[摘 要]隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展,數(shù)字普惠金融作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式,在全球范圍內(nèi)得到了迅速推廣,尤其是在農(nóng)村地區(qū),其對農(nóng)戶增收的潛力日益受到重視。本文旨在探討數(shù)字普惠金融如何通過提高金融服務(wù)的可得性、降低融資成本、促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與市場拓展以及增強(qiáng)農(nóng)戶的金融知識與風(fēng)險管理能力,從而有效促進(jìn)農(nóng)戶增收。數(shù)字普惠金融通過技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)化,能夠有效解決農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”問題,提高農(nóng)戶的金融參與度和經(jīng)濟(jì)活動效率。本文旨在為推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深入發(fā)展提供理論支持和實(shí)踐建議。
[關(guān)鍵詞]數(shù)字普惠金融;農(nóng)戶增收;農(nóng)村發(fā)展;金融服務(wù);金融創(chuàng)新
doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2024.23.028
[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194(2024)23-0091-04
0 " " 引 言
在全球化和信息化時代背景下,普惠金融作為促進(jìn)社會公平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工具,已經(jīng)成為國際金融領(lǐng)域關(guān)注的焦點(diǎn)。農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要參與者,其收入水平直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的生活水平。然而,由于信息不對稱、地理位置偏遠(yuǎn)和金融服務(wù)不足的問題,農(nóng)戶往往難以獲得必要的金融支持,從而制約了他們的生產(chǎn)能力和收入增長。
1 " " 數(shù)字普惠金融與農(nóng)戶增收的理論聯(lián)系
1.1 " 數(shù)字普惠金融的定義特征
數(shù)字普惠金融,是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù),特別是互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù),向廣大用戶提供便捷、低成本的金融服務(wù)。這種金融服務(wù)模式旨在通過技術(shù)創(chuàng)新,降低金融服務(wù)的門檻,擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面,提高金融服務(wù)的效率和可持續(xù)性,從而實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字渠道,能夠跨越地理限制,為偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入群體提供金融服務(wù)。利用數(shù)字技術(shù),減少了傳統(tǒng)金融服務(wù)中的人力和物力網(wǎng)點(diǎn)成本,使得金融服務(wù)更加經(jīng)濟(jì)高效。通過大數(shù)據(jù)分析,數(shù)字普惠金融能夠提供更加個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足不同用戶的特定需求。運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險評估模型和信用評分系統(tǒng),數(shù)字普惠金融能夠更加準(zhǔn)確地識別和管理風(fēng)險,提高信貸的安全性[1]。
1.2 " 數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀
數(shù)字普惠金融在全球范圍內(nèi)得到了快速發(fā)展,特別是在發(fā)展中國家,數(shù)字普惠金融被視為解決金融服務(wù)不足的關(guān)鍵途徑。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,數(shù)字普惠金融通過提供便捷的支付、信貸、保險等服務(wù),幫助農(nóng)戶改善生產(chǎn)條件、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、增加收入。目前,數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在金融科技公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù),以滿足農(nóng)戶的多樣化需求。許多國家政府出臺了一系列政策措施,鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融,積極提供稅收優(yōu)惠、資金支持、監(jiān)管沙箱。金融機(jī)構(gòu)與科技公司、電商平臺、農(nóng)業(yè)企業(yè)等跨界合作,共同開發(fā)適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)。隨著數(shù)字技術(shù)的普及和教育水平的提高,農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和接受度逐漸增強(qiáng),愿意嘗試并使用新的金融產(chǎn)品。
2 " " 數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶增收的作用機(jī)制
2.1 " 提高金融服務(wù)可得性
傳統(tǒng)金融服務(wù)往往受限于物理網(wǎng)點(diǎn)的分布,導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)戶難以獲得金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù),打破了地理限制,使得農(nóng)戶無論身處何地都能享受到金融服務(wù)。例如,通過移動支付應(yīng)用,農(nóng)戶可以輕松進(jìn)行交易和結(jié)算,無須前往銀行或金融機(jī)構(gòu)。這種便捷性不僅提高了農(nóng)戶的金融參與度,也為他們的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供了資金支持,從而增加了收入來源[2]。
2.2 " 降低融資成本與風(fēng)險
農(nóng)戶在傳統(tǒng)金融體系中往往面臨較高的融資成本,包括利息、擔(dān)保費(fèi)用以及煩瑣的申請流程。數(shù)字普惠金融通過簡化流程、減少中間環(huán)節(jié),降低了農(nóng)戶的融資成本。同時,利用大數(shù)據(jù)分析和信用評分模型,金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力,從而降低違約風(fēng)險,使得農(nóng)戶更容易獲得貸款。此外,數(shù)字普惠金融還為農(nóng)戶提供了多樣化的金融產(chǎn)品,如小額信貸、保險和投資服務(wù),能夠幫助農(nóng)戶有效分散風(fēng)險,提高資金使用效率。
2.3 " 促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與市場拓展
