三方聯(lián)動(dòng)維系鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求平衡

新時(shí)代中國的廣袤農(nóng)村，農(nóng)耕文明和現(xiàn)代文明要素有機(jī)結(jié)合，正在書寫中華民族現(xiàn)代文明的鄉(xiāng)村新篇章。中國式現(xiàn)代化建設(shè)必須堅(jiān)持不懈夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。以確保不發(fā)生規(guī)模性返貧為底線，以提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、提升鄉(xiāng)村建設(shè)水平為重點(diǎn)，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。更好推進(jìn)中國式現(xiàn)代化建設(shè)，要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，葆有廣大農(nóng)民群眾的獲得感和幸福感，維系生活、生產(chǎn)和經(jīng)營的秩序感和穩(wěn)定感，加大力度推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興，加快建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村的步伐。在加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中，需要著力整合建設(shè)支撐和保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展壯大，特別是扶持小微鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為鄉(xiāng)村全面振興打下堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

當(dāng)前，我們必須正視的現(xiàn)實(shí)，是由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)點(diǎn)多、面廣、線長，在這個(gè)龐大的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系中，仍然有一些經(jīng)營困難和發(fā)展艱難的產(chǎn)業(yè)主體。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的諸多難題中，專業(yè)技術(shù)和生產(chǎn)管理以外，顯著的現(xiàn)實(shí)困難仍然是貸款擔(dān)保和貸款獲得問題，其中瓶頸是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求制衡過程中，面對貸款擔(dān)保供求失衡現(xiàn)狀，需要自上而下，綜合治理。主導(dǎo)方、供給方和需求方三方各司其職和聯(lián)手聯(lián)動(dòng)，以政府干預(yù)、銀行監(jiān)管、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟自助三條路徑平抑鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡狀態(tài)，通過三方聯(lián)動(dòng)維系鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求平衡。

縣鄉(xiāng)政府要干預(yù)和化解

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡

黨的惠農(nóng)金融政策和扶持中小微企業(yè)的金融政策，要通過地方政府主導(dǎo)和監(jiān)督落實(shí)到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中。縣、市及以下鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府（以下統(tǒng)稱縣鄉(xiāng)政府），要直面鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的最大困境和基本訴求的貸款問題，迫在眉睫要解決的問題是貸款擔(dān)保供不應(yīng)求。這里的主要問題及其癥結(jié)，是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保的有效供給者，例如商業(yè)性或政策性金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者的擔(dān)保能力信心不足，以及整個(gè)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保體系存在缺陷，致使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸擔(dān)保的需求無法得到滿足，導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場供求失衡，進(jìn)而影響了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款的可獲得性。面對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡，亟待縣鄉(xiāng)政府積極介入和有效干預(yù)。作為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場管理者和調(diào)控者的縣鄉(xiāng)政府，應(yīng)該充分發(fā)揮基層政府對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場的干預(yù)能力，加大貸款和擔(dān)保的支持力度，以提高貸款擔(dān)保扶持效率。在這項(xiàng)工作中，守住縣鄉(xiāng)政府對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場的干預(yù)邊界，對于化解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場的供求失衡至關(guān)重要。

著力培育貸款擔(dān)保市場，明確貸款擔(dān)保供求的有效邊界。縣鄉(xiāng)政府應(yīng)明確培育市場并使市場最終成為擔(dān)保配置的主要手段，這才是政府的合理行為，而當(dāng)前階段政府介入只是解決市場的階段性失衡。因此，縣鄉(xiāng)政府進(jìn)入擔(dān)保市場，可利用政策性財(cái)政資金提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款的有效供給，同時(shí)大力培育規(guī)范有序的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場。作為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場的有機(jī)組成部分，縣鄉(xiāng)政府在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場介入的程度和狀態(tài)方面，要特別注意自身定位，極力維護(hù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場供求的良性循環(huán)，避免給整個(gè)貸款擔(dān)保金融市場造成負(fù)面影響。這里還有一個(gè)專業(yè)性和理論性都很強(qiáng)的問題，那就是縣鄉(xiāng)政府必須明確鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求方面的有效邊界，確定縣鄉(xiāng)政府與金融市場的有效邊界是惠農(nóng)金融的基本工作前提。誠然，對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場供求失衡，縣鄉(xiāng)政府有必要利用地方法律法規(guī)的形式，規(guī)范政府相關(guān)職能部門進(jìn)入或干預(yù)的具體領(lǐng)域和程度。地方政府利用行政、財(cái)政、稅收手段進(jìn)行干預(yù)時(shí)，對小微鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸要謹(jǐn)慎干預(yù)，以避免在市場可以實(shí)現(xiàn)基本均衡的領(lǐng)域進(jìn)入并施加影響。政府應(yīng)是惠農(nóng)金融政策制定者和政策性資金主導(dǎo)方，避免作為資金供給及管理者進(jìn)入農(nóng)村金融市場，否則會使金融市場供求失衡加劇和惡化。這個(gè)基層政府在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求方面的有效邊界必須明確和堅(jiān)守。

