責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題與對(duì)策研究

秦萌

摘要： 責(zé)任保險(xiǎn)通常是指以保險(xiǎn)客戶(hù)的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一類(lèi)，具有一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)共有的特性，都屬于賠償類(lèi)的保險(xiǎn)，同時(shí)也有其自己的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和獨(dú)特內(nèi)容。本文主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的控制問(wèn)題及相關(guān)對(duì)策進(jìn)行研究和討論，希望能為責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的控制與相關(guān)流程的完善提供一定的參考。

關(guān)鍵詞： 責(zé)任保險(xiǎn);承保風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制;問(wèn)題及對(duì)策

1 前言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，民眾維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也逐漸加深。根據(jù)調(diào)查研究顯示，到2019年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)全年保費(fèi)已經(jīng)增長(zhǎng)至753億元，占全年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的10.34%。由此可見(jiàn)，民眾的責(zé)任保險(xiǎn)投保意識(shí)不斷提升，責(zé)任保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)的角色也越來(lái)越重要。

2 責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)概述

2.1 責(zé)任保險(xiǎn)概念

責(zé)任保險(xiǎn)指的是保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者負(fù)賠償民事責(zé)任，并被提出賠償要求時(shí)承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式。責(zé)任保險(xiǎn)主要包括雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)賠償保險(xiǎn)等。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)起步較晚，起始于上世紀(jì)80年代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)之后，近幾十年來(lái)發(fā)展一直相對(duì)比較緩慢。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的繁榮，也使得責(zé)任保險(xiǎn)獲得了一定的發(fā)展。當(dāng)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到了一定階段，相應(yīng)的法律制度不斷完善，這也為責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展提供了關(guān)鍵的土壤。其中，責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展最主要的依賴(lài)便是法治的健全和完善。責(zé)任保險(xiǎn)是間接保障被保險(xiǎn)人利益并直接保障受害第三者利益的一種替代保障機(jī)制，適用于一切可能會(huì)造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的單位、個(gè)人與家庭。

2.2 責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件是侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，而責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生之后的發(fā)展又會(huì)對(duì)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)本身產(chǎn)生一定的反饋和影響。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，各行各業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多。各個(gè)行業(yè)要不斷提升對(duì)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的控制與預(yù)防，盡可能的減少侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，并善于利用責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及生活所面臨的各項(xiàng)事故風(fēng)險(xiǎn)。要想提高保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)制度的持續(xù)發(fā)展，相關(guān)保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)中的承保風(fēng)險(xiǎn)的研究，明確不同類(lèi)型的責(zé)任保險(xiǎn)面臨的承保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，了解承保風(fēng)險(xiǎn)源頭并加以控制。保險(xiǎn)公司需要持續(xù)提升對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的管理水平和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的研究，科學(xué)管理侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。利用侵權(quán)法體系和責(zé)任保險(xiǎn)有效保護(hù)各類(lèi)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事故中受害者的權(quán)益，構(gòu)建社會(huì)層面的有效保護(hù)體系，對(duì)維護(hù)社會(huì)治安的穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)步發(fā)展有十分重要的意義。? [1]

3 責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題

3.1 投保人的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要頻頻面對(duì)投保人，對(duì)于投保人所提出的訴求盡可能的滿(mǎn)足，以此保證投保人可在本次的業(yè)務(wù)中進(jìn)行續(xù)約。投保人作為保險(xiǎn)公司的重要客戶(hù)群體，其本身需要熟悉保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況，減少信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司屬于被動(dòng)的一檔，主要源于承保標(biāo)的始終處于投保人的管控中。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，投保人反而對(duì)被保險(xiǎn)人的身體健康情況更了解。在新形勢(shì)背景下，一旦投保人基于利益的驅(qū)使扭曲人格、失去誠(chéng)信，往往只能夠應(yīng)用虛假的欺騙性的手段使得原有不符合投保要求的標(biāo)的轉(zhuǎn)為符合要求的，致使投保風(fēng)險(xiǎn)概率增大。若是標(biāo)的金額較大，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大額損失。而在實(shí)踐中，投保人只能夠通過(guò)隱瞞事實(shí)真相的方式使得保險(xiǎn)公司對(duì)虛構(gòu)事實(shí)發(fā)生情況騙保行為進(jìn)行處理，直接給予保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利影響。即使我國(guó)規(guī)定了投保人的告知義務(wù)，但對(duì)保險(xiǎn)公司的解除權(quán)依舊給予了兩年的時(shí)間限制，故投保人的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 對(duì)投保人缺乏剛性約束

