論住房公積金貸款管理風(fēng)險規(guī)避及方式選擇

［摘 要］本文旨在探討住房公積金貸款管理過程中面臨的各種風(fēng)險，分析導(dǎo)致這些風(fēng)險出現(xiàn)的原因，并提出有效的風(fēng)險規(guī)避措施和方式選擇原則，為相關(guān)部門制定完善的管理政策提供參考。文章采用文獻(xiàn)研究、案例分析和理論探討相結(jié)合的方式。研究結(jié)果表明，住房公積金貸款管理面臨市場風(fēng)險、政策風(fēng)險和信用風(fēng)險等主要風(fēng)險，這些風(fēng)險源于市場環(huán)境變化、內(nèi)部管理制度不完善和信息共享機(jī)制不健全等因素。為此，文章提出加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警、優(yōu)化審批流程、完善信息共享機(jī)制、加大懲戒力度、提高從業(yè)人員素質(zhì)、建立風(fēng)險準(zhǔn)備金等風(fēng)險規(guī)避措施，并闡述了方式選擇應(yīng)該遵循的原則。研究證明，有效規(guī)避住房公積金貸款管理風(fēng)險，需要相關(guān)部門從制度、機(jī)制、人員、資金等多方面采取綜合性措施，構(gòu)建風(fēng)險防控長效機(jī)制，為住房公積金制度的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

［關(guān)鍵詞］住房公積金；貸款管理；風(fēng)險規(guī)避

［中圖分類號］F27 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

住房問題關(guān)系到千家萬戶的切身利益，是社會和諧穩(wěn)定的重要基石。為了解決廣大群眾的住房困難，我國建立了住房公積金制度。住房公積金可用于房屋自住、自建、翻建、大修等，其中住房公積金貸款是最主要的使用方式。近年來，隨著住房公積金制度的不斷完善和發(fā)展，各地住房公積金貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，但也伴隨著一些管理風(fēng)險。如何科學(xué)有效規(guī)避這些風(fēng)險，確保制度健康運(yùn)行，是亟須解決的現(xiàn)實課題。

1 常見的住房公積金貸款風(fēng)險

1.1 市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指利率、匯率、房地產(chǎn)價格等市場因素的波動而導(dǎo)致住房公積金貸款發(fā)生損失的風(fēng)險。這是住房公積金貸款面臨的主要風(fēng)險之一。利率風(fēng)險指因利率水平變動導(dǎo)致貸款成本發(fā)生變化的風(fēng)險。如果未來利率持續(xù)上升，將加重貸款人的還款負(fù)擔(dān)，違約風(fēng)險也會隨之增加［1］。匯率風(fēng)險是指匯率劇烈波動影響房地產(chǎn)價格，進(jìn)而影響抵押品價值的風(fēng)險。房地產(chǎn)價格風(fēng)險則是指房地產(chǎn)市場發(fā)生大幅波動，使抵押物價值發(fā)生重大變化，從而加大貸款風(fēng)險承擔(dān)的風(fēng)險。此外，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化也會影響居民收入水平和就業(yè)狀況，進(jìn)而影響貸款人的還款能力，引發(fā)貸款違約風(fēng)險。

1.2 政策風(fēng)險

政策風(fēng)險是指由于國家相關(guān)法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及監(jiān)管政策的調(diào)整或變動，導(dǎo)致住房公積金貸款面臨經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化的風(fēng)險。近年來，我國房地產(chǎn)市場調(diào)控力度不斷加大，包括限購、限貸、限價等一系列政策措施，這些調(diào)控政策的變動將直接影響住房需求，進(jìn)而對住房公積金貸款產(chǎn)生沖擊。同時，監(jiān)管部門也可能根據(jù)形勢變化，對住房公積金制度的管理制度進(jìn)行調(diào)整，如果新政策與現(xiàn)有貸款管理機(jī)制存在沖突或落差，也會給住房公積金貸款帶來潛在風(fēng)險。此外，與住房公積金貸款相關(guān)的其他法律法規(guī)的修改，如擔(dān)保法、反洗錢法等，也可能對貸款管理產(chǎn)生一定影響。

