數(shù)字普惠金融與縣域包容性增長影響研究

摘 要：包容性增長強(qiáng)調(diào)了在經(jīng)濟(jì)增長過程中，注重弱勢群體的參與和利益的平衡，讓區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加平衡、公平、可持續(xù)，與共同富裕的理念相吻合。依托數(shù)字技術(shù)，數(shù)字普惠金融以低成本和廣覆蓋等優(yōu)勢助推著縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)包容性增長。文章通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)，分析了數(shù)字普惠金融賦能縣域經(jīng)濟(jì)包容性增長的具體路徑，并提出相應(yīng)對策建議。

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì) 包容性增長 共同富裕 區(qū)域發(fā)展

中圖分類號：F127

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）11-115-02

一、引言

實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕，是我國全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程上的重要目標(biāo)。當(dāng)前我國已邁入經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展階段，但粗放型的發(fā)展路徑，使得我國仍存在區(qū)域、城鄉(xiāng)間差距較大、中等收入群體占比不高等現(xiàn)實(shí)問題。為了解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的貧困和不平等問題，2007年，亞洲開發(fā)銀行率先提出“包容性增長”這一理念。包容性增長在注重經(jīng)濟(jì)增長速度的同時(shí)，關(guān)注機(jī)會(huì)公平和成果共享，是解決城鄉(xiāng)差距的有效手段之一。我國也借鑒了“包容性增長”這一概念，日益重視在發(fā)展中讓全社會(huì)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會(huì)和成果。縣級經(jīng)濟(jì)作為國民經(jīng)濟(jì)最基本經(jīng)濟(jì)單元，承載著我國城鄉(xiāng)發(fā)展的多項(xiàng)重要功能，不僅是“三農(nóng)”問題的集中區(qū)域，也是共同富裕理念執(zhí)行的第一線。將“包容性增長”理念與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，有助于縣域經(jīng)濟(jì)成果惠及所有人群，對當(dāng)前解決“三農(nóng)”問題和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的動(dòng)力，在實(shí)現(xiàn)縣域發(fā)展的公平性、均等性與包容性方面嶄露頭角。數(shù)字普惠金融不僅可以加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且可以促進(jìn)機(jī)會(huì)平等和資源分配，理論上說，發(fā)展數(shù)字普惠金融應(yīng)是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)包容性增長的一個(gè)重要途徑。普惠金融的主要目的是給予弱勢群體相應(yīng)的金融支持，而縣域集中了大量的小微企業(yè)和需要金融幫助的長尾人群。因此，從縣域?qū)用娣治鰯?shù)字普惠金融賦能縣域經(jīng)濟(jì)包容性增長的具體路徑具有一定理論及現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)回顧

（一）包容性增長相關(guān)研究

目前，國內(nèi)學(xué)者關(guān)于包容性增長的研究比較豐富，主要從包容性增長理念形成、包容性增長內(nèi)涵以及包容性增長水平測度等方面展開研究。包容性增長理念經(jīng)歷了從單純的經(jīng)濟(jì)增長，到益貧式增長，再到包容性增長的逐步遞進(jìn)、不斷拓展和升級的形成過程。關(guān)于包容性增長內(nèi)涵，學(xué)者們普遍強(qiáng)調(diào)了三方面：可持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長[1]、權(quán)利獲得和機(jī)會(huì)公平[2]以及成果共享[3]。在包容性增長水平測度方面，部分學(xué)者使用中國地區(qū)發(fā)展與民生指數(shù)（DLI）作為代理指標(biāo)，此指標(biāo)由國家統(tǒng)計(jì)局和中國統(tǒng)計(jì)學(xué)會(huì)根據(jù)聯(lián)合國人類發(fā)展指數(shù)（HDI）測度[4];也有學(xué)者使用改進(jìn)的生產(chǎn)效率估計(jì)方法來衡量[5];更多學(xué)者則是構(gòu)建了一個(gè)多維度綜合指標(biāo)體系測度，而構(gòu)建的依據(jù)主要分為包容性增長內(nèi)涵和發(fā)展條件、過程及發(fā)展結(jié)果[6]。

