普惠金融發(fā)展中數(shù)字科技應(yīng)用問題及對策

[摘要] 近年來，我國普惠金融已取得了長足發(fā)展，但金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)面臨收益低、風(fēng)險高等問題。而數(shù)字科技的應(yīng)用能幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)降低成本、控制風(fēng)險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品。因此，金融機(jī)構(gòu)要和科技公司緊密合作，完善征信體系建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，完善數(shù)字科技監(jiān)管體系，助推普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融；數(shù)字科技；金融創(chuàng)新

[作者單位] 上海中僑職業(yè)技術(shù)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院；廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院中國-東盟統(tǒng)計(jì)學(xué)院

當(dāng)前，我國普惠金融的服務(wù)對象以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等弱勢群體為主。普惠金融主要依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來實(shí)施，發(fā)展普惠金融面臨風(fēng)險高、成本高、回報低的困境。而運(yùn)用數(shù)字科技創(chuàng)新服務(wù)模式，則是推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑。

普惠金融發(fā)展中面臨的問題

金融機(jī)構(gòu)“利潤最大化”和普惠金融“收益有限”的矛盾。利潤最大化經(jīng)營原則使大部分金融機(jī)構(gòu)在普惠金融服務(wù)中仍然把高凈值客戶作為主要的服務(wù)對象，而中小企業(yè)和農(nóng)戶的小額授信需求則得不到有效關(guān)注。同時，農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全，加之普惠金融貸款額度低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理成本高、收益有限。

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營“安全性”原則和普惠金融“風(fēng)險大”的矛盾。普惠金融對象中的小微企業(yè)規(guī)模不大，資金流脆弱，組織管理能力不強(qiáng)，抵押擔(dān)保物較少，經(jīng)營信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏也加大了銀行的信用評估難度，增加了銀行的貸款風(fēng)險。而農(nóng)戶則更難以提供抵押資產(chǎn)，加之農(nóng)村群眾金融素養(yǎng)不高，同樣會增加銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險。

特定對象需求多樣性和金融產(chǎn)品服務(wù)獲得受限的矛盾。由于大型商業(yè)銀行提供的特定產(chǎn)品和服務(wù)有限，大部分中小微農(nóng)業(yè)經(jīng)營者仍然選擇貸款利率較高的地方農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村金融服務(wù)主要依賴于政策性融資擔(dān)保和金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)性考核，以及央行再貸款貼息等行政手段。而面向城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)、保險等產(chǎn)品，由于信息傳輸、宣傳廣度、操作困難等原因，更無法到達(dá)農(nóng)戶等普惠金融對象的手中。

數(shù)字科技助力普惠金融的邏輯

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域迎來了數(shù)字科技的變革。新一代數(shù)字科技如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等被應(yīng)用于金融服務(wù)中，使得金融業(yè)務(wù)的獲客渠道、產(chǎn)品、流程、服務(wù)模式等發(fā)生了巨大的變化，緩解了普惠金融發(fā)展中的難題，推動了普惠金融向縱深發(fā)展。

數(shù)字科技拓寬了金融獲客渠道。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展帶來的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、支付寶等移動支付模式，縮短了金融機(jī)構(gòu)和普惠金融客戶之間的距離。金融科技的應(yīng)用拓寬了金融機(jī)構(gòu)的獲客渠道，并帶來了服務(wù)模式的創(chuàng)新，提升了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營效率，極大地降低了人工成本。

數(shù)字科技完善了信用評估體系。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搭建多元化的信息處理平臺，有效獲得客戶的真實(shí)數(shù)據(jù)，建立起更全面的智能化信用風(fēng)險評價機(jī)制和風(fēng)控體系，有效服務(wù)普惠金融客戶群體。金融機(jī)構(gòu)還可利用金融科技，監(jiān)控客戶資金流向，進(jìn)行欺詐識別和黑名單客戶管理，有效降低風(fēng)險。

數(shù)字技術(shù)豐富了金融產(chǎn)品。數(shù)字科技的應(yīng)用使小微客戶在支付、信貸、保險、投資、財(cái)富管理等各項(xiàng)服務(wù)中獲得了較好的場景體驗(yàn)感。如郵儲銀行推出的“小微易貸”產(chǎn)品，為普惠金融客戶提供了銀稅互動、發(fā)票、海關(guān)、首貸戶、政務(wù)政采、信易貸等豐富的線上產(chǎn)品項(xiàng)目，極大滿足了小微客戶的多樣化需求。

