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    消費(fèi)者權(quán)益視角下數(shù)字普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)及措施

    2018-11-22 11:02:42葉宗奇
    商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2018年10期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)者權(quán)益數(shù)字普惠金融金融風(fēng)險(xiǎn)

    葉宗奇

    [摘 要] 當(dāng)前,我國數(shù)字普惠金融行業(yè)進(jìn)入了發(fā)展的機(jī)遇期,但也面臨著金融欺詐、信息不對(duì)稱、信息泄露等侵害消費(fèi)者權(quán)益,甚至影響數(shù)字普惠金融發(fā)展?jié)摿Φ闹卮箫L(fēng)險(xiǎn)。因此,從消費(fèi)者權(quán)益視角分析我國數(shù)字普惠金融發(fā)展措施對(duì)于推進(jìn)數(shù)字普惠金融的向好發(fā)展有著重要而深遠(yuǎn)的意義。我國應(yīng)深度拓展數(shù)字金融的普惠功能,通過加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)、強(qiáng)化金融監(jiān)管、完善配套建設(shè),緊抓機(jī)遇,提升我國普惠金融發(fā)展水平,進(jìn)而為人民群眾帶來更多獲得感。

    [關(guān)鍵詞] 數(shù)字普惠金融;消費(fèi)者權(quán)益;金融風(fēng)險(xiǎn)

    [中圖分類號(hào)] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043(2018)10-0160-02

    數(shù)字普惠金融是指通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息處理、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等數(shù)字化方式發(fā)展普惠金融,數(shù)字普惠金融通過技術(shù)手段有效提高了普惠金融運(yùn)行的效率,降低了普惠金融服務(wù)的門檻,使得小微企業(yè)、中低收入人群等弱勢(shì)消費(fèi)者人群能夠更好地享受金融服務(wù)。2016年,國務(wù)院頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,勾勒了我國普惠金融發(fā)展的藍(lán)圖,明確了大力建設(shè)數(shù)字普惠金融是推進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要途徑,同時(shí)也指出要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。近年來,我國數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展,但金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象層出不窮,相關(guān)金融平臺(tái)魚龍混雜,消費(fèi)者所接觸到的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)良莠不齊,其知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利受到侵害,這顯然與普惠金融理念相沖突。因此,從消費(fèi)者權(quán)益視角分析我國數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)及措施對(duì)于推進(jìn)數(shù)字普惠金融的向大向好發(fā)展有著重要而深遠(yuǎn)的意義。

    一、數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

    (一)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,大量數(shù)字普惠金融平臺(tái)不斷涌現(xiàn),許多數(shù)字普惠金融平臺(tái)打著數(shù)字普惠的幌子,宣傳其所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品,最終目的是為了詐騙消費(fèi)者的錢財(cái),例如以E貸寶、錢包為代表的諸多P2P平臺(tái)。究其原因,數(shù)字普惠金融作為一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),許多消費(fèi)者對(duì)數(shù)字普惠金融還知之甚少,自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng),在詐騙平臺(tái)給出的所謂“優(yōu)厚條件”面前,非常容易落入詐騙平臺(tái)謀劃的數(shù)字游戲中,最終陷入債務(wù)陷阱或者龐氏騙局。同時(shí),對(duì)于此類金融詐騙平臺(tái)的監(jiān)管還存有灰色地帶,一些金融平臺(tái)游離于金融監(jiān)管體系之外,某些業(yè)務(wù)處在合法與非法的界限徘徊,許多平臺(tái)的詐騙手段往往在非法集資或詐騙數(shù)額達(dá)到一定數(shù)字時(shí)才能被有效識(shí)別,而此時(shí)消費(fèi)者已經(jīng)蒙受了利益損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件頻繁發(fā)生的背景下,加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融平臺(tái)的監(jiān)管和保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益顯得更加迫切和必要。