（二）數(shù)字普惠金融相關(guān)研究

國內(nèi)關(guān)于數(shù)字普惠金融的研究主要包含概念界定、指標(biāo)測度以及影響研究。借鑒胡濱等[7]的研究成果，數(shù)字普惠金融可被拆分為“數(shù)字”“普惠”和“金融”這三個(gè)關(guān)鍵組成部分，各部分在整個(gè)概念中發(fā)揮了不同的重要作用。而目前國內(nèi)多使用2016年由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻金服集團(tuán)合作編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)[8]進(jìn)行相關(guān)實(shí)證研究，包括覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個(gè)一級維度，數(shù)據(jù)范圍涵蓋了省、市、縣，較為全面和具體。此外，學(xué)界主流觀點(diǎn)是數(shù)字普惠金融發(fā)展能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長[9]、實(shí)現(xiàn)減貧增收[10]以及縮小城鄉(xiāng)收入差距[11]。因此，理論上說，數(shù)字普惠金融能促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)包容性增長。

三、數(shù)字普惠金融賦能縣域經(jīng)濟(jì)包容性增長路徑研究

（一）經(jīng)濟(jì)增長效應(yīng)

普惠金融的出現(xiàn)可以帶來一定的經(jīng)濟(jì)增長是目前學(xué)術(shù)界的普遍共識。而數(shù)字普惠金融可以充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，降低窮人與小微企業(yè)的融資約束，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，通過增長效應(yīng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長解決信息不對稱問題。通過使用大數(shù)據(jù)和人工智能等數(shù)字化技術(shù)，數(shù)字普惠金融可以擴(kuò)展金融服務(wù)的覆蓋范圍、簡化金融操作流程、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)評估和信貸決策流程，進(jìn)而為城鄉(xiāng)地區(qū)提供更高效和高質(zhì)量的金融服務(wù)。高效便捷的金融服務(wù)能節(jié)約大量時(shí)間人力成本，有利于增強(qiáng)城鄉(xiāng)客戶的金融參與意愿，達(dá)到促進(jìn)投資和經(jīng)濟(jì)增長的目的。

（二）收入分配效應(yīng)

包容性增長主要關(guān)注公平和效率問題。金融服務(wù)能為城市居民提供投資創(chuàng)業(yè)支持，幫助其獲取高收益回報(bào)。但相較于城市居民，農(nóng)村居民人力資源質(zhì)量較差、儲備不足，往往難以滿足傳統(tǒng)金融服務(wù)的高進(jìn)入門檻，從而導(dǎo)致了區(qū)域發(fā)展的不平衡。數(shù)字普惠金融聚焦于長尾群體的金融問題，通過改善農(nóng)村金融服務(wù)、降低低收入群體金融進(jìn)入門檻，發(fā)揮非均衡效應(yīng)，從而協(xié)助該群體積累資本。一方面，數(shù)字普惠金融能賦予農(nóng)村地區(qū)更便捷和安全的金融服務(wù)，為農(nóng)村居民創(chuàng)造了更多的收入機(jī)會(huì)，同時(shí)也促進(jìn)了居民消費(fèi);另一方面，數(shù)字平臺和人工智能技術(shù)具有規(guī)模收益和邊際成本遞減的優(yōu)勢，幫助消費(fèi)者們共享決策信息，保護(hù)了金融弱勢群體的權(quán)益，有助于經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。綜上可知，數(shù)字技術(shù)和普惠理念的結(jié)合，能有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的缺陷，既能促進(jìn)地區(qū)總體發(fā)展，又特別關(guān)注低收入人群，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民在金融服務(wù)方面機(jī)會(huì)和權(quán)益的均等，在縣域經(jīng)濟(jì)包容性發(fā)展中具有深遠(yuǎn)影響。

（三）促進(jìn)城鄉(xiāng)要素流動(dòng)

除了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和收入分配均衡外，數(shù)字普惠金融通過改善城鄉(xiāng)之間的要素流動(dòng)，從而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)包容性增長。首先，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有效打破了過去城鄉(xiāng)要素流動(dòng)的單向限制，使資源要素實(shí)現(xiàn)雙向流動(dòng)，加強(qiáng)了城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系，進(jìn)一步促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合;其次，政府通過相關(guān)的數(shù)字普惠政策，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)之間的交通信息聯(lián)系，這一舉措可以為農(nóng)村居民提供就業(yè)機(jī)會(huì)，吸引高學(xué)歷人才返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè);最后，依托新興金融科技手段，數(shù)字普惠金融可以提高資本要素的跨區(qū)域配置效率，吸引了勞動(dòng)要素的跨區(qū)域流動(dòng)，分散和降低了風(fēng)險(xiǎn)，使城鄉(xiāng)間資源要素流動(dòng)更加靈活和高效。

