多重驅(qū)動下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑探索

摘" 要：數(shù)字普惠金融是推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑，在政策、技術(shù)、市場等多重因素驅(qū)動作用下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。然而，機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)大、數(shù)字創(chuàng)新能力低、業(yè)務(wù)技術(shù)融合不深等諸多挑戰(zhàn)，嚴(yán)重制約其通過數(shù)字金融支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，該文依據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀挖掘?qū)嵤?shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)、困境與短板，探索成功實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑，旨在為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成功轉(zhuǎn)型推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供參考建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；數(shù)字金融；多重驅(qū)動；路徑探索

中圖分類號：F832.35" " " 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " " " 文章編號：2096-9902（2024）12-0020-05

Abstract： Digital inclusive finance is an important way to promote the construction of digital rural areas and the high-quality development of rural economy. Driven by multiple factors such as policies， technology， and markets， it is imperative for rural financial institutions to implement digital transformation. However， institutional transformation faces many challenges such as high strategic risks， low digital innovation capabilities， and insufficient integration of business and technology， which seriously restrict its ability to support rural economic development through digital finance. Therefore， based on the current development status， this article explores the risks， difficulties， and shortcomings of implementing digital transformation， and explores the path for rural financial institutions to successfully implement digital transformation. The aim is to provide reference suggestions for rural financial institutions to successfully transform and promote the development of rural industrial economy.

Keywords： rural financial institution; digital transformation; digital finance; driven by multiple factors; path exploration

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成功實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要路徑。2021年，中央一號文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》[1]明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，指出要持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，鼓勵創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，深化數(shù)字惠民服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)展數(shù)字普惠金融的中堅(jiān)力量，受到市場、技術(shù)等多重因素驅(qū)動作用，其改革實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)的融合，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式與“數(shù)字金融”服務(wù)方式得到發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品，用數(shù)字金融服務(wù)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)宜居，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。然而在實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落后的經(jīng)營理念、數(shù)字風(fēng)控技術(shù)弱等問題，制約其應(yīng)用數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。因此，如何解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難題，找到適合農(nóng)村發(fā)展的數(shù)字金融服務(wù)模式，成為現(xiàn)階段有待探索解決的問題。

1" 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動原因與作用機(jī)理

在政策、技術(shù)、發(fā)展、市場、業(yè)務(wù)“五大驅(qū)動”下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。一是政策驅(qū)動，政府出臺《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》[2]等多項(xiàng)政策，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)效，支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二是發(fā)展驅(qū)動，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展面臨多樣化線上融資渠道發(fā)展分流銀行業(yè)務(wù)、觸達(dá)客戶難、服務(wù)范圍局限等問題，因此亟需依托數(shù)字科技拓展線上服務(wù)渠道以謀求可持續(xù)發(fā)展；三是市場驅(qū)動，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)移動互聯(lián)的普及完善，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字資源的可得性大幅提升，使用移動平臺交易的次數(shù)大幅增長，催生了農(nóng)村地區(qū)對線上金融服務(wù)的需求；四是業(yè)務(wù)驅(qū)動，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)對象分散，金融機(jī)構(gòu)難以服務(wù)地域邊緣客戶，且“上門服務(wù)”或“駐點(diǎn)服務(wù)”金融業(yè)務(wù)內(nèi)容不全，亟需通過創(chuàng)新數(shù)字金融工具及產(chǎn)品應(yīng)用于多樣化的金融服務(wù)場景，提高金融服務(wù)質(zhì)效，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本；五是技術(shù)驅(qū)動，數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展促進(jìn)了技術(shù)與金融場景、科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合，技術(shù)驅(qū)動金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，突破了農(nóng)村金融服務(wù)地域、空間上的限制，能夠提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為數(shù)字科技金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新研發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是數(shù)字信貸為“三農(nóng)”及小微企業(yè)提供融資通道，解決鄉(xiāng)村金融資源供給不足問題，支持休閑農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)殖、食品加工等農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展；二是數(shù)字金融支持農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，延伸農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；三是數(shù)字金融的支付服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等功能，為農(nóng)村生活消費(fèi)、資產(chǎn)增值保值帶來便捷，降低農(nóng)村經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)高效可持續(xù)發(fā)展；四是金融服務(wù)采用數(shù)字化運(yùn)營模式，搭建突破地域限制的數(shù)字金融平臺與產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的可獲得性增強(qiáng)，有利于金融資源向農(nóng)村下沉，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2" 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極探索以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動金融服務(wù)發(fā)展，將金融科技與金融服務(wù)不斷融合創(chuàng)新，改進(jìn)金融業(yè)務(wù)流程，拓寬金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)供給能力。

