加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制 推進(jìn)樂(lè)清融擔(dān)高質(zhì)量發(fā)展

摘 要：樂(lè)清融擔(dān)公司成立18年以來(lái)，始終聚焦支農(nóng)支小主業(yè)，引導(dǎo)更多金融資源支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。而在當(dāng)代推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)中面臨許多挑戰(zhàn)和困難。文章分析了當(dāng)前融資擔(dān)保面臨的新挑戰(zhàn)，提出了風(fēng)險(xiǎn)控制是融資擔(dān)保公司的生命線，就如何提高公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力和高質(zhì)量發(fā)展提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：政府性融資擔(dān)保 風(fēng)險(xiǎn)控制 高質(zhì)量發(fā)展 舉措

中圖分類號(hào)：F830.51 "文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2025）01-110-02

樂(lè)清市融資擔(dān)保有限公司成立于2006年6月，原注冊(cè)資金為500萬(wàn)元，經(jīng)三次增資擴(kuò)股和一次股權(quán)劃轉(zhuǎn)改革，2017年11月改制為1億元注冊(cè)資金的國(guó)有控股的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專注“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極發(fā)揮政府性融資擔(dān)保增信分險(xiǎn)功能作用。截至2024年9月底，累計(jì)辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)6400筆，累計(jì)擔(dān)保金額40.8億元，在保筆數(shù)562筆，在保余額5.8億元。累計(jì)代償92筆，代償金額3188萬(wàn)元，平均代償率0.91%，收回代償2424萬(wàn)元，代償回收率76%，現(xiàn)代償余額764萬(wàn)元，代償不良率為0.22%，各種風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金3019萬(wàn)元，凈資產(chǎn)1.32億元，信用等級(jí)為AA+，各項(xiàng)核心指標(biāo)名列浙江省縣級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)前茅。

一、融資擔(dān)保面臨的挑戰(zhàn)

融資擔(dān)保走過(guò)30多年來(lái)，作為普惠金融體系的重要組成部分，融資擔(dān)保已經(jīng)成為金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，整個(gè)普惠金融服務(wù)體系不可或缺的部分。樂(lè)清融擔(dān)公司成立18年來(lái)，始終聚焦支農(nóng)支小主業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品模式，引導(dǎo)更多金融資源支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，全國(guó)上下都在學(xué)習(xí)貫徹二十屆三中全會(huì)精神，融資擔(dān)保在發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)中面臨許多挑戰(zhàn)和困難。

（一）新增業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力

宏觀經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，全球經(jīng)濟(jì)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)均呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。市場(chǎng)全體信貸需求走弱，而各大銀行業(yè)務(wù)逐步下沉，降低對(duì)擔(dān)保等第二還款來(lái)源的依賴，加速了擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶的流失，新增客戶后勁不足，融資擔(dān)保公司自身獲客渠道單一，目前主要靠合作銀行推薦客戶，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)普遍增長(zhǎng)緩慢。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大

近年來(lái)銀行承擔(dān)較大的普惠信貸任務(wù)壓力，部分銀行風(fēng)控底線下移，疊加經(jīng)濟(jì)形勢(shì)因素，導(dǎo)致信貸需求疲軟和信貸風(fēng)險(xiǎn)提升雙重困局，一些“三農(nóng)”和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，融資能力較差，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以獨(dú)善其身，風(fēng)控難度和代償壓力逐漸增加，對(duì)銀行管理、風(fēng)險(xiǎn)化解、資產(chǎn)保全等方面提出了更高要求。

（三）可持續(xù)發(fā)展面臨困難

擔(dān)保業(yè)務(wù)放大倍數(shù)逐步增多，樂(lè)清融擔(dān)近年來(lái)資本金放大倍數(shù)在5～7倍之間，而擔(dān)保費(fèi)率卻逐年下降，目前平均擔(dān)保費(fèi)在0.7%左右，由于地方政府財(cái)政困難，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼、資本金補(bǔ)充等機(jī)制很難落實(shí)到位，部分政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)已面臨盈虧平衡的財(cái)務(wù)壓力，可持續(xù)發(fā)展面臨更大困難。

