(yè)前景的專業(yè)，其學(xué)生違約率相對(duì)較低。例如，護(hù)理專業(yè)的學(xué)生由于就業(yè)市場(chǎng)的需求穩(wěn)定，其還款情況通常較好。相反，一些傳統(tǒng)行業(yè)或者飽和專業(yè)的學(xué)生，由于就業(yè)壓力大，違約率相對(duì)較高。這些數(shù)據(jù)為我們提供了寶貴的信息，有助于我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)更加精準(zhǔn)地定位高風(fēng)險(xiǎn)群體。

總體而言，廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程，它需要多方面的努力和協(xié)作。通過完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、加強(qiáng)監(jiān)管、建立督促機(jī)制和明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，我們能夠有效地降低貸后風(fēng)險(xiǎn)，確保國(guó)家助學(xué)貸款政策的良好運(yùn)行，為廣西的職業(yè)教育和社會(huì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的支持。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)對(duì)于廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。首先，可以建立學(xué)生還款行為數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，通過對(duì)學(xué)生的還款情況、信用記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常還款行為和違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)學(xué)生的還款行為進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制需要加強(qiáng)跨部門的數(shù)據(jù)共享和協(xié)作。學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)信息共享和協(xié)作，建立統(tǒng)一的學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生還款行為的全面監(jiān)測(cè)和預(yù)警。同時(shí)，建立跨部門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)信息傳遞給相關(guān)部門和人員，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)響應(yīng)和處理。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制還需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。結(jié)合學(xué)生的還款情況、就業(yè)狀況、信用記錄等因素，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估和預(yù)警。同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和評(píng)分卡，實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制還需要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)教育和引導(dǎo)。通過開展風(fēng)險(xiǎn)教育宣傳活動(dòng)，提高學(xué)生對(duì)還款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的還款觀念，避免出現(xiàn)逾期還款和違約行為。同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的應(yīng)對(duì)機(jī)制，對(duì)于觸發(fā)預(yù)警的學(xué)生及時(shí)進(jìn)行溝通和幫助，引導(dǎo)其規(guī)范還款行為，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（三）強(qiáng)化學(xué)生教育和管理

強(qiáng)化學(xué)生教育和管理是廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的重要舉措。首先，學(xué)?？梢约訌?qiáng)對(duì)學(xué)生的貸款知識(shí)教育，包括借款的責(zé)任和義務(wù)、還款方式和期限、逾期還款的后果等方面的教育。通過開展貸款知識(shí)宣傳活動(dòng)、舉辦貸款知識(shí)講座等方式，提高學(xué)生對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)和了解，引導(dǎo)他們樹立正確的還款觀念和責(zé)任意識(shí)，從而降低貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，學(xué)?？梢约訌?qiáng)對(duì)學(xué)生的職業(yè)規(guī)劃和就業(yè)指導(dǎo)。通過開展職業(yè)規(guī)劃和就業(yè)指導(dǎo)課程、舉辦就業(yè)招聘活動(dòng)等方式，幫助學(xué)生了解就業(yè)市場(chǎng)的需求和趨勢(shì)，引導(dǎo)他們選擇適合自己專業(yè)和發(fā)展的就業(yè)方向，提高就業(yè)率和收入水平，從源頭上降低貸后風(fēng)險(xiǎn)。另外，加強(qiáng)學(xué)生管理也是重要的一環(huán)。學(xué)?？梢越⒔∪膶W(xué)生信息管理系統(tǒng)，對(duì)學(xué)生的學(xué)業(yè)表現(xiàn)、行為記錄、就業(yè)情況等信息進(jìn)行全面管理和監(jiān)督。通過加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的行為管理和評(píng)價(jià)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正學(xué)生的不良行為，避免不良行為演變?yōu)橛馄谶€款和違約行為，從而降低貸后風(fēng)險(xiǎn)。最后，學(xué)?？梢约訌?qiáng)對(duì)學(xué)生的心理健康教育和輔導(dǎo)。通過開展心理健康教育課程、提供心理咨詢和輔導(dǎo)服務(wù)等方式，幫助學(xué)生樹立積極的生活態(tài)度和心態(tài)，增強(qiáng)學(xué)生的心理承受能力和應(yīng)對(duì)壓力的能力，避免因個(gè)人原因?qū)е碌挠馄谶€款和違約行為，降低貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（四）政府監(jiān)管角色加強(qiáng)

