數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用

吳芮

摘? ?要：區(qū)塊鏈技術(shù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的重要底層支撐技術(shù)之一，對于推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。聚焦于金融市場支柱行業(yè)之一的保險行業(yè)，探究區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)中的應(yīng)用。首先，闡述區(qū)塊鏈的概念及其分布式賬本、密碼學(xué)原理和智能合約三大特征。然后，從傳統(tǒng)保險行業(yè)的局限和區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)保險的促進(jìn)作用兩個方面論述區(qū)塊鏈技術(shù)是適合應(yīng)用于保險行業(yè)的。其中區(qū)塊鏈技術(shù)對于保險行業(yè)的促進(jìn)作用包括：應(yīng)對保險業(yè)務(wù)中的逆向選擇與道德風(fēng)險、實現(xiàn)個性化保單創(chuàng)建和快速理賠響應(yīng)、實現(xiàn)保險市場的信息安全與透明。最后，展望區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的兩大應(yīng)用場景，并從區(qū)塊鏈技術(shù)自身、應(yīng)用的前提與基礎(chǔ)、監(jiān)管三個方面闡述區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險行業(yè)的阻礙與挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)；金融科技；區(qū)塊鏈技術(shù)；保險行業(yè)

中圖分類號：TP311? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）01-0061-03

一、研究背景

以數(shù)字科技及其應(yīng)用為代表的全球第四次產(chǎn)業(yè)和技術(shù)革命方興未艾。而作為工業(yè)4.0時代的代表性技術(shù)之一，區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用逐漸成為新的技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動力量，其安全性和功能支撐性在我國“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”和“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”建設(shè)過程中發(fā)揮重要的“基建”作用。

近年來，隨著黨中央、國務(wù)院對區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的規(guī)劃指引，產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向逐漸清晰，區(qū)塊鏈的長期戰(zhàn)略性價值也被普遍認(rèn)可。2022年初，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，明確了區(qū)塊鏈技術(shù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的重要底層支撐技術(shù)之一，并強(qiáng)調(diào)其在推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、健全完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理體系、著力強(qiáng)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)安全體系中的重要作用。

區(qū)塊鏈技術(shù)起源于2008年，化名為“中本聰”的學(xué)者提出，希望可以創(chuàng)建一套新型的電子支付系統(tǒng)，比特幣采用了分布式賬本的形式，擺脫了第三方機(jī)構(gòu)的制約。隨后比特幣進(jìn)入快速發(fā)展期，截至2022年3月底，比特幣單價達(dá)到47 000美元，總市值接近9 000億美元。比特幣因其快速發(fā)展的勢頭及暴漲暴跌的波動性而備受關(guān)注。

與比特幣的飽受爭議不同，作為比特幣底層技術(shù)的區(qū)塊鏈技術(shù)則被認(rèn)為是一次顛覆式的創(chuàng)新。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展勢頭兇猛，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的落地和應(yīng)用接踵而至，如電子證照、食品溯源、專利及版權(quán)保護(hù)等。

2021年3月，中國太保旗下健康險公司區(qū)塊鏈智能理賠服務(wù)正式上線，并在寧波第一人民醫(yī)院完成首單賠付，從客戶就診完成到結(jié)案全程不到兩分鐘。本文基于區(qū)塊鏈的技術(shù)特征，立足現(xiàn)實的同時對區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的未來運(yùn)用前景及可能存在的阻礙進(jìn)行了探究。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N采用加密鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、分布式節(jié)點(diǎn)共識算法生成和更新數(shù)據(jù)、自動化腳本代碼來編程和操作數(shù)據(jù)的一種去中心化、分布式儲存的技術(shù)。區(qū)塊鏈的核心技術(shù)構(gòu)成主要包括分布式賬本技術(shù)、非對稱加密的密碼學(xué)原理以及智能合約技術(shù)[1]。

（一）分布式賬本技術(shù)實現(xiàn)去中心化，共識機(jī)制保證數(shù)據(jù)的真實且不可篡改

分布式賬本技術(shù)是一種在網(wǎng)絡(luò)成員之間共享、復(fù)制和同步的數(shù)據(jù)庫。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，網(wǎng)絡(luò)中的每個成員被稱為節(jié)點(diǎn)，每個節(jié)點(diǎn)都擁有完全相同且實時同步的賬簿（數(shù)據(jù)記錄），這是區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)的信息技術(shù)中由數(shù)據(jù)庫和服務(wù)器存儲所有數(shù)據(jù)最大的區(qū)別[2]。

