數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系

摘要：自黨的十八大以來，我國“三農(nóng)”發(fā)展取得階段性成果。黨的二十大召開之后，我國鄉(xiāng)村振興進(jìn)入關(guān)鍵時期，數(shù)字普惠金融作為鄉(xiāng)村振興的重要措施，對促進(jìn)“三農(nóng)”資源的有效配置具有重要作用。作為一種新型的金融業(yè)態(tài)，雖然數(shù)字普惠金融擁有便捷性、豐富性、低成本性的優(yōu)勢，但是在助力鄉(xiāng)村振興過程中，也存在數(shù)字鴻溝問題、鄉(xiāng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)問題、數(shù)據(jù)獲取問題等?；诖?，提出彌合數(shù)字鴻溝、提高鄉(xiāng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)、搭建信息共享平臺等多種舉措解決這些問題，為鄉(xiāng)村振興提供安全、全面、健康的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；金融服務(wù)；鄉(xiāng)村振興；鄉(xiāng)村金融

中圖分類號：F830.6

一、引言

2005年，聯(lián)合國在“國際小額信貸年”會議上提出普惠金融概念，其核心是有效地、全方位地為社會所有階層和群體（尤其是貧困、低收入人口）提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，旨在緩解金融排斥，滿足社會群體的金融需求。我國自2006年引入此概念，2016年9月，在杭州舉行的二十國集團(tuán)（G20）峰會上，中國積極參與制定了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，并首次提出“數(shù)字普惠金融”的概念。2016年，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻集團(tuán)研究院共同編制了一套“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，被認(rèn)為是數(shù)字普惠金融研究較為全面的數(shù)據(jù)。

黨的十九大召開之后，鄉(xiāng)村振興成為“三農(nóng)”工作的重心，數(shù)字普惠金融成為鄉(xiāng)村振興重要的金融方式；經(jīng)過幾年發(fā)展，基本上形成了鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶的局面[1]。2024年，中央一號文件要求發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，在這一政策引領(lǐng)下，數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村振興帶來了更多的機(jī)遇。雖然數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮了重要作用，但是也出現(xiàn)了一系列問題[2]。 因此，厘清數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的關(guān)系，對助力鄉(xiāng)村振興具有非常重要的意義。

二、相關(guān)概念

（一） 數(shù)字普惠金融

2016年，二十國集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人峰會（G20）將數(shù)字普惠金融定義為“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動”[3]。與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，突破時間、空間限制，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，有效促進(jìn)信息共享，緩解信息不對稱，降低交易成本，提高各類群體金融服務(wù)的可獲得性。

（二） 鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興是指通過一系列政策和措施，使鄉(xiāng)村在經(jīng)濟(jì)、社會、文化等方面得到全面的發(fā)展和提升，實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的目標(biāo)。鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵，是產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕[4]。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢

（一） 便捷性

在鄉(xiāng)村振興過程中，數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村發(fā)展注入了新的活力，尤其是偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)村地區(qū)[5]。對于鄉(xiāng)村企業(yè)，不用再耗費大量時間、人力、物力去城鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務(wù)，一臺電腦就可以解決支付、信貸和保險等方面的業(yè)務(wù)，提升了金融業(yè)務(wù)辦理效率。對于鄉(xiāng)村居民而言，移動支付、手機(jī)銀行等服務(wù)可以幫助他們隨時隨地完成交易；金融機(jī)構(gòu)提供的一些小型貸款業(yè)務(wù)或投資理財，業(yè)務(wù)不僅打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制，使居民可以自由支配資金，也促進(jìn)了他們的消費欲望[6]。因此，數(shù)字普惠金融可以讓鄉(xiāng)村企業(yè)及居民享受到更加便捷、高效的金融服務(wù)，推動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

（二）豐富性

在數(shù)字技術(shù)的推動下，數(shù)字普惠金融通過多種方式向鄉(xiāng)村提供豐富且多樣化的金融產(chǎn)品。第一，金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字金融平臺直接向鄉(xiāng)村企業(yè)提供相關(guān)業(yè)務(wù)，例如數(shù)字授信、數(shù)字擔(dān)保、數(shù)字保險等，并根據(jù)鄉(xiāng)村企業(yè)實際運營情況提供專項農(nóng)業(yè)金融數(shù)字化解決方案，使資源配置進(jìn)一步得到優(yōu)化[7]。第二，通過電商平臺間接提供移動支付、網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上保險等服務(wù)，借助電商平臺對大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，例如信息數(shù)據(jù)、現(xiàn)金流數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、商流數(shù)據(jù)等。這種方式不僅拓寬了鄉(xiāng)村企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)的渠道，也提高了金融服務(wù)的使用率[8]。第三，我國的一些商業(yè)銀行正在嘗試一種新的鄉(xiāng)村融資方式，即通過與電子商務(wù)平臺合作[9]。這種融資模式，不僅豐富了鄉(xiāng)村貸款的渠道，而且使貸款產(chǎn)品更加多元化，滿足了鄉(xiāng)村發(fā)展的實際需求，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。