2.1" 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)

農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施持續(xù)完善，智能手機(jī)在農(nóng)村的逐漸普及使用，有利提升了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字資源的可得性，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行數(shù)字化金融服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。截至2022年，我國已實(shí)現(xiàn)“縣縣通5G，村村通寬帶”[3]，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)60%以上（如圖1所示），手機(jī)網(wǎng)絡(luò)使用率達(dá)70%以上，農(nóng)村線上化生活習(xí)慣正在逐步養(yǎng)成，移動互聯(lián)跨越了地理障礙，為農(nóng)村地區(qū)獲得數(shù)字化金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。此外，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展促使農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)品交易渠道向線上發(fā)展，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)交易呈遞增發(fā)展趨勢，進(jìn)一步推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長。近幾年農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)交易零售額逐年快速增長，2022年農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額2.17萬億元（如圖2所示），同比增長3.6%，其中農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額0.53萬億元，同比增長9.2%，增幅明顯。

2.2" 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)施現(xiàn)狀

數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將科技與金融不斷融合創(chuàng)新，改進(jìn)金融業(yè)務(wù)流程，拓寬金融服務(wù)邊界與供給能力，形成五類常見做法：一是智能網(wǎng)點(diǎn)改造[4]，依托智能設(shè)備實(shí)施業(yè)務(wù)線上處理，提升網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化運(yùn)營能力與客戶服務(wù)體驗(yàn)；二是拓展移動互聯(lián)渠道，利用移動支付等技術(shù)拓展手機(jī)銀行、微信銀行等通道，打破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，擴(kuò)大服務(wù)范圍；三是開發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品與創(chuàng)新授信模式，采用整村授信[5]的方式向農(nóng)戶提供無抵押和擔(dān)保的金融授信服務(wù)，依托數(shù)字金融產(chǎn)品為農(nóng)戶提供融資服務(wù)；四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與第三方經(jīng)營者合作，實(shí)現(xiàn)金融與繳費(fèi)、醫(yī)療等其他服務(wù)融合，打造農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈；五是銀政企合作，農(nóng)村三資監(jiān)管平臺等外部信息平臺由三方合作共建，形成銀政企業(yè)務(wù)合作、信息共享的模式，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村集體三資業(yè)務(wù)的管理、風(fēng)控和監(jiān)督[6]。

2.3" 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合我國“三農(nóng)”發(fā)展情況，將數(shù)字科技與金融服務(wù)結(jié)合，創(chuàng)新研發(fā)數(shù)字金融服務(wù)平臺與產(chǎn)品（表1），依托線下金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用，為農(nóng)戶提供操作更簡便、審批更快捷的普惠金融服務(wù)，解決小微融資難題，拓寬了農(nóng)村發(fā)展的資金渠道，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體。其中，農(nóng)行線下依托金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，線上依托手機(jī)銀行APP，向農(nóng)戶推廣應(yīng)用“惠農(nóng)e貸”[7]，截至2022年貸款余額達(dá)7 477億元，累計(jì)服務(wù)1 500多萬農(nóng)戶，其農(nóng)村集體“三資”管理平臺已在1 488個縣上線，覆蓋14.8萬個行政村。然而，大多數(shù)字金融產(chǎn)品為信用貸款產(chǎn)品，授信額度較低，通常信用額度區(qū)間為2～5萬元，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)營主體的融資需求，未能根除農(nóng)村融資難的問題。