四、對策建議

基于以上分析，本文可以得出結(jié)論，數(shù)字普惠金融賦能縣域經(jīng)濟(jì)包容性增長的路徑包括促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、助力收入分配以及促進(jìn)城鄉(xiāng)要素流動(dòng)。

（一）促進(jìn)區(qū)域性創(chuàng)新，助力縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

不同縣域因其自然資源稟賦和區(qū)域地理位置的差異，數(shù)字普惠金融水平和經(jīng)濟(jì)包容性增長水平存在顯著差異。在推行普惠金融政策時(shí)，不能忽視區(qū)域性差異的存在。2023年中央一號文件指出，需培育壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)，實(shí)施一縣一業(yè)強(qiáng)縣富民工程。作為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的樞紐，縣域特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成為解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的有力工具。而數(shù)字普惠金融可以通過促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和賦能縣域產(chǎn)業(yè)升級來縮小縣域城鄉(xiāng)發(fā)展差距。一些縣域政府和銀行已經(jīng)針對當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)推出了相應(yīng)的金融產(chǎn)品。例如，浙江省安吉縣以其著名的白茶產(chǎn)業(yè)特色而聞名，安吉交銀村鎮(zhèn)銀行針對茶葉公司和茶農(nóng)推出了“綠色白茶貸”產(chǎn)品，幫助茶農(nóng)解決購買配套制茶機(jī)器及收購茶葉的資金源問題，風(fēng)險(xiǎn)可控且保證效率。這一案例可以為其他縣域政府提供借鑒，即開發(fā)個(gè)性化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同群體的金融需求。

（二）開展金融基礎(chǔ)知識教育，提高居民金融認(rèn)知水平

推行數(shù)字普惠金融政策，要做到“軟硬兼施”。硬件指數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，軟件指人才培養(yǎng)與人力資源培訓(xùn)。在數(shù)字金融研究領(lǐng)域，學(xué)術(shù)界普遍關(guān)注“數(shù)字鴻溝”問題。城鄉(xiāng)居民之間教育素養(yǎng)的差別是導(dǎo)致“數(shù)字鴻溝”問題產(chǎn)生的原因之一。政府及企事業(yè)單位應(yīng)該積極開展金融知識培訓(xùn)，為小微企業(yè)主和農(nóng)村居民提供咨詢幫助。此類咨詢不僅應(yīng)包括基礎(chǔ)的金融APP使用，更應(yīng)包括金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)介紹、投資理財(cái)決策建議以及金融產(chǎn)品體驗(yàn)等多樣化金融服務(wù)。通過這些全方位的金融知識培訓(xùn)，長尾人群可以更好地借助普惠金融工具提高生活水平，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)包容性增長，這是一個(gè)長期的良性發(fā)展過程。

（三）加大數(shù)字普惠金融政策推廣力度，建設(shè)完善相關(guān)政策和法律法規(guī)

數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度已經(jīng)達(dá)到相對高水平，但使用深度和數(shù)字化程度仍需要進(jìn)一步提升。當(dāng)政策覆蓋率達(dá)到飽和后，使用深度和數(shù)字化程度將成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長和城鄉(xiāng)差距縮小的主要?jiǎng)恿υ?。關(guān)鍵問題在于，用戶是否能夠深度利用數(shù)字金融工具，以滿足其深層次需求，以及用戶是否能夠依賴數(shù)字化工具克服地理限制，這將成為數(shù)字普惠金融更進(jìn)一步發(fā)揮作用的核心挑戰(zhàn)。為此，政府需積極拓展數(shù)字普惠金融服務(wù)點(diǎn)，建設(shè)更多金融機(jī)構(gòu)分支和智能平臺，完善農(nóng)村與落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以此提高服務(wù)的便捷性。值得注意的是，在政府推廣政策的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融政策和法規(guī)的支持，建立一個(gè)靈活的監(jiān)管框架，確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

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（責(zé)編：趙毅）

[項(xiàng)目名稱：國家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興背景下特色小鎮(zhèn)及相關(guān)城市的可持續(xù)發(fā)展要素配置與優(yōu)化研究”（19BGL174）。]

[作者簡介：徐曼麗（1999—），女，漢族，浙江臺州人，碩士，研究方向：農(nóng)業(yè)管理;王磊（1976—），男，漢族，湖南醴陵人，博士，教授，研究方向：農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理;徐莎莎（1990—），女，漢族，山東濟(jì)南人，碩士，研究方向：農(nóng)業(yè)管理;戚愉彩（1992—），女，漢族，浙江諸暨人，碩士，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與政策。]