數(shù)字科技在普惠金融應(yīng)用中的制約因素

基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)的制約。由于在普惠金融應(yīng)用中需要網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、智能投顧、網(wǎng)絡(luò)保險等新型數(shù)字金融的服務(wù)模式，對使用群體的基礎(chǔ)設(shè)施和客戶端有一定的硬件要求。而在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，人們擁有的智能手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品較少，加之移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋面窄、信號差，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)難以推廣。

客戶群體金融素養(yǎng)和技術(shù)能力的制約。以數(shù)字科技為基礎(chǔ)的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)對客戶群體的文化水平、金融素養(yǎng)和技術(shù)操作能力都有較高要求。但普惠金融服務(wù)的弱勢群體、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等群體的文化程度偏低，對金融新產(chǎn)品、新服務(wù)認(rèn)識不夠，加之對新型金融科技工具操作不熟悉，增加了資金損失的風(fēng)險，導(dǎo)致他們排斥數(shù)字科技操作。

數(shù)字科技新風(fēng)險點(diǎn)的制約。數(shù)字科技在普惠金融的應(yīng)用中，由于數(shù)字模式對客戶數(shù)據(jù)的依賴，一旦系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫受到攻擊和破壞，極易造成客戶數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)被篡改等風(fēng)險發(fā)生。由于普惠金融面向的群體眾多，海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生對金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集和處理能力提出了挑戰(zhàn)，能否有效提高技術(shù)的完備性，防范數(shù)據(jù)安全風(fēng)險是深入發(fā)展數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵。

法律法規(guī)制度和監(jiān)管不足的制約。隨著金融業(yè)務(wù)參與主體的多元化，系統(tǒng)性風(fēng)險逐漸從大型金融機(jī)構(gòu)分散轉(zhuǎn)移到各環(huán)節(jié)，使風(fēng)險更具傳染性、隱蔽性和系統(tǒng)性。比如，2007年我國P2P網(wǎng)貸平臺因制度及監(jiān)管的缺失，發(fā)生平臺出逃、爆雷等惡性風(fēng)險事件，損害了人們的利益。

數(shù)字科技促進(jìn)普惠金融發(fā)展的建議

數(shù)字科技的應(yīng)用有效推動了我國普惠金融的發(fā)展。破解數(shù)字科技在普惠金融應(yīng)用中的問題，要通過合理開發(fā)和利用數(shù)字技術(shù)，建立和完善應(yīng)用場景，加強(qiáng)金融科技監(jiān)管體系建設(shè)。

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和科技公司合作。通過金融機(jī)構(gòu)和科技公司的緊密合作，在金融行業(yè)內(nèi)部建立數(shù)據(jù)模型，優(yōu)化金融服務(wù)流程，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理水平。而在金融行業(yè)外部應(yīng)用大數(shù)據(jù)模型，則可以滿足客戶個性化服務(wù)和多樣化體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)自動化營銷。同時，金融機(jī)構(gòu)利用自身資金優(yōu)勢與數(shù)字科技公司合作開發(fā)多種金融場景，致力打造新的金融生態(tài)，提高服務(wù)質(zhì)效。

通過宣傳提高客戶認(rèn)知能力。金融機(jī)構(gòu)要以線上和線下相結(jié)合的方式，通過發(fā)放宣傳手冊、投放廣告、舉辦知識講座，對普惠金融進(jìn)行廣泛宣傳。從而教會人們掌握更多的金融產(chǎn)品使用技能，提高對數(shù)字金融的認(rèn)知能力，積極參與普惠金融服務(wù)。

完善征信體系建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)可和市場監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)、公安等部門合作，建立全國統(tǒng)一的數(shù)字征信標(biāo)準(zhǔn)，完善征信平臺，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，降低信貸風(fēng)險。要通過完善相關(guān)法律法規(guī)，明確信息使用授權(quán)、數(shù)據(jù)所有權(quán)、數(shù)據(jù)采集范圍等規(guī)范，以加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全的管理。而在宏觀層面則要建立風(fēng)險監(jiān)督機(jī)制，構(gòu)建實(shí)時監(jiān)控平臺，利用云存儲對數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，防止風(fēng)險擴(kuò)散對小微客戶帶來的沖擊。

完善數(shù)字科技監(jiān)管體系。面對數(shù)字普惠金融中的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，一方面需要保護(hù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融客戶群體的積極性，鼓勵合規(guī)的金融創(chuàng)新。另一方面要保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，有效防范洗錢、逃稅、詐騙等非法行為。應(yīng)借鑒“監(jiān)管沙盒”的做法，利用區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，監(jiān)測交易過程和交易數(shù)據(jù)，有效提高監(jiān)管質(zhì)量。要通過建立有效的監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范信息披露，以穿透式監(jiān)管為數(shù)字科技促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供保障。