數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能農(nóng)村金融：機(jī)遇、挑戰(zhàn)與路徑選擇

摘要：在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起浪潮下，金融服務(wù)也以前所未有的速度經(jīng)歷著巨大變革。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮洶涌澎湃的背景下，本文聚焦于農(nóng)村金融的獨(dú)特屬性，深入剖析在全新態(tài)勢(shì)下農(nóng)村金融所面臨的發(fā)展機(jī)遇與嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融體系及鄉(xiāng)村振興的重要性，并分析其現(xiàn)狀與環(huán)境。基于機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提出加強(qiáng)基建、提升農(nóng)民金融素養(yǎng)、改善環(huán)境及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的路徑，以推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)路徑選擇

隨著全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)逐漸成為拉動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定動(dòng)力。截至2023年底，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已達(dá)53.9萬(wàn)億元，占GDP比重達(dá)到42.8%，此外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)總量對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.45%。這不僅彰顯了我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的蓬勃態(tài)勢(shì)，更體現(xiàn)了其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的核心地位。2024年6月20日，國(guó)家數(shù)據(jù)局發(fā)布的《數(shù)字中國(guó)發(fā)展報(bào)告（2023年）》中指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值估計(jì)超過(guò)12萬(wàn)億元，這些核心產(chǎn)業(yè)的顯著增進(jìn)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展注入巨大活力，同時(shí)，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展提供了有力支撐。

傳統(tǒng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)衍生出新型金融模式，大大提高了金融服務(wù)的效率與質(zhì)量，推動(dòng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品也不斷推陳出新，但仍有許多制約因素限制著農(nóng)村金融的發(fā)展，使其增速遠(yuǎn)低于城市金融和商業(yè)銀行金融等市場(chǎng)。基于此，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮洶涌澎湃的背景下，本文聚焦于農(nóng)村金融的獨(dú)特屬性，深入剖析在全新態(tài)勢(shì)下農(nóng)村金融所面臨的發(fā)展機(jī)遇與嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，旨在探索并開(kāi)辟一條引領(lǐng)農(nóng)村金融邁向新高度的發(fā)展路徑。

一、發(fā)展農(nóng)村金融的必要性與重要性

（一）農(nóng)民主體地位

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民在中國(guó)社會(huì)中有著舉足輕重的地位，截至2023年底，全國(guó)農(nóng)民工總量已達(dá)到29753萬(wàn)人，并且這一數(shù)字仍呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的趨勢(shì)。如果農(nóng)民的收入與農(nóng)業(yè)的發(fā)展得不到保障，則必然會(huì)在一定程度上影響工業(yè)與服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，必須高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展，通過(guò)金融手段拉動(dòng)農(nóng)業(yè)進(jìn)步，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)支撐。

（二）拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2024年中央一號(hào)文件提到“推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化，必須堅(jiān)持不懈夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興”。農(nóng)村金融能為農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)提供貸款、儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。對(duì)農(nóng)民，拓寬了其獲取收益的渠道，提高生產(chǎn)效率；對(duì)企業(yè)，降低了獲取資金的成本，提升農(nóng)村企業(yè)利潤(rùn)；此外，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村道路、橋梁、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也有著積極的影響，改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。農(nóng)村金融通過(guò)支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了新活力，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村金融有助于縮小城鄉(xiāng)差距。金融服務(wù)的普及促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、優(yōu)化生產(chǎn)流程，導(dǎo)致生產(chǎn)效率大幅提高，進(jìn)而釋放大量農(nóng)村勞動(dòng)力，釋放出的勞動(dòng)力參與到更廣泛的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，能夠提升農(nóng)民非農(nóng)就業(yè)水平，這不僅提升了農(nóng)民自身收入水平，也促進(jìn)了城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)交流，有助于打破城鄉(xiāng)之間的壁壘，縮小城鄉(xiāng)差距，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，增強(qiáng)社會(huì)的整體凝聚力。

（三）完善金融體系

農(nóng)村金融是金融體系不可或缺的組成部分，其發(fā)展對(duì)于豐富金融體系的層次和結(jié)構(gòu)至關(guān)重要，農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展能夠增強(qiáng)金融體系的整體效能，同時(shí)，在農(nóng)村地區(qū)建立更加完善的金融服務(wù)體系對(duì)提升金融體制的穩(wěn)定性有著顯著影響除此之外，農(nóng)村金融作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支柱，農(nóng)村金融服務(wù)的完善不僅能拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)的普惠性，也為滿足農(nóng)村地區(qū)日漸增長(zhǎng)的多元化金融需求提供了強(qiáng)有力的支持。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)規(guī)模與增長(zhǎng)趨勢(shì)

