數(shù)字普惠金融及其對于農(nóng)村用戶正規(guī)信貸申用的影響

王一博

摘? ?要：數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)為農(nóng)村用戶提供更廣泛、更便捷的金融服務(wù)，對于農(nóng)村用戶正規(guī)信貸申用具有重要影響。通過分析數(shù)字普惠金融的相關(guān)理論、農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，數(shù)字普惠金融對農(nóng)村用戶正規(guī)信貸申用的影響和浙江省農(nóng)村普惠金融推動共同富裕的經(jīng)驗(yàn)，探討數(shù)字普惠金融在推動農(nóng)村金融市場發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村用戶獲取正規(guī)信貸方面的作用。同時，以浙江省農(nóng)村普惠金融推動共同富裕的實(shí)踐為例，進(jìn)一步說明數(shù)字普惠金融的重要現(xiàn)實(shí)意義。最后，簡述目前農(nóng)戶參與數(shù)字普惠金融的意愿，以期為未來農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村用戶；信貸申用；信貸獲取

中圖分類號：F830.589? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）07-0095-04

一、數(shù)字普惠金融概述

（一）數(shù)字普惠金融的概念

數(shù)字普惠金融是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，旨在通過數(shù)字化技術(shù)將金融服務(wù)普及到更廣泛的社會群體中，特別是那些傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的人群。該概念在2016年的G20 杭州峰會被正式界定為：“利用數(shù)字技術(shù)為小微企業(yè)、貧困以及低收入人群等缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)的、合法的金融服務(wù)?！边@種服務(wù)模式利用互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備、大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)，使得金融服務(wù)能夠更便捷、更高效、更安全地提供給消費(fèi)者。數(shù)字普惠金融的主要內(nèi)容包括數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字保險、數(shù)字投資、數(shù)字征信等多個方面。

（二）數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)

1.廣泛覆蓋性。數(shù)字普惠金融借助先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)延伸到傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的地區(qū)和人群。通過互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備，數(shù)字普惠金融可以突破地理限制，拓展金融服務(wù)的廣度，為更廣泛的群體提供金融服務(wù)。無論是在偏遠(yuǎn)地區(qū)還是在城市中心，只要有網(wǎng)絡(luò)連接，人們都可以享受到數(shù)字普惠金融帶來的便利。

2.高效便捷性。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)高效便捷的金融服務(wù)。用戶可以通過手機(jī)APP、網(wǎng)上銀行、第三方支付等方式，快速完成支付、轉(zhuǎn)賬、貸款等操作，無需煩瑣的手續(xù)和時間等待。此外，數(shù)字普惠金融還可以提供個性化的金融服務(wù)，根據(jù)用戶的需求以及偏好，提供更具便捷性的服務(wù)。

3.可持續(xù)性和普惠性。數(shù)字普惠金融的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普及化和均等化，讓越來越多的人可以享受到金融服務(wù)帶來的迅捷與便利。通過數(shù)字化技術(shù)，數(shù)字普惠金融可以降低金融服務(wù)的成本和門檻，提高服務(wù)的可及性和可得性。同時，數(shù)字普惠金融還有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，推動金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新。

二、農(nóng)村金融市場運(yùn)行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)信貸在促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、提升農(nóng)民收入、推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級等方面發(fā)揮了重要的作用。然而，農(nóng)村金融市場的發(fā)展仍面臨著一些問題，需要進(jìn)行深入分析和改進(jìn)。

（一）農(nóng)村金融市場的成就

1.金融服務(wù)廣度不斷提升。黨的十九大以來，中國人民銀行精準(zhǔn)聚焦農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域以及薄弱環(huán)節(jié)，不斷深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，努力推進(jìn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋面、服務(wù)能力，增加涉農(nóng)金融服務(wù)的便利性、可得性、可持續(xù)性。金融服務(wù)扎根農(nóng)村地區(qū)，覆蓋廣度不斷擴(kuò)大。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入了農(nóng)村市場，為農(nóng)民提供了更加多樣化的金融服務(wù)。

