黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施金融支持研究

徐蕊 雷光

摘?要：黑龍江省各地因地制宜發(fā)展鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)，廣袤的黑土地上正在譜寫鄉(xiāng)村振興的新篇章。黑龍江省鄉(xiāng)村振興建設(shè)取得了顯著的進(jìn)步，但仍面臨一系列挑戰(zhàn)。金融支持在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興實(shí)施過程中還存在著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺失、農(nóng)村居民信用意識(shí)淡薄等困境。因此，應(yīng)把改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、提升農(nóng)村居民信用意識(shí)作為著力點(diǎn)，進(jìn)行涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民收入增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，進(jìn)而全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有序?qū)嵤?/p>

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832.5?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1005-6432（2024）09-0000-00

推動(dòng)我國金融高質(zhì)量發(fā)展，全面推進(jìn)以中國式現(xiàn)代化為核心的強(qiáng)國建設(shè)和民族復(fù)興的偉大事業(yè)，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等五個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興?加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》，提出了構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)能力，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系高質(zhì)量發(fā)展，引導(dǎo)更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，將為全面推進(jìn)黑龍江省鄉(xiāng)村振興提供有力金融支撐[1]。2023年9月6日至8日，總書記赴黑龍江，開啟2023年第九次國內(nèi)考察?？倳浀闹匾v話，對(duì)新時(shí)期龍江乃至整個(gè)龍江的發(fā)展，作出了一系列根本性、全局性、戰(zhàn)略性的決策部署，是推動(dòng)新征程，再上新臺(tái)階，落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的強(qiáng)大動(dòng)力和方向。黑龍江省作為我國農(nóng)業(yè)大省，始終堅(jiān)持以加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)省為目標(biāo)，但在農(nóng)村金融服務(wù)廣度和深度方面未能充分滿足“三農(nóng)”實(shí)際需要。鄉(xiāng)村振興在多次會(huì)議和文件中被不斷提及，而金融支持作為支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要力量，也被廣大學(xué)者不斷研究與剖析。

1?鄉(xiāng)村振興的背景下黑龍江金融支持農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀

新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化仍然是鄉(xiāng)村振興的主旋律，要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展離不開金融政策的大力支持。落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策要精準(zhǔn)有力，充分發(fā)揮貨幣政策的雙重功能，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效明顯。2023年9月，黑龍江省新增貸款1386億元，同比多增226.5億元。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為黑龍江省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來新的機(jī)遇，提供好機(jī)會(huì)；政府以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為依托，打造“六個(gè)龍江”。為了保證農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)在進(jìn)出口市場活躍度，根本出路就在于加大金融支持力度。

黑龍江省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，改革開放以來，黑龍江省的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了顯著的成就，黑龍江省農(nóng)村金融也取得了長足的發(fā)展，目前已經(jīng)建立起了一套比較完整的農(nóng)村金融體系。黑龍江省現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織形式大致可歸納為：

1.1?農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

1.1.1政策性銀行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黑龍江省農(nóng)行開展了糧油收購、扶貧信貸等政策性貸款。黑龍江省分行不斷強(qiáng)化金融支持，緊緊圍繞“四個(gè)農(nóng)業(yè)”“六個(gè)龍江”“八個(gè)振興”三個(gè)方面開展工作。在2023年上半年，該行發(fā)放各類貸款共計(jì)838.9億元，同比增長120.4億元，截至六月末，貸款余額為5216.7億元，較年初新增313.5億元。作為農(nóng)業(yè)政策性金融，農(nóng)發(fā)行在黑龍江省金融體系中的地位舉足輕重。在全省金融機(jī)構(gòu)貸款投放額、貸款余額“雙第一”的基礎(chǔ)上，農(nóng)發(fā)行以自身業(yè)務(wù)特色和優(yōu)勢(shì)，積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，為助力黑龍江全面振興、全方位振興，提供了強(qiáng)有力的農(nóng)發(fā)行智慧和農(nóng)發(fā)行力量。

