金融支持鄉(xiāng)村振興的探索與實踐

摘要：如何按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，是解決“三農(nóng)”問題的關鍵，這需要有與之相適應的金融體系的支持。全國各地根據(jù)自身農(nóng)業(yè)發(fā)展情況及當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展狀況，對金融支持鄉(xiāng)村振興進行了積極的探索和實踐。文章以江蘇省泰州市金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及金融支持鄉(xiāng)村振興實踐為例，探索當前金融支持鄉(xiāng)村振興工作中存在的問題，并提出切實可行、行之有效的工作建議。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；金融；實踐

文章編號：1674-7437（2024）02-0191-03 中國圖書分類號：F832 文章標識碼：A

農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施旨在從農(nóng)村農(nóng)民出發(fā)，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和生活水平，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展和共同富裕。對此，江蘇省泰州市持續(xù)加大對鄉(xiāng)村振興的金融支持力度，通過打造政銀保企對接機制、壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、創(chuàng)新地方特色貼息貸款、發(fā)展新型農(nóng)村集體經(jīng)濟、激發(fā)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力等舉措，助力鄉(xiāng)村振興。但與此同時，由于農(nóng)業(yè)的特殊屬性，加之農(nóng)村產(chǎn)權交易和流通市場的不成熟，金融機構信貸投放力度不足、意愿不高?；诖?，文章提出培育涉農(nóng)中介機構、發(fā)揮政府政策引導優(yōu)勢、加快金融市場改革相關建議。

1 泰州市金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

1.1持續(xù)加大對鄉(xiāng)村振興的金融支持力度

泰州市積極加大金融對鄉(xiāng)村振興的支持力度，建立健全投融資渠道，充分發(fā)揮信貸、債券、股權、保險、擔保等金融功能，拓寬鄉(xiāng)村振興資金供給渠道，鼓勵銀行和小額貸款公司結合自身職能定位和業(yè)務優(yōu)勢，加大對鄉(xiāng)村振興的信貸支持力度。發(fā)揮鄉(xiāng)村振興投資基金作用，吸引社會資本投資“三農(nóng)”，拓寬涉農(nóng)企業(yè)股權融資渠道，持續(xù)加大金融對鄉(xiāng)村振興的支持力度。2021年以來，江蘇省泰州市鄉(xiāng)村振興資金投資月均增幅達15%左右，如圖1所示。截至2022年12月，泰州市涉農(nóng)貸款余額2 836億元，同比增長357億元，增幅14.4%。

1.2涉農(nóng)金融機構為金融支持鄉(xiāng)村振興投入的主體

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構積極發(fā)揮金融支持鄉(xiāng)村振興的主體作用，加大對涉農(nóng)貸款投入力度，助力鄉(xiāng)村振興。如圖2所示，2022年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構涉農(nóng)貸款余額1 566.04億元，占涉農(nóng)貸款投放總額的55.04%。涉農(nóng)金融機構加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金的投入力度，進一步發(fā)揮了涉農(nóng)金融機構助力鄉(xiāng)村振興的主體作用。

1.3金融支持鄉(xiāng)村振興投入主體以貸款為主

鄉(xiāng)村振興離不開金融的大力支持，其中以貸款形式為主。2022年末，農(nóng)村地區(qū)貸款2 474億元，為金融支持鄉(xiāng)村振興資金投入的87.24%。從貸款資金投向看，主要投放于農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)用物資、農(nóng)副產(chǎn)品流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造、農(nóng)田基本建設等方向[1]。

2 金融支持鄉(xiāng)村振興的“泰州實踐”

江蘇省泰州市積極貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作部署，結合地方實際，突出重點領域，深化金融創(chuàng)新，積極搭建政銀保企對接和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等平臺，為鄉(xiāng)村振興注入源源不斷的金融活水?？梢哉f，泰州市經(jīng)濟運行整體向好的背后，離不開金融全方位的支持。泰州市金融支持鄉(xiāng)村振興工作主要有以下方面。

2.1打造政銀保企對接機制

舉辦“泰惠農(nóng)·金融服務鄉(xiāng)村振興”啟動儀式暨政銀保企對接活動，強化涉農(nóng)政策宣講與金融產(chǎn)品推介，累計發(fā)布省級農(nóng)業(yè)農(nóng)村重大項目106個，龍頭企業(yè)、萬企聯(lián)萬村、村集體經(jīng)濟項目、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等名錄845個，組織金融機構分條線全覆蓋走訪，累計支持涉農(nóng)企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體339個，實現(xiàn)簽約和意向性合作項目融資44.1億元[2]。

2.2壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

在全省率先啟動農(nóng)村經(jīng)濟主體綜合信息管理系統(tǒng)試點，推進村集體經(jīng)濟、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶信用檔案建設完善，目前，已歸集轄區(qū)靖江、泰興、姜堰、興化1.8萬家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體88.9萬條信息。依托農(nóng)信平臺創(chuàng)新“信農(nóng)E貸”“興農(nóng)E貸”涉農(nóng)信用產(chǎn)品，為5 510戶農(nóng)村經(jīng)濟主體辦理授信16.9億元，已用信11.2億元，其中，信用貸款4.7億元。

