責任保險產(chǎn)品定價實用性研究

關(guān)宏偉

摘要：責任保險已經(jīng)成為保險發(fā)展的“藍?！?，近五年，年均保費增速23.73%，保費規(guī)模已超過200億，責任保險產(chǎn)品達300余種，由于險種眾多，產(chǎn)品之間差別大，其產(chǎn)品定價問題已經(jīng)成為從業(yè)人員重點關(guān)注的問題之一，本文從責任保險的定價機制出發(fā)，對定價影響因素作分析歸納，提出具有可操作性、借鑒性的建議，供實際操作使用。

關(guān)鍵詞：責任保險；定價；實用性研究

按照不同標準，責任保險可以分為侵權(quán)責任保險和違約責任保險；按客戶類型分為團體責任保險和個人責任保險；按承保方式分為期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索賠式責任保險；按實施方式分為強制責任保險和自愿責任保險；按產(chǎn)品分類，即按承保風險類型可以分為公眾責任險、雇主責任險、產(chǎn)品責任險、職業(yè)責任險和其他責任險，這也是最常見、最傳統(tǒng)的一種分類方式，在業(yè)內(nèi)廣為使用，本文從產(chǎn)品分類的角度對其定價作分析研究。

一、責任保險市場價格現(xiàn)狀

目前，責任保險的計費基礎(chǔ)多樣，但主要還是以限額為基礎(chǔ)，如，公眾責任險，累計責任限額乘以費率；道路客運承運人責任險以每座賠償限額乘投保座位數(shù)；雇主責任險根據(jù)雇員的工資總額，或每個雇員的賠償限額乘雇員人數(shù)計算；產(chǎn)品責任險在考慮賠償限額、出口國家的同時，以銷售收入為計費基礎(chǔ)；醫(yī)療責任險又有所不同，除責任限額以外，以醫(yī)療人員數(shù)量、床位數(shù)量、手術(shù)數(shù)量為計費基礎(chǔ)，安全生產(chǎn)責任險以行業(yè)類別、年度生產(chǎn)總值、職工人數(shù)為計費基礎(chǔ)等等。

同時考慮以下因素：

企業(yè)的風險管理水平，行業(yè)性質(zhì)、企業(yè)規(guī)模、索賠基礎(chǔ)、免賠額、區(qū)域范圍、法律環(huán)境、社會風氣、自然環(huán)境、損失經(jīng)驗、業(yè)務渠道等等；

但現(xiàn)實生活中，從業(yè)人員往往對具體風險考慮不足，如危險化工企業(yè)投保公眾責任險，設定責任限額較高，往往達到5000萬或者1億，或者更高，收取保費5萬—10萬左右，同時附加若干附加險，如叉車責任、電梯責任、出租人責任條款、車輛裝卸責任、鍋爐爆炸責任、食品飲料責任、租用汽車責任、環(huán)境污染責任等等，實際上，有些附加險，如環(huán)境污染責任險、租用汽車責任等，所擴展的責任風險已經(jīng)遠遠超出公眾責任險本身的風險范圍，但還是按正常公眾責任險來收取保費，顯然整體保費充足度嚴重不足，與實際風險也不匹配，沒有體現(xiàn)出社會公平性。

同樣以公眾責任險為例，如旅游景點的公眾責任險，滑雪場的公眾責任險，游泳池、浴池等營業(yè)場所公眾責任，網(wǎng)吧、娛樂場所公眾責任險等等，如果僅按照責任限額乘費率的方式收費，是非常不可取的，由于其風險的特殊性，按此種方式收取的保費與實際風險嚴重不對價，長此以往，必將影響公司正常經(jīng)營，更無法保證廣大被保險人的利益。

二、責任保險產(chǎn)品價格確定方法

定價一直是保險公司經(jīng)營的核心機密，責任保險定價也是如此，按通常規(guī)則，保險產(chǎn)品的價格基本由三部分組成：即風險保費、費用附加、風險及利潤附加三部分。

