商業(yè)銀行場(chǎng)景生態(tài)圖譜與場(chǎng)景金融發(fā)展對(duì)策研究

高倫 陸岷峰

摘? ?要：場(chǎng)景金融是商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向，將金融服務(wù)與生活場(chǎng)景相結(jié)合，能夠滿足用戶的個(gè)性化需求，提高服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行與場(chǎng)景生態(tài)主體合作建設(shè)場(chǎng)景、與金融科技公司及專業(yè)公司運(yùn)營(yíng)的場(chǎng)景合作，可發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，提高效率，優(yōu)化服務(wù)流程，且可以通過風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行場(chǎng)景金融發(fā)展需關(guān)注用戶體驗(yàn)、場(chǎng)景設(shè)計(jì)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過結(jié)合生活場(chǎng)景，滿足個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)場(chǎng)景化、生活化，創(chuàng)造更多商業(yè)機(jī)會(huì)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；場(chǎng)景生態(tài)；場(chǎng)景金融

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2024.01.004

中圖分類號(hào)：F062.9? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ?文章編號(hào)：1003－9031（2024）01－0045－11

一、引言

場(chǎng)景金融是將金融服務(wù)與各種具體的生活場(chǎng)景相結(jié)合，以更好地滿足用戶在特定場(chǎng)景下的金融需求。這種金融服務(wù)的創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)和生活場(chǎng)景的整合，如在購(gòu)物、旅行、健康等場(chǎng)景中提供個(gè)性化、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過深入了解用戶的日常生活場(chǎng)景，場(chǎng)景金融旨在提供更貼近用戶需求的金融體驗(yàn)，從而創(chuàng)造更加智能化和定制化的金融解決方案。場(chǎng)景生態(tài)圖譜是指對(duì)特定場(chǎng)景下的各種生態(tài)元素進(jìn)行梳理和展示，呈現(xiàn)出一個(gè)全面的生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖，是通過對(duì)各種場(chǎng)景進(jìn)行深度挖掘和分析，構(gòu)建出一個(gè)全面而系統(tǒng)的場(chǎng)景關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖譜。圖譜展示了不同場(chǎng)景之間的關(guān)聯(lián)、互動(dòng)以及可能的發(fā)展趨勢(shì)，有助于理解和把握復(fù)雜的場(chǎng)景生態(tài)系統(tǒng)。在金融領(lǐng)域，場(chǎng)景生態(tài)圖譜通常用于指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新。

研究場(chǎng)景生態(tài)圖譜與場(chǎng)景金融具有重要意義。首先，場(chǎng)景生態(tài)圖譜為商業(yè)銀行提供了對(duì)用戶行為和需求的深刻理解，有助于精準(zhǔn)定位市場(chǎng)、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提升用戶體驗(yàn)，通過構(gòu)建全面的場(chǎng)景生態(tài)圖譜，商業(yè)銀行能更好地洞察市場(chǎng)趨勢(shì)，迅速適應(yīng)用戶變化。其次，場(chǎng)景金融的研究與應(yīng)用能夠推動(dòng)金融服務(wù)更貼近人們的日常生活。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)金融服務(wù)的需求不再局限于傳統(tǒng)銀行場(chǎng)所，而是更加注重在日常場(chǎng)景中獲得便捷、個(gè)性化的金融體驗(yàn)。通過針對(duì)場(chǎng)景提供定制化的金融服務(wù)，可以更好地滿足用戶需求，促進(jìn)金融創(chuàng)新。研究場(chǎng)景生態(tài)圖譜與場(chǎng)景金融有助于推動(dòng)商業(yè)銀行在數(shù)字化時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展，為用戶提供更智能、貼心的金融解決方案，提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于場(chǎng)景生態(tài)金融概念和場(chǎng)景生態(tài)圖譜概念的研究。楊本章等（2023）認(rèn)為場(chǎng)景生態(tài)金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新興產(chǎn)物，融合了現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)，重塑了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)模式。金融科技的應(yīng)用助力銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過科技手段廣泛觸達(dá)移動(dòng)終端客戶，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不斷進(jìn)化的客戶需求，進(jìn)一步推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展與變革。魏明珠等（2021）基于信息生態(tài)視角，研究網(wǎng)絡(luò)輿情生態(tài)多維圖譜的構(gòu)建。首先，從主體、客體和時(shí)空三個(gè)維度分析網(wǎng)絡(luò)輿情生態(tài)的構(gòu)成；其次，利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析法、知識(shí)圖譜及網(wǎng)絡(luò)復(fù)雜性分析法構(gòu)建多維圖譜；最后，通過實(shí)證案例進(jìn)一步解釋多維圖譜的構(gòu)建過程。該研究揭示了網(wǎng)絡(luò)輿情的動(dòng)態(tài)變化和演化規(guī)律，為網(wǎng)絡(luò)輿情生態(tài)的監(jiān)管和治理提供參考。