2.3創(chuàng)新地方特色貼息貸款

在里下河經(jīng)濟基礎薄弱地區(qū)，出臺地方特色貼息貸款，每年3 000萬貼息貸款額度，支持帶動低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)[3]，支持創(chuàng)業(yè)的低收入農(nóng)戶，帶動就業(yè)的各類小微企業(yè)、規(guī)模經(jīng)營主體等。

2.4發(fā)展新型農(nóng)村集體經(jīng)濟

推動銀行加大新型農(nóng)村集體經(jīng)濟金融產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新發(fā)放“強村置業(yè)貸”，以農(nóng)村集體經(jīng)濟組織為貸款主體，以房屋租賃租金為還款來源，以建設生產(chǎn)經(jīng)營性用房為貸款用途，貸款期限最長8年、額度最高1 000萬元、利率不超同期LPR+50BP。創(chuàng)新“惠村融資貸”產(chǎn)品，為村級集體經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)惠利率信貸資金，支持美麗鄉(xiāng)村建設項目、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目，助力村級集體經(jīng)濟建設發(fā)展壯大。推出村集體經(jīng)濟股份合作社“惠農(nóng)富村貸”、免抵押擔?！皬姶逯J”等創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.5激發(fā)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力

根據(jù)轄區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品助力鄉(xiāng)村振興。一是針對轄區(qū)興化螃蟹養(yǎng)殖業(yè)集中特點，推動興化地區(qū)啟動江蘇省首個螃蟹養(yǎng)殖區(qū)信用信息體系建設，整合評估企業(yè)養(yǎng)殖信息、財政保險數(shù)據(jù)，創(chuàng)新“蟹農(nóng)貸”專項產(chǎn)品，批量化授信支持蟹農(nóng)，2021年12月落地首單。二是根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大資金投入。依托大數(shù)據(jù)技術，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準畫像。例如，泰州市農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“鳳凰快貸”金融產(chǎn)品，面向轄區(qū)內個體工商戶、小微企業(yè)及有穩(wěn)定工作的個人發(fā)放貸款，具有快速申請、智能測算、線上簽約、隨用隨貸等特點，在服務小微企業(yè)、農(nóng)村金融等方面發(fā)揮重要作用。三是推進農(nóng)村“兩權”抵押貸款，試點以來，泰州全市累計發(fā)放農(nóng)地、農(nóng)房抵押貸款23億元，惠及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶超千余戶。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興存在的主要問題

3.1無成熟的農(nóng)村產(chǎn)權交易和流通市場，金融支持鄉(xiāng)村振興力度不足

當前，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的流轉、處置等產(chǎn)權交易無相應的市場，且農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉價格無統(tǒng)一的定價標準，需要由龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的村集體協(xié)商，價格不具有公開透明性；同時，缺乏專業(yè)的涉農(nóng)評估機構和專業(yè)資質的評估人員，不利于銀行合理確定土地經(jīng)營權的實際價值，制約了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權等產(chǎn)權抵押融資。銀行從風險控制角度考慮，往往只能按照土地最低產(chǎn)能和剩余流轉期限進行價值評估，限制了授信額度，造成金融支持鄉(xiāng)村振興投放不足[4]。

3.2農(nóng)業(yè)屬性使得金融機構信貸投放意愿不高

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高。農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受暴風、干旱、洪水、冰雹、霜凍、病蟲害等因素影響較大，收益存在不確定性，導致金融機構不愿加大信貸投放。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要集中在種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品初級加工等領域，產(chǎn)業(yè)鏈條短，附加值低，經(jīng)營效益一般，抗風險能力較差，導致銀行拓展農(nóng)業(yè)客戶的積極性不高。二是農(nóng)業(yè)屬性導致有效抵押物不足。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體固定資產(chǎn)投入大，對資金需要量大。但大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少有效抵押物，制約銀行機構信貸投放。而大量的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可供貸款抵押的大多只有土地使用權、設施大棚、大型農(nóng)機農(nóng)具等財產(chǎn)權，這些物權缺乏相應融資政策支撐，抵押價值難以得到金融機構認可，限制了經(jīng)營主體獲得融資的能力。三是涉農(nóng)貸款利率普遍低于工業(yè)、服務業(yè)等企業(yè)貸款利率。雖然政府通過政策、貸款利率補償?shù)确绞揭龑Ы鹑跈C構加大涉農(nóng)貸款投放，但金融機構往往從風險控制及收益角度出發(fā)，導致涉農(nóng)貸款投放意愿不強。2022年末，泰州市涉農(nóng)貸款余額2 836億元，僅為同期工業(yè)企業(yè)貸款總額的10.79%。同時，當前金融機構的貸款流程基于工業(yè)企業(yè)制定，基于控制風險而強化抵押物，導致涉農(nóng)貸款友好性不高，往往以小額信用貸款形式發(fā)放，對于大額融資仍需提供抵押物或擔保公司提供擔保，無法及時滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。