大力支持貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善擔(dān)保市場配套服務(wù)制度。縣鄉(xiāng)政府干預(yù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡狀態(tài)，在合規(guī)合法的范圍內(nèi)直接使用財(cái)政和行政手段介入，更要完善鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場保障和配套服務(wù)制度，同時(shí)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場保障制度和配套服務(wù)制度方面進(jìn)行規(guī)范和推廣，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場的健康運(yùn)行，進(jìn)入和呈現(xiàn)一種服務(wù)與保障正相關(guān)支撐和運(yùn)行的態(tài)勢?？h鄉(xiāng)政府建立運(yùn)行服務(wù)保障制度，要大力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對農(nóng)銀系統(tǒng)等金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合適額度的補(bǔ)貼。政府主導(dǎo)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資，也要在政策范圍內(nèi)給予必要的補(bǔ)貼。對商業(yè)性金融和擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和其他財(cái)政、稅收優(yōu)惠時(shí)，要依照事前制定適當(dāng)?shù)闹贫群鸵?guī)范，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保的執(zhí)行數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行確認(rèn)，據(jù)此予以相應(yīng)的政府補(bǔ)貼和優(yōu)惠，保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場健康持續(xù)發(fā)展。

給予擔(dān)保公共品補(bǔ)貼并對貸款擔(dān)保保險(xiǎn)政策給以傾斜?？h鄉(xiāng)政府制定貸款保險(xiǎn)支持政策時(shí)，要依據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體特點(diǎn)和自身財(cái)政情況，在增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力方面，可考慮利用地方財(cái)政資金建立產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。政府不可使用行政手段過分干預(yù)保險(xiǎn)公司的獨(dú)立經(jīng)營，地方財(cái)政補(bǔ)貼也要考慮從事產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益訴求，不能單純使用行政及財(cái)政手段強(qiáng)令保險(xiǎn)公司開展產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，可考慮對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保中的公共品給予補(bǔ)貼。在尋求鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求平衡的過程中，政府扶持政策應(yīng)有一定的邊界，只有把握介入貸款擔(dān)保市場的有效邊界，明確相關(guān)涉農(nóng)貸款擔(dān)保具有的準(zhǔn)公共品屬性，并在財(cái)政補(bǔ)貼和其他優(yōu)惠政策中對這些屬于準(zhǔn)公共品的擔(dān)保產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的傾斜，才能最大程度化解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡。

農(nóng)銀系統(tǒng)要監(jiān)管和平抑

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡

農(nóng)銀系統(tǒng)主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)，以及主要服務(wù)“三農(nóng)”的股份制地方銀行（以下統(tǒng)稱農(nóng)銀系統(tǒng)），是對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供貸款和擔(dān)保產(chǎn)品的供給方，要通過政策落實(shí)和評價(jià)工作激勵(lì)，調(diào)動(dòng)農(nóng)銀、農(nóng)信等金融機(jī)構(gòu)包括涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，整合運(yùn)作、監(jiān)管和評估人員力量，零距離投入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保運(yùn)行。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場供求不平衡時(shí)，要調(diào)動(dòng)相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能部門，以市場為導(dǎo)向，兼顧政策性需求，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制。在擔(dān)保貸款發(fā)放的預(yù)備期、執(zhí)行期和評估期，要進(jìn)一步完善貸款動(dòng)態(tài)全過程管理，監(jiān)督和管控鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款全過程每個(gè)環(huán)節(jié)潛在的、顯現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，防范新形勢下貸款及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在整體工作的過程中，從鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保產(chǎn)品種類和擔(dān)保貸款質(zhì)量的角度雙管齊下，以期在供給上促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場供求平衡。