分布式賬本技術(shù)還改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會中的信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)中，每個節(jié)點(diǎn)由通過不可逆的數(shù)學(xué)算法（哈希算法）將交易信息和數(shù)據(jù)寫入?yún)^(qū)塊，在區(qū)塊鏈的共識機(jī)制中，只有網(wǎng)絡(luò)中51%以上的節(jié)點(diǎn)同時通過了對某項交易記錄或數(shù)據(jù)的認(rèn)可，該條記錄才能生效。分布式賬本和共識機(jī)制建立起了不依靠中心機(jī)構(gòu)的信任驗證體系。換言之，對數(shù)學(xué)算法的信任替代了基于中心機(jī)構(gòu)的信任。

（二）密碼學(xué)原理（非對稱加密）兼顧了開放性與隱私性

非對稱加密指的是區(qū)塊鏈采用的現(xiàn)代密碼學(xué)技術(shù)。在區(qū)塊鏈的非對稱加密算法中，公鏈上的所有參與者可以對上鏈的信息進(jìn)行加密，使得特定的人可以保障信息的私密性，也使特定的人能夠接收并獲取信息。

區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了所有節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)的實時同步，這使得單個節(jié)點(diǎn)擁有了全部的數(shù)據(jù)，這對那些需要保密和具有隱私性的信息是致命的。非對稱加密正是為了解決數(shù)據(jù)的實時同步的開放性和數(shù)據(jù)保密隱私性之間的矛盾。非對稱加密技術(shù)在區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景主要包括信息加密、數(shù)字簽名和登錄認(rèn)證等。

（三）智能合約支持創(chuàng)建個性化合約，并實現(xiàn)快速響應(yīng)

智能合約最早由學(xué)者NickSzabo提出，其本意是將協(xié)議內(nèi)置到物理實體中，以此創(chuàng)造出可控的智能資產(chǎn)。而在區(qū)塊鏈技術(shù)中，智能合約以程序代碼的形式被部署在區(qū)塊鏈上。結(jié)合區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的分布式記錄、存儲和驗證，不可篡改和偽造的特征。智能合約的運(yùn)行過程如下：（1）合約雙方就各自權(quán)利、義務(wù)、違約及免責(zé)條款協(xié)商一致；合約代碼核對無誤后，簽署合約。（2）合約以代碼為載體寫入?yún)^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，經(jīng)網(wǎng)絡(luò)實時傳輸并經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)中各節(jié)點(diǎn)驗證后寫入各節(jié)點(diǎn)的特定區(qū)塊；（3）區(qū)塊鏈通過核查外部數(shù)據(jù)源、確認(rèn)滿足特定觸發(fā)條件（到達(dá)特定時間或發(fā)生特定事件）后激活并執(zhí)行合約[3]。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的適用性分析

（一）傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的局限和瓶頸

傳統(tǒng)保險行業(yè)許多問題的根源是市場上的信息不對稱，其表現(xiàn)為投保人與保險人（保險公司）之間缺乏信任。一是保險公司是保險業(yè)務(wù)的信息優(yōu)勢方，保險公司的信用缺失行為導(dǎo)致投保人在內(nèi)的公眾對保險公司產(chǎn)生較多誤解，影響了保險市場的良性發(fā)展；二是投保人對于投標(biāo)標(biāo)的具有信息優(yōu)勢，這給保險公司帶來了較大的承保風(fēng)險。

1.保險公司的信用缺失。一是信息披露不完全、合同條款的避重就輕：保險公司在設(shè)計保險合同條款時，故意夸大保險收益，而對免賠條款制定得較為苛刻。對于缺乏專業(yè)知識的一般投保人而言，保險公司的這種做法無疑會增加群眾對保險業(yè)的誤解。二是從不正當(dāng)渠道獲取客戶信息或出賣客戶信息：保險公司在進(jìn)行保險產(chǎn)品的推銷時，部分保險公司會通過違法渠道獲取客戶的個人資料。同時，也會有保險公司員工出賣客戶信息的情況出現(xiàn)。這不僅嚴(yán)重?fù)p壞了客戶的個人隱私，也會使公眾對保險公司缺少信任。

2.客戶（投保人）的信用缺失。一是不履行如實告知義務(wù)：根據(jù)保險的誠信原則，在保險合同訂立前及在合同有效期內(nèi)，投保方對已知或應(yīng)知的與標(biāo)的風(fēng)險有關(guān)的重要事實應(yīng)據(jù)實向保險人作出申報?，F(xiàn)實中較常出現(xiàn)的情況包括投保壽險時帶病投保，隱瞞已患疾病。二是編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度：在保險事故發(fā)生后，受益方偽造或編造虛假事故原因，或在事故發(fā)生后人為有意地擴(kuò)大保險標(biāo)的的受損程度。在意外傷害和醫(yī)療保險中，就存在醫(yī)院協(xié)助病人夸大病情以騙取保險金的現(xiàn)象[4]。三是超額重復(fù)保險：投保人為獲取超過實際損失的額外賠償，故意同兩個或兩個以上的保險人簽訂重復(fù)保險合同。待保險事故發(fā)生后，獲取多重保險賠款。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)適用性分析