截至2023年底，人民幣普惠小微貸款余額29.4萬(wàn)億元，較上年增加5.6萬(wàn)億元。這標(biāo)志著普惠金融市場(chǎng)規(guī)模龐大且處于持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。除此之外，金融服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)的滲透效果顯著，2023年末，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額293584億元，比年初增加26363億元。這不僅極大地滿足了農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級(jí)所需的資金需求，還為這些領(lǐng)域的持續(xù)健康發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)能，有助于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了堅(jiān)實(shí)的金融支撐。

（二）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與實(shí)踐

在當(dāng)今數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的浪潮中，隨著信息技術(shù)、通信技術(shù)和數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)者不再滿足于傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，而是對(duì)更加高效、更為便捷的數(shù)字化金融服務(wù)展現(xiàn)出了迫切的需求。針對(duì)這種日益增長(zhǎng)的需求態(tài)勢(shì)，各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛建立線上平臺(tái)，提供包括存款、貸款、投資、保險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)，同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村客戶需求分散及抵押物欠缺等特點(diǎn)，各金融服務(wù)平臺(tái)基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的技術(shù)革新，研發(fā)出各種不同的個(gè)性化金融產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)村客戶的需求。以下，本文將列舉并分析一系列金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為普及數(shù)字化金融服務(wù)而開(kāi)展的創(chuàng)新實(shí)踐。

在《中國(guó)農(nóng)村信用合作報(bào)》社主辦的“第二屆金融強(qiáng)農(nóng)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)暨2024年度金融強(qiáng)農(nóng)典型案例推介活動(dòng)”中，石泉農(nóng)商銀行成功入選。石泉農(nóng)商銀行以科技賦能農(nóng)村金融，通過(guò)細(xì)分客群、適配產(chǎn)品、強(qiáng)化營(yíng)銷，不斷深化宣傳推廣工作，進(jìn)一步擴(kuò)大了服務(wù)覆蓋面，截至2024年8月末，全行普惠性涉農(nóng)貸款20.28億元，較年初增長(zhǎng)1.35億元。在“2023金融界鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀案例優(yōu)秀案例”評(píng)選中，興業(yè)銀行將金融科技與農(nóng)村金融緊密結(jié)合，同時(shí)，興業(yè)銀行致力于推動(dòng)金融服務(wù)場(chǎng)景化與普惠化，截至2023年8月末，興業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額超6200億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額超500億元。

（三）政策支持與監(jiān)管

國(guó)家為了促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展、提高農(nóng)民收入同時(shí)確保農(nóng)村金融體系健康穩(wěn)定發(fā)展，制定了一系列金融政策和監(jiān)管措施，以下是一些主要的金融政策及其影響。

1.學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬(wàn)工程”經(jīng)驗(yàn)金融支持鄉(xiāng)村全面振興

2024年8月初，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬(wàn)工程”經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項(xiàng)行動(dòng)的通知》。文件中指出，為了實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興偉大戰(zhàn)略目標(biāo)，必須要實(shí)施五大專項(xiàng)行動(dòng)，而首當(dāng)其沖的是“金融保障糧食安全專項(xiàng)行動(dòng)”。糧食安全是國(guó)家安全的基石，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，該行動(dòng)通過(guò)拓寬金融服務(wù)場(chǎng)景，推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)而提高農(nóng)民收入，保障農(nóng)村金融發(fā)展。第二大行動(dòng)是“鞏固拓展金融幫扶成效專項(xiàng)行動(dòng)”，我國(guó)區(qū)域發(fā)展不均衡問(wèn)題長(zhǎng)期存在，該行動(dòng)通過(guò)差異化、個(gè)性化的金融支持，致力于推動(dòng)重點(diǎn)幫扶縣經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，解決發(fā)展不均衡的問(wèn)題。此外，“金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)行動(dòng)”、“金融賦能鄉(xiāng)村治理專項(xiàng)行動(dòng)”與“金融支持鄉(xiāng)村建設(shè)專項(xiàng)行動(dòng)”則將重點(diǎn)聚焦于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與治理以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為其提供資金保障，支持?jǐn)?shù)字農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。