對(duì)于侵權(quán)損害行為的界定通常是依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》，《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》，《中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》，《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》，《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)法律法典來(lái)進(jìn)行的。這些法律法規(guī)可以約束一定的侵權(quán)違法行為，但從實(shí)際情況來(lái)看，很多侵權(quán)案件的侵權(quán)行為并沒(méi)有與之相匹配的賠償標(biāo)準(zhǔn)和處罰標(biāo)準(zhǔn)，或者即使設(shè)定了處罰標(biāo)準(zhǔn)，但處罰標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，并不能夠具備警戒性。比如對(duì)環(huán)境污染案件來(lái)說(shuō)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，當(dāng)企業(yè)造成重大或者特大水污染事故時(shí)，需要結(jié)合事故損失到30%進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰，并沒(méi)有設(shè)置具體的賠償規(guī)定，導(dǎo)致企業(yè)違法成本偏低，使很多企業(yè)為了經(jīng)濟(jì)效益而采取各種違法經(jīng)營(yíng)手段，誘發(fā)承保風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。? [3]

3.3 責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制性不足

以醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為例，雖然國(guó)家衛(wèi)生部門(mén)、保險(xiǎn)主管部門(mén)和地方政府一直在積極推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)作，但實(shí)際發(fā)展相對(duì)比較緩慢，參保率偏低，影響醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任制度的實(shí)施，不利于醫(yī)療行業(yè)的健康發(fā)展。在運(yùn)行初期，各個(gè)地區(qū)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)仍然采取自愿投保的方式，存在投保數(shù)量低，投保人積極性不高，實(shí)施效果不理想等各種問(wèn)題。為了發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很多地區(qū)將醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)制性投保，強(qiáng)制性投保實(shí)施之后，雖然醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的數(shù)量有所提升，但仍然不穩(wěn)定，整體運(yùn)行效果不理想。因此，針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的類(lèi)型，還需要適當(dāng)?shù)牟扇?qiáng)制投保的方式，以更好的發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用與價(jià)值。? [4]

4 責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的控制策略

4.1 加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)信息的核實(shí)

通過(guò)合理考察被保險(xiǎn)人的資質(zhì)和基本情況，可以幫助保險(xiǎn)公司更好的分析承保風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)物流企業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司可以審核其是否取得國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織的相關(guān)認(rèn)證，并就企業(yè)的規(guī)模、資產(chǎn)數(shù)量、資產(chǎn)類(lèi)型、制度實(shí)施情況、信息化程度以及是否存在違法經(jīng)營(yíng)行為等各種資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，分析判斷企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并科學(xué)進(jìn)行保費(fèi)的考量。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也需要加強(qiáng)對(duì)物流企業(yè)業(yè)務(wù)收入的核實(shí)要求，被保險(xiǎn)人在貨物起運(yùn)之前，要主動(dòng)申報(bào)物流業(yè)務(wù)，申報(bào)內(nèi)容包括貨物價(jià)值、貨物品類(lèi)、運(yùn)輸時(shí)間、運(yùn)輸工具以及運(yùn)輸線(xiàn)路等。保險(xiǎn)公司對(duì)于未申報(bào)的貨物在出險(xiǎn)之后不負(fù)責(zé)賠付，以提高業(yè)務(wù)收入的真實(shí)性和可靠性。另外，保險(xiǎn)公司還需要明確物流業(yè)務(wù)是否存在轉(zhuǎn)包和外包的業(yè)務(wù)情況，以及轉(zhuǎn)包、外包業(yè)務(wù)占整體物流公司收入的比重，明確轉(zhuǎn)包商資質(zhì)以及被保險(xiǎn)人和轉(zhuǎn)包商之間的關(guān)系，審查承運(yùn)司機(jī)資質(zhì)，承運(yùn)貨物類(lèi)型，物流地域范圍以及自有車(chē)輛類(lèi)型及車(chē)況等各項(xiàng)信息，為承保風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避提供充足的數(shù)據(jù)支持。? [5]

4.2 建立核保管理制度

保險(xiǎn)公司需要建立行之有效的核保規(guī)則審核制度，對(duì)影響承保風(fēng)險(xiǎn)的各種因素進(jìn)行詳細(xì)分析，選取合適的指標(biāo)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)表。以食品安全責(zé)任保險(xiǎn)為例，由于食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司相關(guān)承保業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度極高，往往需要大量的歷史數(shù)據(jù)為支撐，結(jié)合各項(xiàng)精算工具，并綜合考量食品原材料、生產(chǎn)、包裝、物流和銷(xiāo)售等各方面的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠制定合理的費(fèi)率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要組建專(zhuān)業(yè)可靠的核保隊(duì)伍，明確各級(jí)核保人員的權(quán)限，使核保人員能夠充分明確自身的責(zé)任，從而可以更加具有針對(duì)性的對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的各項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)審核。? [6]將核保業(yè)績(jī)與核保人員的工資獎(jiǎng)金和晉升機(jī)制掛鉤，提高核保人員的工作積極性，保證核保工作的效率和準(zhǔn)確性。另外，結(jié)合食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際情況確定損失賠償范圍，準(zhǔn)確界定賠償?shù)念?lèi)型，包括被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的人身傷害和特定的財(cái)產(chǎn)損失以及其他合理與必要的費(fèi)用。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)也需要設(shè)立一定的免賠額和賠償限制，降低巨額賠償案或者小額賠償案的數(shù)量，使得保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人可以在一定程度上共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效應(yīng)對(duì)食品生產(chǎn)企業(yè)的道德問(wèn)題。? [7]

