高職生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

摘" "要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展，高職生的消費(fèi)行為與生活習(xí)慣發(fā)生了巨大變化。網(wǎng)絡(luò)信貸門檻低、審批快捷，不僅可以很大程度上緩解高職生的財(cái)務(wù)壓力，而且還可以滿足他們的消費(fèi)需求，但同時(shí)存在的身份信息泄露、信息不對(duì)稱、網(wǎng)絡(luò)信貸法治不健全等問題，也會(huì)給一些沒有正確消費(fèi)觀的高職生帶來風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，對(duì)高職生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，提出加大高職生信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育力度，引導(dǎo)高職生樹立理性的消費(fèi)觀，加強(qiáng)高職生的誠(chéng)信教育，培養(yǎng)維權(quán)意識(shí)等對(duì)策，以期在一定程度上降低高職生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)；高職生；現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：G711" " " "文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " 文章編號(hào)：1673-291X（2024）19-0088-04

一、高職生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀

信息技術(shù)的應(yīng)用給近年來金融領(lǐng)域發(fā)展帶來了巨大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融快速搶占市場(chǎng)并影響了居民的生產(chǎn)與生活。同時(shí)居民消費(fèi)觀也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)頻次提高，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)極大促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但消費(fèi)市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)性失衡，購(gòu)買意愿與支付能力不相匹配，有支付能力的人群消費(fèi)意愿較低，而購(gòu)買意愿較高的人群卻缺乏支付能力，后者往往通過預(yù)支額度提前消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)意愿。進(jìn)行提前消費(fèi)的人群認(rèn)為商業(yè)銀行貸款門檻較高、手續(xù)煩瑣且貸款時(shí)間長(zhǎng)，于是各資本企業(yè)開發(fā)了大量針對(duì)不同人群消費(fèi)需求的網(wǎng)絡(luò)信貸模式和網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。高職生人群具有思想新潮、追求時(shí)尚的特質(zhì)，在經(jīng)濟(jì)上無法完全獨(dú)立，卻又是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)上的主要力量。網(wǎng)絡(luò)信貸可能會(huì)引起高職生群體過度消費(fèi)、超前消費(fèi)和拜金主義等問題，由于不能及時(shí)還款而產(chǎn)生大額違約金、滯納金，迫使這些高職生只能從不同的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)借款還貸，形成了以貸還貸的惡性循環(huán)。對(duì)此類陷入還款困境的高職生，一些具有詐騙性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)借機(jī)進(jìn)行詐騙勒索，導(dǎo)致各種惡性網(wǎng)絡(luò)信貸事件頻頻發(fā)生，對(duì)高職生身心成長(zhǎng)、家庭和諧和社會(huì)風(fēng)氣造成了嚴(yán)重的不良影響。

（一）學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題的文獻(xiàn)綜述

針對(duì)層出不窮的學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸事件，我國(guó)學(xué)者從不同視角就學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題進(jìn)行了分析和探討。王夢(mèng)瑤和王振軍認(rèn)為，應(yīng)采取各種措施降低學(xué)生的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高校在提高學(xué)生助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金和勤工儉學(xué)等力度的同時(shí)，通過拓展社會(huì)捐贈(zèng)和增列相關(guān)預(yù)算，家庭根據(jù)學(xué)生生活和學(xué)習(xí)費(fèi)用的需要盡力滿足學(xué)生的需求，讓大學(xué)生可以緩解各項(xiàng)消費(fèi)支出壓力[1]。王宏欣、袁鳳林和馬國(guó)庭根據(jù)麥可斯研究院發(fā)布的《2019年高職生消費(fèi)理財(cái)觀數(shù)據(jù)》進(jìn)行分析，2019年“雙十一”期間，全國(guó)在校高職生平均花費(fèi)1 021元，可見大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中的活躍群體。調(diào)查中了解到，許多大學(xué)生存在盲目消費(fèi)行為，許多非必要用品只是為了跟風(fēng)和潮流保持一致，購(gòu)買回來的東西可能僅使用過幾次甚至沒有使用過就直接閑置。使用輕易獲得的網(wǎng)絡(luò)信貸來滿足消費(fèi)需求可能會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生沒有清晰的金錢概念，難以判斷消費(fèi)的價(jià)值和必要性，從而無法進(jìn)行理性的消費(fèi)。未來進(jìn)入社會(huì)以后，造成信用危機(jī)，大學(xué)生的不良消費(fèi)習(xí)慣將會(huì)變成社會(huì)問題，甚至影響國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以必須對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)行為加以引導(dǎo)并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育[2]。李明偉、劉亞娟、林祖鈺以北京市屬某高校的學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，依據(jù)問卷數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行相關(guān)分析，分析結(jié)果表明如今大學(xué)生面臨的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與每月可支配資金、家庭收入是成反比的，并且他們現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)信貸的使用比例并不高。由于很多大學(xué)生更習(xí)慣于網(wǎng)上購(gòu)物，所以在大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估上，可以用網(wǎng)上購(gòu)物記錄對(duì)學(xué)生的可支配資金進(jìn)行簡(jiǎn)易評(píng)價(jià)并對(duì)其可承受信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估計(jì)，消費(fèi)信貸平臺(tái)可以通過與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)建立關(guān)聯(lián)，建立健全學(xué)生信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)[3]。劉曉娟進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查并分析得出結(jié)論：盡管有關(guān)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)和執(zhí)法部門多次出臺(tái)相關(guān)文件，明確各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警處理機(jī)制，各學(xué)校近幾年都在不斷加大防范和規(guī)避校園網(wǎng)貸專題教育力度，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)。然而，相關(guān)政府對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大學(xué)生依然屢屢陷入網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（二）高職生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的調(diào)查分析