2.完善機(jī)制體制做好普惠信貸

2024年3月底，國(guó)家金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》，其中要求金融機(jī)構(gòu)在保持普惠信貸支持力度與信貸價(jià)格穩(wěn)定的同時(shí)，改善供給結(jié)構(gòu)，滿足農(nóng)戶、個(gè)體工商戶已經(jīng)小微企業(yè)的資金需求，完善機(jī)制體制，提高審批效率與服務(wù)質(zhì)量，更好地滿足涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的個(gè)性化需求。

3.金融支持鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)

2023年6月中旬，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該文件著重強(qiáng)調(diào)了加大對(duì)重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域金融支持的重要性，同時(shí)，針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，增加中長(zhǎng)期貸款投放，支持“數(shù)商興農(nóng)”，對(duì)農(nóng)業(yè)科技建設(shè)給予了長(zhǎng)期穩(wěn)定的金融支持。

三、新形勢(shì)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇與動(dòng)力

1.長(zhǎng)尾市場(chǎng)新藍(lán)海

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)遵循“帕累托法則”，即只要抓住頭部20%的優(yōu)質(zhì)客戶，便能輕松攫取市場(chǎng)上80%的利潤(rùn)，但在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮下，這一格局正悄然改變。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等尖端技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字技術(shù)的強(qiáng)大力量，大幅度削減服務(wù)成本，顯著提升服務(wù)效率，以往因成本考量而被邊緣化的長(zhǎng)尾客戶群體，如小微企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶等，如今得以被高效且全面地覆蓋，這一變革為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟了前所未有的廣闊發(fā)展空間。

2.競(jìng)爭(zhēng)催化轉(zhuǎn)型潮

金融科技的外溢效益給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這種競(jìng)爭(zhēng)壓力轉(zhuǎn)化為核驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)革新發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力，引領(lǐng)其探索并開(kāi)辟出全新的發(fā)展路徑。

（二）風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

1.基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

農(nóng)村金融的發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但部分偏遠(yuǎn)地區(qū)由于網(wǎng)絡(luò)信號(hào)、電力、交通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善，致使金融機(jī)構(gòu)難以在這些地區(qū)設(shè)立足夠多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，金融知識(shí)的普及工作也因此受阻，導(dǎo)致金融服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。

2.金融素養(yǎng)差異

農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的文化程度和金融知識(shí)水平參差不齊，對(duì)于數(shù)字金融工具的接受程度也存在著差異，這為激發(fā)農(nóng)戶主動(dòng)參與金融知識(shí)學(xué)習(xí)的積極性增添了難度。此外，當(dāng)前政府部門與金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)金融知識(shí)宣傳普及的過(guò)程中，尚難以精確捕捉農(nóng)民的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)的有效傳遞，進(jìn)而影響數(shù)字金融工具的普及。

3.運(yùn)營(yíng)維護(hù)困難

農(nóng)村地區(qū)由于地理環(huán)境的特殊性，人口分布相對(duì)稀疏，這一現(xiàn)實(shí)條件使金融機(jī)構(gòu)在日常運(yùn)營(yíng)與維護(hù)上面臨重重困難。同時(shí)，由于客戶分散程度高，金融機(jī)構(gòu)難以形成規(guī)模效應(yīng)，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，這不僅限制其擴(kuò)張與優(yōu)化，也影響了服務(wù)效率與質(zhì)量。

4.信息閉塞瓶頸

信息的閉塞成為了制約農(nóng)村金融發(fā)展的重大瓶頸。由于缺乏有效的信息渠道，金融機(jī)構(gòu)難以深入掌握農(nóng)村客戶的信用記錄、還款能力以及實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，這直接導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精準(zhǔn)度大打折扣，使得大量有潛力的農(nóng)村用戶無(wú)法獲得與其需求相匹配的金融服務(wù)，這進(jìn)一步限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展與深化。