關(guān)于場(chǎng)景生態(tài)概念及與場(chǎng)景金融內(nèi)在聯(lián)系的研究。陸岷峰（2023）認(rèn)為場(chǎng)景生態(tài)是指一定空間內(nèi)的各主體間交流互動(dòng)的一種狀態(tài)。徐瀚（2023）認(rèn)為隨著金融與科技的深度融合以及銀行業(yè)務(wù)與非銀領(lǐng)域的相互滲透，商業(yè)銀行正積極調(diào)整戰(zhàn)略，以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型和市場(chǎng)多元化需求。通過構(gòu)建與銀行業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的非銀服務(wù)體系，并依托各種垂直場(chǎng)景，銀行能夠提供更加便捷的金融服務(wù)。在這種趨勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)型，更加注重客戶體驗(yàn)的場(chǎng)景化、服務(wù)生態(tài)化、運(yùn)營(yíng)數(shù)字化、產(chǎn)品個(gè)性化和業(yè)務(wù)敏捷化。齊曄（2022）闡述了打造新時(shí)代數(shù)字化場(chǎng)景金融的重要性。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，銀行業(yè)需要積極適應(yīng)市場(chǎng)需求，從用戶和場(chǎng)景出發(fā)，探索場(chǎng)景金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的賦能作用。這種新路徑將成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新增長(zhǎng)極。

關(guān)于場(chǎng)景金融發(fā)展對(duì)策、措施的研究。陸岷峰（2021）深入分析了商業(yè)銀行場(chǎng)景金融的內(nèi)涵、特征及發(fā)展策略。在“無場(chǎng)景不金融”“場(chǎng)景為王”的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行正努力通過推進(jìn)開放銀行、輸出金融產(chǎn)品等方式打造場(chǎng)景金融，以增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。Ren et al.（2022）研究了數(shù)字經(jīng)濟(jì)關(guān)注度與場(chǎng)景金融生態(tài)之間的關(guān)聯(lián)和影響。通過采用時(shí)變格蘭杰檢驗(yàn)方法，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)關(guān)注度對(duì)金融市場(chǎng)，特別是股票市場(chǎng)價(jià)格具有顯著預(yù)測(cè)效應(yīng)，這種效應(yīng)呈現(xiàn)時(shí)變性，并且因果溢出效應(yīng)在不同行業(yè)之間存在差異。這項(xiàng)研究進(jìn)一步揭示了數(shù)字經(jīng)濟(jì)在場(chǎng)景金融生態(tài)中的重要角色。這一研究為我們理解和分析場(chǎng)景金融生態(tài)提供了新的視角，強(qiáng)調(diào)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)在推動(dòng)場(chǎng)景金融發(fā)展中的重要地位，對(duì)投資者決策和行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有一定的指導(dǎo)意義。在場(chǎng)景金融生態(tài)的發(fā)展中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的影響力不可忽視，這是理解現(xiàn)代金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的重要視角。

現(xiàn)行學(xué)者在場(chǎng)景生態(tài)圖譜和場(chǎng)景金融發(fā)展研究上做出了積極的貢獻(xiàn)。他們成功構(gòu)建了“商戶+”生態(tài)圈，以“消費(fèi)為目的、場(chǎng)景為依托、支付為基礎(chǔ)、消費(fèi)金融為支撐”的理念，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了創(chuàng)新模式，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了新途徑。研究的不足在于在構(gòu)建“商戶+”生態(tài)圈的同時(shí)，對(duì)商戶與消費(fèi)者權(quán)益平衡的考量還需深化。本文從商業(yè)銀行的視角，探討了場(chǎng)景生態(tài)圖譜與場(chǎng)景金融的發(fā)展對(duì)策，將場(chǎng)景生態(tài)圖譜的概念引入到場(chǎng)景金融中，提出了通過構(gòu)建全面的場(chǎng)景生態(tài)圖譜來洞察市場(chǎng)趨勢(shì)、精準(zhǔn)定位市場(chǎng)、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)等創(chuàng)新發(fā)展思路。同時(shí)，強(qiáng)調(diào)了場(chǎng)景金融在滿足用戶個(gè)性化、便捷的金融需求方面的作用，對(duì)于推動(dòng)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展具有重要意義。

三、我國(guó)場(chǎng)景生態(tài)圖譜與發(fā)展場(chǎng)景金融的主要做法

場(chǎng)景生態(tài)圖譜與場(chǎng)景金融關(guān)系密切。通過構(gòu)建生態(tài)圖譜，能深刻了解用戶在各種場(chǎng)景中的金融需求，而場(chǎng)景金融則是通過了解這些需求，為用戶在特定場(chǎng)景下提供個(gè)性化、便捷的金融服務(wù)。因此，場(chǎng)景生態(tài)圖譜為場(chǎng)景金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，使金融服務(wù)更貼近用戶的實(shí)際生活，提升用戶體驗(yàn)。

（一）我國(guó)場(chǎng)景生態(tài)主體種類及其特點(diǎn)

1.場(chǎng)景生態(tài)主體種類

依場(chǎng)景生態(tài)主體為標(biāo)的場(chǎng)景生態(tài)可劃分為政府、企業(yè)、個(gè)人、家庭。政府作為生態(tài)主體的一部分，在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中扮演著重要的角色。其生態(tài)特征主要表現(xiàn)為宏觀管理和監(jiān)管，政府負(fù)責(zé)制定法規(guī)政策，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，維護(hù)公共利益。政府的優(yōu)勢(shì)在于具有強(qiáng)大的資源調(diào)配和決策權(quán)，能夠引導(dǎo)和規(guī)范其他生態(tài)主體的行為。企業(yè)是生態(tài)系統(tǒng)中的經(jīng)濟(jì)支柱，其特征包括創(chuàng)新、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷。企業(yè)通常追求經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，其行為直接影響就業(yè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，企業(yè)在生態(tài)系統(tǒng)中的地位體現(xiàn)了市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。個(gè)人是生態(tài)系統(tǒng)中的基本單元，其特征包括消費(fèi)、勞動(dòng)和參與社會(huì)事務(wù)。個(gè)人的行為直接影響市場(chǎng)需求、社會(huì)風(fēng)氣和文化傳承。個(gè)人的選擇和行為對(duì)整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。家庭是個(gè)體生活的基本單位，其特征包括生育、教育、消費(fèi)和社會(huì)互助。家庭在社會(huì)中扮演著重要的社會(huì)化和支持角色，對(duì)個(gè)體成員的行為和價(jià)值觀有深刻影響，家庭的穩(wěn)定和健康對(duì)整個(gè)社會(huì)生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定至關(guān)重要。