2.金融產(chǎn)品種類不斷豐富。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推陳出新，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)戶的需求。這些金融產(chǎn)品包括但不限于個人貸款、企業(yè)貸款、存款、理財?shù)?。這些產(chǎn)品的推出，不僅方便了農(nóng)民的金融交易，也提升了農(nóng)戶財產(chǎn)增值的能力。

3.金融服務(wù)效率和質(zhì)量不斷提高。隨著金融科技的不斷進(jìn)步，農(nóng)村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量也不斷提高。農(nóng)戶可以通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行金融交易，實(shí)現(xiàn)交易的便捷和安全性。此外，在金融服務(wù)的供給方面，不斷加大農(nóng)戶金融知識的普及力度，提升了農(nóng)戶的金融素養(yǎng)及風(fēng)險意識。

4.農(nóng)村金融市場逐漸成熟。農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展且日臻成熟。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈，競爭推動了農(nóng)村金融市場進(jìn)步和成熟。同時，相關(guān)部門也加強(qiáng)了對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，有效監(jiān)控金融風(fēng)險的產(chǎn)生，以保障參與方的合法權(quán)益。

5.促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融市場的發(fā)展為農(nóng)民提供了便捷、安全的金融服務(wù)，為農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活保駕護(hù)航，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)戶在初步形成的農(nóng)村普惠金融供給體系中可以更加容易地獲得信貸等金融服務(wù)支持，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村旅游等產(chǎn)業(yè)發(fā)展增加了動能，農(nóng)戶在其中持續(xù)增收，提高生活水平。

（二）農(nóng)村金融市場運(yùn)行發(fā)展過程中存在的問題與不足

1.農(nóng)村金融市場資金不足。中國農(nóng)村金融信貸市場資金流動不足是一個長期存在的問題。由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，農(nóng)民的收入水平普遍較低，可用于抵押的資產(chǎn)有限，因此農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險較高，資金回流慢，農(nóng)村金融市場缺乏活力。農(nóng)村金融市場資金不足，金融服務(wù)體系不健全，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融市場信用體系不完善。農(nóng)村金融市場存在信用信息未能有效整合、信用體系尚不完善的情況。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)的征信體系不健全，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在核查借款人信用狀況時困難重重。另一方面，對失信行為的懲罰力度不夠，導(dǎo)致一些農(nóng)戶存在拖欠貸款的情況，存在道德風(fēng)險，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了損失。此外，由于缺乏有效的信用評級機(jī)構(gòu)和信息共享機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在評估借款人信用狀況時存在主觀性和盲目性，進(jìn)一步加大了農(nóng)村金融市場的風(fēng)險。

3.農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系不健全。農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系不健全也是制約其發(fā)展的重要因素之一。一方面，由于監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不健全，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中存在不規(guī)范行為和違規(guī)操作的風(fēng)險。另一方面，由于缺乏有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和危機(jī)處理機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對突發(fā)事件和風(fēng)險時反應(yīng)滯后，給整個金融市場帶來潛在的風(fēng)險。此外，由于監(jiān)管手段仍需提升，一些地區(qū)的金融風(fēng)險監(jiān)管的效果不佳，無法有效防范和化解農(nóng)村金融市場的風(fēng)險。

4.農(nóng)村金融市場缺乏創(chuàng)新和服務(wù)意識。農(nóng)村金融市場缺乏創(chuàng)新意識和服務(wù)意識也會制約其發(fā)展。一方面，受制于慣性思維，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏市場意識和競爭意識，沒有根據(jù)農(nóng)戶及市場需求及時調(diào)整、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式。另一方面，由于缺乏專業(yè)人才以及技術(shù)支持，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理、信息技術(shù)等方面能力薄弱，難以滿足農(nóng)村金融市場的進(jìn)步與發(fā)展需求。