數(shù)字普惠金融為農(nóng)戶提供了創(chuàng)業(yè)所需的資金支持,鼓勵他們開展新的農(nóng)業(yè)項目或擴(kuò)大現(xiàn)有業(yè)務(wù)。通過在線平臺,農(nóng)戶可以接觸到更廣泛的市場信息,了解市場需求,從而做出更明智的生產(chǎn)決策。此外,數(shù)字普惠金融還通過提供電子商務(wù)服務(wù),幫助農(nóng)戶將產(chǎn)品直接銷售給消費(fèi)者,拓寬銷售渠道,提高產(chǎn)品附加值。
2.4 " 強(qiáng)化農(nóng)戶的金融知識與風(fēng)險管理
數(shù)字普惠金融服務(wù)提供商通常會提供金融教育和培訓(xùn),幫助農(nóng)戶提高金融素養(yǎng),理解金融產(chǎn)品和服務(wù)。這使得農(nóng)戶能夠更好地管理自己的財務(wù),做出合理的投資和消費(fèi)決策。同時,數(shù)字普惠金融還為農(nóng)戶提供了風(fēng)險管理工具,如保險產(chǎn)品,幫助農(nóng)戶應(yīng)對自然災(zāi)害、市場價格波動等風(fēng)險,保障其收入穩(wěn)定[3]。
2.5 " 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會進(jìn)步
數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅直接提高了農(nóng)戶的收入,還間接推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。通過支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動,數(shù)字普惠金融有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率,促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的多樣化和質(zhì)量提升。此外,數(shù)字普惠金融還通過提供教育貸款、醫(yī)療貸款等,改善了農(nóng)戶的生活條件,提高了他們的生活質(zhì)量,從而為農(nóng)村社會的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
3 " " 數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶增收的影響分析
3.1 " 加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是數(shù)字普惠金融發(fā)展的前提。通過提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、改善通信質(zhì)量、增加金融服務(wù)點(diǎn)等措施,可以確保農(nóng)戶能夠接入數(shù)字金融服務(wù)。例如,通過建立村級金融服務(wù)站或推廣移動金融服務(wù),農(nóng)戶可以更方便地進(jìn)行金融交易,獲取貸款、保險和支付服務(wù)。這不僅提高了金融服務(wù)的可及性,也為農(nóng)戶提供了更多的經(jīng)濟(jì)活動機(jī)會,從而有助于其增加收入。
3.2 " 優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)
為了更好地服務(wù)于農(nóng)戶,金融機(jī)構(gòu)需要設(shè)計和提供適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品,包括提供小額信貸、農(nóng)業(yè)保險、儲蓄產(chǎn)品以及制訂與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的金融解決方案。通過這些定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù),農(nóng)戶可以更好地管理資金,降低生產(chǎn)風(fēng)險,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率,從而增加收入。同時,金融機(jī)構(gòu)還可以利用數(shù)字技術(shù)提供更加個性化的服務(wù),如基于農(nóng)戶信用記錄的信貸額度調(diào)整、基于市場數(shù)據(jù)的價格保險等[4]。
3.3 " 提升農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)
農(nóng)戶對數(shù)字金融的認(rèn)知和使用能力直接影響數(shù)字普惠金融的效果。因此,提升農(nóng)戶的數(shù)字金融素養(yǎng)至關(guān)重要。這可以通過教育和培訓(xùn)項目實(shí)現(xiàn),利用在線教育資源,如金融教育網(wǎng)站、移動應(yīng)用程序和社交媒體平臺,為農(nóng)戶提供便捷的學(xué)習(xí)途徑;開展互動式金融教育活動,如模擬交易游戲、金融知識競賽,以游戲化的方式提高農(nóng)戶的學(xué)習(xí)興趣和參與度。農(nóng)戶可以在輕松愉快的氛圍中提高自己的金融素養(yǎng)。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育,特別是在計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面,應(yīng)為農(nóng)戶提供必要的技術(shù)支持。
3.4 " 完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系
健全的監(jiān)管體系對于確保數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展至關(guān)重要。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要制定合理的政策和規(guī)則,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,防止金融欺詐,同時鼓勵創(chuàng)新競爭。例如,可以設(shè)立專門的監(jiān)管沙箱,允許金融機(jī)構(gòu)在一定條件下測試新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外,監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)對農(nóng)戶的保護(hù),確保他們在使用數(shù)字金融服務(wù)時的權(quán)益不受侵害。
數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶增收的影響是多方面的,涉及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融產(chǎn)品優(yōu)化、金融素養(yǎng)提升以及監(jiān)管體系完善等多個方面。數(shù)字普惠金融可以有效地促進(jìn)農(nóng)戶利用數(shù)字金融服務(wù),提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率,降低經(jīng)營風(fēng)險,最終實(shí)現(xiàn)增收目標(biāo)。
4 " " 數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶增收的政策建議
4.1 " 鼓勵科技創(chuàng)新,促進(jìn)普惠金融與數(shù)字技術(shù)相融合