商業(yè)銀行在場(chǎng)景金融生態(tài)主體的過程中的應(yīng)用措施通常包括綜合分析四大類型的生態(tài)主體。政府具有宏觀管理和資源調(diào)配的優(yōu)勢(shì)，對(duì)整個(gè)社會(huì)生態(tài)系統(tǒng)的平衡和發(fā)展至關(guān)重要。在制定對(duì)策時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇政府作為主導(dǎo)力量，通過制定明確的法規(guī)政策，引導(dǎo)企業(yè)合理運(yùn)營(yíng)，鼓勵(lì)個(gè)人積極參與社會(huì)事務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)家庭的支持和培育。政府的綜合決策和引導(dǎo)作用能夠更好地實(shí)現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

2.場(chǎng)景生態(tài)規(guī)模種類

依場(chǎng)景生態(tài)規(guī)模為標(biāo)的場(chǎng)景生態(tài)主體可分為大客戶、中型客戶、長(zhǎng)尾客戶三種類型。大客戶是場(chǎng)景生態(tài)系統(tǒng)中規(guī)模較大的主體，其特征主要包括龐大的市場(chǎng)份額、對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的大規(guī)模需求以及高度專業(yè)化的要求。這類客戶通常能夠?qū)φ麄€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生重要的帶動(dòng)效應(yīng)，對(duì)供應(yīng)商擁有較高的議價(jià)權(quán)。大客戶的生態(tài)特征表現(xiàn)為相對(duì)穩(wěn)定的需求、高度定制化的服務(wù)和對(duì)創(chuàng)新的強(qiáng)烈需求。中型客戶在場(chǎng)景生態(tài)中居于中間地帶，其規(guī)模介于大客戶和長(zhǎng)尾客戶之間。這類客戶通常具有規(guī)模適中的市場(chǎng)份額，對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的需求相對(duì)穩(wěn)定，但不如大客戶那樣龐大。中型客戶的特征包括對(duì)成本效益的關(guān)注、較強(qiáng)的適應(yīng)能力以及對(duì)定制化程度的中等需求。長(zhǎng)尾客戶是場(chǎng)景生態(tài)系統(tǒng)中分布廣泛的個(gè)體客戶，其規(guī)模相對(duì)較小。長(zhǎng)尾客戶的特征主要表現(xiàn)在對(duì)多樣性和個(gè)性化的需求上，通常尋求獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)，其生態(tài)特征包括多樣性、分散性和對(duì)創(chuàng)新的敏感度。長(zhǎng)尾客戶的群體龐大，單個(gè)客戶對(duì)供應(yīng)商的需求規(guī)模較小。

商業(yè)銀行針對(duì)場(chǎng)景生態(tài)中不同規(guī)模的客戶要注意各主體間的協(xié)調(diào)性。一是生態(tài)系統(tǒng)的完整性。場(chǎng)景生態(tài)系統(tǒng)中的大客戶、中型客戶和長(zhǎng)尾客戶各具特色，相互之間存在著復(fù)雜的關(guān)系，同時(shí)并舉不同主體，有助于構(gòu)建一個(gè)完整而穩(wěn)健的生態(tài)系統(tǒng)。大客戶能夠?yàn)樯鷳B(tài)系統(tǒng)帶來規(guī)模效應(yīng)和穩(wěn)定性，中型客戶則在平衡大客戶和長(zhǎng)尾客戶之間發(fā)揮中介作用，長(zhǎng)尾客戶則為創(chuàng)新提供了廣泛的空間。二是降低風(fēng)險(xiǎn)。依賴某一類客戶可能使生態(tài)系統(tǒng)對(duì)外部變化更加敏感，同時(shí)并舉不同類型的主體可以分散風(fēng)險(xiǎn)，降低系統(tǒng)受到外部沖擊的影響。當(dāng)某一類客戶出現(xiàn)問題或需求變化時(shí)，其他類型的客戶可以起到一定的平衡和支持作用。三是創(chuàng)新的源泉。長(zhǎng)尾客戶通常對(duì)創(chuàng)新更為敏感，因?yàn)樗麄冏非髠€(gè)性化和獨(dú)特性。通過吸引長(zhǎng)尾客戶，生態(tài)系統(tǒng)可以從中獲取創(chuàng)新的靈感和需求反饋。與此同時(shí)，大客戶和中型客戶的需求穩(wěn)定性也為生態(tài)系統(tǒng)提供了穩(wěn)定的市場(chǎng)基礎(chǔ)。四是市場(chǎng)的廣度。不同類型客戶代表了不同的市場(chǎng)層面。大客戶可能關(guān)注大規(guī)模的解決方案，而長(zhǎng)尾客戶則可能對(duì)小眾、特色化的產(chǎn)品有需求。同時(shí)并舉有助于覆蓋更廣泛的市場(chǎng)，使生態(tài)系統(tǒng)更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。五是生態(tài)系統(tǒng)的可持續(xù)性。大客戶、中型客戶和長(zhǎng)尾客戶之間形成良性互動(dòng)，有助于生態(tài)系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展。大客戶提供了穩(wěn)定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，中型客戶提供了平衡和過渡，長(zhǎng)尾客戶為生態(tài)系統(tǒng)帶來了創(chuàng)新和多樣性。因此，商業(yè)銀行往往應(yīng)用不同類型的主體，以建立一個(gè)多元而穩(wěn)健的場(chǎng)景生態(tài)系統(tǒng)，通過協(xié)同作用，各類主體相互促進(jìn)，從而更好地適應(yīng)市場(chǎng)的變化，實(shí)現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