比照金融擔(dān)保政策和預(yù)案條款進(jìn)行前置規(guī)范監(jiān)管。農(nóng)銀系統(tǒng)等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保的前置期，對受貸擔(dān)保方資質(zhì)和供給方工作行為，要比照金融擔(dān)保政策和預(yù)案條款進(jìn)行合規(guī)、合理、合程序的管理，在工作過程中嚴(yán)格擔(dān)?？尚行院鸵?guī)范性審定。充分遵循適合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款評價(jià)的前置期評估機(jī)制，確保涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目進(jìn)行可行性評估。首先進(jìn)行基礎(chǔ)條件評估。包括當(dāng)?shù)刈匀磺闆r、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施情況、產(chǎn)業(yè)化程度、相關(guān)生產(chǎn)資質(zhì)及當(dāng)?shù)卣С至Χ鹊?。其次進(jìn)行市場條件評估。包括市場狀況、產(chǎn)品質(zhì)量競爭、價(jià)格競爭、市場供求等條件。再次進(jìn)行優(yōu)勢條件評估。包括經(jīng)營優(yōu)勢、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目特色、科技含量、品牌知名度等條件。這些基礎(chǔ)性、基本性條件的確證性和可行性評估至關(guān)重要，是比照金融擔(dān)保政策和預(yù)案條款進(jìn)行的前置規(guī)范監(jiān)管，全面把握作為貸款和擔(dān)保的權(quán)重系數(shù)的指標(biāo)條件，決定貸款行為、貸款時(shí)限和貸款額度，以確保鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保的質(zhì)與量，保證和提高貸款擔(dān)保管理的水平和實(shí)效。

針對擔(dān)保運(yùn)作過程問題和癥候進(jìn)行問題監(jiān)管。農(nóng)銀系統(tǒng)等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款執(zhí)行期，要針對貸款擔(dān)保運(yùn)作過程問題和癥候進(jìn)行問題監(jiān)管，這是最大限度防范和化解貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要過程和節(jié)點(diǎn)。強(qiáng)化貸款和擔(dān)保落地進(jìn)戶過程的監(jiān)督和管理，以確保貸款兌付到回收的良性循環(huán)和有效止損的主動(dòng)性，從而實(shí)現(xiàn)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的全程和全面管控。首先，要加強(qiáng)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款項(xiàng)目資金流的監(jiān)控。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的資金流是動(dòng)態(tài)的，全面監(jiān)控和適時(shí)掌握生產(chǎn)資金收入、資金支出特別是資金凈額，才能提前掌控和保證鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款償還趨向。同時(shí)，還要了解和掌握鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)非生產(chǎn)性的資金收入和支出，嚴(yán)格核查那些非規(guī)律性的資金流出，審查那些突發(fā)性的大額資金流動(dòng)，這些都有可能構(gòu)成對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款償還能力的負(fù)面影響和實(shí)際威脅。其次，要加強(qiáng)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營過程的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。農(nóng)銀系統(tǒng)等金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般會在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中動(dòng)態(tài)顯現(xiàn)，特別是那些重要的過程指標(biāo)和節(jié)點(diǎn)，如鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)業(yè)主個(gè)人信用狀況變動(dòng)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)財(cái)務(wù)狀況異動(dòng)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況指標(biāo)改動(dòng)等等。這些變動(dòng)都將對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的狀況產(chǎn)生權(quán)重或大或小的影響，造成鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的底線特征。這些動(dòng)態(tài)指標(biāo)反映的是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，及時(shí)對此采取相應(yīng)的管控措施，才能防范鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生和現(xiàn)實(shí)性損害。

梳理貸款擔(dān)保兌付和評估結(jié)果預(yù)估后續(xù)監(jiān)管。農(nóng)銀系統(tǒng)等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管與平抑鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡，以往容易輕視或忽略的一個(gè)重要階段，是對貸款擔(dān)保兌付和評估結(jié)果進(jìn)行監(jiān)管。認(rèn)為貸款回籠就是一個(gè)貸款周期的完結(jié)，這是一個(gè)對貸款過程認(rèn)識上的誤區(qū)和行為上的錯(cuò)誤，它將影響和決定下一個(gè)貸款周期的走向和質(zhì)量。為此，農(nóng)銀系統(tǒng)等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，在以回籠為標(biāo)志的貸款周期結(jié)束后，要認(rèn)真進(jìn)行回收環(huán)節(jié)管理和質(zhì)量評估。首先進(jìn)行回收質(zhì)量管理。對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款的收回及到賬前全過程，要密切注意和確證回收的可能性與不可能性。為了防止發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)而使貸款違約，在貸款發(fā)放后要密切監(jiān)控鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用去向，以及不可控的損益情況。如果發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)超過可控性和嚴(yán)重的損益情況，要按照貸款相關(guān)政策和合同條款，及時(shí)采取貸款債務(wù)保全措施，提前收回全部或部分貸款。其次進(jìn)行回收質(zhì)量評估。對即將到期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，要例行及時(shí)的預(yù)告，提示到期時(shí)間及貸款本息額，提醒貸戶預(yù)留時(shí)間安排還款資金。惠農(nóng)金融還要提供“暖心化”“零距離”服務(wù)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款的使用效益提供幫助和支持，如農(nóng)銀系統(tǒng)等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)下沉和派駐人員，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營提供便利條件，幫助貸戶做好產(chǎn)品銷售及貨款回收工作，以此保證貸款回收的時(shí)限及資金額度的安全，確保鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求平衡和良性運(yùn)行，并將梳理貸款擔(dān)保兌付和評估結(jié)果預(yù)估和優(yōu)化后續(xù)監(jiān)管。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟要自助和互助