（三）低成本性

目前，我國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展極快，最大原因是數(shù)字技術(shù)的運用，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用不僅提升了金融服務(wù)的效率，同時也大大降低了金融成本。一方面，數(shù)字普惠金融對傳統(tǒng)金融組織架構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化革新，依托互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有效地整合了更多的社會資源[10]。此過程，不僅拓寬了融資渠道，為鄉(xiāng)村振興提供了更為充沛且成本相對低廉的資金支持，還進(jìn)一步促進(jìn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，信息技術(shù)的進(jìn)步為數(shù)字普惠金融的深化發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。特別是電子商務(wù)的蓬勃興起，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的諸多壁壘與門檻限制[11]。鄉(xiāng)村企業(yè)及鄉(xiāng)村居民的交易費用越來越低，極大地提高了他們的積極性。數(shù)字普惠金融的低成本性，其本質(zhì)是間接降低鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融成本，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更快、更健康發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的金融支撐。

四、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興中存在的問題

（一）數(shù)字鴻溝問題

數(shù)字鴻溝，是指在全球數(shù)字化進(jìn)程中，不同國家、地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)、社區(qū)之間，由于對信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的擁有程度、應(yīng)用程度以及創(chuàng)新能力的差別，而造成的信息落差及貧富進(jìn)一步兩極分化的趨勢。在我國大部分鄉(xiāng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)尤其是先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)普及率遠(yuǎn)低于我國城市平均水平；雖然少數(shù)鄉(xiāng)村地區(qū)相關(guān)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)比之前增加很多，但覆蓋率依然沒有超過60%，尤其是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)設(shè)施更為滯后，在這些地區(qū)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用和普及受到極大限制，從而出現(xiàn)了數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，限制了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。數(shù)字鴻溝不僅阻礙了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大了城鄉(xiāng)差距，也限制了金融資本的均衡分布，不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

（二）鄉(xiāng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)問題

2023年，上海財經(jīng)大學(xué)開展了主題為“數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村振興”的“千村調(diào)查”，調(diào)查發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村居民整體數(shù)字金融素養(yǎng)普遍低于我國城鎮(zhèn)居民平均水平。第一，鄉(xiāng)村居民整體受教育程度相對較低，雖然近些年有些大學(xué)生陸續(xù)回到鄉(xiāng)村就業(yè)，但這些人只是少數(shù)，絕大多數(shù)普通村民整體受教育程度仍然較低，對專業(yè)金融知識和技能了解特別少，對數(shù)字普惠金融更是知之甚少，這在一定程度上限制了數(shù)字金融服務(wù)的廣泛應(yīng)用。第二，由于金融信任危機(jī)，電信詐騙、非法借貸、高利貸詐騙等不法行為層出不窮，使部分村民對數(shù)字普惠金融沒有信任感，甚至出現(xiàn)抵觸情緒，加大了數(shù)字普惠金融推廣的難度。第三，鄉(xiāng)村居民的生活模式大多是以鄰里鄉(xiāng)親為組織，村民的思想意識容易受到群體的影響，一旦有村民對數(shù)字普惠金融有不好印象或發(fā)表不好言論，都將給數(shù)字普惠金融產(chǎn)品帶來巨大負(fù)面影響，嚴(yán)重影響數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村的普及。

鄉(xiāng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)問題，是影響數(shù)字普惠金融普及率的重要障礙。

（三）數(shù)據(jù)獲取問題

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)獲取成為各行各業(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動力，數(shù)字普惠金融推行的關(guān)鍵點也是數(shù)據(jù)獲取。相對于城市，鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的數(shù)據(jù)獲取面臨著巨大挑戰(zhàn)。問題最主要的原因是，我國絕大部分鄉(xiāng)村的數(shù)字化程度較低，經(jīng)濟(jì)活動中的諸多環(huán)節(jié)，例如生產(chǎn)、運營、銷售等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)采集不完整且碎片化，沒有成為完整、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)體系。因此，當(dāng)鄉(xiāng)村地區(qū)企業(yè)及居民在數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時，金融機(jī)構(gòu)無法對這些客戶的金融需求、資信情況等進(jìn)行全面評估。一方面，為金融機(jī)構(gòu)帶來信貸風(fēng)險，也可能錯失開拓市場的新機(jī)遇；另一方面，也無法及時滿足鄉(xiāng)村地區(qū)的企業(yè)及居民的需求，不利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的振興與發(fā)展。因此，數(shù)據(jù)獲取問題，極大制約了鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。