    (二)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

    當(dāng)前,制約數(shù)字普惠金融發(fā)展最大的因素就是信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。從消費(fèi)者角度來看,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品都具有專業(yè)性和復(fù)雜性的特征,這令一些對(duì)二者接觸不多的消費(fèi)者在信息認(rèn)知上產(chǎn)生模糊性,進(jìn)而導(dǎo)致信息不對(duì)稱。而部分?jǐn)?shù)字普惠金融平臺(tái)有意或無意加重了這種信息的模糊性,從而使得信息不對(duì)稱問題更加嚴(yán)重。如許多數(shù)字普惠金融平臺(tái)在服務(wù)條款中沒有向消費(fèi)者仔細(xì)強(qiáng)調(diào)服務(wù)的各項(xiàng)信息,沒有主動(dòng)揭示消費(fèi)者可能面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致消費(fèi)者忽視重要的交易條款,例如真實(shí)有效的貸款利率和保險(xiǎn)的免責(zé)條款等。同時(shí),數(shù)字普惠金融平臺(tái)對(duì)產(chǎn)品的宣傳更多偏向如何吸引消費(fèi)者,對(duì)于平臺(tái)情況、財(cái)務(wù)概況也并沒有提供深入解讀,這樣導(dǎo)致消費(fèi)者很難獲得金融平臺(tái)在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的完備信息,這在一定程度上損害了消費(fèi)者的知情權(quán)。在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中,若不能有效降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),不僅可能給金融消費(fèi)者帶來重大損失,還可能將金融平臺(tái)拖入危機(jī)泥潭。

    (三)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

    數(shù)字普惠金融在推廣過程中,常常遇到消費(fèi)者信息泄露等隱私權(quán)受到侵犯的現(xiàn)象出現(xiàn)。數(shù)字普惠金融依賴于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)注冊(cè)或貸款時(shí),不僅需要消費(fèi)者準(zhǔn)確填寫身份信息、財(cái)務(wù)信息、個(gè)人偏好等隱私信息,許多軟件還會(huì)對(duì)消費(fèi)者面部特征、指紋特征等與資金安全息息相關(guān)的重要信息進(jìn)行采集,這些信息都將被存儲(chǔ)在企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫中,但消費(fèi)者這些信息能否被安全的保存尚存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面,由于部分企業(yè)個(gè)人信息保護(hù)工作管理不嚴(yán),內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行不力,導(dǎo)致一些員工會(huì)通過售賣消費(fèi)者信息來獲取市場(chǎng)收益,從而造成消費(fèi)者信息的主動(dòng)泄露。另一方面,由于缺少大量的資金和技術(shù)人才,許多中小型數(shù)字普惠金融平臺(tái)并沒有非常強(qiáng)大的信息安全防護(hù)系統(tǒng),并不能夠有效抵御黑客侵入,容易造成消費(fèi)者信息的被動(dòng)泄露。而通過購買或盜取了消費(fèi)者信息的企業(yè)極有可能利用用戶信息進(jìn)行消費(fèi)者行為偏好、行為特征等的分析進(jìn)行金融欺詐和惡意營銷等行為。在數(shù)字普惠金融剛剛起步的階段,若不能有效管控信息泄露風(fēng)險(xiǎn),將會(huì)明顯降低數(shù)字普惠金融的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

    二、推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的措施

    (一)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)

    開展金融知識(shí)宣傳是推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。因此,防范數(shù)字普惠金融推廣中的各類金融風(fēng)險(xiǎn),最直接的措施就是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),幫助消費(fèi)者盡量避免陷入數(shù)字普惠金融詐騙,一旦陷入后能夠用正確的方式維護(hù)自己的權(quán)益。一方面,政府應(yīng)該成立相關(guān)的宣傳教育機(jī)構(gòu),建立普及數(shù)字普惠金融的長效機(jī)制,大范圍普及有關(guān)數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識(shí),特別要加大對(duì)貧困人群和老年人群體的宣傳力度,要積極探索通過微信公眾號(hào)、防范金融詐騙有獎(jiǎng)問答等人民群眾喜聞樂見的方式開展宣傳活動(dòng),重點(diǎn)開展信貸政策普及、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、詐騙金融平臺(tái)識(shí)別等基本知識(shí)的宣講,切實(shí)提高消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)上數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另一方面,對(duì)于陷入詐騙風(fēng)險(xiǎn)中的消費(fèi)者,政府應(yīng)進(jìn)行有針對(duì)性的引導(dǎo)工作,比如通過讓消費(fèi)者了解相關(guān)法律法規(guī)和案例,著力加強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí),引導(dǎo)消費(fèi)者積極通過法律途徑和相關(guān)機(jī)制維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益,全方位、深層次地提升消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)。

