數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用與發(fā)展思考

王家選

【摘? 要】在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的時(shí)代背景下，數(shù)字普惠金融賦予了新的發(fā)展內(nèi)涵，論文從數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響入手，對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行思考，引申出在實(shí)踐過程中存在的問題，從而深入探討了數(shù)字普惠金融同村務(wù)管理、新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村小額信用貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面相結(jié)合的應(yīng)用發(fā)展思考。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融;鄉(xiāng)村振興;大數(shù)據(jù)

【中圖分類號(hào)】F49;F832.7;F327? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2024）01-0194-03

1 引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)與普惠金融相融合成為新的發(fā)展模式。在大數(shù)據(jù)的技術(shù)支撐下，數(shù)字普惠金融不僅是金融機(jī)構(gòu)在延伸金融服務(wù)觸角中的重要抓手，也在優(yōu)化鄉(xiāng)村振興資源配置、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、加速建設(shè)現(xiàn)代化鄉(xiāng)村治理體系等方面具有重要的戰(zhàn)略意義。數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的運(yùn)用是貫徹新發(fā)展理念的有效手段，也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的題中之義。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響

2.1 金融科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中有著舉足輕重的作用，農(nóng)村金融的發(fā)展適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展內(nèi)涵，金融科技賦能以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動(dòng)支付、人工智能等為手段助力鄉(xiāng)村振興，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中以基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集、整理和分析為切入點(diǎn)，通過大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村集體資產(chǎn)、資金、資源進(jìn)行管理，根據(jù)實(shí)際需要對(duì)農(nóng)村發(fā)展進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，并將普惠金融的理念和模式融入其中，以期達(dá)到村務(wù)管理完善，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。金融科技在推進(jìn)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)、助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)方面都為鄉(xiāng)村振興注入活力。

2.2 構(gòu)建智能化、數(shù)字化、精細(xì)化的鄉(xiāng)村治理體系

任何體系和系統(tǒng)都是存在于抽象的概念之中，但體系的構(gòu)建必將依托于客觀事物而存在，數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)把實(shí)際問題抽象為統(tǒng)計(jì)模型，并指導(dǎo)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，在構(gòu)建好智能化、數(shù)字化、精細(xì)化的鄉(xiāng)村治理體系后，將分析成果轉(zhuǎn)化為平臺(tái)建設(shè)，在金融科技的加持下，在政府的主導(dǎo)推動(dòng)下，以金融服務(wù)為切入點(diǎn)付諸實(shí)踐于各類村務(wù)管理平臺(tái)建設(shè)，通過村銀共建的方式不斷提高鄉(xiāng)村治理能力，如貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“黔農(nóng)e村”數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展工程、中國建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)、江西省普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)“贛金普惠”平臺(tái)等。

2.3 彌補(bǔ)金融需求短板，延伸金融服務(wù)覆蓋面

在數(shù)字普惠金融的實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)積極搭建自身的服務(wù)平臺(tái)，尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，通過建設(shè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)，開發(fā)網(wǎng)上銀行新功能、銀行特色APP、微信小程序、微信公眾號(hào)功能模塊等方式，整合服務(wù)、數(shù)據(jù)、政策資源，充分發(fā)掘“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的數(shù)字內(nèi)涵，旨在彌補(bǔ)金融需求服務(wù)短板，打通普惠金融最后一公里，達(dá)到金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)質(zhì)效果，如新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈一體化云平臺(tái)、吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的服務(wù)吉林鄉(xiāng)村振興的智能普惠金融風(fēng)控中臺(tái)、廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社涉農(nóng)信息管理系統(tǒng)等。

3 數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的普惠金融模式主要靠金融知識(shí)的普及、發(fā)揮政策資金的撬動(dòng)作用和金融機(jī)構(gòu)的普惠型信貸支撐，在農(nóng)村金融服務(wù)體系更加健全的前提下，隨著農(nóng)村居民整體素質(zhì)的提高，鄉(xiāng)村振興需要健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，金融支持鄉(xiāng)村振興才能更加有力，這是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，也是增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能的必然路徑。