1.1.2農(nóng)村商業(yè)銀行

黑龍江省農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)過中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并擁有獨(dú)立法人資格的地方性股份制銀行，主要在于推動(dòng)農(nóng)信社向全面現(xiàn)代化企業(yè)的轉(zhuǎn)型及強(qiáng)化其對(duì)農(nóng)業(yè)的主要支持。這是中國的金融工作會(huì)議中制定的關(guān)鍵決策，也是地方金融機(jī)構(gòu)改革的主要任務(wù)。截至2022年底，黑龍江省農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司已對(duì)外投資了42家企業(yè)，并設(shè)立了416個(gè)分支機(jī)構(gòu)，員工總數(shù)近8000人，注冊(cè)資本總數(shù)達(dá)到了104.2769億元。

1.1.3農(nóng)村信用社

黑龍江省農(nóng)村信用社是由黑龍江省政府授權(quán)設(shè)立，其對(duì)省內(nèi)所有農(nóng)村信用社承擔(dān)著管理、引導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)的責(zé)任。黑龍江農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和匯兌業(yè)務(wù)。近年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，農(nóng)村信用社以“三農(nóng)”為中心，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新服務(wù)形式，不斷強(qiáng)化自身的服務(wù)功能。截止2022年6月末，全系統(tǒng)法人機(jī)構(gòu)84家、近2000個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)總6561億人民幣，貸款余額為3211億人民幣，存款余額達(dá)到5160億人民幣，員工總數(shù)近3萬人。它具有較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)支農(nóng)能力的地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，因此被譽(yù)為“農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量”。

1.1.4郵政儲(chǔ)蓄銀行

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行黑龍江分行成立以來，始終堅(jiān)守“致力服務(wù)農(nóng)村、中小企業(yè)以及城鄉(xiāng)居民”的戰(zhàn)略方向，有力地支持黑龍江鄉(xiāng)村振興及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。黑龍江省分行擁有近4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)個(gè)人客戶超6.5億戶。截至2022年九月底，黑龍江郵儲(chǔ)銀行年度貸款額度比去年同期提升了163億元，增長幅度超過18%。2023年已為1.6萬戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供58億元的貸款。黑龍江郵政儲(chǔ)蓄銀行的普惠型小微企業(yè)貸款結(jié)余125.27億元，年度凈增加額為14.3億元，這讓黑龍江郵儲(chǔ)銀行在全省的六大國有銀行普惠貸款規(guī)模中位居第一。

1.1.5村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，即“親農(nóng)、扶農(nóng)、助農(nóng)、惠農(nóng)”，“立足地方，服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。除了給農(nóng)民提供資金援助，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立也在提供相輔相成的金融服務(wù)產(chǎn)品方面，有效地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成長，并有助于進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系的進(jìn)步。截至2022年6月末，黑龍江省的32家村鎮(zhèn)銀行的總資產(chǎn)量達(dá)到了271.63億元。

1.1.6小額信貸組織

小額信貸組織可分為兩種類型：商業(yè)性小額信貸組織和非商業(yè)性小額信貸組織。用于對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行小額信貸、扶貧開發(fā)等方面的信貸支持。這些貸款不僅為黑龍江省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供了資金支持，也促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。截止2022年底，黑龍江省小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量190家，從業(yè)人員數(shù)1228余人，實(shí)收資本171.14億元，貸款余額為156.83億元。

1.2?農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

在黑龍江省的農(nóng)村金融系統(tǒng)中，非正規(guī)農(nóng)村金融覆蓋面較廣，包括一些準(zhǔn)民間金融機(jī)構(gòu)，例如某些地方的農(nóng)村資金互助社、合會(huì)和私人錢莊，以及更多的民間借貸與放高利貸。民間自由借貸是非正規(guī)金融服務(wù)最廣泛的應(yīng)用方式，服務(wù)發(fā)生在農(nóng)村中小企業(yè)之間、農(nóng)戶之間以及農(nóng)村中小企業(yè)之間與農(nóng)戶之間，借貸頻率較高、多是短期借款，主要用于滿足農(nóng)戶及企業(yè)在生產(chǎn)與生活中的融資需求以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)規(guī)模。在黑龍江省的農(nóng)村，這種金融活動(dòng)很普遍，有些甚至已經(jīng)到了犯法的邊緣。根據(jù)國家相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國的民間貸款余額已經(jīng)突破了10萬億元，占我國社會(huì)貸款的20%以上，農(nóng)村每年有高達(dá)50%的貸款來源于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在東部地區(qū)，非正規(guī)金融的人均借款為7406.15元，正規(guī)金融的人均借款為6479.33元。全國的農(nóng)戶和農(nóng)村的私有企業(yè)在非正規(guī)金融中的融資規(guī)模達(dá)到了50%以上。黑龍江省農(nóng)村區(qū)域范圍內(nèi)非正規(guī)性金融逐年增多，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資規(guī)模占也逐年增大。針對(duì)農(nóng)戶多樣化的金融需求，并在促進(jìn)農(nóng)民的消費(fèi)、投資和對(duì)市場以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防御上，作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，它發(fā)揮了非常重要的作用，也為鄉(xiāng)村復(fù)蘇和發(fā)展提供了有益的資金補(bǔ)充。