3.場(chǎng)景生態(tài)頻需（活躍）程度

依場(chǎng)景生態(tài)主體頻需（活躍）程度，場(chǎng)景生態(tài)主體可分為低頻低需、低頻剛需、高頻剛需、高頻低需四種類型。低頻低需的場(chǎng)景生態(tài)主體表現(xiàn)為對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的需求不頻繁且需求量相對(duì)較小。這類主體通常對(duì)某些特定功能或服務(wù)有剛性需求，但使用頻率不高。其生態(tài)特征包括相對(duì)固定的需求模式、對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的基本要求較低以及較弱的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。低頻剛需的主體在使用頻率上較低，但對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)有剛性需求，即在需要時(shí)無法替代。這類主體通常在特定場(chǎng)景或特殊情況下需要某項(xiàng)服務(wù)或產(chǎn)品。其生態(tài)特征包括對(duì)特定功能的堅(jiān)持需求、較低的使用頻率和對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的較高依賴性。高頻剛需的主體在使用頻率上較高，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)有剛性需求。這類主體通常在日常生活中頻繁需要某項(xiàng)服務(wù)或產(chǎn)品，且無法或難以替代。其生態(tài)特征包括高頻次的需求、對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的強(qiáng)烈依賴性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。高頻低需的主體在使用頻率上較高，但對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的要求相對(duì)較低，可替代性較強(qiáng)。這類主體通常在日常生活中頻繁使用某項(xiàng)服務(wù)或產(chǎn)品，但對(duì)品質(zhì)或特性的要求不高。其生態(tài)特征包括高頻次的需求、對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的低要求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)寬松。

商業(yè)銀行在實(shí)踐中對(duì)不同類型的生態(tài)主體策略也不盡相同，通常情況下，優(yōu)先選擇高頻剛需的主體作為主導(dǎo)力量。這是因?yàn)楦哳l剛需的主體在使用頻率上較高、具有需求剛性，有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和市場(chǎng)黏性。滿足這類主體的需求，不僅能夠形成穩(wěn)定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，還能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中建立品牌忠誠(chéng)度。在具體對(duì)策上，重點(diǎn)放在滿足高頻剛需主體的需求上，通過提高產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量、提升用戶體驗(yàn)，以增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，對(duì)于其他類型的主體也要保持關(guān)注，因?yàn)榈皖l低需、低頻剛需和高頻低需的主體在一定場(chǎng)景下仍具有市場(chǎng)價(jià)值，可以通過差異化的策略滿足其特定需求。整體而言，通過全面考慮這些生態(tài)主體，可以實(shí)現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

4.場(chǎng)景生態(tài)服務(wù)機(jī)構(gòu)

依場(chǎng)景生態(tài)服務(wù)機(jī)構(gòu)劃場(chǎng)景生態(tài)主體可分為互聯(lián)網(wǎng)金融公司和商業(yè)銀行兩種類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，提供金融服務(wù)的新型機(jī)構(gòu)。其生態(tài)特征主要包括高度數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)模式、靈活的產(chǎn)品創(chuàng)新、對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用以及強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通常具有較快的業(yè)務(wù)響應(yīng)速度和更強(qiáng)的創(chuàng)新能力，能夠更靈活地適應(yīng)市場(chǎng)變化和滿足用戶個(gè)性化需求。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融體系中的主要組成部分，其生態(tài)特征表現(xiàn)為龐大的客戶基礎(chǔ)、完善的金融產(chǎn)品體系、廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)以及相對(duì)穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行在資金存儲(chǔ)、貸款發(fā)放等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域具有強(qiáng)大的實(shí)力，同時(shí)也通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷提升服務(wù)效率和創(chuàng)新水平。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)這兩類場(chǎng)景生態(tài)的措施：一是立足于資源互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司和商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)模式、技術(shù)水平和服務(wù)渠道上存在差異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司擅長(zhǎng)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)和快速創(chuàng)新，而商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源和傳統(tǒng)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。通過合作，雙方可以實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，提升整體服務(wù)水平。二是同向拓展市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通常更擅長(zhǎng)吸引年輕、數(shù)字化時(shí)代的用戶，而商業(yè)銀行擁有廣泛的傳統(tǒng)客戶基礎(chǔ)。協(xié)同合作可以幫助商業(yè)銀行更好地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，吸引年輕用戶，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司也能夠通過商業(yè)銀行的廣泛分支網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入更廣泛的市場(chǎng)。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。金融服務(wù)涉及大量的資金和風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行在這方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)和成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。通過與商業(yè)銀行合作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以分享這些經(jīng)驗(yàn)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。反之，商業(yè)銀行也能夠借助互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)新能力，更好地適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)環(huán)境。四是推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面處于領(lǐng)先地位，而商業(yè)銀行面臨數(shù)字化升級(jí)的挑戰(zhàn)。合作可以使商業(yè)銀行更順利地進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過引入互聯(lián)網(wǎng)金融公司的技術(shù)和創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，提升數(shù)字化服務(wù)水平，提高客戶滿意度。五是共同應(yīng)對(duì)監(jiān)管挑戰(zhàn)。金融行業(yè)的監(jiān)管日益趨嚴(yán)，合作可以使雙方更好地應(yīng)對(duì)監(jiān)管挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行具有相對(duì)成熟的合規(guī)體系，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，可以有效遵循監(jiān)管規(guī)定，降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。綜合而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和商業(yè)銀行應(yīng)相互協(xié)同，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源共享、市場(chǎng)拓展和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。這種協(xié)同合作有助于構(gòu)建更為強(qiáng)大、靈活和適應(yīng)性強(qiáng)的場(chǎng)景生態(tài)系統(tǒng)，促進(jìn)整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)的三種模式