3.1 鄉(xiāng)村振興中普惠金融科技水平日益提高

在大數(shù)據(jù)發(fā)展的時(shí)代背景下，政府大力支持金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)數(shù)字普惠金融改革創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融運(yùn)用金融科技手段對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持進(jìn)行了大膽的探索實(shí)踐，數(shù)字普惠和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)在金融“云”服務(wù)的基礎(chǔ)上得到推廣普及，通過互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建的金融應(yīng)用場(chǎng)景得益于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的有力支撐，在鄉(xiāng)村振興的各個(gè)領(lǐng)域得到充分運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了信息互聯(lián)共享、資源有效利用、金融覆蓋率提高、農(nóng)民滿意度上升、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展數(shù)字化等發(fā)展格局。

3.2 數(shù)字普惠金融發(fā)展下金融產(chǎn)品和服務(wù)更加完善

在數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展理念進(jìn)行革新，運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)平臺(tái)模式聚焦數(shù)字金融，整合金融大數(shù)據(jù)、政務(wù)平臺(tái)大數(shù)據(jù)和各行業(yè)產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)等資源，推出個(gè)性化服務(wù)，解決“融資難、融資貴、融資渠道單一”問題的金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，進(jìn)一步降低了金融服務(wù)門檻，在完善金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的同時(shí)，數(shù)字普惠金融延長了產(chǎn)業(yè)鏈、提升了價(jià)值鏈、完善了利益鏈，金融助力鄉(xiāng)村振興取得了實(shí)質(zhì)性效果。

3.3 數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化

金融機(jī)構(gòu)將數(shù)字普惠金融融入自生發(fā)展戰(zhàn)略，依托數(shù)字化渠道對(duì)接信貸網(wǎng)上用信、民生繳費(fèi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售輔助等線上場(chǎng)景，提供貼進(jìn)生活、關(guān)注民生、服務(wù)市場(chǎng)剛需的高質(zhì)量普惠金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融對(duì)大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈信息進(jìn)行加工分析，同供應(yīng)鏈企業(yè)、物流倉儲(chǔ)等進(jìn)行信息交流協(xié)同，達(dá)到控制供應(yīng)鏈成本，提高供應(yīng)鏈水平的目的，并根據(jù)獲取信息建立企業(yè)資信檔案，為企業(yè)提供有力的金融支持。將數(shù)字政務(wù)、智慧政務(wù)與數(shù)字普惠金融有機(jī)結(jié)合，關(guān)注農(nóng)村居民日常生活中的金融服務(wù)需求，將普惠金融覆蓋面逐步擴(kuò)大，優(yōu)化了普惠金融生態(tài)環(huán)境。

4 數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興實(shí)踐中存在的問題

4.1 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，受眾不廣

一是農(nóng)村通訊基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋不足、農(nóng)村智能化終端平臺(tái)過少、農(nóng)村群眾智能手機(jī)使用率低等客觀問題導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣受限;二是農(nóng)村群眾受文化程度、金融素養(yǎng)、政策知曉范圍等因素影響，對(duì)數(shù)字金融的接納度不高，對(duì)數(shù)字普惠金融工具的使用持謹(jǐn)慎或排斥的態(tài)度;三是農(nóng)村數(shù)字化人才匱乏，人才引進(jìn)機(jī)制不健全，數(shù)字金融運(yùn)用金融科技解決實(shí)際問題的經(jīng)驗(yàn)不足。

4.2 數(shù)字普惠金融服務(wù)深度不足

一是數(shù)字普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品過于單一，有些金融機(jī)構(gòu)僅僅將傳統(tǒng)存取款業(yè)務(wù)及信貸業(yè)務(wù)遷移到線上，有些金融機(jī)構(gòu)在村落設(shè)置金融服務(wù)站點(diǎn)，達(dá)到村村通的目的，但是數(shù)字普惠金融的覆蓋和使用未達(dá)到實(shí)際效果;二是數(shù)字普惠金融的推廣運(yùn)用依賴于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)分析，前期基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集就至關(guān)重要，金融機(jī)構(gòu)僅僅依靠自身的數(shù)據(jù)來源遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，但政府、相關(guān)職能部門、村委會(huì)、各行業(yè)產(chǎn)業(yè)涉及的企業(yè)配合力度不夠，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)尚未建立。