3" 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的障礙

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具備實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢條件，但機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，要成功實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型還需應(yīng)對諸多挑戰(zhàn)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)運(yùn)營模式向數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。第一，存在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)型過程中機(jī)構(gòu)需長期投入大量資金用于數(shù)字流程、平臺、產(chǎn)品與技術(shù)的研發(fā)，同時(shí)還需變革組織結(jié)構(gòu)、更新管理機(jī)制進(jìn)行全面配合，轉(zhuǎn)型一旦失敗機(jī)構(gòu)面臨較大資金虧損風(fēng)險(xiǎn)；第二，存在排斥轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，分支機(jī)構(gòu)管理者大多從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)走上管理崗位，缺乏數(shù)字運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，且在數(shù)字金融產(chǎn)品擠壓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間的情形下，易產(chǎn)生排斥數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)象；第三，存在經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，管理者的傳統(tǒng)經(jīng)營理念根深蒂固，經(jīng)營思維與管理體制難徹底轉(zhuǎn)變，甚至將數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解為照搬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)至線上銷售，認(rèn)知理念上的障礙可能將數(shù)字化轉(zhuǎn)型推向錯誤的實(shí)施軌道。此外，更重要的是數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)難控，尤其對于缺乏數(shù)字運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)失真等情況的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可能將面臨許多未知風(fēng)險(xiǎn)，如特殊客戶的征信風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)造假風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等[8]，數(shù)字風(fēng)控的完善任重道遠(yuǎn)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨諸多困境。一是城市金融機(jī)構(gòu)聚焦“三農(nóng)”與小微而下沉渠道，利用資金、人才和技術(shù)優(yōu)勢與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭“農(nóng)村地盤”；二是農(nóng)村居民大多為留守老人與兒童，服務(wù)受眾對數(shù)字金融產(chǎn)品接受程度普遍較低；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍受限，根據(jù)《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》，地方金融組織應(yīng)當(dāng)服務(wù)本地，原則上不得跨省開展業(yè)務(wù)；四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科技投入較少，產(chǎn)品競爭力較弱，與大型科技公司相比議價(jià)能力較弱；五是農(nóng)村數(shù)字設(shè)施落后于城市，農(nóng)戶信用信息缺乏、收集困難，容易產(chǎn)生數(shù)據(jù)孤島，制約金融科技推廣；六是兼通數(shù)字化技術(shù)與金融知識的復(fù)合型人才缺乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在科技投入上相對較少，難吸引數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才；七是數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)普遍融合度不高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)提供配套的數(shù)字化金融服務(wù)，數(shù)字與金融高度融合才能滿足產(chǎn)業(yè)鏈對數(shù)字金融服務(wù)的高訴求。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在自身數(shù)字化發(fā)展與服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)過程中短板顯著。首先，數(shù)字金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏協(xié)同，許多機(jī)構(gòu)通過引進(jìn)科技團(tuán)隊(duì)或購買技術(shù)服務(wù)來改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，引進(jìn)技術(shù)人員對農(nóng)村場景缺乏認(rèn)知，所設(shè)計(jì)數(shù)字產(chǎn)品偏離農(nóng)村實(shí)際金融需求，產(chǎn)生農(nóng)村需要的金融服務(wù)功能沒有、研發(fā)的服務(wù)功能農(nóng)村不需要等現(xiàn)象，導(dǎo)致平臺或產(chǎn)品的農(nóng)村適用性差、功能不全，服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效果不佳。然后，數(shù)字應(yīng)用與創(chuàng)新能力不強(qiáng)，在資金、人才、數(shù)據(jù)和技術(shù)等多重資源約束下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多采取局部數(shù)字化過渡實(shí)現(xiàn)全面數(shù)字化，這種方式并不能實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的全面變革，機(jī)構(gòu)內(nèi)部對數(shù)字金融平臺或產(chǎn)品從設(shè)計(jì)、研發(fā)、推廣、應(yīng)用及風(fēng)控的全流程協(xié)調(diào)性較差，導(dǎo)致數(shù)字技術(shù)應(yīng)用難度較大。其次，數(shù)字金融功能不全且運(yùn)營專業(yè)化程度低，機(jī)構(gòu)僅圍繞小額信貸、存款理財(cái)、金融支付等開展數(shù)字金融服務(wù)，不足以滿足農(nóng)村需求，對生活繳費(fèi)、鄉(xiāng)村治理、旅游服務(wù)和農(nóng)業(yè)灌溉收割等多領(lǐng)域未覆蓋數(shù)字金融服務(wù)。最后，數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋不廣不深，金融功能完整、數(shù)字化運(yùn)營能力相對較強(qiáng)的金融分支機(jī)構(gòu)主要布局縣鄉(xiāng)區(qū)域，覆蓋面較為廣泛且深入農(nóng)村的惠農(nóng)服務(wù)站點(diǎn)卻金融功能不全、數(shù)字化運(yùn)營能力弱。

4" 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑探索

為應(yīng)對戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型及經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，在困境中突破數(shù)字金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不協(xié)同、數(shù)字應(yīng)用創(chuàng)新能力不強(qiáng)等障礙，應(yīng)從體制改革、技術(shù)升級、業(yè)務(wù)融合等維度探索農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)路徑，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