2?黑龍江省金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施存在的問題

2.1?農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系不健全

黑龍江省金融整體向上發(fā)展的同時(shí)，部分偏遠(yuǎn)區(qū)域也存在著一些不足。雖然黑龍江省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中政策性銀行、合作性銀行、商業(yè)性銀行均涉及鄉(xiāng)村市場，但是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)量覆蓋率低、服務(wù)功能存在不足，受農(nóng)村地區(qū)基層金融機(jī)構(gòu)權(quán)限限制，機(jī)構(gòu)間協(xié)同機(jī)制不健全，在服務(wù)效率上也存在一定滯后性[2]。在黑龍江，由于城鄉(xiāng)差異造成的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，各地的金融機(jī)構(gòu)所面臨的問題也存在明顯差異。黑龍江省鄉(xiāng)村金融建設(shè)體制的不完善主要存在以下幾個(gè)方面。第一，黑龍江許多傳統(tǒng)的金融組織沒有完全發(fā)揮出應(yīng)有的職能。雖然現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)來支撐，但是它們?cè)诖蠖鄶?shù)鄉(xiāng)村地區(qū)都沒有建立網(wǎng)點(diǎn)，使得農(nóng)民無法享有現(xiàn)代金融服務(wù)。第二，農(nóng)村信用合作社缺少合作性的金融組織，這使農(nóng)村信用社逐步走向了商業(yè)化，缺乏以農(nóng)民為核心的準(zhǔn)確定位，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)中，缺乏能夠很好地發(fā)揮支農(nóng)資金作用的省級(jí)專項(xiàng)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，這對(duì)中小農(nóng)戶不利。第三，因?yàn)檎畬?duì)非正式融資采取了限制政策，這就使黑龍江的民間金融機(jī)構(gòu)被削弱了發(fā)展，因此在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶只能選擇非正規(guī)的借款方式進(jìn)行資金活動(dòng)。

2.2?農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品種類單一

隨著農(nóng)村由傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)業(yè)向集約化、現(xiàn)代化的大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營資金的需要也越來越多，需要的貸款時(shí)間也越來越長。然而，當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的小額、短期信貸已不能滿足農(nóng)民的需求。一些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)由于缺乏適合農(nóng)村市場的資金來源，已成為制約其發(fā)展的“瓶頸”。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過于保守的放貸條件也越來越不適應(yīng)農(nóng)戶多樣化的信貸需要。由于關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)不足并且容易造成虧損，一些商業(yè)銀行也在逐漸從農(nóng)村市場撤出，留下的以農(nóng)村信用社為主的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)功能尚未充分發(fā)揮，在電子信息科技方面也相對(duì)落后，部分工作仍然依賴于傳統(tǒng)的手工操作。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，且以儲(chǔ)蓄、借貸為主要業(yè)務(wù)類型，與城鎮(zhèn)比較，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類較少，以間接融資為主，結(jié)構(gòu)比較單一，中間業(yè)務(wù)只涉及結(jié)算、外匯等少數(shù)幾個(gè)方面，種類較少。對(duì)于黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，目前還不能很好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.3?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺失

由于農(nóng)業(yè)對(duì)生態(tài)環(huán)境的依賴性很大，對(duì)自然災(zāi)害的抵抗力較差，因此，作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的重點(diǎn)對(duì)象。黑龍江金融保險(xiǎn)服務(wù)深度不夠。當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍以政策性保險(xiǎn)為主，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司中有中國人保財(cái)險(xiǎn)和中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等開展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政策性保險(xiǎn)的“盛行”使得保險(xiǎn)公司過度依賴于政府保費(fèi)補(bǔ)貼，缺乏主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”的動(dòng)力。黑龍江省目前還沒有建立起完善的農(nóng)村保險(xiǎn)制度，相應(yīng)的農(nóng)貸也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，省內(nèi)某些農(nóng)信社的貸款逾期率也有所增加。然而，由于黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的農(nóng)貸保險(xiǎn)尚不健全，導(dǎo)致其無法有效地防范金融服務(wù)組織所能提供的各類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品與業(yè)務(wù)。