2023年3—4月，通過問卷星平臺(tái)發(fā)放線上調(diào)查問卷方式，圍繞“每月的平均生活費(fèi)”“每月消費(fèi)的主要項(xiàng)目是什么”“是否進(jìn)行過信貸消費(fèi)”“學(xué)生信貸帶來了哪些影響”等方面問題，對(duì)廣西高職院校廣西D院學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。通過問卷平臺(tái)共發(fā)放線上調(diào)查問卷180份，經(jīng)過分析，去除數(shù)據(jù)填寫不完整及有明顯錯(cuò)誤的問卷，最終確定有效問卷共160份。有效問卷調(diào)查中的男生占70%，女生占30%；大一學(xué)生占73.75%，大二學(xué)生占22.5%，大三學(xué)生占3.75%。

1.高職生生活費(fèi)使用分配情況調(diào)查

高職生的主要資金來源是家庭給予的生活費(fèi)，沒有其他穩(wěn)定的收入。問卷調(diào)查顯示，84.38%的學(xué)生生活費(fèi)是來自家庭支持，獎(jiǎng)學(xué)金、各類資助以及兼職等其他來源占比很低。月生活費(fèi)在1 000元以下的學(xué)生占比最高為50%，月生活費(fèi)在1 000—1 500元的學(xué)生次之，占比為35.63%，月生活費(fèi)在1 500—2 000元的學(xué)生占比為7.5%，月生活費(fèi)在2 000元以上的學(xué)生占比最低，為6.88%。高職生日常的消費(fèi)主要集中在以下幾個(gè)方面：餐飲消費(fèi)占比最大，為89.38%；學(xué)習(xí)用品和娛樂，分別占45.63%和40%；交通出行占36.25%，充值消費(fèi)占12.5%。部分高職生認(rèn)為現(xiàn)階段每月生活費(fèi)無法完全滿足消費(fèi)。33.75%的學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)能滿足消費(fèi)，27.5%和28.75%的學(xué)生認(rèn)為剛好滿足和勉強(qiáng)滿足，10%的學(xué)生認(rèn)為自己的生活費(fèi)不能滿足消費(fèi)。