1.3 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指由于貸款人或反擔(dān)保人的違約而造成住房公積金貸款本金無法收回或利息無法獲得補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險。這是住房公積金貸款管理中最為重要的風(fēng)險。信用風(fēng)險主要源于貸款人的還款能力和還款意愿兩個方面。影響還款能力的因素包括貸款人的收入水平、職業(yè)穩(wěn)定性、家庭負(fù)債狀況等；而影響還款意愿的因素有貸款人的誠信度、道德風(fēng)險傾向等［2］。如果貸款人遭遇失業(yè)、收入驟降等情況，還款能力將大幅下降；如果貸款人存在逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為，還款意愿也會降低。此外，擔(dān)保人的履約能力下降，也會加劇信用風(fēng)險?？梢哉f，信用風(fēng)險是住房公積金貸款管理中需要重點(diǎn)防范的主要風(fēng)險。

2 住房公積金貸款管理風(fēng)險出現(xiàn)的原因

2.1 市場環(huán)境變化帶來的風(fēng)險

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，實體經(jīng)濟(jì)疲軟，就業(yè)形勢嚴(yán)峻。同時，房地產(chǎn)市場調(diào)控力度不斷加大，包括限購、限貸、限價、限信貸等“限房令”政策頻頻出臺，市場環(huán)境的劇烈變化對住房公積金貸款產(chǎn)生了深刻影響。一方面，經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)效益下滑，居民收入增長乏力，導(dǎo)致貸款人的還款能力普遍降低；另一方面，樓市調(diào)控措施限制了購房需求，可能引發(fā)房價下跌，使抵押物價值遭受沖擊，從而加大了抵押風(fēng)險。此外，市場利率波動和匯率劇烈變動，也會給貸款組合帶來一定的沖擊［3］。

2.2 內(nèi)部管理制度不完善

住房公積金貸款業(yè)務(wù)起步較晚，各地區(qū)的管理制度在操作層面還存在一些不完善之處，制度性缺陷正是導(dǎo)致貸款風(fēng)險的重要原因。比如，貸款審批流程過于簡化，風(fēng)險調(diào)查評估不夠全面深入；擔(dān)保措施缺乏創(chuàng)新，普遍采取傳統(tǒng)的抵押或保證方式，反擔(dān)保能力不足；貸后管理跟蹤力度不夠，對貸款人經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款能力的動態(tài)監(jiān)測不足等。這些制度性的漏洞，都可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險的積累和暴露。另外，相關(guān)崗位人員的職業(yè)操守和風(fēng)險意識不強(qiáng)，也是導(dǎo)致管理風(fēng)險的重要原因。

2.3 信息共享機(jī)制不健全

由于相關(guān)部門之間缺乏有效的信息共享機(jī)制，無法對貸款對象的資信狀況、擔(dān)保能力進(jìn)行全面綜合評判，這也是導(dǎo)致風(fēng)險的一個重要原因。有的申請人可能在其他銀行或住房公積金管理中心已有不良貸款記錄，但由于缺乏信息共享，容易蒙混過關(guān)；有的申請人提供偽造的收入證明、財產(chǎn)證明等資料，無法及時核實其真?zhèn)巍４送?，一旦出現(xiàn)違約情況，由于信息不對等，追索和處置也會受到一定阻礙，影響執(zhí)行力度。

3 住房公積金貸款管理風(fēng)險規(guī)避措施

3.1 加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建設(shè)

預(yù)警機(jī)制是風(fēng)險管理的重要一環(huán)，住房公積金管理部門必須高度重視，建立健全風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系和工作機(jī)制?？梢詮暮暧^、中觀和微觀三個層面設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)。宏觀層面的指標(biāo)有GDP增速、就業(yè)率、利率水平、房價指數(shù)等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，反映整體經(jīng)濟(jì)金融形勢；中觀層面的指標(biāo)包括行業(yè)貸款余額、拖欠率等，反映行業(yè)整體風(fēng)險狀況；微觀層面則著眼于單戶貸款余額、資產(chǎn)負(fù)債率等微觀數(shù)據(jù)，關(guān)注個體風(fēng)險。對于這些預(yù)警指標(biāo)，應(yīng)當(dāng)科學(xué)評估并制定相應(yīng)的預(yù)警值。當(dāng)某一指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值時，預(yù)警機(jī)制立即生效，立刻啟動應(yīng)急預(yù)案，采取相應(yīng)的風(fēng)險緩釋措施，防患于未然。如果利率指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值，可考慮上調(diào)貸款利率；如果擔(dān)保品價值指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值，則加大貸后管理力度，避免抵押權(quán)受損；如果個體貸款人財務(wù)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值，則啟動風(fēng)險分類管理，制訂差異化的貸后監(jiān)控方案。