4.1" 實(shí)施金融機(jī)構(gòu)體制改革，強(qiáng)化數(shù)字金融頂層設(shè)計(jì)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不等同于簡單的渠道數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化與流程數(shù)字化，而是由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字技術(shù)驅(qū)動金融業(yè)務(wù)發(fā)展的模式轉(zhuǎn)型，應(yīng)根據(jù)公司架構(gòu)與職能定位，因地制宜推進(jìn)實(shí)施機(jī)構(gòu)體制改革。機(jī)構(gòu)決策者需樹立正確的認(rèn)知理念，通過建立內(nèi)部轉(zhuǎn)型治理架構(gòu)，完善數(shù)字轉(zhuǎn)型相關(guān)規(guī)章制度與激勵機(jī)制，激發(fā)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動力，促進(jìn)機(jī)構(gòu)有效實(shí)施轉(zhuǎn)型。此外，還需強(qiáng)化數(shù)字金融的頂層設(shè)計(jì)與總體規(guī)劃，依據(jù)機(jī)構(gòu)自身基礎(chǔ)條件制定適合的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，建立扁平化組織結(jié)構(gòu)，革新職能團(tuán)隊(duì)與創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)管理模式，以業(yè)務(wù)流程整合為導(dǎo)向，形成一套由數(shù)據(jù)驅(qū)動的金融業(yè)務(wù)流程閉環(huán)，為成功實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型指引正確方向。

4.2" 實(shí)現(xiàn)人才技術(shù)全面升級，增強(qiáng)數(shù)字金融創(chuàng)新能力

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資支持農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施升級改造，并注入資金引進(jìn)培育數(shù)字人才與技術(shù)，以加快發(fā)展核心數(shù)字金融技術(shù)，推進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新能力增強(qiáng)。一方面，引進(jìn)與培育技術(shù)業(yè)務(wù)雙能型人才，補(bǔ)齊數(shù)字金融創(chuàng)新人才短板。只有“懂業(yè)務(wù)的技術(shù)人”才能研發(fā)出接地氣的產(chǎn)品，因此數(shù)字金融創(chuàng)新要求相關(guān)人員兼具業(yè)務(wù)管理與科技研發(fā)雙重屬性，對于引進(jìn)的數(shù)字人才需通過業(yè)務(wù)輪崗、項(xiàng)目參與、農(nóng)村調(diào)研等方式加強(qiáng)對業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)，而對于金融業(yè)務(wù)管理骨干可通過選送金融科創(chuàng)型公司、數(shù)字技術(shù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)培訓(xùn)以提升其數(shù)字技能。另一方面，引進(jìn)先進(jìn)數(shù)字技術(shù)，增強(qiáng)數(shù)字產(chǎn)品研發(fā)能力。例如，通過加大引進(jìn)生物識別、電子驗(yàn)印、影像存儲等技術(shù)，創(chuàng)新研發(fā)智能廳堂、智能柜員機(jī)等自助服務(wù)產(chǎn)品；通過引進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，創(chuàng)新開發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)風(fēng)控與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、智能客服等產(chǎn)品和功能，增強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)能力。

4.3" 加速技術(shù)業(yè)務(wù)深度融合，促進(jìn)金融農(nóng)業(yè)協(xié)同發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加速數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，形成多元化、多層次、綜合性的金融服務(wù)體系。一是應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)治理，形成一套“質(zhì)量優(yōu)良、口徑統(tǒng)一、管理便利”的數(shù)據(jù)資源庫，以便提取農(nóng)村長尾客戶需求，有效優(yōu)化服務(wù)流程，促進(jìn)金融服務(wù)成本降低與效率提升；二是數(shù)字技術(shù)與存款、貸款、支付、保險(xiǎn)等多樣化金融業(yè)務(wù)場景深度融合，創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品或平臺，豐富服務(wù)內(nèi)容，滿足農(nóng)村受眾生產(chǎn)經(jīng)營、理財(cái)、自助授信等多場景金融服務(wù)需求；三是數(shù)字技術(shù)與內(nèi)部控制進(jìn)行融合，對復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)流程與內(nèi)部控制系統(tǒng)，通過建設(shè)數(shù)字化控制模型重塑金融業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步簡化流程提高效率，并線上化監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加速數(shù)字金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合，促進(jìn)金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)鏈主體企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，圍繞主體企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)需求，定制數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體企業(yè)協(xié)同，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈運(yùn)行效率。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體企業(yè)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合治理，共建數(shù)字化金融服務(wù)平臺共享數(shù)據(jù)，促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營協(xié)同，如圖3所示，數(shù)字金融依托共享客戶數(shù)據(jù)實(shí)施定制化服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體企業(yè)依托開放平臺的金融服務(wù)實(shí)施規(guī)?；a(chǎn)、物流及銷售等產(chǎn)業(yè)運(yùn)營。