傳統(tǒng)保險所存在的局限和瓶頸正契合了區(qū)塊鏈的技術(shù)特征，這是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險行業(yè)的天然契機(jī)。

1.真實且不可篡改的分布式數(shù)據(jù)庫有效應(yīng)對保險欺詐。對比傳統(tǒng)中心化的信息記錄和存儲方式，分布式賬本技術(shù)的優(yōu)勢在于真實、不可篡改和實時廣播的特性。真實有效的信息是保險公司核保和理賠的依據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠有效應(yīng)對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的保險欺詐行為。同時，每筆生效的保單都會由分布式賬本記錄，并蓋上時間戳以說明該保單生效的時間，經(jīng)區(qū)塊鏈的實時廣播實現(xiàn)各個節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)同步，這將杜絕故意重復(fù)保險的發(fā)生。

2.可編程的智能合約實現(xiàn)個性化保單的高效創(chuàng)建。同一款保險產(chǎn)品針對不同的保險標(biāo)的往往會形成不同的保險費(fèi)率。以壽險為例，壽險定價模型引入了包括死亡率、利率、費(fèi)用率、傭金率、稅率、平均保額和分紅率等精算假設(shè)，將模型植入到可編程的智能合約中，系統(tǒng)將被保險人的相關(guān)信息與模型匹配后自動生成合同，這將節(jié)省大量人力并避免人工失誤而帶來的損失。

3.自主運(yùn)行的智能合約實現(xiàn)快速理賠。智能合約可簡化理賠流程提高效率，例如將壽險合同置入到區(qū)塊鏈中，被保險人的醫(yī)療賬單在醫(yī)院財務(wù)系統(tǒng)中出賬后，觸發(fā)智能合約，智能合約程序按照保險合同條款自動甄別審核，得出理賠結(jié)論后自動劃撥理賠金至客戶賬戶。智能合約在實現(xiàn)高效理賠，提高客戶體驗的同時，憑借其程序公開透明還能減少理賠過程中的合同糾紛。

4.分布式賬本技術(shù)實現(xiàn)保險市場信息的公開透明。保險市場中的信息不對稱引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險問題。通過區(qū)塊鏈分布式賬本的實時廣播實現(xiàn)各節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)實時同步，可以改善信息不對稱的現(xiàn)象。一方面保險公司可通過區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)查詢和驗證功能了解保險標(biāo)的真實情況，減少承保風(fēng)險；另一方面，投保人可通過區(qū)塊鏈上的公用接口了解相應(yīng)保險公司的運(yùn)營情況以及相關(guān)保險產(chǎn)品的詳細(xì)情況，減少不必要的損失。

5.非對稱加密技術(shù)保證信息安全?；诿艽a學(xué)原理的非對稱加密技術(shù)可以有效解決信息安全隱患，通過對相關(guān)隱私和機(jī)密信息進(jìn)行非對稱加密，只有擁有私鑰的用戶才能解密相應(yīng)數(shù)據(jù)。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險業(yè)的前景展望及阻礙與挑戰(zhàn)分析

（一）未來區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用展望

保險行業(yè)在此次區(qū)塊鏈技術(shù)浪潮中進(jìn)行了積極有效的探索，2019年，由上海保交所主持，109家險企參與啟動推進(jìn)“保險行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”建設(shè)工作，這標(biāo)志著區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)保險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的序幕正式拉開。總的來說，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用場景主要包括以下兩個方面。

1.基于分布式賬本的全新的信息存儲、查詢和驗證方式。分布式賬本取代傳統(tǒng)的中心化信息管理模式將是信息時代的又一次顛覆。未來，行業(yè)內(nèi)和行業(yè)間建立行業(yè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟與跨行業(yè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟，在有了一定的數(shù)據(jù)積淀以后，保險業(yè)務(wù)的開展將無比便捷。以健康險為例，在承保審核階段，保險公司可以通過區(qū)塊鏈獲取被保險人的身份信息、資產(chǎn)信息、權(quán)屬信息、健康記錄，這可以有效消除錯誤過失并識別欺詐。而這是以往保險行業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重逆向選擇的環(huán)節(jié)，對投保人真實而不可篡改的信息的獲取將帶來更有效的風(fēng)險評估和定價。