三、數(shù)字普惠金融對于農(nóng)村用戶正規(guī)信貸申用的影響

（一）填補(bǔ)農(nóng)村信貸服務(wù)的空白

在中國的許多農(nóng)村地區(qū)，由于地理位置偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)條件落后以及金融設(shè)施不完善等種種原因，農(nóng)村信貸服務(wù)往往與農(nóng)戶需求不匹配，造成農(nóng)戶信貸的獲取率不高、滿意度低等情況。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋廣度不足、服務(wù)種類單一，導(dǎo)致農(nóng)村用戶在獲取信貸支持時面臨諸多困難，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)為解決以上難題拓展了新的思路。通過互聯(lián)網(wǎng)和移動金融等技術(shù)加持，數(shù)字普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)的遠(yuǎn)程化和智能化，打破傳統(tǒng)信貸服務(wù)的地域限制，使得農(nóng)村用戶不再因地理位置的限制而無法獲取信貸服務(wù)，填補(bǔ)了農(nóng)村信貸市場的空白。

（二）提升農(nóng)戶的信貸可得性

農(nóng)村用戶參與信貸時往往面臨一些問題，例如，由于缺乏有效的抵押和擔(dān)保，因而難以獲取貸款；由于信息不對稱，對信貸申請的流程和要求了解不足，導(dǎo)致申貸和獲貸成功率較低。數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對用戶信用狀況的自動化評估，從而降低了信貸門檻，使得更多的農(nóng)戶能夠獲得正規(guī)信貸的支持，解決了他們資金短缺的問題。同時，數(shù)字普惠金融還能通過簡化信貸申請流程和提供全天候在線服務(wù)等方式，提高了農(nóng)村用戶獲取信貸的便利性和成功率。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)

除了提供基本的信貸服務(wù)外，數(shù)字普惠金融還可以根據(jù)農(nóng)村用戶的需求特點(diǎn)，提供更加多樣化的金融服務(wù)。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，數(shù)字普惠金融可以提供農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)業(yè)保險、理財產(chǎn)品等多元化的金融服務(wù)。在一些地區(qū)銀行還會根據(jù)農(nóng)戶的具體情況，定制適合他們生產(chǎn)情況的金融服務(wù)產(chǎn)品。以上業(yè)務(wù)的開展不僅能夠滿足農(nóng)村用戶的基本金融需求，還能夠在一定程度上推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展。數(shù)字普惠金融的興起有助于優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級。多元化的金融服務(wù)還能夠增加農(nóng)村用戶的資金來源，拉升其生活水平與生活質(zhì)量，縮小城鄉(xiāng)收入差距。

（四）促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級與現(xiàn)代化

由于國家對“三農(nóng)”問題非常重視，加之鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展也成為了關(guān)注的焦點(diǎn)。數(shù)字普惠金融通過為農(nóng)村用戶提供便捷、多樣化的金融服務(wù)，有效助力了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有力地推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和升級。特別是對于一些特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)而言，數(shù)字普惠金融能夠?yàn)槠涮峁┽槍π愿鼜?qiáng)、靈活度更高且更高效的資金扶持。并且，通過大數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)可以更加準(zhǔn)確地評估農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險和收益，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供定制化信貸方案。

（五）提升農(nóng)村用戶的金融素養(yǎng)與意識

數(shù)字普惠金融在為農(nóng)村用戶提供便捷金融服務(wù)的同時，也為他們提供了更多的金融知識和信息。通過在線教育、金融知識普及等方式，數(shù)字普惠金融可以幫助農(nóng)村用戶提高自身的金融素養(yǎng)和意識，使得農(nóng)村用戶能夠更加理性地對待金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇，減少盲目投資和借貸的風(fēng)險。同時，提高農(nóng)村用戶的金融素養(yǎng)和意識也有助于增強(qiáng)他們的財務(wù)穩(wěn)健性，進(jìn)一步推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