2.高職生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)基本情況調(diào)查

在參與問卷調(diào)查的高職生中，92.5%的學(xué)生表示未使用過網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，僅有7.5%的學(xué)生表示使用過信貸消費(fèi)。在不使用信貸消費(fèi)的學(xué)生中，32.43%的學(xué)生不選擇提前消費(fèi)的原因是認(rèn)為會(huì)養(yǎng)成不好的消費(fèi)習(xí)慣，21.62%的學(xué)生擔(dān)心自己未來有無法償還的風(fēng)險(xiǎn)，12.84%的學(xué)生因不想支付利息而不使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)。僅有7.43%的學(xué)生是因?yàn)閾?dān)心使用安全的問題不使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)。未使用過網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的學(xué)生中50.68%對(duì)未來是否會(huì)嘗試使用信貸消費(fèi)選擇“不一定”，41.22%的學(xué)生選擇一定不會(huì)嘗試網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)。在使用過網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的學(xué)生中，50%因資金周轉(zhuǎn)不靈選擇提前消費(fèi)，被同學(xué)強(qiáng)烈推薦的占25%，因大額消費(fèi)需要選擇提前消費(fèi)的占25%。此項(xiàng)情況調(diào)查結(jié)果可能與本次參與調(diào)查的學(xué)生多為大一年級(jí)新生有關(guān)，大一學(xué)生剛開始獨(dú)立生活，對(duì)不甚了解的信貸消費(fèi)，并不敢輕易嘗試。而大二、大三年級(jí)學(xué)生已經(jīng)逐漸適應(yīng)了大學(xué)生活，大膽的消費(fèi)形式以及更高的消費(fèi)需求使他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)有了更多的了解。但在使用了網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的學(xué)生中，有91.67%還是傾向于使用現(xiàn)有資金進(jìn)行消費(fèi)，說明使用信貸消費(fèi)給學(xué)生帶來了一定的壓力。

3.高職生網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的選擇

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在有過信貸消費(fèi)經(jīng)歷的學(xué)生中信用借款額度主要在500元以下，占比83.33%；有少數(shù)學(xué)生借貸額度超過2 000元。還款期限的長(zhǎng)短是學(xué)生在選擇網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品時(shí)首要考慮的因素，占比為66.67%，其次考慮的因素是利率的高低，占比為58.33%，50%的學(xué)生還會(huì)考慮網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)的成功率。除以上三大因素外，25%的學(xué)生考慮產(chǎn)品是否具備借貸資質(zhì)，16.67%的學(xué)生考慮借貸是否便捷。雖然有過網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為，但其中只有50%的學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的功能、利率、費(fèi)用、還款方式等表示清楚，25%的學(xué)生認(rèn)為較清楚，而25%的學(xué)生不清楚。

4.網(wǎng)絡(luò)信貸還款來源與按期還款情況調(diào)查

在有過網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)經(jīng)歷的學(xué)生中，有75%的高職生能夠做到按時(shí)還款，25%的學(xué)生很少或不能按時(shí)還款。高職生的主要信用消費(fèi)還款來源仍然是家庭，41%的學(xué)生仍然依靠父母給的生活費(fèi)來還款，通過獎(jiǎng)學(xué)金和借錢的學(xué)生均占16.67%，有8.33%的學(xué)生可以依靠兼職打工還款。

5.信貸對(duì)高職生帶來的影響

使用信貸消費(fèi)的學(xué)生中66.67%的學(xué)生認(rèn)為信貸消費(fèi)可以培養(yǎng)理財(cái)觀念，25%的學(xué)生認(rèn)為信貸消費(fèi)是一個(gè)新的事物，使用信貸消費(fèi)是一種時(shí)尚，認(rèn)為可以積累個(gè)人信用記錄和使自己產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂的學(xué)生均占33.33%，16.67%的學(xué)生認(rèn)為信貸會(huì)導(dǎo)致沖動(dòng)購(gòu)買和過度消費(fèi)。66.67%的學(xué)生認(rèn)為部分貸款利率較高是學(xué)校借貸市場(chǎng)存在問題的主要原因，41.67%的學(xué)生認(rèn)為對(duì)借貸公司資質(zhì)的監(jiān)管欠缺，33.33%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校對(duì)學(xué)生借貸行為缺乏引導(dǎo)，16.67%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)生借貸市場(chǎng)存在問題還有其他原因。希望加強(qiáng)對(duì)借貸公司資質(zhì)審核的學(xué)生占66.67%，希望學(xué)校對(duì)學(xué)生借貸行為進(jìn)行引導(dǎo)和加強(qiáng)校園借貸行為監(jiān)管的學(xué)生均占50%，有33.33%的學(xué)生希望對(duì)校園借貸的額度進(jìn)行控制。