4.3 數(shù)字普惠金融的推廣運(yùn)用問題凸顯

一是部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)新的金融科技理解不夠透徹，搭建的金融服務(wù)平臺(tái)實(shí)用性不強(qiáng)，金融產(chǎn)品的針對(duì)性不準(zhǔn)確，程序復(fù)雜煩瑣加重了綜合素質(zhì)不高的農(nóng)村居民使用的難度，資金投入回報(bào)率不高;二是在數(shù)字普惠金融推廣運(yùn)用過程中，大量數(shù)據(jù)涉及政治、經(jīng)濟(jì)、教育、人口、產(chǎn)業(yè)等敏感性內(nèi)容，數(shù)據(jù)信息的安全性必須加強(qiáng)，從采集、存儲(chǔ)到共享，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞，導(dǎo)致重要數(shù)據(jù)泄密或者重要信息丟失、篡改，后果將不堪設(shè)想;三是2023年8月中國人民銀行發(fā)布了國內(nèi)首個(gè)數(shù)字普惠領(lǐng)域的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》（JT/T0269—2023），數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)亟待進(jìn)一步完善;四是雖然已將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管，數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系需要進(jìn)一步健全，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加快補(bǔ)齊規(guī)則和監(jiān)管短板，有效防范銀行業(yè)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 相關(guān)配套政策機(jī)制不健全，數(shù)字普惠金融同鄉(xiāng)村振興融合程度不高

一是政府對(duì)數(shù)字普惠金融融入鄉(xiāng)村振興政策支持力度不夠，基層干部認(rèn)識(shí)不充分，重視程度不高;二是政府激勵(lì)機(jī)制不健全、科技資金支持不足、數(shù)字普惠金融宣傳配合不到位;三是多方協(xié)同的信息共享機(jī)制不健全，全國沒有統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融信息數(shù)據(jù)庫;四是數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的過程中，目前還未形成成熟的、可復(fù)制的優(yōu)秀模式。

5 數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用與發(fā)展

《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（國發(fā)〔2023〕15號(hào)）明確指出未來5年高質(zhì)量的普惠金融體系將基本建成，屆時(shí)，數(shù)字普惠和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)將跟隨時(shí)代發(fā)展的步伐逐步發(fā)展完善，城鄉(xiāng)之間的金融發(fā)展鴻溝將進(jìn)一步縮短，移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等業(yè)務(wù)已不再陌生，鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。

5.1 數(shù)字普惠金融同村務(wù)管理相結(jié)合

黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，“健全共建共治共享的社會(huì)治理制度，提升社會(huì)治理效能”。在金融科技平臺(tái)建設(shè)的基礎(chǔ)上，把數(shù)字普惠金融同村務(wù)管理相結(jié)合，建設(shè)成為財(cái)務(wù)、村務(wù)、黨務(wù)綜合管理平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)“縣鎮(zhèn)村”三級(jí)聯(lián)動(dòng)管理機(jī)制，通過“金融+政務(wù)”服務(wù)場(chǎng)景，呈現(xiàn)行政管理同金融服務(wù)聯(lián)動(dòng)的線上管理模式?；鶎痈刹靠赏ㄟ^平臺(tái)發(fā)布村務(wù)、政務(wù)信息，運(yùn)用智能辦公模塊線上審批功能為村民處理村務(wù)申請(qǐng)，節(jié)約農(nóng)戶跑路時(shí)間，可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的便捷性對(duì)村民進(jìn)行線上走訪，足不出戶解決民生問題。

5.2 數(shù)字普惠金融同新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，“加快構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，發(fā)展新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，深入實(shí)施鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)，促進(jìn)共同富?！?。金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字科技搭建平臺(tái)，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理功能，暢通報(bào)賬支付渠道，對(duì)農(nóng)村集體資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理，由村委會(huì)將人口、資金、資產(chǎn)、資源數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)后實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、大數(shù)據(jù)分析實(shí)時(shí)了解變化情況，為盤活資源提供決策依據(jù)，激活對(duì)賬管理、報(bào)表生成、支付結(jié)算、貸款授信、村民股權(quán)統(tǒng)一管理和股紅自動(dòng)代發(fā)等作用，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化管理能力。