費率厘定的方法主要有：

風險保費法，是建立在每個風險單位基礎(chǔ)之上的，用以彌補每個風險單位的期望損失，同時加上費用支出與期望利潤；但風險保費需嚴格定義風險單位，否則定價實用性將大大降低；

損失率法，是對當前已有費率和保費歷史記錄為基礎(chǔ)，來調(diào)整實現(xiàn)定價的，損失率法不能用新業(yè)務的定價；

責任保險費率厘定也是如此，依據(jù)大數(shù)法則，選取有充分代表性的數(shù)據(jù)，也會參考經(jīng)驗數(shù)據(jù)，同時考慮未來賠付增長趨勢?？陀^上講，上述方式?jīng)]有問題，但目前國內(nèi)市場上使用的責任保險費率使用多年，特別是隨著國內(nèi)法律法規(guī)的健全、發(fā)展，人們維權(quán)意識提高，風險發(fā)生具有更大不確定性，某種程度上，原有的費率只能作為基礎(chǔ)，已經(jīng)不適合業(yè)務發(fā)展需要。

三、責任保險產(chǎn)品定價的實用性研究

通過筆者近二十年的實踐，對責任保險的費率定價進行實用性研究，僅提以下建議供參考。

（一）引入“量”的概念

這里講引入“量”的概念，主要是指某些涉及面廣，或一次損失可能造成多人傷亡的業(yè)務類型，在厘定費率時，可參考風險單位數(shù)量來確定費率的方法。如供電責任險，標準費率是參照供電量和責任限額來確定的，實際上，筆者建議關(guān)注區(qū)域年度供電量和人口數(shù)量、人口密度，區(qū)域因素，引入歷年賠付數(shù)據(jù)，測算出盈虧平衡費率水平，適當考慮盈利及費用，即可給出相對公平，客戶也能接受，市場競爭力強，業(yè)務保持穩(wěn)定的產(chǎn)品價格。

同樣，旅游景點的公眾責任險，滑雪場的公眾責任險，游泳池、浴池等營業(yè)場所公眾責任，網(wǎng)吧、娛樂場所公眾責任險等，則應充分參考“客流量”，依據(jù)客流數(shù)量來厘定保費。

（二）考慮特定風險或單次最大可能損失

如前面提到的危險化工企業(yè)投保公眾責任險，高責任限額同時要求附加若干附加險，如環(huán)境污染責任、租用汽車責任；租賃性質(zhì)的商業(yè)集中地公眾責任險附加電梯責任、出租人責任條款；物流責任險附加車輛裝卸責任等等。

（三）參考同類業(yè)務風險費率或歷史賠付數(shù)據(jù)

如比較常見的雇主責任險的不同版本，產(chǎn)品責任險、醫(yī)療責任險等，當?shù)鼗蛳到y(tǒng)內(nèi)的歷史賠付數(shù)據(jù)不難掌握，可以充分借鑒參考，某些與其他險種相關(guān)的業(yè)務，也可參考相關(guān)險種的出險及賠付情況，來確定責任保險的費率條件，如物流責任險，與貨運險相關(guān)性較高，在厘定費率時，考慮運輸方式，貨運量，出險及賠付情況，作為參考。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品，推出單獨險種

隨著社會對責任保險的需求的細化，相應的，我們許多險種的針對性和適應性已經(jīng)不滿足人民群眾的要求，在這種情況下，需要我們與時俱進，不斷創(chuàng)新，推出更多針對性強的產(chǎn)品，如針對學校，我們推出了校園方責任險、實習責任險；針對環(huán)境污染風險，我們推出了環(huán)境污染責任險等等。

在完善責任保險產(chǎn)品體系，定價標準的同時，加快責任保險的發(fā)展，服務社會，保障群眾利益，使責任保險成為社會保障體系的重要支柱，在建設保險強國的進程中發(fā)揮更大作用。

參考文獻：

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