1.自建場(chǎng)景模式

商業(yè)銀行在場(chǎng)景建設(shè)方面可以通過依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和資源來推動(dòng)發(fā)展，這種做法具有獨(dú)特的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。一是客戶基礎(chǔ)和信任度。商業(yè)銀行通常擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)和深厚的信任度。通過利用這一優(yōu)勢(shì)，銀行能夠更輕松地將場(chǎng)景延伸到金融服務(wù)之外，構(gòu)建更全面、多元的場(chǎng)景。客戶對(duì)銀行的信任有助于吸引更多用戶參與新的場(chǎng)景服務(wù)，形成良好的生態(tài)閉環(huán)。二是金融服務(wù)整合。商業(yè)銀行擁有完善的金融服務(wù)體系，包括儲(chǔ)蓄、貸款、支付等多種服務(wù)，通過整合這些服務(wù)，銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└娴膱?chǎng)景體驗(yàn)。如將支付、理財(cái)和信貸服務(wù)融合到購(gòu)物場(chǎng)景中，提供更便捷的金融支持。三是數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險(xiǎn)控制。商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過程中積累了大量客戶數(shù)據(jù)，擁有相對(duì)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這些數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)于自建場(chǎng)景提供了基礎(chǔ)。通過深度挖掘客戶數(shù)據(jù)，銀行可以更好地了解客戶需求，提供個(gè)性化的場(chǎng)景服務(wù)，并在風(fēng)險(xiǎn)控制上有所依托。四是品牌影響力。商業(yè)銀行通常具有強(qiáng)大的品牌影響力，這為自建場(chǎng)景注入了信心。用戶更愿意參與來自信譽(yù)良好的銀行推出的場(chǎng)景服務(wù)，品牌影響力也有助于吸引合作伙伴，共同打造更具吸引力的場(chǎng)景。五是合規(guī)優(yōu)勢(shì)。作為金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在法規(guī)合規(guī)方面有較強(qiáng)的意識(shí)和實(shí)踐。自建場(chǎng)景時(shí)，銀行能夠更好地遵循金融和相關(guān)行業(yè)的法規(guī)，確保場(chǎng)景服務(wù)的合法性和安全性。六是多元化盈利模式。商業(yè)銀行可以通過自建場(chǎng)景拓展盈利模式。除了傳統(tǒng)的金融服務(wù)，通過提供與生活、消費(fèi)相關(guān)的場(chǎng)景服務(wù)，銀行可以探索新的盈利途徑，如推廣費(fèi)用、合作分成等?？傮w而言，商業(yè)銀行依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和資源自建場(chǎng)景的做法具有整合金融服務(wù)、積累數(shù)據(jù)、控制風(fēng)險(xiǎn)等獨(dú)特特點(diǎn)。這種方式有助于銀行更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求，提升客戶體驗(yàn)，推動(dòng)金融服務(wù)向更廣泛的場(chǎng)景延伸，實(shí)現(xiàn)全方位的業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.共建場(chǎng)景模式

商業(yè)銀行與場(chǎng)景生態(tài)主體合作建設(shè)的場(chǎng)景，如自來水廠、移動(dòng)公司、國(guó)有企業(yè)和學(xué)校等，是一種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。首先，這種合作模式能夠充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資金、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)結(jié)合場(chǎng)景生態(tài)主體的業(yè)務(wù)需求和資源，實(shí)現(xiàn)互利共贏。對(duì)于商業(yè)銀行而言，通過與場(chǎng)景生態(tài)主體的合作，可以深入到各個(gè)領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提供更加定制化的金融服務(wù)，拓展市場(chǎng)份額和客戶群體。其次，這種合作模式有利于推動(dòng)金融服務(wù)的普及和深化。通過與場(chǎng)景生態(tài)主體的合作，商業(yè)銀行能夠?qū)⒔鹑诜?wù)嵌入到各個(gè)領(lǐng)域的日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中，使金融服務(wù)更加貼近客戶需求，提高客戶體驗(yàn)和服務(wù)滿意度。同時(shí)，這種模式也能夠促進(jìn)金融服務(wù)的普及和下沉，為更多的人群提供便捷、高效的金融服務(wù)。此外，這種合作模式還有利于推動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。通過與不同領(lǐng)域的場(chǎng)景生態(tài)主體的合作，商業(yè)銀行可以獲取更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和信息，為創(chuàng)新提供更多的思路和資源。同時(shí)，這種合作模式也可以促進(jìn)金融行業(yè)與其他行業(yè)的融合和交流，推動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。因此，商業(yè)銀行與場(chǎng)景生態(tài)主體合作建設(shè)的場(chǎng)景具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)互利共贏、推動(dòng)金融服務(wù)的普及和深化、促進(jìn)金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