二、高職生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)市場(chǎng)制度不夠完善、監(jiān)管不夠健全，且在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸活動(dòng)中大部分高職生自身沒有有意識(shí)地去完整閱讀網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的各類條款，如果所使用的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品出現(xiàn)問題或者爭(zhēng)議，可能無法有效維護(hù)自己的權(quán)益，只能蒙受損失。一些高職生知道使用哪些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，卻不了解貸款的具體細(xì)節(jié)，包括還款利率、利息計(jì)算方法和還款期限等。如此，學(xué)生們很容易因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的產(chǎn)品信息、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)而無法按時(shí)還款或因承受過高還款成本無法足額還款，這不僅會(huì)產(chǎn)生罰息，還會(huì)因違約而損害個(gè)人信用記錄，給學(xué)生未來的借貸、租房、出國(guó)、就業(yè)等方面帶來阻礙。此外，大部分高職生除了家里支持的生活費(fèi)以外，沒有其他固定的經(jīng)濟(jì)來源，這就決定了只能使用生活費(fèi)來進(jìn)行信貸償還。高職生能承受的貸款額度十分有限，一旦超限度使用信貸，就有可能需要通過向各種信貸平臺(tái)借款的方式還貸，這就導(dǎo)致可能會(huì)陷入以貸還貸的惡性循環(huán)。高職生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)時(shí)應(yīng)警惕以下風(fēng)險(xiǎn)。

（一）身份信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)

有相當(dāng)一部分高職生使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品時(shí)不會(huì)仔細(xì)閱讀隱私條款，這就意味著這部分高職生不了解使用網(wǎng)絡(luò)信貸可能會(huì)造成的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)信息安全存在的技術(shù)缺陷、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的信息披露制度和信息保護(hù)制度不完善及人為因素等問題可能會(huì)造成身份詐騙、資金財(cái)產(chǎn)安全、法律合規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。其中一些不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，在要求學(xué)生提供自己的身份證以及其親友的身份信息和聯(lián)系方式等私密信息后，可能會(huì)通過各種渠道違法出售或公開借款人及其親友的信息，不僅會(huì)泄露本人及親友信息，還可能會(huì)發(fā)生信息被冒用、盜用或被他人非法利用信息進(jìn)行注冊(cè)的行為，從而造成財(cái)產(chǎn)的損失或陷入糾紛。

（二）信貸雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)借貸方擁有信息優(yōu)勢(shì)，而借款的高職生往往處于信息缺乏的劣勢(shì)地位。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)可能會(huì)通過平臺(tái)信息優(yōu)勢(shì)將一些涉及借貸雙方利益的條款進(jìn)行惡意的隱藏和更改，或者通過后臺(tái)操作等手段規(guī)避合同中關(guān)鍵條款。部分不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)還會(huì)利用借款人不仔細(xì)閱讀信貸協(xié)議與隱私條款的情況違規(guī)推出高利息的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，同時(shí)利用各種誘惑使高職生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)沒有辦法做出正確的貸款決定，陷入高息信貸泥沼。網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)也存在對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸申請(qǐng)程序設(shè)置簡(jiǎn)單，申請(qǐng)材料審查不嚴(yán)格的情況，對(duì)高職生歸還網(wǎng)絡(luò)貸款能力的評(píng)估有較大誤差，高職生能夠輕易地從各類網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中借貸到超出了本身能夠承受的還貸能力的金額進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。一些高職生面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸態(tài)度隨意、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，在對(duì)自身還貸能力、信貸利率、計(jì)息方式、還款期限等問題沒有充分的了解和考慮的情況下盲目地進(jìn)行貸款，后果往往是將自己置身于風(fēng)險(xiǎn)之中，很容易因以貸還貸而將借貸信用消耗殆盡產(chǎn)生違約問題，并承擔(dān)嚴(yán)重的法律后果，甚至可能會(huì)被不法分子詐騙或脅迫，給高職生的身心發(fā)展、學(xué)習(xí)和生活帶來不良影響，甚至威脅自身人身安全。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸維權(quán)困難的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)今對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的法律性質(zhì)界定并不明確，還沒有對(duì)其做出足夠具體化、規(guī)范化、法律化的定位。在有可能將網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)定性為一種“中介”性質(zhì)的情況下，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的權(quán)利和義務(wù)難以明確，法律責(zé)任不清晰，也使得借款的高職生利益受損后對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)追償困難。網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)在監(jiān)管方面還沒有得到很好的落實(shí)，大多數(shù)情況下高職生在權(quán)利受到侵害后難以取得有效證據(jù)。特別因電子證據(jù)具有專業(yè)性和時(shí)效性，被侵權(quán)的高職生在遭遇違法、違約事件時(shí)維權(quán)難度也比較大，甚至在使用網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生要求平臺(tái)協(xié)助舉證時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)還有可能進(jìn)行惡意的隱瞞。高職生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少、金融素養(yǎng)缺失和法律意識(shí)淡薄，對(duì)此缺少分辨和防范的能力，無法及時(shí)向有關(guān)的機(jī)構(gòu)尋求幫助，因而很容易掉入不法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的陷阱。