4.4" 疊加服務(wù)場景高頻交互，優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)效

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)用戶，普遍對數(shù)字產(chǎn)品接受程度較低，因此數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量與效果較差。對機(jī)構(gòu)研發(fā)的數(shù)字金融服務(wù)平臺或產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，一方面需疊加線上化農(nóng)村生活服務(wù)場景，如生活繳費(fèi)、購物、消費(fèi)券、社區(qū)服務(wù)等，優(yōu)化數(shù)字平臺服務(wù)內(nèi)容與質(zhì)量的同時(shí)，增加農(nóng)村客戶對數(shù)字化金融服務(wù)平臺的使用頻次，進(jìn)而向低頻交互的金融服務(wù)場景引流；另一方面需疊加產(chǎn)供銷一體化的綜合金融服務(wù)，同時(shí)解決農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營融資、銷售支付結(jié)算等多樣化高頻需求，服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈多個主體，促進(jìn)用戶間相互引流、提高交互頻次，進(jìn)而提高數(shù)字金融服務(wù)效率。

此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需優(yōu)化其數(shù)字化運(yùn)營能力，以提高數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)效。一方面，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶分層管理、標(biāo)簽化管理及可視化管理，建立以客戶為中心的運(yùn)營管理機(jī)制，圍繞農(nóng)村客戶群體的金融服務(wù)場景進(jìn)行運(yùn)營控制。另一方面，創(chuàng)新數(shù)字化客戶運(yùn)營工具并提高客戶經(jīng)理的數(shù)字化服務(wù)能力，如創(chuàng)新遠(yuǎn)程激活、云柜員、催收機(jī)器人等，為客戶提供多樣化服務(wù)方式，優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量，并提高其營銷產(chǎn)能與運(yùn)營管理效率。

4.5" 改進(jìn)數(shù)字產(chǎn)品控制模型，數(shù)據(jù)驅(qū)動金融安全應(yīng)用

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化數(shù)字金融風(fēng)控模型，改進(jìn)授信評價(jià)流程，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)預(yù)警監(jiān)管，維穩(wěn)數(shù)字金融服務(wù)安全應(yīng)用推廣。一是利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)時(shí)抓取客戶交易數(shù)據(jù)與信用數(shù)據(jù)進(jìn)行動態(tài)處理，規(guī)避一次授信、階段授信存在的未來履約風(fēng)險(xiǎn)問題；二是運(yùn)用人工智能、建模等技術(shù)優(yōu)化授信風(fēng)險(xiǎn)控制模型，如決策模型、信用模型、貸前反欺詐模型、貸中額度模型和貸后預(yù)警模型等模型，動態(tài)監(jiān)管貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控效率和水平；三是利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)替代人工核查，針對客戶征信異常、資金變動異常、交易異常等風(fēng)險(xiǎn)情況，增強(qiáng)通過動態(tài)數(shù)據(jù)研判風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)時(shí)排查客戶經(jīng)理及客戶交易情況可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取應(yīng)對策略。

5" 結(jié)束語

數(shù)字經(jīng)濟(jì)推進(jìn)鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成功實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型十分關(guān)鍵。在政策、技術(shù)、發(fā)展、市場與業(yè)務(wù)多方面驅(qū)動轉(zhuǎn)型的情形下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀挖掘?qū)嵤?shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)、困境與短板，探索成功實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑，對其服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)數(shù)字時(shí)代發(fā)展趨勢，注重引進(jìn)先進(jìn)管理理念、雙能型人才以及數(shù)字化技術(shù)，改進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與控制流程，實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的跨界融合、數(shù)字金融與服務(wù)場景的深度融合，提升數(shù)字金融服務(wù)能力與質(zhì)效水平，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

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第一作者簡介：石洋洋（1991-），女，碩士，助教。研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，供應(yīng)鏈與物流管理。