2.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全新的保險銷售和服務(wù)方式。區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約能提供更加個性化的保單創(chuàng)建和更加快速的理賠響應(yīng)。目前，第三方中介機(jī)構(gòu)（如旅行社、票務(wù)機(jī)構(gòu)）保險銷售是保險代理的重要渠道，保險市場普遍存在中介費(fèi)用高、中介費(fèi)用結(jié)算滯后和中介結(jié)算造假等問題。通過建立保險公司和第三方中介機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，可以使第三方中介機(jī)構(gòu)銷售的每一筆保單記錄在保險公司和第三方中介機(jī)構(gòu)的賬本中實時同步。通過自定義的智能合約，投保成功即觸發(fā)中介費(fèi)用轉(zhuǎn)賬，實現(xiàn)保險公司和第三方中介機(jī)構(gòu)的快捷結(jié)算。

從產(chǎn)品設(shè)計角度來看，區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特質(zhì)，有助于一些保費(fèi)較低、應(yīng)用場景頻繁的保單（如乘客意外險、航班延誤險等險種）實現(xiàn)在用戶間的傳播，現(xiàn)階段已有類似的實踐，如支付寶中可贈送意外險和健康險，該類型保險產(chǎn)品和區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合后，將更加安全可靠。保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了點(diǎn)對點(diǎn)間的價值傳輸，保險公司的角色由傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)品設(shè)計而后直銷，或分銷轉(zhuǎn)變?yōu)樵O(shè)計產(chǎn)品而后產(chǎn)品由客戶間相互傳播。保險產(chǎn)品社交化的便捷傳播，雖然一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的保險代理制度，但這對保險的普及和整個保險行業(yè)的發(fā)展都大有裨益[5]。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險行業(yè)的阻礙和挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新興的底層技術(shù)，擁有顛覆傳統(tǒng)保險行業(yè)的潛力，但目前保險行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)仍然存在諸多的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。

1.區(qū)塊鏈技術(shù)自身具有不確定性。這將是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過程面臨的首要問題，和任何新技術(shù)的應(yīng)用普及一樣，區(qū)塊鏈技術(shù)仍處于不夠成熟的開發(fā)階段。區(qū)塊鏈目前在技術(shù)層面上仍面臨著高耗能、數(shù)據(jù)存儲空間受限、大規(guī)模交易處理效率等問題；安全層面上也并沒有完全解決客戶端安全、加密算法安全性和有效性等問題。同時，在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，操作風(fēng)險仍然存在，編碼人員的操作失誤和道德風(fēng)險或會給保險公司帶來損失[6]。

2.較難實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)和行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)以及金融乃至經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的顛覆性影響很大一部分是建立在區(qū)塊鏈技術(shù)在醫(yī)療健康、社會保障、征信體系等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用上的。而要想建立行業(yè)內(nèi)和行業(yè)間的區(qū)塊鏈聯(lián)盟絕非易事。一方面，某一行業(yè)內(nèi)部存在多重信息共享的壁壘，如行業(yè)垂直層面上下游企業(yè)間和行業(yè)水平層面企業(yè)間的常態(tài)化競爭，這都使建立行業(yè)間的區(qū)塊鏈聯(lián)盟實現(xiàn)信息共享變得困難重重；另一方面，跨行業(yè)的信息共享機(jī)制在行業(yè)內(nèi)還未實現(xiàn)區(qū)塊鏈聯(lián)盟的情況下，只依靠跨行業(yè)單對企業(yè)間的信息共享，影響力十分微弱。

3.給保險業(yè)的監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)給保險行業(yè)帶來了市場機(jī)構(gòu)層面的去中心化和市場信任基礎(chǔ)的改變，一方面市場在經(jīng)歷了“弱”中心化的過程中，保險公司和保險代理機(jī)構(gòu)在市場中扮演的角色已發(fā)生變化，涉及到業(yè)務(wù)范圍變更、銷售模式變化、行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)變化等一系列問題，這些都要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠緊密關(guān)注行業(yè)動態(tài)，跟上市場發(fā)展的腳步；另一方面，市場信任基礎(chǔ)由基于中心機(jī)構(gòu)賦予的信任轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shù)學(xué)算法的信任，在沒有中心機(jī)構(gòu)的信用背書后，市場要想依靠對數(shù)學(xué)算法的信任平穩(wěn)運(yùn)行，就需要監(jiān)管層對區(qū)塊鏈的算法、數(shù)據(jù)架構(gòu)形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，新興技術(shù)背景下的保險公司的資金運(yùn)用、保險公司的風(fēng)險評價與監(jiān)控也將是監(jiān)管層面臨的問題。

參考文獻(xiàn)：

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