3.利用第三方公司場(chǎng)景模式

商業(yè)銀行與金融科技公司、專業(yè)公司運(yùn)營(yíng)的場(chǎng)景合作，可以借鑒外部創(chuàng)新力量，提高技術(shù)水平，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這種合作方式具有以下特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：首先，商業(yè)銀行可以借助科技公司的技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力，快速推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高場(chǎng)景金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。其次，商業(yè)銀行可以通過與專業(yè)公司的合作，更好地了解和掌握客戶需求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)流程，提高客戶滿意度。此外，與科技公司和專業(yè)公司的合作還可以幫助商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)入新的市場(chǎng)領(lǐng)域，提高綜合收益。同時(shí)，這種合作方式還可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

從目前我國(guó)商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)的情況來看，這三種模式基本上是混合使用，從我國(guó)有代表性的商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)的服務(wù)方式、具體措施及成效等，基本體現(xiàn)了這一特征（見表1）。

四、我國(guó)商業(yè)銀行場(chǎng)景金融建設(shè)中存在的主要問題及對(duì)策

（一）我國(guó)商業(yè)銀行場(chǎng)景金融建設(shè)中存在的主要問題

1.面臨技術(shù)落后的挑戰(zhàn)

由于金融科技的快速發(fā)展，一些傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)可能相對(duì)陳舊，不夠靈活，難以適應(yīng)日益多樣化的場(chǎng)景金融需求。這可能導(dǎo)致銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)受限，影響其競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)份額。

2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理問題

隨著金融市場(chǎng)的復(fù)雜性增加，涉及多方面的金融活動(dòng)可能帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需要在推進(jìn)場(chǎng)景金融時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管，以確保其金融產(chǎn)品和服務(wù)的穩(wěn)健性。這需要投入大量資源來建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

3.數(shù)據(jù)安全和隱私問題

隨著金融業(yè)務(wù)越來越依賴大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，個(gè)人和企業(yè)的敏感信息在金融交易中得到廣泛應(yīng)用。因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的保護(hù)，建立安全可靠的信息管理系統(tǒng)，以防范數(shù)據(jù)泄露和濫用問題，維護(hù)客戶信任。

4.監(jiān)管環(huán)境的不確定性

金融監(jiān)管政策的變化可能對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)策略和產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，銀行需要不斷關(guān)注監(jiān)管政策的動(dòng)態(tài)變化，及時(shí)調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)模式以確保合規(guī)性。這對(duì)于銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，需要在靈活性和合規(guī)性之間找到平衡點(diǎn)。

5.與其他金融機(jī)構(gòu)和科技公司的競(jìng)爭(zhēng)加劇

隨著新興科技公司涌入金融領(lǐng)域，銀行面臨著來自非傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)壓力。這些公司通常更具靈活性和創(chuàng)新性，可能更快地推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的場(chǎng)景金融產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行需要加大對(duì)技術(shù)和創(chuàng)新的投入，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，確保在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位。

6.客戶體驗(yàn)有待提升

隨著消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)期望不斷提高，銀行需要不僅關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新，還要重視用戶界面、交互設(shè)計(jì)以及服務(wù)流程的優(yōu)化。在場(chǎng)景金融中，更好地融合金融服務(wù)于日常生活，提供便捷、個(gè)性化的用戶體驗(yàn)，將成為銀行贏得客戶信任和滿意度的關(guān)鍵。

7.人才供應(yīng)短缺

由于場(chǎng)景金融涉及多個(gè)領(lǐng)域，包括金融、科技、數(shù)據(jù)分析等，因此需要具備跨學(xué)科知識(shí)和技能的專業(yè)人才。當(dāng)前，金融科技領(lǐng)域的高度競(jìng)爭(zhēng)使得擁有相關(guān)技術(shù)和業(yè)務(wù)知識(shí)的人才供應(yīng)相對(duì)短缺。銀行需要加大對(duì)內(nèi)部人才的培訓(xùn)力度，同時(shí)吸引外部人才，以確保團(tuán)隊(duì)具備足夠的實(shí)力來應(yīng)對(duì)場(chǎng)景金融發(fā)展中的各種挑戰(zhàn)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行場(chǎng)景金融建設(shè)的主要對(duì)策