2.4?農(nóng)村居民信用意識(shí)淡薄

黑龍江省農(nóng)村居民信用意識(shí)淡薄。到2022年底，黑龍江省常住人口為3099萬，比前一年減少了26萬人。其中，城鎮(zhèn)人口有2052萬，鄉(xiāng)村人口為1047萬。2020年末黑龍江省農(nóng)村人口為1090.5萬人，2021年末黑龍江省農(nóng)村人口為1072.2萬人，鄉(xiāng)村人口占總?cè)丝诘谋戎匾彩侵鹉晗陆?。受?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融服務(wù)覆蓋面影響，多數(shù)居民對(duì)金融違約的責(zé)任后果不了解，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)法不嚴(yán)的境況下，進(jìn)一步增加了農(nóng)村金融服務(wù)的成本，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化進(jìn)程。

3?黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施金融支持對(duì)策建議

3.1?改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

從黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)來看，為“三農(nóng)”服務(wù)是省級(jí)政府的首要職責(zé)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行全面升級(jí)與改革。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)商業(yè)銀行擴(kuò)大信貸投放，降低農(nóng)業(yè)信貸資金流向城市和工業(yè)的現(xiàn)象。具體而言，銀行需要適時(shí)調(diào)整其業(yè)務(wù)和服務(wù)范疇，增強(qiáng)資金流通，增大農(nóng)業(yè)貸款的投放量，減輕農(nóng)戶獲得貸款的困難，放寬貸款來源的多元性。并且，農(nóng)村信用合作聯(lián)社應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)打造覆蓋廣泛、更為完善的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，形成產(chǎn)品種類豐富、產(chǎn)品功能多樣、產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展的金融服務(wù)系統(tǒng)。另外，在深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的進(jìn)程中，政府還需要給予更多的政策援助和措施，加大對(duì)農(nóng)村的資金扶持力度，從根本上推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的完善與革新。同時(shí)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過程中，政府部門也要發(fā)揮好引導(dǎo)作用。政府部門要積極引導(dǎo)社會(huì)資本流向農(nóng)村，爭取更多的農(nóng)業(yè)貸款和社會(huì)資本到鄉(xiāng)村去，為黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)支撐。

3.2?創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

要滿足農(nóng)民多樣化的貸款需要，就需要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力，推動(dòng)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的多元化。從黑龍江省來看，我們的目標(biāo)是改善農(nóng)村的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，以便實(shí)現(xiàn)在線辦公，以此加快業(yè)務(wù)處理進(jìn)度。我們應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬銀行業(yè)務(wù)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供更多的資金來源，拓寬其支付與結(jié)算的途徑。雖然某些農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況較差，但我們還應(yīng)鼓勵(lì)像信托基金、證券等投資項(xiàng)目支持如信托公司、證券公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這對(duì)于在黑龍江省打造以金融服務(wù)為支撐的農(nóng)村振興策略具有積極的推動(dòng)意義。

3.3?擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍

面臨著農(nóng)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，黑龍江省需要在政府的引導(dǎo)下，建立健全社會(huì)誠信體系。一方面要加快建立農(nóng)村信用體系，完善農(nóng)村信用環(huán)境，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)；另一方面要充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，不斷完善社會(huì)誠信體系，使其真正發(fā)揮作用。政府應(yīng)通過建立健全的法律法規(guī)和政策，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供法律保障和政策支持。同時(shí)，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)的過程中，也應(yīng)從根本上保障涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的安全和利益。黑龍江省農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境的脆弱性較強(qiáng)，因此，作為直接受害者的農(nóng)戶，往往面臨著較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，僅靠社會(huì)救助和國家財(cái)政補(bǔ)助，已經(jīng)不足以對(duì)自然災(zāi)害所帶來的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行有效的賠償。但隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的逐步健全，農(nóng)民的收入水平也會(huì)隨之提高。因此，黑龍江省應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作與交流，使其能夠更好地服務(wù)于農(nóng)戶，滿足其需求。以期減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)造成的沖擊，讓農(nóng)戶有穩(wěn)定的收入來源，從而更好地促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)高質(zhì)量、高效率發(fā)展，促進(jìn)全面鄉(xiāng)村振興。