二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的舉措

公司始終堅(jiān)持把風(fēng)險(xiǎn)控制作為企業(yè)的生命線，懷著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之心，不斷提高經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作流程，整體提升業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量和效率，穩(wěn)妥有序化解存量風(fēng)險(xiǎn)，努力尋找業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理工作提升至戰(zhàn)略高度，采取有效措施推動(dòng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作不斷深入，又要堅(jiān)持政府性融資擔(dān)保作為財(cái)政政策工具定位，發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作業(yè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）建章立制，完善各項(xiàng)制度

制度建設(shè)是做好融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，公司陸續(xù)制訂了《經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)制度》《風(fēng)險(xiǎn)管理制度》《擔(dān)保授信分級(jí)審批制度》《保后管理制度》《代償與追償管理辦法》等制度文件，從業(yè)務(wù)辦理的保前調(diào)查、核保辦理、保后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置4個(gè)主要環(huán)節(jié)，行成了一套全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（二）保前調(diào)查，源頭控制風(fēng)險(xiǎn)

保前盡職調(diào)查是做好風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)，30萬(wàn)元以內(nèi)的小額農(nóng)戶擔(dān)保，采取書(shū)面審查、電話訪談等非現(xiàn)場(chǎng)手段，30萬(wàn)元以上的項(xiàng)目，要有2人以上去現(xiàn)場(chǎng)做盡職調(diào)查，核實(shí)客戶基本情況，主體信用信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、借款用途及反擔(dān)保信息等，通過(guò)談話，綜合了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債情況，產(chǎn)品的技術(shù)含量及發(fā)展前景，根據(jù)調(diào)查情況形成調(diào)查報(bào)告，提出授信建議。

（三）分級(jí)審批，避免決策失誤

分級(jí)審批制度，是避免決策失誤的重要手段，公司建立由領(lǐng)導(dǎo)班子、業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部及股東單位代表組成的評(píng)審會(huì)，30萬(wàn)元以內(nèi)的小額擔(dān)保，以簡(jiǎn)易流程予以審批，30萬(wàn)元至200萬(wàn)元以內(nèi)的項(xiàng)目，由公司內(nèi)部評(píng)審會(huì)成員審批，200萬(wàn)元至500萬(wàn)元以內(nèi)的項(xiàng)目，由公司全部評(píng)審會(huì)成員審批，500萬(wàn)元至1000萬(wàn)元以內(nèi)的項(xiàng)目，評(píng)審會(huì)同意后報(bào)國(guó)運(yùn)集團(tuán)審批，既層層把關(guān)，又確保審批效率，較好地避免決策失誤。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，加強(qiáng)體系建設(shè)

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是融資擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展的重要保證，公司成立以來(lái)，所有的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，都與銀行建立8∶2風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，2017年1月開(kāi)始加入省擔(dān)保集團(tuán)的再擔(dān)保業(yè)務(wù)體系，采取4∶4∶2風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，2020年8月開(kāi)始，與省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司開(kāi)展政銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)，設(shè)置400萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)資金池，資金池承擔(dān)30%的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任，采取25∶25∶30∶20的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，隨著政府性擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的建立和完善，不斷提高公司的融資擔(dān)保服務(wù)及抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（五）保后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警

保后管理是發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手，根據(jù)《保后管理制度》相關(guān)要求，公司不定期地對(duì)在?？蛻暨M(jìn)行抽查檢查，了解擔(dān)?？蛻艚?jīng)營(yíng)情況，財(cái)務(wù)狀況、還息情況、征信情況等信息，核查是否存在中介介紹，虛構(gòu)貸款資料等情況，一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)當(dāng)即加以核實(shí)，分析原因，提出處理意見(jiàn)，并采取果斷措施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大。

（六）風(fēng)險(xiǎn)處置，努力減少損失

風(fēng)險(xiǎn)處置能力某種意義上就是公司的擔(dān)保服務(wù)能力，當(dāng)客戶發(fā)生逾期時(shí)，公司第一時(shí)間組織人員上門(mén)走訪并催收，并根據(jù)客戶實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及還款意愿，分別采取協(xié)商化解或及時(shí)代償措施，代償后公司積極創(chuàng)造條件努力提高代償客戶的還款意愿和還款可能性，盡可能采取訴前調(diào)解方式達(dá)成和解，提升追償效果，若調(diào)解不成的，公司則采取財(cái)產(chǎn)保全，依法起訴快速追償措施，最大限度減少代償損失。