四、浙江省農(nóng)村數(shù)字普惠金融推動共同富裕的經(jīng)驗(yàn)分析

（一）浙江省農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展背景與現(xiàn)狀

浙江省地處中國東部海岸、長江三角洲南部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，是中國第一個全面實(shí)現(xiàn)小康的省份。浙江省近年來積極推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級和共同富裕的實(shí)現(xiàn)。浙江省的農(nóng)村普惠金融起步較早，主要是基于農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。隨著國家對農(nóng)村金融的重視和扶持力度的加大，浙江省的農(nóng)村普惠金融得到了快速發(fā)展?，F(xiàn)階段，浙江省的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，服務(wù)種類多樣，服務(wù)質(zhì)量和效率也在不斷提高。同時，浙江省還積極推動“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，使得更多的農(nóng)戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取便捷的金融服務(wù)。

早在2017年11月，中國研究團(tuán)隊(duì)就對浙江省14個縣（市、區(qū)）進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)研。調(diào)研獲取的10 790份農(nóng)村問卷的具體數(shù)據(jù)顯示，浙江農(nóng)村數(shù)字普惠金融已走在世界前列，浙江省農(nóng)村地區(qū)從持牌金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的比例遠(yuǎn)超非正式渠道，而與此同時，浙江省的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了突破且不僅僅局限于支付業(yè)務(wù)。移動支付在浙江省的普及率和使用頻率都很高，后者的比例可達(dá)68.4%，日均使用移動支付的成年人占比為28.7%。

（二）浙江省農(nóng)村數(shù)字普惠金融推動共同富裕的經(jīng)驗(yàn)分析

1.強(qiáng)化政策支持，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。浙江省在推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，采取了一系列措施。2022年，《關(guān)于金融賦能山區(qū)26縣跨越式高質(zhì)量發(fā)展助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)的實(shí)施意見》出臺，全省在支持農(nóng)村普惠金融建設(shè)層面發(fā)力，大力支持微小主體創(chuàng)收，進(jìn)行實(shí)踐普惠金融。政策的實(shí)施有效降低了農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本，提高了其服務(wù)質(zhì)量和效率，同時也優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的競爭，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

2.創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量。浙江省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)模式上進(jìn)行了大量的創(chuàng)新和探索。例如，一些機(jī)構(gòu)采取了移動金融服務(wù)的模式，將金融服務(wù)直接送到農(nóng)民家中；還有一些機(jī)構(gòu)采取了“金融+電商”的模式，將金融服務(wù)與電商服務(wù)結(jié)合起來，為農(nóng)戶提供一站式的金融服務(wù)。浙江省農(nóng)商聯(lián)合銀行已為全省46家省級重點(diǎn)單位提供全方位、成體系數(shù)智金融服務(wù)，占全省的比例接近60%。以上數(shù)字普惠金融創(chuàng)新服務(wù)模式的實(shí)施，有效地提高了服務(wù)質(zhì)量，滿足了農(nóng)戶的多樣化金融服務(wù)需求。

3.加強(qiáng)風(fēng)險防控，保障金融安全。在推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，浙江省筑牢風(fēng)險防范屏障，夯實(shí)信用之基。2021年浙江銀保監(jiān)局實(shí)行“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”。該項(xiàng)實(shí)踐有效激活了農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債信息、消費(fèi)等行為信息、負(fù)面清單信息等資源，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶“金融契約信用、社區(qū)信用”的聯(lián)結(jié)和“普惠金融、鄉(xiāng)村治理”互融互動提供了可能。浙江省推動創(chuàng)新“數(shù)字普惠大腦”項(xiàng)目建設(shè)。項(xiàng)目融合多源數(shù)據(jù)，運(yùn)用知識圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等現(xiàn)代技術(shù)，應(yīng)用模型算法，形成大腦信息中樞、分析中樞和決策中樞，提供金融授信方案，結(jié)合高維特征數(shù)據(jù)支持精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、反欺詐等多樣化的應(yīng)用場景，降低人工操作風(fēng)險，提升了工作效率。項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了客戶信息“一圖概覽”，識別客戶潛在資金需求，創(chuàng)新推出“無感授信、有感反饋、便捷用信”農(nóng)戶小額普惠貸款模式，解決首貸戶資金獲取難題，提升授信覆蓋廣度。