4 金融支持鄉(xiāng)村振興的相關建議

4.1加大鄉(xiāng)村振興支持力度，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平

一是構建與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展相適應的環(huán)境，推行鄉(xiāng)村振興。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展和農(nóng)村人口老齡化的加劇，農(nóng)村青壯年流失嚴重，農(nóng)村集體土地逐步由單一的家庭承包向龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉變，要推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展經(jīng)營，推行鄉(xiāng)村振興。二是加大道路、灌溉水渠等鄉(xiāng)村基礎設施資金及環(huán)境治理等方面的資金投入，進一步完善鄉(xiāng)村基礎設施，便于農(nóng)村居民的出行和農(nóng)產(chǎn)品的流通。同時，加大與農(nóng)機、種業(yè)、化肥、糧食有關的政策支持力度，借鑒國外經(jīng)驗，給予農(nóng)業(yè)農(nóng)村相關行業(yè)一定的價格補貼，促使糧食回歸其合理的價格，提升農(nóng)村農(nóng)戶的積極性，從而切實保障我國糧食安全。加快農(nóng)業(yè)設備轉型升級，重點支持示范面廣、帶動力強的關鍵技術和先進設備，提升農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供能力，以科技力量提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.2加快培育涉農(nóng)中介機構，建立成熟的交易市場

當前，涉及農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的農(nóng)村產(chǎn)權交易市場與專業(yè)評估等涉農(nóng)中介機構的缺失，導致農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的價值無法確定，從而制約了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的流轉與抵押，阻礙了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營和發(fā)展，限制了農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展和活力。因此，提出以下建議：一是加快涉農(nóng)評估機構和專業(yè)評估人才的發(fā)展，建立專業(yè)性的涉農(nóng)評估機構，合理評估農(nóng)村土地承包經(jīng)營權價值，實現(xiàn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的流轉與抵押，促進農(nóng)村產(chǎn)權交易的發(fā)展；二是加快培育涉農(nóng)中介機構的發(fā)展步伐，為了保障交易的公平公正性及適應區(qū)域特點，建立區(qū)域性農(nóng)村產(chǎn)權交易中心，保證農(nóng)村產(chǎn)權交易的公平公正性，提升農(nóng)民與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉的積極性，增強農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉市場活力，促進農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展。

4.3發(fā)揮政府政策引導優(yōu)勢，推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展

積極發(fā)揮政府在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面的引導作用，一是引導金融機構加大對鄉(xiāng)村振興的金融支持，大力發(fā)展普惠金融等形式，給予涉農(nóng)貸款利率補貼，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展[5]。政府以考核、通報、獎勵等形式大力引導金融機構加大涉農(nóng)貸款的投入力度，并對發(fā)放的涉農(nóng)貸款給予利率補貼以降低融資成本，從而扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。二是積極鼓勵擔保公司、小貸公司對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實施增信與融資等支持，化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資中存在的無抵押物而無法融資的難題，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展難題。三是引導形成多種形式的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力。積極引導農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉，解決農(nóng)民流轉后生活難題。一方面，大力發(fā)展家庭農(nóng)場、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，通過規(guī)?；?、科技化提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)值；另一方面，政府積極發(fā)揮公共服務職能，為土地流轉農(nóng)戶辦理農(nóng)保、社保，加強農(nóng)戶生活保障；同時，引導新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體雇傭流轉農(nóng)戶，切實解決農(nóng)戶土地流轉的后顧之憂。

4.4加快金融市場改革，理順金融機構定位

當前，政策性銀行、國有銀行、股份制銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機構的大量信貸資源投入風險低、利潤高的工業(yè)企業(yè)、政府平臺，而急需信貸投入的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于其自身屬性而導致銀行金融機構不愿投入。因此，建議加快金融市場改革，積極通過引入境外金融機構、利率市場化等方式增強金融市場競爭，激發(fā)金融市場活力，實現(xiàn)信貸資源投向的多元化，降低融資成本，化解融資難、融資貴難題。理順金融機構定位，實現(xiàn)差異化提供金融服務，驅動政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構積極發(fā)揮涉農(nóng)助農(nóng)作用，持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投入，為鄉(xiāng)村振興提供貸款支持，通過合作實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、風險共擔，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

5 結束語

鄉(xiāng)村振興背景下，“強國必先強農(nóng)，農(nóng)強方能國強”。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家、實現(xiàn)中華民族偉大復興的關鍵舉措。因此，需要綜合運用政府政策引導、理順金融機構定位、培育涉農(nóng)中介機構等措施，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化、構建和諧社會、全面實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化、推動可持續(xù)發(fā)展等方面具有重要意義。

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基金項目：2021年度高校哲學社會科學研究項目一般項目“金融助力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的探索與實踐”（2021SJA2176）。

作者簡介：于小梅（1984—），女，漢族，江蘇泰州人，碩士，副教授，研究方向為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。