3.2 優(yōu)化貸款審批流程

貸款審批作為把控風(fēng)險的重要關(guān)口，必須對其實施全面風(fēng)險管理。要對申請人的還款能力、信用記錄、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行全面審查。建立風(fēng)險分類審批模式，對于低風(fēng)險申請人開通“綠色通道”，簡化審批流程；對于中高風(fēng)險申請人則采取從嚴(yán)審查，要求提供充分的反擔(dān)保措施，必要時委托第三方開展專項盡職調(diào)查。建立貸審分離制度，由不同部門分別負(fù)責(zé)審批審查和實際放貸操作，在制度層面實現(xiàn)相互制衡。借鑒商業(yè)銀行做法，建立貸款風(fēng)險評級體系，對不同風(fēng)險等級的貸款實行差異化的審批權(quán)限、擔(dān)保要求等，實現(xiàn)風(fēng)險剝離。對于高風(fēng)險等級的申請，除了采取最高審批權(quán)限和最嚴(yán)格擔(dān)保措施，還要根據(jù)期限、金額等設(shè)置額度限制。此外，適度提高審批準(zhǔn)入門檻，對申請人的信用記錄、財務(wù)狀況等制定明確標(biāo)準(zhǔn)，保證貸款質(zhì)量。

3.3 完善信息共享機(jī)制

信息是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，住房公積金管理中心要構(gòu)建高效、全面的信息共享渠道和機(jī)制。內(nèi)部各部門之間要實現(xiàn)貸款信息的動態(tài)共享，充分掌握貸款人的經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款情況等變化信息。對外則要與銀行、征信機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等外部機(jī)構(gòu)開展數(shù)據(jù)合作，獲取貸款申請人的信用記錄、貸款余額等基礎(chǔ)資信信息。與人力資源社會保障部門對接，核實申請人的工作收入真實情況；與公安、檢察、法院等司法部門對接，則可掌握其是否有犯罪或重大違法記錄。此外，要加強(qiáng)與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等的信息交換，了解房產(chǎn)交易情況，監(jiān)測抵押物價值變化，防范抵押風(fēng)險。

3.4 加大違規(guī)懲戒力度

對于惡意逃廢債務(wù)、提供虛假信息騙取貸款等違法違規(guī)行為，住房公積金管理部門必須從嚴(yán)懲治，切實提高違規(guī)違法成本。首先，與公安、司法機(jī)關(guān)加強(qiáng)協(xié)作配合，對構(gòu)成犯罪的行為堅決移送司法機(jī)關(guān)依法處理。其次，在內(nèi)部制度層面，要出臺嚴(yán)厲的處罰措施，除了加收罰息，還可在申請人的年度評定、薪酬獎金分配等方面實行扣減。最后，在貸款合同中要預(yù)先約定明確的違約責(zé)任條款和處理機(jī)制，比如對惡意拖欠貸款的除了加收罰息，還可在其評先評優(yōu)、薪酬福利等方面予以扣減，多管齊下懲治違約行為。對于造成特別嚴(yán)重后果、情節(jié)惡劣的違約行為，可將其納入“黑名單”，在一定期限內(nèi)禁止申請新的住房公積金貸款，切斷其獲取信貸資源的渠道。同時，加大對違約行為的民事訴訟力度，充分發(fā)揮司法手段的震懾效應(yīng)。

3.5 提高從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)

住房公積金貸款管理工作專業(yè)性較強(qiáng)，對從業(yè)人員的綜合素質(zhì)要求很高。因此，提升人員隊伍的專業(yè)水平和職業(yè)操守是規(guī)避風(fēng)險的重中之重。一是加大培訓(xùn)投入力度，提高員工的風(fēng)險意識和專業(yè)水平。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涵蓋相關(guān)法律法規(guī)、會計核算、信貸管理、風(fēng)險控制、反欺詐防騙等方面的知識和技能，使其熟悉掌握貸款業(yè)務(wù)全流程，了解各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點(diǎn)，提升風(fēng)險防控能力。二是建立科學(xué)合理的績效考核機(jī)制，將貸款質(zhì)量與員工薪酬、職級晉升等緊密掛鉤，形成高壓線管理模式。對于發(fā)生重大失職瀆職行為的，要嚴(yán)肅問責(zé)、紀(jì)律處分，維護(hù)制度權(quán)威性。三是加強(qiáng)職業(yè)道德和廉潔教育，筑牢員工的誠信防線，杜絕利用職務(wù)之便謀取不當(dāng)利益的違法違紀(jì)行為。四是完善員工職業(yè)發(fā)展通道，為業(yè)務(wù)骨干創(chuàng)造施展才能的空間，調(diào)動員工積極性和創(chuàng)造性。五是建立員工職業(yè)化管理制度，引入職業(yè)經(jīng)理人制度，采用正規(guī)化的聘用方式，打造高素質(zhì)的專業(yè)隊伍。