（四）學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸法治建設(shè)不健全的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸相繼出臺(tái)對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)有：《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《教育部辦公廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)自律公約》等。但在目前來看，這些法律法規(guī)還不夠完善，沒有精細(xì)化地管理學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)，很多現(xiàn)有法律法規(guī)主要是針對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)來源的成年人，對(duì)于主要依靠家庭經(jīng)濟(jì)支持的學(xué)生來說不甚合理?，F(xiàn)階段僅依靠相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行管理并設(shè)立學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸規(guī)范其實(shí)不足以保障信貸雙方利益。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)信貸體系發(fā)展迅速，政策法規(guī)的出臺(tái)存在一定的滯后性，一些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)利用法律法規(guī)的滯后性，游走在法律邊緣，造成各種不良的影響。這樣的情況既阻礙了網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，也使得在沒有足夠的法律約束、沒有相關(guān)部門嚴(yán)厲監(jiān)管的不法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上進(jìn)行貸款的高職生利益受到侵害，從中承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)變得越來越高。

三、對(duì)策建議

此次調(diào)查問卷數(shù)據(jù)73.75%來自大一學(xué)生，并且全部問卷中表示有過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行為的僅占7.5%。由此可見，應(yīng)盡早對(duì)進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)教育，家庭、學(xué)校、社會(huì)應(yīng)從各個(gè)方面加大教育力度，引導(dǎo)高職生樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)高職生誠(chéng)信意識(shí)、維權(quán)意識(shí)。

（一）加大高職生信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，高職生通過網(wǎng)絡(luò)信貸得以擺脫個(gè)體的資金約束。學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)是一種特殊群體的消費(fèi)行為，不同于其他的普通消費(fèi)群體，很多高職生涉世不深、缺乏豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與閱歷、心智仍然不太成熟。大部分高職生價(jià)值觀和消費(fèi)觀僅來自家庭和學(xué)校的教育，長(zhǎng)期以來很多家庭和學(xué)校往往不會(huì)有意培養(yǎng)高職生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這就使得一些高職生沒有形成正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，過于開放的消費(fèi)觀念容易使他們?cè)谶M(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)因過度消費(fèi)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。為此，學(xué)校、家庭、社會(huì)及政府部門要通力合作，加強(qiáng)對(duì)高職生開展網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的教育。高?？梢酝ㄟ^開設(shè)信貸相關(guān)知識(shí)的教育課程、與銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展宣傳活動(dòng)等方式進(jìn)行信貸相關(guān)知識(shí)的宣傳教育，向?qū)W生提示網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)。政府及社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)必須加大力度規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、做好平臺(tái)監(jiān)管，打擊不法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，同時(shí)可以成立針對(duì)性的信貸服務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)，公開免費(fèi)接受學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)知識(shí)咨詢的途徑，開設(shè)處理學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的專門通道。家長(zhǎng)作為高職生的監(jiān)護(hù)人，應(yīng)盡早將樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)融入日常生活中進(jìn)行教育。