三、推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的思考

政府性融資擔(dān)保體系作為財(cái)政資金的市場(chǎng)化運(yùn)作工具，應(yīng)充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定器和放大器作用，在擔(dān)保業(yè)務(wù)高速度向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型之際，不斷擴(kuò)展功能外延，豐富業(yè)務(wù)渠道，增強(qiáng)自主能力，贏得市場(chǎng)地位，在產(chǎn)品創(chuàng)新、“一業(yè)一策”“總對(duì)總”批量業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營(yíng)等多維度推動(dòng)與合作銀行產(chǎn)品深度融合，積極主動(dòng)爭(zhēng)取財(cái)政等部門(mén)在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼、資本金補(bǔ)充等方面的政策支持，推進(jìn)政府性融擔(dān)公司可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）堅(jiān)守初心和使命

堅(jiān)守政府性融資擔(dān)保為解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難融資貴的初心和使命，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，著力“穩(wěn)增長(zhǎng)、優(yōu)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、抓管理”，把業(yè)務(wù)發(fā)展作為公司頭等大事抓，牢固樹(shù)立“不發(fā)展就是最大的風(fēng)險(xiǎn)”意識(shí)，要在發(fā)展中解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，要堅(jiān)持做服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期主義者，持續(xù)創(chuàng)新?lián)Ｔ鲋祷?wù)，不斷推動(dòng)普惠小微貸款增量擴(kuò)面，確保在一定放大倍數(shù)基礎(chǔ)上的合理增長(zhǎng)，在發(fā)展中體現(xiàn)政府性融資擔(dān)保價(jià)值。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制是生命線

風(fēng)險(xiǎn)控制是擔(dān)保公司可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)有其必然性，對(duì)銀行是依靠不是依賴，是雙方共同把控風(fēng)險(xiǎn)，不是銀行風(fēng)險(xiǎn)的接盤(pán)俠，要加強(qiáng)對(duì)銀行進(jìn)行分層分類管理，從源頭上降低代償風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)踐中提升風(fēng)控能力。定期開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，堅(jiān)持把防控風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的永恒主題，代償率要控制在合理區(qū)間內(nèi)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，多措并舉提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（三）人才是核心競(jìng)爭(zhēng)力

擔(dān)保公司需要復(fù)合型的高端專業(yè)人才，人才是公司發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，要積極推進(jìn)“三支隊(duì)伍”建設(shè)，不斷提升經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化水平，建立公平公正、科學(xué)合理的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，設(shè)計(jì)多層次、多維度的激勵(lì)機(jī)制，鮮明選人用人導(dǎo)向，充分激發(fā)干事創(chuàng)業(yè)積極性。常態(tài)化開(kāi)展專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)素養(yǎng)提升活動(dòng)，著力打造高素質(zhì)專業(yè)化擔(dān)保人才隊(duì)伍。

（四）數(shù)字化是未來(lái)的機(jī)遇

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時(shí)代潮流，是金融發(fā)展必由之路，政府性融資擔(dān)保作為金融產(chǎn)業(yè)一環(huán)，轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，浙江省擔(dān)保集團(tuán)和省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的“數(shù)智浙擔(dān)”和“浙里擔(dān)”已上線運(yùn)營(yíng)，而市縣機(jī)構(gòu)數(shù)字化建設(shè)嚴(yán)重滯后，雖然不能過(guò)度依賴數(shù)字化科技手段，但數(shù)字化必然是公司發(fā)展的趨勢(shì)和機(jī)遇，各融擔(dān)公司要積極對(duì)接應(yīng)用，共同參與優(yōu)化完善系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能增值。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉新來(lái).信用擔(dān)保概論與實(shí)務(wù)[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006.

（作者單位：樂(lè)清市融資擔(dān)保有限公司 浙江溫州 325000）

（責(zé)編：趙毅）