買香港保險(xiǎn)靠譜嗎

吳輝

2023年年底，趙女士被熟人介紹的香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)吸引?！澳昀U保費(fèi)2萬美元，5年保費(fèi)10萬美元，收益率最高達(dá)7%?！壁w女士說，這比她手上的增額終身壽險(xiǎn)保單收益高多了，她很心動(dòng)。也有新聞報(bào)道，很多高凈值人士坐飛機(jī)去香港買保險(xiǎn)。那么，香港保險(xiǎn)是否適合每一個(gè)消費(fèi)者呢？香港保險(xiǎn)能不能買？

為何香港保險(xiǎn)預(yù)期收益率高

據(jù)記者了解，買香港保險(xiǎn)，最好到香港購買。而帶有分紅性質(zhì)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是內(nèi)地投保香港保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品，通常香港此類分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳的投資收益率達(dá)6%以上。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大的不確定性。

保險(xiǎn)公司的投資方式主要分為兩種：一是以債券為代表的固定收益類投資，二是以股票為代表的權(quán)益類投資。

內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用監(jiān)管更加嚴(yán)格，所以，內(nèi)地保險(xiǎn)資金大都用于固收類投資，權(quán)益類投資比例不會(huì)超過20%，而香港保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用更加開放，所以香港保險(xiǎn)資金用于權(quán)益類投資比例高，固收類投資比例低，其權(quán)益類的投資比例最高可達(dá)75%。所以保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，就能給到用戶更高的預(yù)期分紅，但保證利率就會(huì)給得特別低。至于分紅實(shí)現(xiàn)率具體如何，還需要看未來各大保險(xiǎn)公司實(shí)際投資盈利能力。

香港保險(xiǎn)是否適合每一個(gè)消費(fèi)者？

雖然香港保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)很多，但并非適合每一個(gè)消費(fèi)者。在了解香港保險(xiǎn)前，不妨先問自己幾個(gè)問題，看看自己適不適合：

首先，你是否愿意將自己的真實(shí)身體狀況向保險(xiǎn)公司毫無保留地“如實(shí)告知”。如果無法做到，則未來理賠發(fā)生糾紛時(shí)，在香港處理會(huì)相當(dāng)復(fù)雜，建議慎重考慮。當(dāng)然，理賠金額在100萬港幣以下的會(huì)有投訴索償局幫忙免費(fèi)處理。

其次，你的家庭是否有潛在的外幣需求，如子女出國留學(xué)、海外就醫(yī)等。假如完全沒有外幣需求，那么投保外幣保單的意義也不是很大。

再次，你是否有能力在香港開設(shè)一個(gè)境外銀行賬戶。開設(shè)一個(gè)境外銀行賬戶并不難，如果有境外理財(cái)需求的，開設(shè)香港銀行賬戶是相當(dāng)有必要的。并且，有一張香港銀行卡后期續(xù)交保費(fèi)和理賠金額回到內(nèi)地就方便很多，如果開的是銀聯(lián)卡，在內(nèi)地也可以刷卡消費(fèi)。

最后，你身邊是否有值得信賴的保險(xiǎn)顧問，在未來可以幫助你跟進(jìn)保單的交費(fèi)、更改保單資料、理賠等瑣碎事宜。因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)公司在內(nèi)地沒有開設(shè)服務(wù)分支機(jī)構(gòu)，再加上一份保單交費(fèi)期幾年到幾十年不等，因此購買香港保險(xiǎn)有一個(gè)靠譜的保險(xiǎn)顧問很重要。

換而言之，適合購買香港保險(xiǎn)者，要么是年收入超過 50 萬元，或者家庭流動(dòng)資金200萬元以上，也就是經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)，越需要分散資產(chǎn)配置；要么是有移民或留學(xué)計(jì)劃，有長期外幣需求的。如果沒有以上強(qiáng)烈需求的普通人，建議考慮內(nèi)地保險(xiǎn)即可。

考慮香港保險(xiǎn)的四步攻略

如果有意向考慮香港保險(xiǎn)，可以參照以下四步來做選擇：

第一步，明確購買目的。明確自己的需求和目標(biāo)，不同的目標(biāo)會(huì)指向不同的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品類別選擇。這些目標(biāo)包括：1.為孩子準(zhǔn)備教育金；2.為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金；3.閑置資金保值增值；4.財(cái)富的增值和傳承；5.為自己和家人準(zhǔn)備全球醫(yī)療或重疾保障。

第二步，明確投資期限和收益預(yù)期。明確自己投入資金的時(shí)間周期、預(yù)計(jì)孩子或家人使用養(yǎng)老金的時(shí)間點(diǎn)，以上的分析將會(huì)決定這筆保險(xiǎn)投資的預(yù)期收益和持續(xù)時(shí)間。另外，對(duì)收益也要有一定的預(yù)期，是傾向于穩(wěn)健更多些的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，還是喜歡更加激進(jìn)的投連險(xiǎn)。

第三步，選擇保險(xiǎn)公司。不同的保險(xiǎn)公司有自己的歷史、品牌和投資風(fēng)格，是傾向于老牌公司歷史悠久，還是更傾向于選擇中資公司、外資公司？過往的分紅實(shí)現(xiàn)率是不是能夠達(dá)成，這將決定投資者對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇。

第四步，選擇一個(gè)靠譜的保險(xiǎn)顧問。保險(xiǎn)是一份長期契約，買到保險(xiǎn)的那一刻只是一紙合同的開始，更多的還是靠后期的服務(wù)。所以最好選擇一個(gè)專業(yè)的、靠譜的保險(xiǎn)顧問。

赴港投保規(guī)劃

對(duì)于高凈值人群，如何用香港保險(xiǎn)做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃和配置呢？

對(duì)于收入穩(wěn)定但不夠富裕的家庭，保障型保險(xiǎn)因?yàn)樾詢r(jià)比高，保障條款更全，一直是第一選擇。除了買對(duì)產(chǎn)品，還要買夠保額。

對(duì)于富裕家庭來說，美元儲(chǔ)蓄保單一直受青睞。目前香港很多保險(xiǎn)公司的類似保單都有5%―6.5%的長期復(fù)利收益，甚至可以隔代投保，自帶優(yōu)化的信托功能，可以數(shù)次更改被保人，使得保單持續(xù) 100 多年，惠及三代。

赴港購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

去香港買保險(xiǎn)，還存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

金融監(jiān)管部門多次發(fā)文表示，赴港買保險(xiǎn)存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)。一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購買投資分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，續(xù)交保費(fèi)時(shí)，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，在境內(nèi)投保香港保單，屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。我國內(nèi)地法律不保護(hù)香港地區(qū)保單權(quán)益，一旦香港保險(xiǎn)保單發(fā)生糾紛，內(nèi)地消費(fèi)者需要前往香港地區(qū)維權(quán)，其法律訴訟費(fèi)可能會(huì)高于內(nèi)地。