維系鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求平衡

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟包括自然聯(lián)盟、約定聯(lián)盟和結(jié)盟聯(lián)盟。自然聯(lián)盟是由于區(qū)域性、規(guī)模性、產(chǎn)品種類和市場流向性的相近和相同而結(jié)盟。約定聯(lián)盟是依原材料供應(yīng)鏈、生產(chǎn)過程技術(shù)鏈和產(chǎn)品銷售鏈的同一性約定結(jié)盟。結(jié)盟聯(lián)盟是由于利益互補(bǔ)性、材料或技術(shù)的壟斷性、上下游產(chǎn)業(yè)的制約性而簽約結(jié)盟。須知，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟是重要的生力軍和支撐力量。當(dāng)然，廣大的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集群中，既有龍頭產(chǎn)業(yè)、“專精特新”產(chǎn)業(yè)和“小巨人”產(chǎn)業(yè)，更有苦苦掙扎、艱難維持的產(chǎn)業(yè)。對那些亟待幫扶和救助的弱勢、小微鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，最需要雪中送炭和“輸血”的資金支持。在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中，貸款和貸款擔(dān)保供求失衡仍是其生存發(fā)展的主要困難。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款供求在惠農(nóng)金融的大環(huán)境中，最需注意和補(bǔ)足的是貸款擔(dān)保失衡這塊短板。通過鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求提供支持和保證，調(diào)動(dòng)需求方即鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的積極性和主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)自救和互助并取得相應(yīng)許可和認(rèn)證，并確保這個(gè)過程鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟規(guī)范運(yùn)作，有效謀求貸款擔(dān)保供求平衡。從這個(gè)意義上說，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的自助與互助能在一定范圍內(nèi)和很大程度上緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡，以互助擔(dān)保實(shí)現(xiàn)中小微鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)順利融資，并共同分擔(dān)和緩解融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，維系鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求平衡。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟緩解貸款擔(dān)保供求失衡過程的需求與功用。作為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保市場個(gè)體需求方的聯(lián)合體，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟可以突破個(gè)體經(jīng)營者自身擔(dān)保資產(chǎn)數(shù)量少質(zhì)量低的瓶頸，還可以加強(qiáng)對用益物權(quán)和財(cái)產(chǎn)性權(quán)利的利用以適應(yīng)新的貸款擔(dān)保產(chǎn)品，因此發(fā)展產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟可以增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)整體的擔(dān)保能力，以滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟成員自身貸款需求。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)需求方的同伴成員獲得貸款提供有效的第三方擔(dān)保需求。傳統(tǒng)的第三方擔(dān)保人，必須符合政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等專業(yè)機(jī)構(gòu)的條款規(guī)范，所以只能是一般合作伙伴或簽約結(jié)盟伙伴。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟可以在自愿互助和平等互利的基礎(chǔ)上，憑借共同經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的身份，為聯(lián)盟成員貸款提供第三方擔(dān)保，以補(bǔ)足和增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保能力的需求，并規(guī)范和優(yōu)化第三方擔(dān)保行為的質(zhì)量，化解可能由于第三方擔(dān)保帶來的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和貸款回籠風(fēng)險(xiǎn)。這就必須充分重視鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟對緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡的功用，積極扶持并充分利用鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟發(fā)揮應(yīng)有的作用，緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡。一直以來，基礎(chǔ)條件較差、單打獨(dú)斗、孤立無援的一些鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，貸款和擔(dān)保處于被動(dòng)狀態(tài)和被忽略的地位，貸款擔(dān)保多側(cè)面、立體化受到制約。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟正是在緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保供求失衡過程中，以獨(dú)特的自救、互助和補(bǔ)短的功能發(fā)揮作用。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟共同體要積極運(yùn)作聯(lián)手擔(dān)保，互相支撐，以達(dá)到抱團(tuán)取暖的目的。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟還必須在自助和互助、自救和補(bǔ)短的貸款擔(dān)保過程中相互監(jiān)督、相互制約，有效降低貸款擔(dān)?！