五、農(nóng)村用戶參與數(shù)字普惠金融的意愿分析

截至2021年，中國互聯(lián)網(wǎng)普及率為73.0%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.6%。網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)8.5億，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)1.96 億，占農(nóng)村人口比重達(dá)36.0%。①數(shù)字普惠金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展逐漸進(jìn)入了農(nóng)村居民的生活，其產(chǎn)品和服務(wù)為農(nóng)戶提供了更為全面、便捷的金融服務(wù)。最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶對于參與數(shù)字普惠金融并獲取信貸的意愿正在顯著提高。接受度方面，根據(jù)課題組對浙江省11市2023年的抽樣調(diào)查可知，超過70%的農(nóng)戶表示愿意嘗試通過數(shù)字普惠金融平臺申請貸款。農(nóng)村用戶逐漸認(rèn)識到數(shù)字普惠金融的便利性和靈活性，使得他們更加愿意通過該種新型的金融服務(wù)形式申請、獲取和運(yùn)用信貸。此外，數(shù)字普惠金融還提供了更加便捷的還款方式和更加靈活的貸款期限，使得農(nóng)戶能夠靈活地管理自己的債務(wù)，降低其還款壓力。目前，越來越多的用戶開始選擇通過數(shù)字普惠金融平臺進(jìn)行申請貸款。此外，數(shù)字普惠金融平臺還為農(nóng)村用戶提供了更加個性化的服務(wù)，根據(jù)其信用狀況和需求，提供更加精準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步提高了農(nóng)村用戶的接受度和滿意度。

六、數(shù)字普惠金融對于農(nóng)村用戶正規(guī)信貸申用的具體實(shí)踐

（一）建立完善的數(shù)字普惠金融體系

首先，需要建立一個完善的數(shù)字普惠金融體系。這個體系應(yīng)該包括各種類型的金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等，以及相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策支持體系。以上參與方應(yīng)利用數(shù)字技術(shù)，為農(nóng)村用戶提供全方位的金融服務(wù)，包括存款、取款、貸款、支付等金融服務(wù)。同時，這個體系內(nèi)應(yīng)該完善的征信系統(tǒng)，不斷為農(nóng)村用戶提供更加公正、公平的信貸環(huán)境。

（二）推廣數(shù)字普惠金融教育

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣，需要大量的專業(yè)人才和金融知識的普及。政府和金融機(jī)構(gòu)可以合作開展數(shù)字普惠金融教育，提高農(nóng)村用戶的金融素養(yǎng)和信用意識?？梢酝ㄟ^開展金融知識講座、發(fā)放金融知識宣傳資料、開展金融知識競賽等方式，讓農(nóng)村用戶更加了解數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，以及如何正確使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）優(yōu)化信貸審批流程

針對農(nóng)村用戶正規(guī)信貸申用的需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該優(yōu)化信貸審批流程。這包括簡化審批程序、縮短審批時間、提高審批效率等。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立完善的數(shù)字化信貸管理制度和風(fēng)險控制機(jī)制，確保農(nóng)村用戶的貸款安全和合規(guī)。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以通過推廣網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等數(shù)字化服務(wù)方式，讓農(nóng)村用戶更加方便快捷地獲取金融服務(wù)。