    (二)強(qiáng)化金融監(jiān)管

    金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開政府的強(qiáng)力監(jiān)管,推動(dòng)數(shù)字普惠金融向大向好發(fā)展,切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,最根本的措施就是加大政府對(duì)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度。第一,針對(duì)金融詐騙風(fēng)險(xiǎn),政府要嚴(yán)厲打擊那些打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的旗號(hào),實(shí)際從事金融詐騙的金融活動(dòng)的不良平臺(tái),著力改善行業(yè)的整體環(huán)境,維持正常的數(shù)字金融穩(wěn)定秩序。第二,針對(duì)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)加快推動(dòng)完善《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及其上位法,對(duì)于金融平臺(tái)應(yīng)盡的信息披露責(zé)任進(jìn)行明確,明晰金融平臺(tái)和消費(fèi)者各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)數(shù)字普惠金融活動(dòng)公開透明地運(yùn)行,實(shí)現(xiàn)有章可循、規(guī)范指引,在法律層面保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán),避免消費(fèi)者陷入信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),并在消費(fèi)者遭遇信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以依法維權(quán)。第三,針對(duì)消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn),一方面政府應(yīng)加快制定行業(yè)準(zhǔn)入技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)相關(guān)金融平臺(tái)進(jìn)行技術(shù)測(cè)評(píng),對(duì)具有一定信息保護(hù)能力的平臺(tái)頒發(fā)數(shù)字普惠金融準(zhǔn)入許可,以保證相關(guān)金融平臺(tái)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。另一方面要重點(diǎn)打擊金融平臺(tái)故意泄露、售賣消費(fèi)者信息的行為,構(gòu)建保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息的監(jiān)管框架,加快形成切實(shí)有效的問責(zé)機(jī)制,為數(shù)字普惠金融構(gòu)筑“信息安全鎖”。

    (三)完善配套建設(shè)

    推動(dòng)數(shù)字普惠金融向大向好發(fā)展,最有效的措施在于完善配套基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)建設(shè),為消費(fèi)者營造更有活力的數(shù)字普惠金融市場(chǎng),不斷提升數(shù)字普惠金融產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者的可獲得性。其一,要加快建立健全數(shù)字信用平臺(tái),著力解決征信基礎(chǔ)設(shè)施不完善所造成的信用障礙,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者信用的網(wǎng)絡(luò)化管理,減少消費(fèi)者對(duì)金融中介的依賴程度,同時(shí)降低行業(yè)欺詐和多頭負(fù)債風(fēng)險(xiǎn),提升數(shù)字普惠金融的運(yùn)行效率。其二,要不斷優(yōu)化數(shù)字普惠金融平臺(tái)建設(shè),優(yōu)化繁瑣流程和不必要的驗(yàn)證手續(xù),不斷推出新的產(chǎn)品,特別是要加快區(qū)塊鏈技術(shù)與數(shù)字普惠金融的結(jié)合,探索高安全性的身份賦予和驗(yàn)證方式,實(shí)現(xiàn)線上交易確認(rèn)、全程資金清算和加密帳簿體系。同時(shí)加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深層次合作,借助數(shù)字技術(shù)和電信運(yùn)營商等增強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通等服務(wù)功能。其三,要推進(jìn)數(shù)字普惠金融技術(shù)人才建設(shè),引進(jìn)高素質(zhì)技術(shù)人才維護(hù)并提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營效率與安全,拓展高校與數(shù)字普惠金融平臺(tái)金融共同培養(yǎng)普惠金融人才的渠道,設(shè)立專業(yè)職業(yè)教育和技能人才培訓(xùn)的機(jī)構(gòu),保持專業(yè)化人才儲(chǔ)備與數(shù)字普惠金融需求同步增長。

    [參考文獻(xiàn)]

    [1]沈艷兵.天津建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的對(duì)策建議[J/OL].中國商論,2018(19):42-43.

    [2]陸岷峰,沈黎怡.綠色理念下數(shù)字普惠金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[J].西南金融,2016(11):9-13.

    [3]王曉.國際組織對(duì)數(shù)字普惠金融監(jiān)管的探索綜述[J].上海金融,2016(10):75-77.

    [4]姜欣欣.加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)[N].金融時(shí)報(bào),2016-10-17(011).

    [責(zé)任編輯:高萌]

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