3.6 建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度

借鑒商業(yè)銀行做法，住房公積金管理部門應(yīng)建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，為化解風(fēng)險提供資金儲備。在每年發(fā)放的貸款總額中，按照一定比例拿出風(fēng)險撥備，由中心統(tǒng)一調(diào)撥和管理，專項用于核銷呆賬損失。這不僅能夠緩解已發(fā)生的損失對本金的沖擊，還可樹立風(fēng)險準(zhǔn)備意識，增強(qiáng)管理人員的風(fēng)險防范意識和責(zé)任心。風(fēng)險準(zhǔn)備金的計提比例，可以根據(jù)當(dāng)年貸款規(guī)模、不良貸款率等指標(biāo)動態(tài)確定，與實際風(fēng)險程度掛鉤。當(dāng)準(zhǔn)備金余額不足以消化風(fēng)險損失時，可以注入財政資金作為補(bǔ)充，防止資金鏈斷裂。與此同時，還要對準(zhǔn)備金的計提、管理、使用制定嚴(yán)格的操作規(guī)程，規(guī)范審批流程，防范資金被濫用。

4 方式選擇原則

4.1 全面性原則

風(fēng)險管理必須全面考慮各種可能存在的風(fēng)險因素，采取的規(guī)避措施要覆蓋各個方面，做到無遺漏。要從制度、機(jī)制、人員、資金等多個層面采取綜合性措施，形成系統(tǒng)性的風(fēng)險管理體系。同時，規(guī)避措施既要重視事前防范，也要重視事中控制和事后處置，全流程把控風(fēng)險。

4.2 針對性原則

由于不同類型的風(fēng)險具有不同的成因和表現(xiàn)形式，所以規(guī)避措施必須因地制宜。對于市場風(fēng)險，可采取優(yōu)化資產(chǎn)組合、開展套期保值等方式；對于政策風(fēng)險，則需加強(qiáng)對法律法規(guī)的研究解讀，及時調(diào)整經(jīng)營策略；對于信用風(fēng)險，則應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸前調(diào)查、完善擔(dān)保措施等。

4.3 成本效益原則

任何規(guī)避措施的實施都需要一定的成本投入，因此必須權(quán)衡其收益和代價，選擇成本較低且效果較好的措施。如果成本高于預(yù)期收益，則這種做法可能違背經(jīng)濟(jì)原則，也將難以為實踐者所接受。因此，在制定風(fēng)險管理對策時，要優(yōu)化資源配置，盡量控制成本支出，達(dá)到最大的風(fēng)險規(guī)避效果。

4.4 長效性原則

住房公積金貸款風(fēng)險管理是一個長期的系統(tǒng)工程，因此規(guī)避措施必須具有長效性和可持續(xù)性。要建立起長期有效的管理制度和機(jī)制，形成風(fēng)險管控的長效機(jī)制。同時，要緊跟形勢變化，動態(tài)調(diào)整方案策略，與時俱進(jìn)，從而保障長期的風(fēng)險防控效力。

5 結(jié)語

有效管控住房公積金貸款風(fēng)險，是保障制度可持續(xù)發(fā)展的重中之重。只有充分認(rèn)識風(fēng)險的嚴(yán)重性，深入分析風(fēng)險根源，采取科學(xué)管理措施，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險規(guī)避原則，才能從根本上防范和化解風(fēng)險隱患。同時，密切跟蹤經(jīng)濟(jì)金融形勢變化，主動預(yù)判可能出現(xiàn)的新風(fēng)險，制訂應(yīng)對預(yù)案，使風(fēng)險規(guī)避工作與實際情況相適應(yīng)。只有牢牢守住風(fēng)險防線，住房公積金制度才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，為人民群眾提供更多保障。

參考文獻(xiàn)

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