3.4?提升農(nóng)村居民信用意識(shí)

首先，著力提升農(nóng)村居民信用意識(shí)。應(yīng)在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯免費(fèi)開設(shè)“金融信用課堂”，以線下輔導(dǎo)為主、線上輔導(dǎo)為輔的方式，通過真實(shí)案例等通俗易懂、喜聞樂見的方式，網(wǎng)格化、系統(tǒng)化地為農(nóng)戶開展法治教育服務(wù)，使農(nóng)民對(duì)非法融資、金融詐騙的基本形態(tài)及其危害有了一定的了解，從而增強(qiáng)他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，引導(dǎo)農(nóng)民遠(yuǎn)離非法集資、高利貸。其次，加快黑龍江省立法進(jìn)程，應(yīng)以市場為導(dǎo)向、以促進(jìn)金融發(fā)展為原則，出臺(tái)基于國家宏觀法律基礎(chǔ)與自身特色產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)水平、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，構(gòu)建一套行之有效的具有層次性、系統(tǒng)性、地方特色鮮明的法律體系，規(guī)范各類農(nóng)村金融服務(wù)主體與服務(wù)內(nèi)容。農(nóng)村居民信用意識(shí)的培育對(duì)黑龍江省鄉(xiāng)村振興的發(fā)展有重要意義。

4?結(jié)論

為落實(shí)總書記親自視察黑龍江，主持召開新時(shí)代振興東北工作座談會(huì)并發(fā)表重要講話，持續(xù)提升金融支持我省全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的能力和水平，從強(qiáng)化五個(gè)體系建設(shè)方面提出25條具體措施，加速推進(jìn)龍江農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)，開創(chuàng)黑龍江高質(zhì)量發(fā)展、可持續(xù)振興新局面。金融支持是促進(jìn)黑龍江省實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。近十年來黑龍江省金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長有著質(zhì)的飛躍，同時(shí)也取得了相對(duì)不錯(cuò)的成績[3]。雖然黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展較好，但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長離不開農(nóng)村金融的支持，因此對(duì)于黑龍江省農(nóng)村的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、有差異、深層次的領(lǐng)域劃分，以有效地減少財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)資金的使用效率。對(duì)于民間性金融，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加以合理的引導(dǎo)和轉(zhuǎn)化，讓它能夠合法地、健康地發(fā)展起來，為促進(jìn)農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。黑龍江鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施方面取得了顯著成效，但也面臨著一些挑戰(zhàn)。未來黑龍江應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、文化、治理等方面的建設(shè)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等方面的全面振興。

參考文獻(xiàn)：

• 雷光，米政綱.我國民間金融監(jiān)管問題探討[J].中國經(jīng)貿(mào)，2021（7），4-6.
• 李宇佳.金融支持在河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的問題及對(duì)策[J].投資與創(chuàng)業(yè)，2023，34（14），4-6.
• 李建軍等.全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興背景下黑龍江省數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展路徑研究[J].北方園藝，2023（19），150-156.

[基金項(xiàng)目]1.2023年大慶市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“推動(dòng)民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興的金融支持路徑研究--以杜爾伯特蒙古族自治縣為例”（項(xiàng)目編號(hào)：DSGB2023048）；2.2018年黑龍江省教育廳青年創(chuàng)新人才項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融支持路徑研究--以黑龍江省為例”（項(xiàng)目編號(hào)：UNPYSCT2018088）；3.2023年國家級(jí)一般項(xiàng)目“產(chǎn)融結(jié)合促進(jìn)杜爾伯特鄉(xiāng)村振興金融支持路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：202310223084）；4.2015年黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)校內(nèi)培育課題“大慶市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的財(cái)政金融政策探析”（項(xiàng)目編號(hào)：XRW2015-10）

[作者簡介]徐蕊（2003—），女，漢族，黑龍江齊齊哈爾人，本科，就讀于黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：會(huì)計(jì)理論與政策研究；通訊作者：雷光（1985—），男，漢族，遼寧朝陽人，碩士，黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師，研究方向：金融理論與政策。