1.構(gòu)建數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)體系

數(shù)據(jù)安全和隱私問題是當(dāng)前商業(yè)銀行場(chǎng)景金融建設(shè)中不可忽視的挑戰(zhàn)。隨著金融業(yè)務(wù)越來越依賴大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，客戶的敏感信息在金融交易中得到廣泛應(yīng)用。因此，為了維護(hù)客戶信任和避免潛在的數(shù)據(jù)泄露問題，商業(yè)銀行需要建設(shè)綜合的數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)體系。首先，銀行可以加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)管理和安全培訓(xùn)，確保員工對(duì)于數(shù)據(jù)安全的重要性有清晰的認(rèn)識(shí)，并能夠遵循相關(guān)安全操作規(guī)程。其次，建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)訪問權(quán)限控制機(jī)制，確保只有授權(quán)人員能夠獲取和處理客戶敏感信息。再次，采用先進(jìn)的加密技術(shù)，對(duì)存儲(chǔ)和傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行有效加密，提高數(shù)據(jù)的安全性。此外，可以與專業(yè)的數(shù)據(jù)安全公司合作，進(jìn)行定期的安全審計(jì)和漏洞掃描，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在的安全隱患。最后，建立透明的隱私政策，告知客戶他們的數(shù)據(jù)如何被使用和保護(hù)，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任感。通過這一對(duì)策，商業(yè)銀行能夠全面提升對(duì)數(shù)據(jù)的管理和保護(hù)水平，有效防范數(shù)據(jù)泄露和濫用問題，符合場(chǎng)景金融建設(shè)的目標(biāo)，即提供安全可靠的金融服務(wù)，為客戶創(chuàng)造更好的金融體驗(yàn)。這也有助于銀行在市場(chǎng)中贏得良好聲譽(yù)，推動(dòng)場(chǎng)景金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.加強(qiáng)與科技公司的合作，促進(jìn)商業(yè)銀行場(chǎng)景金融的技術(shù)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)力提升

商業(yè)銀行面臨來自科技公司等新興競(jìng)爭(zhēng)者的壓力，他們通常更具靈活性和創(chuàng)新性。通過與科技公司的合作，商業(yè)銀行能夠借助外部的創(chuàng)新力量，加速場(chǎng)景金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)，提高技術(shù)水平，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，銀行可以建立開放式的合作平臺(tái)，鼓勵(lì)科技公司、創(chuàng)業(yè)企業(yè)等各類創(chuàng)新機(jī)構(gòu)參與場(chǎng)景金融的共同建設(shè)。其次，設(shè)立專門的創(chuàng)新基金，用于支持和投資創(chuàng)新型場(chǎng)景金融項(xiàng)目。同時(shí)，與科技公司建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，共同探討和開發(fā)符合市場(chǎng)需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。再次，推動(dòng)人才交流，吸引科技領(lǐng)域的優(yōu)秀人才加入銀行團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的共享。最后，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，確保合作項(xiàng)目的穩(wěn)健推進(jìn)。通過加強(qiáng)與科技公司的合作，商業(yè)銀行能夠更好地利用外部創(chuàng)新資源，提升場(chǎng)景金融的技術(shù)水平，快速推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中的地位。

3.建立全面的客戶教育計(jì)劃，提升客戶對(duì)場(chǎng)景金融的理解和信任

客戶教育是解決當(dāng)前商業(yè)銀行場(chǎng)景金融建設(shè)中存在的客戶體驗(yàn)問題的有效途徑。許多客戶對(duì)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)了解不足，缺乏對(duì)場(chǎng)景金融的深入理解，因此可能對(duì)其抱有疑慮。通過建立全面的客戶教育計(jì)劃，銀行可以提高客戶對(duì)場(chǎng)景金融的認(rèn)知度，促使更多客戶參與，從而推動(dòng)場(chǎng)景金融的發(fā)展。首先，銀行可以制定詳細(xì)的客戶教育計(jì)劃，包括場(chǎng)景金融的基本概念、特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)以及如何使用等內(nèi)容，可以通過線上平臺(tái)、移動(dòng)應(yīng)用、短信通知等多種渠道向客戶傳達(dá)。其次，開展定期的線上和線下培訓(xùn)活動(dòng)，提供實(shí)用的操作指南，幫助客戶更好地使用場(chǎng)景金融產(chǎn)品。再次，建立專業(yè)的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)解答客戶疑問，提供個(gè)性化的咨詢服務(wù)。此外，通過推出相關(guān)的教育獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，激發(fā)客戶參與的積極性。最后，定期評(píng)估和調(diào)整教育計(jì)劃，根據(jù)客戶反饋和市場(chǎng)變化做出相應(yīng)的改進(jìn)。通過建立全面的客戶教育計(jì)劃，商業(yè)銀行能夠提高客戶對(duì)場(chǎng)景金融的理解和信任，促進(jìn)更多客戶參與，推動(dòng)場(chǎng)景金融的廣泛應(yīng)用。

4.建立開放式創(chuàng)新平臺(tái)，促進(jìn)內(nèi)外部資源的協(xié)同，推動(dòng)商業(yè)銀行場(chǎng)景金融的全方位發(fā)展

商業(yè)銀行在場(chǎng)景金融建設(shè)中需要更廣泛的資源和創(chuàng)新動(dòng)力。通過建立開放式創(chuàng)新平臺(tái)，銀行能夠吸引內(nèi)外部合作伙伴，實(shí)現(xiàn)資源共享、創(chuàng)新協(xié)同，推動(dòng)場(chǎng)景金融的全方位發(fā)展，有助于彌補(bǔ)銀行自身在技術(shù)、創(chuàng)新和市場(chǎng)開拓方面的不足。首先，銀行可以設(shè)立開放創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，邀請(qǐng)科技公司、初創(chuàng)企業(yè)等外部合作伙伴加入，共同探索場(chǎng)景金融領(lǐng)域的新理念和技術(shù)。其次，通過開放API（應(yīng)用程序接口），實(shí)現(xiàn)與外部合作伙伴的數(shù)據(jù)互通，促進(jìn)共同研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。再次，建立共享資源池，包括技術(shù)資源、數(shù)據(jù)資源等，以支持合作伙伴更好地參與場(chǎng)景金融的開發(fā)。最后，建立開放的合作生態(tài)，通過共享收益機(jī)制激發(fā)各方合作的積極性。通過建立開放式創(chuàng)新平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠更充分地利用內(nèi)外部創(chuàng)新資源，推動(dòng)場(chǎng)景金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷升級(jí)，滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