四、路徑選擇

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

積極推動(dòng)鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)，強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)字化基建布局。國(guó)家需著力促進(jìn)鄉(xiāng)村區(qū)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)加大投資力度和發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，為鄉(xiāng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)的支撐。同時(shí)，積極完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、電力和交通等基礎(chǔ)設(shè)施的改善，利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為偏遠(yuǎn)地區(qū)提供更加便捷的網(wǎng)絡(luò)接入方式，降低農(nóng)村金融服務(wù)的使用門檻。在技術(shù)方面，應(yīng)持續(xù)引入AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高貸款審批的自動(dòng)化和智能化水平，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)的自動(dòng)化預(yù)處理，縮短審批周期，簡(jiǎn)化審批流程，提升服務(wù)效率，進(jìn)而提升客戶的整體服務(wù)體驗(yàn)。此外，還需進(jìn)一步優(yōu)化和完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的布局，著力提高金融服務(wù)的品質(zhì)與運(yùn)作效率，通過(guò)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，以及加強(qiáng)人員培訓(xùn)、引入先進(jìn)的管理系統(tǒng)等策略，確保農(nóng)村用戶也能享受到便捷、高效的金融服務(wù)體驗(yàn)，從而有效打破城鄉(xiāng)金融服務(wù)壁壘，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興和城鄉(xiāng)融合發(fā)展戰(zhàn)略提供有力支撐。

（二）提升農(nóng)民金融素養(yǎng)

充分利用鄰里效應(yīng)所產(chǎn)生的知識(shí)外溢優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建積極健康的社區(qū)環(huán)境，有效促進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的深入理解與多元化掌握，推動(dòng)金融知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)的傳播與普及。通過(guò)建立非正式組織，搭建起農(nóng)戶交流與分享的平臺(tái)，引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)戶之間關(guān)于數(shù)字金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，從而全面提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)以及運(yùn)用數(shù)字金融工具的效率。另一方面，政府部門與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳普及工作，采取線上線下相結(jié)合的宣傳策略，充分利用廣播電視以及網(wǎng)點(diǎn)宣傳等傳統(tǒng)的宣傳手段，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體、短視頻等新興媒體形式，多渠道、全方位地傳播金融知識(shí)。同時(shí)，在宣傳普及金融知識(shí)的過(guò)程中，還應(yīng)注重針對(duì)性和實(shí)效性，通過(guò)深入了解農(nóng)民的實(shí)際需求和金融知識(shí)水平，制定更加精準(zhǔn)的宣傳策略，也可以建立反饋機(jī)制，及時(shí)收集農(nóng)民的意見(jiàn)和建議，提供更具針對(duì)性的金融知識(shí)服務(wù)。

（三）改善農(nóng)村金融環(huán)境

政府應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮引領(lǐng)作用，推動(dòng)多元化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向農(nóng)村下沉，特別是在偏遠(yuǎn)及貧困地區(qū)，通過(guò)增設(shè)實(shí)體服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提供遠(yuǎn)程金融服務(wù)來(lái)提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋率，打破地域限制，讓金融服務(wù)真正觸及每一個(gè)農(nóng)戶。在此過(guò)程中，政府需出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策措施，例如稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等，來(lái)減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)其健康發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特定業(yè)務(wù)或項(xiàng)目可以給予一定的政策傾斜，鼓勵(lì)其加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放力度，這些舉措能夠有效提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加提供有力保障。此外，政府還應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極擁抱金融科技，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，拓寬服務(wù)邊界，深化服務(wù)內(nèi)涵，為農(nóng)戶提供更加便捷、智能、個(gè)性化的遠(yuǎn)程金融服務(wù)體驗(yàn)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障

政府應(yīng)著力于構(gòu)建和完善普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享機(jī)制，打破信息孤島，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交流，確保金融機(jī)構(gòu)能夠充分利用共享的數(shù)據(jù)資源，對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的信用狀況進(jìn)行全面的評(píng)估，提升信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率，從而作出更加科學(xué)、合理的信貸決策，此外，還應(yīng)建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和識(shí)別，有助于金融機(jī)構(gòu)制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，降低貸款違約率。在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中，政府除了構(gòu)建和完善信用信息共享機(jī)制外，還應(yīng)建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，通過(guò)嚴(yán)格監(jiān)管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，政府能夠確保其合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展；同時(shí)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)監(jiān)測(cè)也至關(guān)重要，這一環(huán)節(jié)可以敏銳捕捉并有效應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步累積和蔓延，保障市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）

責(zé)任編輯：李政