（四）創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

針對農(nóng)村用戶正規(guī)信貸申用的需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括開發(fā)適合農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品等。同時，金融機(jī)構(gòu)還可以通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，在對農(nóng)村用戶的信用狀況進(jìn)行全面評估的前提下，針對農(nóng)戶需求提供更加個性化的金融服務(wù)。如，浙江省以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)據(jù)為核心，綜合農(nóng)戶信用分，推出“美麗鄉(xiāng)村E貸”金融產(chǎn)品，強(qiáng)化信用成果應(yīng)用，支持農(nóng)村信用體系建設(shè)；為針對產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，解決茶商融資難題，2019年中國人民銀行麗水市中心支行創(chuàng)新推出了生態(tài)信貸產(chǎn)品“茶商E貸”，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)并融合多維度信息，以松陽茶葉市場特定的茶葉交易場景為授信介入關(guān)鍵點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款從發(fā)起到發(fā)放的全流程線上操作，在授信額度內(nèi)農(nóng)戶無須抵押且貸款秒批秒貸，解決了過去茶產(chǎn)業(yè)鏈主體規(guī)模小、缺少抵押物、銀農(nóng)信息不對稱等問題所導(dǎo)致的融資難題。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險管理和監(jiān)管

數(shù)字普惠金融的發(fā)展必須建立在風(fēng)險管理和監(jiān)管的基礎(chǔ)上。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，確保其業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險可控。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立完善的風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制，線上實(shí)時地對每一筆貸款進(jìn)行嚴(yán)格的評估和管理，確保貸款的安全性和收回率。此外，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對道德風(fēng)險進(jìn)行管控，維護(hù)良好的信用環(huán)境。

（六）建立合作機(jī)制和信息共享平臺

為了更好地服務(wù)農(nóng)村用戶正規(guī)信貸申用需求，政府和金融機(jī)構(gòu)可以建立合作機(jī)制和信息共享平臺。這些平臺可以提供政策支持、金融知識普及、信息共享等服務(wù)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的合作與交流。同時，政府還可以通過該平臺了解農(nóng)村用戶的金融需求和融資難題，為政策制定提供依據(jù)。此外，平臺還可以促成金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等之間的合作，共同推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]? ?劉健挺，謝一凡.長江經(jīng)濟(jì)帶數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民消費(fèi)的影響研究：基于空間計量模型的實(shí)證分析[J].現(xiàn)代金融，2023（8）：3-13.

[2]? ?曹俊勇，張樂柱.數(shù)字普惠金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的動態(tài)影響：基于系統(tǒng)GMM及門限效應(yīng)的檢驗(yàn)[J].西南金融，2023（1）：43-55.

[3]? ?周南，張龍耀.傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)、數(shù)字稟賦與農(nóng)村數(shù)字金融普惠[J].財貿(mào)研究，2022，33（12）：49-58.

[4]? ?許月麗，孫昭君，李帥.數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)農(nóng)村金融：替代抑或互補(bǔ)？——基于農(nóng)戶融資約束放松視角[J].財經(jīng)研究，2022，48（6）：34-48.

[5]? ?宋佳琪，白子玉，劉俊杰.數(shù)字金融發(fā)展背景下農(nóng)戶信貸約束影響因素實(shí)證分析：基于傳統(tǒng)信貸和數(shù)字信貸的比較[J].世界農(nóng)業(yè)，2022（3）：62-73.

[6]? ?王小華，張瑩，胡大成.數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展：典型案例、現(xiàn)實(shí)困境及機(jī)制創(chuàng)新研究[J].江南大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2021，20（3）：18-32.

[7]? ?劉俊杰，李超偉，韓思敏，等.農(nóng)村電商發(fā)展與農(nóng)戶數(shù)字信貸行為：來自江蘇“淘寶村”的微觀證據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2020（11）：97-112.

[8]? ?傅秋子，黃益平.數(shù)字金融對農(nóng)村金融需求的異質(zhì)性影響：來自中國家庭金融調(diào)查與北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)的證據(jù)[J].金融研究，2018（11）：68-84.

[責(zé)任編輯? ?白? ?雪]