（二）引導(dǎo)高職生樹立理性的消費(fèi)觀

當(dāng)今社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)媒體、影視作品、社交平臺(tái)都充斥著物質(zhì)主義價(jià)值觀，這對(duì)高職生的消費(fèi)行為與生活習(xí)慣產(chǎn)生了重要影響，會(huì)誘導(dǎo)一些學(xué)生超前消費(fèi)和過度消費(fèi)的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信貸平臺(tái)大量涌現(xiàn)。高職生一度因個(gè)人的資金約束而被遏制的消費(fèi)欲望，隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的發(fā)展被充分釋放了。在消費(fèi)欲望的驅(qū)使下，他們無法借助現(xiàn)有的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)去做出合理的消費(fèi)決策，消費(fèi)需求會(huì)進(jìn)一步助長(zhǎng)他們的借貸沖動(dòng)，也將有可能造成信貸逾期、信用濫用等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在進(jìn)入大學(xué)之前，父母應(yīng)身體力行，引導(dǎo)孩子樹立正確理性的消費(fèi)觀。樹立以實(shí)用、耐用為核心，以滿足實(shí)際需求為重點(diǎn)的消費(fèi)觀念。避免進(jìn)入大學(xué)后因?yàn)槭艿絼e人的影響而引發(fā)盲目跟風(fēng)消費(fèi)。高校應(yīng)該加強(qiáng)高職生的思想教育，新生入學(xué)時(shí)可通過學(xué)術(shù)講座、校園廣播、微信公眾號(hào)等多種信息宣傳手段，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約的生活作風(fēng)，構(gòu)建團(tuán)結(jié)、奮進(jìn)、向上的良好學(xué)風(fēng)，進(jìn)行正確價(jià)值觀的教育和培養(yǎng)，使學(xué)生具有獨(dú)立思考的能力，不輕信、不盲從。學(xué)校還可以運(yùn)用一些激勵(lì)機(jī)制，以鼓勵(lì)學(xué)生良好的習(xí)慣和正確的消費(fèi)行為。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)準(zhǔn)確把握高職生消費(fèi)需求，在國(guó)家政策允許范圍內(nèi)，依法依規(guī)開發(fā)普惠性的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)產(chǎn)品，積極履行社會(huì)責(zé)任。

（三）加強(qiáng)高職生的誠(chéng)信教育

很多高職生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)沒有意識(shí)到信用的重要性?？梢远嗲?、多形式地開展高職生誠(chéng)信教育宣傳，提升高職生的誠(chéng)信信仰，讓他們意識(shí)到在網(wǎng)絡(luò)借貸上的失信行為可能會(huì)對(duì)個(gè)人今后的學(xué)習(xí)、工作和生活造成嚴(yán)重影響，讓高職生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)時(shí)做到慎之又慎。高職生誠(chéng)信教育需要家庭和學(xué)校參與的同時(shí)還需要政府相關(guān)部門的支持。建立健全高職生信用評(píng)估體系，記錄高職生的誠(chéng)信表現(xiàn)，以此作為申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金、評(píng)定稱號(hào)、推薦升學(xué)與就業(yè)等的重要參考依據(jù)，并配套相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。從而使高職生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行消費(fèi)前會(huì)充分考慮自己和家庭的承受能力，理性消費(fèi)。

（四）加強(qiáng)培養(yǎng)高職生的維權(quán)意識(shí)

政府在繼續(xù)完善學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸政策的同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步加快信用體系建設(shè)，加大對(duì)各類網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊針對(duì)學(xué)生的非法網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，建立舉報(bào)機(jī)制，加大處罰力度，鼓勵(lì)正規(guī)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)有序地開發(fā)面向高職生的信貸產(chǎn)品。學(xué)校和家庭應(yīng)把維權(quán)意識(shí)融入日常學(xué)習(xí)和生活中，引導(dǎo)高職生通過正確渠道處理遇到的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)問題，避免學(xué)生因錯(cuò)誤的處理方式導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。政府和金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)高職生設(shè)立咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，免費(fèi)為高職生提供信貸咨詢，并為陷入信貸困境的高職生提供法律援助，多方聯(lián)合進(jìn)行法治教育，不斷增強(qiáng)高職生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)違法違規(guī)行為的維權(quán)意識(shí)，保障高職生的人身和財(cái)產(chǎn)安全，避免悲劇發(fā)生。

四、結(jié)束語

本文闡述了高職生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，并提出了應(yīng)對(duì)高職生信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略。但是本研究以廣西高職生為樣本，研究結(jié)論可能受到調(diào)查對(duì)象的地域與文化背景的影響。充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高速發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的同時(shí)，應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)信貸帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家應(yīng)完善并落實(shí)監(jiān)督管理制度，完善針對(duì)高職生的征信體系建設(shè)，對(duì)于違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，進(jìn)行嚴(yán)厲整頓。高校和家長(zhǎng)要重視培養(yǎng)學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，多方面引導(dǎo)學(xué)生樹立良好價(jià)值觀、消費(fèi)觀。

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[責(zé)任編輯" "立" "夏]