政府監(jiān)管在廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中扮演著重要的角色。首先，政府可以加強(qiáng)對(duì)學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。建立健全的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放和貸后管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保貸款資金的合理使用和安全運(yùn)行。政府可以通過制定相關(guān)政策和法規(guī)，明確學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任和義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)行為的監(jiān)督和約束，有效防范和化解貸后風(fēng)險(xiǎn)。其次，政府可以加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的監(jiān)管和服務(wù)。建立健全的學(xué)生信息管理系統(tǒng)，對(duì)學(xué)生的學(xué)業(yè)表現(xiàn)、就業(yè)情況、貸款使用情況等信息進(jìn)行全面監(jiān)管和管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的違約行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，政府可以加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的政策宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育，幫助學(xué)生了解貸款的責(zé)任和義務(wù)，引導(dǎo)他們樹立正確的還款觀念，從源頭上降低貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，政府可以加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和支持。建立健全的金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金使用和風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保貸款資金的安全和有效利用。同時(shí)，政府可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供政策支持和指導(dǎo)，幫助其建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，提高貸后風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解能力。最后，政府可以加強(qiáng)對(duì)貸款政策的調(diào)控和優(yōu)化。根據(jù)貸款市場(chǎng)的需求和變化，及時(shí)修訂和完善貸款政策和管理辦法，提高貸款政策的針對(duì)性和有效性，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)部門和人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高他們的監(jiān)管和服務(wù)水平，確保貸款政策的順利實(shí)施和落實(shí)。

五、結(jié)論與建議

（一）總結(jié)研究成果

本文主要關(guān)注了廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)問題。對(duì)當(dāng)前存在的問題進(jìn)行了深入分析，并提出了一些解決問題的建議。通過本研究，對(duì)于如何有效降低貸后風(fēng)險(xiǎn)，保障國(guó)家助學(xué)貸款的安全運(yùn)行有了更清晰的認(rèn)識(shí)。

當(dāng)前廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)主要集中在學(xué)生管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和政府監(jiān)管等方面。學(xué)生管理方面存在著貸款知識(shí)教育不足、職業(yè)規(guī)劃和心理健康教育不到位，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)不夠完善，政府監(jiān)管力度不夠等問題。

通過研究得出結(jié)論，首先，學(xué)生教育和管理是降低貸后風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的貸款知識(shí)教育、職業(yè)規(guī)劃和心理健康教育，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。其次，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)是保障貸款安全的關(guān)鍵，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生還款行為的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。最后，政府監(jiān)管在降低貸后風(fēng)險(xiǎn)中起著關(guān)鍵作用，加強(qiáng)對(duì)學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)和學(xué)生的監(jiān)管和服務(wù)，完善監(jiān)管機(jī)制和政策支持。

（二）對(duì)策建議

1. 加強(qiáng)學(xué)生教育和管理，開展貸款知識(shí)宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)職業(yè)規(guī)劃和心理健康教育，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

2. 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，建立學(xué)生還款行為數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)跨部門的數(shù)據(jù)共享和協(xié)作，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)教育和引導(dǎo)。

3. 加強(qiáng)政府監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的監(jiān)管和服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和支持，優(yōu)化貸款政策和管理辦法。

通過以上對(duì)策建議的實(shí)施，相信可以有效降低廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)，保障國(guó)家助學(xué)貸款的安全運(yùn)行。

4. 提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。政府可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供政策支持和指導(dǎo)，幫助其建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，提高貸后風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解能力。

5. 完善貸款政策和管理辦法。政府可以根據(jù)貸款市場(chǎng)的需求和變化，及時(shí)修訂和完善貸款政策和管理辦法，提高貸款政策的針對(duì)性和有效性，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

通過以上建議的實(shí)施，可以有效提高廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障國(guó)家助學(xué)貸款的安全運(yùn)行。

六、結(jié)語(yǔ)

通過對(duì)廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，對(duì)存在的問題提出了相關(guān)建議。希望這些建議能夠引起各利益相關(guān)者的重視，并在實(shí)踐中得到有效應(yīng)用，以提高貸后風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保國(guó)家助學(xué)貸款的安全和有效運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]程榮.高校視域下國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報(bào)，2019（06）：52-53.

[2]黃小宇.利益相關(guān)者視域下高職院校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制研究[J].吉林廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2020（09）：67-69.

[3]邱杰.我國(guó)大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)研究[D].桂林：廣西師范大學(xué)，2016.

[4]唐柳荷.征信系統(tǒng)視域下國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理研究綜述[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2018，29（10）：100-101.

[5]劉燁.我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度貸后管理的倫理問題研究[D].合肥：合肥工業(yè)大學(xué)，2017.

＊基金項(xiàng)目：廣西教育科學(xué)“十四五”規(guī)劃2022年度學(xué)生資助專項(xiàng)課題——利益相關(guān)者視角下廣西職業(yè)院校國(guó)家助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理研究（編號(hào)：2022ZJY2638）。

【作者單位：廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院（廣西銀行學(xué)校）。張靜為通信作者】