5.3 數(shù)字普惠金融同農(nóng)村小額信用貸款相結(jié)合

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要將支農(nóng)支小作為自己的市場(chǎng)定位，并將“普惠金融”作為支持鄉(xiāng)村振興的第一要?jiǎng)?wù)，加大金融科技的建設(shè)力度，建立好自己的涉農(nóng)數(shù)據(jù)庫，搭建好便捷易懂的金融服務(wù)線上平臺(tái)，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，通過對(duì)大數(shù)據(jù)資源的分析，系統(tǒng)可精準(zhǔn)定位農(nóng)戶家庭住址，并獲取農(nóng)戶人口信息、資產(chǎn)、負(fù)債、收入、務(wù)工狀況、信用狀況等個(gè)人資料，在線上完成農(nóng)戶資信調(diào)查環(huán)節(jié)。農(nóng)戶可通過線上獲取貸款授信額度，短時(shí)間完成貸款發(fā)放流程，在節(jié)約農(nóng)戶路程時(shí)間，降低貸款門檻的同時(shí)，也降低了銀行成本。

5.4 數(shù)字普惠金融同農(nóng)村信用體系建設(shè)相結(jié)合

農(nóng)村信用體系建設(shè)是鄉(xiāng)村治理與普惠金融的核心，是營造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，能有效解決金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)與客戶金融需求信息不對(duì)稱問題，金融機(jī)構(gòu)通過規(guī)范客戶建檔、評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)流程，提升業(yè)務(wù)辦理效率，提高客戶滿意度。用金融科技手段將數(shù)字普惠金融融入信用體系建設(shè)，采取整村（社區(qū)）、整組推進(jìn)方式，完成信用工程系統(tǒng)信息采集工作，同征信系統(tǒng)結(jié)合通過大數(shù)據(jù)分析客觀評(píng)估信用數(shù)據(jù)，對(duì)金融產(chǎn)品優(yōu)劣進(jìn)行分析，對(duì)貸款額度、期限、利率、流程、渠道、客戶需求等進(jìn)行評(píng)估，研析小額信貸是否靈活、方便、快捷，是否能有效滿足客戶需求，檢驗(yàn)客戶的真實(shí)體驗(yàn)感等，為金融決策提供信息支撐、參考依據(jù)。貴州農(nóng)信以信用工程建設(shè)系統(tǒng)為信息來源，通過智慧門牌實(shí)現(xiàn)“一戶一碼”“一碼通用”，普通游客、村民掃碼進(jìn)入“黔農(nóng)e村”微信小程序主界面可以查看本村各項(xiàng)公開內(nèi)容，村支兩委干部、包保責(zé)任人掃碼進(jìn)入小程序辦公界面，進(jìn)行走訪登記、統(tǒng)計(jì)信息登記，后臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)歸集和分類統(tǒng)計(jì)，實(shí)現(xiàn)基層移動(dòng)辦公、分級(jí)集中監(jiān)督、統(tǒng)一管理，達(dá)到了信用體系建設(shè)和村務(wù)管理的目的。

5.5 數(shù)字普惠金融同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結(jié)合

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域繁多，金融需求各有不同，鄉(xiāng)村振興金融需求的多元化和差異化促使金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融流程重塑上進(jìn)行創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融依托5G、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字化手段，與醫(yī)療、教育、政務(wù)等合作，金融科技能夠?yàn)榫徑庑畔⒉粚?duì)稱提供新的解決方案，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)提供了更大的發(fā)展空間，采用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建涉農(nóng)新型供應(yīng)鏈體系有助于打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融服務(wù)的壁壘，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

6 結(jié)語

“鄉(xiāng)村興則國家興”。數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入了新的動(dòng)能，在網(wǎng)絡(luò)化、信息化、數(shù)字化的發(fā)展進(jìn)程中，金融的供給能力成為普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的關(guān)鍵因素，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面振興、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的智能升級(jí)、農(nóng)民理念的提升轉(zhuǎn)變都離不開金融變革下的普惠傳播，在發(fā)展數(shù)字普惠金融的同時(shí)推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，以金融科技彌補(bǔ)農(nóng)村金融短板，提高金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是鄉(xiāng)村振興精準(zhǔn)施策、科學(xué)規(guī)劃、提質(zhì)增效的必由之路。

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【作者簡(jiǎn)介】王家選（1987-），男，貴州安龍人，布依族，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，研究方向：大數(shù)據(jù)金融學(xué)。