五、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的措施

（一）彌合數(shù)字鴻溝

數(shù)字鴻溝問題是目前鄉(xiāng)村振興過程中數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，引發(fā)數(shù)字鴻溝現(xiàn)象的大部分原因是基礎(chǔ)建設(shè)、政府政策以及社會資源分配引起的，因此，清除障礙，需要政府、企業(yè)和社會多方共同努力。第一，政府應(yīng)加大鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字、互聯(lián)網(wǎng)、通信等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，搭建5G基站、信號塔，提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和傳輸速度等，保證鄉(xiāng)村居民擁有穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)，讓其對數(shù)字普惠金融便利性有切身感受，為更好推廣數(shù)字普惠金融打下基礎(chǔ)。第二，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)建立數(shù)字普惠金融服務(wù)點，增加數(shù)字終端設(shè)備，為鄉(xiāng)村居民提供便捷的線下服務(wù)和24小時線上服務(wù)，快速解決鄉(xiāng)村居民使用數(shù)字普惠金融時出現(xiàn)的問題，提高使用效率[12]。第三，彌合數(shù)字鴻溝還需要實施城鄉(xiāng)差異化戰(zhàn)略，城鄉(xiāng)根據(jù)不同資源與優(yōu)勢進(jìn)行跨區(qū)域合作，實現(xiàn)金融資源互補(bǔ)，從而提高整體競爭力，促進(jìn)區(qū)域共同繁榮。

政府、企業(yè)與社會共同協(xié)作，才能有效緩解我國數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中出現(xiàn)的數(shù)字鴻溝問題，為鄉(xiāng)村振興和實現(xiàn)共同富裕奠定基礎(chǔ)。

（二） 提高鄉(xiāng)村居民數(shù)字普惠金融素養(yǎng)

鄉(xiāng)村居民數(shù)字普惠金融素養(yǎng)的提升是鄉(xiāng)村振興過程中的必然要求。隨著數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展，這種要求的迫切性更加明顯。中國經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷數(shù)字化浪潮，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)也必須緊跟發(fā)展趨勢才能實現(xiàn)真正的鄉(xiāng)村振興。數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展使數(shù)字普惠金融的普及成為可能，通過數(shù)字技術(shù)可以讓更多鄉(xiāng)村居民了解金融知識并從中獲取紅利。第一，通過線下、線上多種途徑，向鄉(xiāng)村居民普及數(shù)字普惠金融的基本知識、最新的數(shù)字金融工具以及相關(guān)操作流程等，打破他們對金融原有的認(rèn)知，提升對數(shù)字普惠金融的接受度，為后期數(shù)字普惠金融推廣打下良好基礎(chǔ)。第二，當(dāng)?shù)卣?、村委會、金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)帶頭使用并大力推廣數(shù)字支付工具，著重向村民介紹數(shù)字支付工具的各種便捷性，消除他們的反感心理，使其形成良好的數(shù)字支付習(xí)慣。第三，政府應(yīng)出臺相應(yīng)政策，提升鄉(xiāng)村居民對數(shù)字普惠金融的信任度，包括各種優(yōu)惠政策如減免手續(xù)費等。最后，應(yīng)建立健全糾紛機(jī)制，保障鄉(xiāng)村居民在數(shù)字普惠金融中的各種合法權(quán)益。

（三）搭建信息共享平臺

搭建信息共享平臺，為鄉(xiāng)村振興提供專屬的數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺，以提高信息的利用率、透明度和可信度。信息共享平臺的構(gòu)建，一方面，可以實時監(jiān)測各個經(jīng)濟(jì)主體的信用行為；另一方面，也可以對數(shù)字普惠金融的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以保障普惠金融服務(wù)的安全性。第一，在完善鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，廣泛收集鄉(xiāng)村生產(chǎn)、運營、銷售等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，形成專業(yè)化的數(shù)據(jù)庫。第二，政府和金融機(jī)構(gòu)不斷豐富數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的應(yīng)用場景，多渠道、全方位收集數(shù)據(jù)，以了解真實鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活動。第三，利用數(shù)字技術(shù)搭建專有信息共享平臺，該信息共享平臺可由政府部門主導(dǎo)并監(jiān)管，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同參與并推進(jìn)信息共享，進(jìn)一步完善鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)收集機(jī)制[13]。不管采用哪種方式搭建信息共享平臺，都需要綜合運用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，以確保獲取數(shù)據(jù)的安全性和準(zhǔn)確性。

六、結(jié)語

依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村振興提供了多種金融產(chǎn)品，并且重塑了鄉(xiāng)村金融服務(wù)模式，特別是在小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域助力更加明顯。數(shù)字普惠金融有效利用數(shù)字措施加大了鄉(xiāng)村金融的覆蓋廣度和使用深度，規(guī)避了鄉(xiāng)村振興過程中的金融排斥和金融約束，解決了鄉(xiāng)村振興過程中的資金需求，為鄉(xiāng)村振興注入新活力。但也存在數(shù)字鴻溝問題、鄉(xiāng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)問題、數(shù)據(jù)獲取問題等。針對這些問題，研究提出了相應(yīng)的措施，以數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

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