科技創(chuàng)新是推動普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵動力。通過將數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合,可以極大地提高金融服務(wù)的效率和覆蓋范圍。為了鼓勵科技創(chuàng)新,政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對金融科技研發(fā)的投入,支持金融科技初創(chuàng)企業(yè),同時建立健全的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制,激勵更多的科技創(chuàng)新活動??萍紕?chuàng)新在普惠金融領(lǐng)域的融合應(yīng)用,不僅能夠提升金融服務(wù)的效率,還能夠擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面,使得更多傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的群體,如小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)居民,能夠享受到便捷、低成本的金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用,已經(jīng)在很大程度上改變了金融服務(wù)的提供方式,使得金融服務(wù)更加個性化、智能化。金融機(jī)構(gòu)也需要不斷加強(qiáng)自身的技術(shù)能力,通過與科技公司合作或自主研發(fā),提升其服務(wù)水平。
4.2 " 加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),解決金融服務(wù)“最后一公里”難題
加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是解決金融服務(wù)“最后一公里”難題的關(guān)鍵。這不僅涉及通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋,還包括金融服務(wù)點(diǎn)的布局和物流配送體系的完善。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)共同努力,通過以下措施來提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。第一,政府應(yīng)加大投資力度,改善農(nóng)村地區(qū)的通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,確保寬帶互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)的廣泛覆蓋。這將為金融服務(wù)的數(shù)字化提供技術(shù)支持,使得農(nóng)戶能夠通過智能手機(jī)等移動設(shè)備輕松訪問金融服務(wù)。第二,建立村級金融服務(wù)站,這些服務(wù)站可以提供基礎(chǔ)的金融交易服務(wù),同時也可以作為金融知識普及和金融產(chǎn)品推廣的場所。服務(wù)站的建立應(yīng)考慮農(nóng)村居民的實(shí)際需求,確保服務(wù)的便捷性和實(shí)用性。第三,與電商平臺的合作也是解決金融服務(wù)“最后一公里”難題的有效途徑。通過將金融服務(wù)與電商服務(wù)相結(jié)合,農(nóng)戶不僅可以享受到便捷的購物體驗,還可以通過電商平臺獲得信貸、保險等金融服務(wù)。第四,物流配送體系的完善也是提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性的重要環(huán)節(jié)。
4.3 " 積極引導(dǎo)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,提高金融服務(wù)可得性
積極引導(dǎo)金融產(chǎn)品創(chuàng)新對于提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)需要深入了解農(nóng)村市場的特殊性,設(shè)計出既符合農(nóng)戶需求又具有競爭力的金融產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn),開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品,如農(nóng)作物保險、價格保險等,以分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險,保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定。為了提高金融服務(wù)的普及率,金融機(jī)構(gòu)可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),推廣移動支付和在線金融服務(wù)。簡化操作流程,降低使用門檻,使得農(nóng)戶即使在偏遠(yuǎn)地區(qū)也能輕松享受到金融服務(wù)。通過在線平臺提供金融教育和咨詢服務(wù),幫助農(nóng)戶提升金融素養(yǎng),更好地理解和選擇適合自己的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)還可以探索與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作,提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源,為農(nóng)戶提供從種植、養(yǎng)殖到銷售的全鏈條金融支持,降低農(nóng)戶的融資成本,提高資金使用效率。
4.4 " 提高農(nóng)民的基礎(chǔ)教育水平,扶貧的同時亦要“扶智”
提高農(nóng)民的基礎(chǔ)教育水平,特別是金融知識的普及,對于扶貧工作具有深遠(yuǎn)的意義。教育不僅能夠提供知識和技能,還能夠改變?nèi)藗兊挠^念和行為方式,從而實(shí)現(xiàn)從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。在扶貧的同時亦要注重“扶智”,可以幫助農(nóng)戶更好地理解和利用金融工具,提高他們的自我發(fā)展能力。政府可以通過制定相關(guān)政策,鼓勵和支持在農(nóng)村地區(qū)開展金融教育。例如,將金融知識納入農(nóng)村中小學(xué)的教育課程,讓青少年從小接觸和學(xué)習(xí)金融基礎(chǔ)知識。同時,組織專門的金融知識講座和培訓(xùn)班,針對成年人特別是農(nóng)戶,為其提供實(shí)用的金融知識教育,例如,如何管理家庭財務(wù)、如何選擇合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)等。此外,利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段,如移動互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體和在線教育平臺,可以更廣泛地傳播金融知識。通過這些渠道,農(nóng)戶可以隨時隨地學(xué)習(xí)金融知識,提高金融素養(yǎng)。通過提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、市場分析和風(fēng)險管理等課程,幫助農(nóng)戶掌握創(chuàng)業(yè)所需的知識和技能,鼓勵他們開展家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社等多種形式的經(jīng)濟(jì)活動。
5 " " 結(jié) 論
總體來說,數(shù)字普惠金融作為一種新型金融服務(wù)模式,通過提高金融服務(wù)的可得性、降低融資成本、促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與市場拓展、增強(qiáng)農(nóng)戶的金融知識與風(fēng)險管理能力,為農(nóng)戶增收提供了強(qiáng)有力的支持。要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的潛力,還需解決一系列問題,只有解決了這些問題,才能有效保護(hù)農(nóng)戶的權(quán)益,確保金融安全。
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