靶抛u(yù)”成本，削弱和減少違約“失信”因素。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟緩解貸款擔(dān)保供求失衡要謹(jǐn)防違約和失信。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟為生產(chǎn)和經(jīng)營伙伴提供貸款擔(dān)保，要十分謹(jǐn)慎地對待自身的行為。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中每個(gè)產(chǎn)業(yè)伙伴之間都有較為密切的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。一般說來，聯(lián)盟生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)前資料供應(yīng)、產(chǎn)中配套服務(wù)及產(chǎn)后銷售服務(wù)等形成的特定集群，對生產(chǎn)經(jīng)營個(gè)體幫助較大，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟群體之間擔(dān)?；ブ鶗焕骝?qū)動(dòng)，違約行為因素和概率就會大大增多，會不同程度地影響鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的擔(dān)保聲譽(yù)以及后續(xù)的合作。為此，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)要跳出成員個(gè)體短期經(jīng)濟(jì)利益的思維，從長期發(fā)展角度謹(jǐn)慎對待自身的違約行為。正是由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中產(chǎn)業(yè)之間有著密切的利益關(guān)系，聯(lián)盟內(nèi)部成員間相互制約就要具有警示和糾錯(cuò)力量，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營個(gè)體的誠信或失信行為的獎(jiǎng)勵(lì)或懲罰可以利用經(jīng)濟(jì)手段。這樣，積聚對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)具有直接的、密度較大的信譽(yù)優(yōu)勢，可以降低貸款過程中的相關(guān)信息成本，保證和提高貸款擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)率和滿意度。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟產(chǎn)業(yè)之間有頻繁的業(yè)務(wù)往來，相互制約具有的監(jiān)督和修正功能，可以在違約行為尚未發(fā)生時(shí)對違約動(dòng)機(jī)進(jìn)行先期預(yù)警，同時(shí)可對違約后果在同行業(yè)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟成員間進(jìn)行宣傳以起到事前勸誡作用，確保緩解貸款擔(dān)保供求失衡過程行為的合理合法性。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟緩解貸款擔(dān)保供求失衡過程的負(fù)面清單。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟在經(jīng)營伙伴和生產(chǎn)同伴之間開展貸款擔(dān)保互助過程中，作為第三方擔(dān)保人出具擔(dān)保合同時(shí)要謹(jǐn)防負(fù)面事項(xiàng)清單。首先，不能主觀隨意和變更。一般由鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)自發(fā)成立的互助與合作聯(lián)盟，或者由行業(yè)協(xié)會、商會、聯(lián)合會等經(jīng)過政府職能部門批準(zhǔn)的社會組織，其行為必須符合章程規(guī)定，不得隨意變更。其次，不能口頭約定和保證。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟內(nèi)部擔(dān)保管控制度必須建立健全，且在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的擔(dān)?；ブ献鬟^程中嚴(yán)格遵守，不能口頭約定或“拍胸脯”保證，要通過鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟內(nèi)部監(jiān)督約束機(jī)制，規(guī)范和管控鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保行為。再次，不能打“擦邊球”和模糊表述。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟之間貸款擔(dān)保也要具有一定的技術(shù)性和科學(xué)依據(jù)，基層政府相關(guān)職能部門和農(nóng)銀系統(tǒng)下沉人員，要對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟成員進(jìn)行必要的技術(shù)指導(dǎo)，切實(shí)解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)互助擔(dān)保過程中的規(guī)范管理問題，不能打“擦邊球”和模糊表述，要通過相關(guān)技術(shù)保障，提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)擔(dān)保的準(zhǔn)確性、實(shí)現(xiàn)率和效益性，在總體上降低鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保的失信率和違約風(fēng)險(xiǎn)。最后，不能目光短淺和波動(dòng)。由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)資金短缺具有偶發(fā)性和持續(xù)性，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟參與貸款擔(dān)保應(yīng)該保持穩(wěn)定性和長期性，從長計(jì)議和可持續(xù)做好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的自助和互助，便于長期發(fā)揮鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟緩解貸款擔(dān)保供求失衡的作用。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟規(guī)范建立規(guī)則，從長計(jì)議不短視，做實(shí)做穩(wěn)不波動(dòng)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟緩解貸款擔(dān)保供求失衡，要注意負(fù)面事項(xiàng)清單，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款提供第三方擔(dān)保，助力形成有效運(yùn)作的貸款擔(dān)保良性循環(huán)，是平抑貸款擔(dān)保供求失衡的重要力量。