5.建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提高商業(yè)銀行場(chǎng)景金融建設(shè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

風(fēng)險(xiǎn)管理是場(chǎng)景金融建設(shè)中的一個(gè)突出問題。為了確保金融產(chǎn)品和服務(wù)的穩(wěn)健性，商業(yè)銀行需要建立更細(xì)致全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，以便更好地應(yīng)對(duì)多樣化的金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行可以建立多維度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，以全面識(shí)別和量化潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。其次，實(shí)施動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，通過實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)變化。再次，建立靈活的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，包括合理的資本管理、風(fēng)險(xiǎn)分散策略等，以降低潛在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的不利影響。此外，加強(qiáng)與第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的合作，獲取專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)，提高評(píng)估的客觀性和科學(xué)性。最后，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)演練，提高團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急反應(yīng)能力。通過建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，商業(yè)銀行能夠更全面地了解潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取有力措施保障金融體系的穩(wěn)健性。

6.建設(shè)個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多樣化的場(chǎng)景金融需求，提升客戶體驗(yàn)

客戶體驗(yàn)的提升是商業(yè)銀行場(chǎng)景金融建設(shè)中的一個(gè)關(guān)鍵問題，為了滿足不同客戶群體的需求，銀行需要建設(shè)個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)，以提供更具針對(duì)性和差異化的金融服務(wù)，從而提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。首先，銀行可以通過分析客戶的金融行為、偏好和需求，構(gòu)建個(gè)性化的客戶畫像，精準(zhǔn)洞察客戶的金融需求。其次，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，推動(dòng)場(chǎng)景金融產(chǎn)品的個(gè)性化定制，為客戶提供更適應(yīng)其生活場(chǎng)景的金融解決方案。再次，建設(shè)多渠道的服務(wù)平臺(tái)，包括移動(dòng)端、在線平臺(tái)等，使客戶能夠隨時(shí)隨地獲取個(gè)性化的金融服務(wù)。此外，積極引入客戶參與機(jī)制，充分聽取客戶的反饋和建議，不斷優(yōu)化和更新個(gè)性化服務(wù)。最后，通過推行個(gè)性化服務(wù)的宣傳活動(dòng)，提高客戶對(duì)銀行個(gè)性化服務(wù)的認(rèn)知度，增強(qiáng)品牌形象。通過建設(shè)個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠更好地滿足客戶多樣化的金融需求，提升客戶體驗(yàn)，推動(dòng)場(chǎng)景金融建設(shè)以客戶導(dǎo)向發(fā)展。

7.建立社會(huì)責(zé)任感知機(jī)制，推動(dòng)場(chǎng)景金融可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行在場(chǎng)景金融建設(shè)中應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，通過透明、可持續(xù)的金融服務(wù)，提升公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任，促使社會(huì)更好地理解和接受場(chǎng)景金融的價(jià)值。首先，銀行可以制定明確的社會(huì)責(zé)任政策，明確在場(chǎng)景金融建設(shè)中要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，并向公眾進(jìn)行公開宣傳。其次，通過開展公益活動(dòng)等社會(huì)責(zé)任項(xiàng)目，積極參與社會(huì)公益事業(yè)，以實(shí)際行動(dòng)回饋社會(huì)。再次，建立社會(huì)責(zé)任報(bào)告機(jī)制，定期向公眾公布銀行在場(chǎng)景金融建設(shè)中的社會(huì)責(zé)任履行情況，增強(qiáng)透明度。此外，推動(dòng)員工社會(huì)責(zé)任教育，培養(yǎng)員工對(duì)社會(huì)責(zé)任的認(rèn)知和承擔(dān)意識(shí)。最后，積極響應(yīng)社會(huì)熱點(diǎn)問題，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，為解決社會(huì)問題貢獻(xiàn)力量，樹立積極的社會(huì)形象。通過建立社會(huì)責(zé)任感知機(jī)制，商業(yè)銀行不僅能夠在場(chǎng)景金融建設(shè)中履行社會(huì)責(zé)任，還能夠通過金融服務(wù)創(chuàng)造更廣泛的社會(huì)價(jià)值，提升公眾對(duì)其的信任，推動(dòng)場(chǎng)景金融的可持續(xù)發(fā)展。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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基金項(xiàng)目：本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金一般項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)跨界風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制與政策研究” （21BJY022）；教育部人文社會(huì)科學(xué)青年基金項(xiàng)目“安全眾測(cè)服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)價(jià)值共創(chuàng)機(jī)制研究”（22YJC630214）階段性研究成果。

收稿日期：2023-12-06

作者簡(jiǎn)介：高 倫（1995-），男，江蘇淮安人，金融學(xué)博士，現(xiàn)供職于南京銀行；

陸岷峰（1962-），男，江蘇金湖人，現(xiàn)供職于南京工業(yè)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心。