4.3 建立侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)

在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中，責(zé)任保險(xiǎn)的占比相對(duì)較低，存在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)少，投票率偏低，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)成因多樣等各種問(wèn)題，導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，缺少充足的數(shù)據(jù)支持。所以，需要建立專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)化責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)支撐。保險(xiǎn)公司需要大量收集各行各業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，明確各行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)理賠、承保核保等方面的信息數(shù)據(jù)匯總到數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，幫助保險(xiǎn)公司制定更加個(gè)性化和針對(duì)性的責(zé)任保險(xiǎn)，使得承保范圍的設(shè)定更加科學(xué)合理，充分發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性。另外，保險(xiǎn)公司需要不斷加強(qiáng)同行之間的合作，建立起聯(lián)合數(shù)據(jù)庫(kù)，豐富數(shù)據(jù)庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資料，并與其他保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)目標(biāo)市場(chǎng)，建立科學(xué)系統(tǒng)的行業(yè)規(guī)范機(jī)制，實(shí)現(xiàn)高效合作。此外，還要持續(xù)加強(qiáng)法律法規(guī)的建立，健全規(guī)范各行業(yè)的行為，彌補(bǔ)相關(guān)領(lǐng)域的法律漏洞。? [8]

4.4 加強(qiáng)對(duì)民眾責(zé)任保險(xiǎn)需求的調(diào)查

保險(xiǎn)公司要持續(xù)加強(qiáng)對(duì)民眾責(zé)任保險(xiǎn)需求的調(diào)查，以高空拋物案為例，結(jié)合《中華人民共和國(guó)民法典》中新增的禁止從建筑物中拋擲物品的相關(guān)規(guī)定，由侵權(quán)人承擔(dān)從建筑物中拋擲物品或者墜落物品造成他人損害的侵權(quán)責(zé)任。如果確定不了侵權(quán)人，則需要由建筑物使用人給予相應(yīng)的補(bǔ)償。這些條款明確了高空拋物案的責(zé)任主體，并提到物業(yè)服務(wù)公司對(duì)于安全保障的責(zé)任，這導(dǎo)致物業(yè)服務(wù)公司和建筑物使用者的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加，造成公眾責(zé)任保險(xiǎn)、物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)不斷加大。保險(xiǎn)公司要緊緊把握住以此為代表的各領(lǐng)域存在的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際，推出專(zhuān)業(yè)可靠的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.5 加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)

由于責(zé)任保險(xiǎn)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司要持續(xù)加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，要求保險(xiǎn)公司工作人員能夠精通保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)，具備風(fēng)險(xiǎn)挖掘能力和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力。對(duì)于一些職業(yè)型的保險(xiǎn)，比如董事責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等，要求保險(xiǎn)從業(yè)人員同時(shí)具備醫(yī)學(xué)方面的知識(shí)或者金融方面的知識(shí)，能夠更好的明確責(zé)任保險(xiǎn)的范圍，預(yù)測(cè)各種潛在侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化企業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)情況，從而提高保險(xiǎn)公司對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和信息時(shí)代的全面到來(lái)，保險(xiǎn)公司要充分利用起互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各項(xiàng)技術(shù)手段的支持，合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等多項(xiàng)技術(shù)，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)模式的創(chuàng)新。廣泛吸引互聯(lián)網(wǎng)人才，利用現(xiàn)代技術(shù)優(yōu)勢(shì)更好的分析各行業(yè)的信息數(shù)據(jù)，并制定出科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而能夠快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化，提高保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使得保險(xiǎn)公司能夠在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境中持續(xù)生存下來(lái)。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，科學(xué)控制責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)于提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展有著十分重要的意義。需要結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)的功能和實(shí)際發(fā)展情況，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的研究和挖掘，建立系統(tǒng)完善的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，優(yōu)化和完善核保管理制度。建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系，并做好對(duì)客戶(hù)基本信息的核查，科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同，優(yōu)化保險(xiǎn)條款，有效控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)步。

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