我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究*

◎王磬 黃彬

一、引言

自改革開放以來，我國農(nóng)村金融體系改革不斷深入推進，經(jīng)過四十年的發(fā)展取得了舉世矚目成就。目前我國農(nóng)村金融發(fā)展逐步進入瓶頸，需要在金融服務(wù)進行創(chuàng)新以適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)村發(fā)展需求，進而縮小城鄉(xiāng)差距；第二，農(nóng)村普惠金融發(fā)展有助于建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，協(xié)同農(nóng)村金融發(fā)展與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，在標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)展之間建立新平衡，確保農(nóng)村金融資金供給保障；第三，農(nóng)村普惠金融理念可以更好地兼顧農(nóng)村金融需求主體的利益，正確協(xié)調(diào)市場與政府之間的關(guān)系，最大化釋放農(nóng)村生產(chǎn)力，鼓勵創(chuàng)新進而激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)活力與實力。據(jù)央行發(fā)布的2019 年第三季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國普惠金融小微貸款保持高速增加態(tài)勢。截至2019 年第三季度末，普惠金融小微企貸款余額11.27 萬億元，同比增長23.3%，前三個季度增加1.77 萬億元，同比多增加8097 億元。其中，涉農(nóng)貸款余額34.83萬億元，同比增長7%，前三季度增加2.33萬億元，同比多增加2129 億元。但我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展依然存在諸多障礙因素，阻礙了普惠金融的長足發(fā)展。通過探究日本普惠金融發(fā)展經(jīng)驗，提出加快我國農(nóng)村普惠金融快速發(fā)展的對策。

二、文獻綜述

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有助于農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)與完善，縮小城鄉(xiāng)差距，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活力。眾多學(xué)者對加快農(nóng)村普惠金融發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興的機制路徑進行了大量研究。李建偉（2017）同樣采用實證方式，通過對我國30 個省份的普惠金融發(fā)展程度研究，得出了農(nóng)村普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入分配失調(diào)具有調(diào)整作用，并且對周邊省域的城鄉(xiāng)收入改善也具有溢出效應(yīng)，只是輻射效應(yīng)不明顯。對此提出了深化農(nóng)村普惠金融改革的一系列措施，包括：提升地區(qū)金融服務(wù)滲透率、采取差異化地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略以及注重省域之間的影響效應(yīng)，消除制度、資源及體制等層面的障礙。隨著技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村普惠金融又呈現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展趨勢。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和應(yīng)用，數(shù)字農(nóng)村普惠金融得以快速發(fā)展，并再次推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。梁雙陸和劉培培（2019）基于2011-2015 年省級面板數(shù)據(jù)，對我國31 個省份的數(shù)字普惠金融發(fā)展進行了測算與回歸檢驗，并得到了數(shù)字普惠金融具有門檻效應(yīng)、減貧效應(yīng)和排除效應(yīng)，具有縮小城鄉(xiāng)收入差距作用。普惠金融在技術(shù)創(chuàng)新的推動下，具有開放、包容的經(jīng)營理念，可改變農(nóng)村金融排斥問題，其普惠金融效率及質(zhì)量更高。魏春華（2019）則從理論分析角度出發(fā)，認為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新對農(nóng)村普惠金融發(fā)展具有正向推動作用。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)信息的快速傳遞特征，可緩解農(nóng)村金融信息不對稱、降低交易成本及實現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險可控等優(yōu)勢，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及金融體系變革具有重要推動作用。

在實現(xiàn)精準(zhǔn)減貧方面，張偉賓和汪三貴（2013）認為我國農(nóng)村政策性扶貧存在面準(zhǔn)偏差問題，進而導(dǎo)致“益貧困地區(qū)”大于“益貧困戶”特征，其效率不高。對此，需要發(fā)展農(nóng)村普惠金融，以市場方式進行農(nóng)村減貧。賈晉和肖建（2017）的研究表明，農(nóng)村普惠金融可有效緩解農(nóng)村金融供需矛盾問題，尤其是“資金互助合作社”等創(chuàng)新模式更是直接解決農(nóng)村融資難與貴的難題，進而改善農(nóng)村中低收入人群的生活質(zhì)量。同時，從理論出發(fā)得出了農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新性提升了精準(zhǔn)扶貧效果，并針對農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題，分別從運營、制度和保障等方面提出了發(fā)展舉措。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村普惠基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，金融風(fēng)險居高不下

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)村金融改革的不斷深入推進，農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要不斷提升。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2018 年底我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)覆蓋率達到96%，行政村覆蓋率達到97%。通過大量的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，我國農(nóng)村地區(qū)基本實現(xiàn)現(xiàn)代化金融發(fā)展的基本需求，包括基本的支付體系和法律體系等。然而，農(nóng)村金融機構(gòu)實體服務(wù)網(wǎng)點少以及支付結(jié)算多樣性不足問題仍然突出。例如，農(nóng)村地區(qū)移動設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)普及率與城市仍存在差距，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)移動支付結(jié)算產(chǎn)品較為單一，不利于科技企業(yè)進一步開發(fā)。同時，我國農(nóng)村地域遼闊且不同地域經(jīng)濟發(fā)展存在較大差異。因此，對于金融機構(gòu)和科技企業(yè)而言如何平衡地域投資也是急需要解決的難題。

（二）普惠金融的定價模式導(dǎo)致逆向選擇等行為

農(nóng)村普惠金融推廣與普惠金融內(nèi)涵相違背，營利性和服務(wù)普遍性二者之間的矛盾有待解決。由于普惠金融具有商業(yè)屬性，因此開展普惠金融的金融機構(gòu)其目的是通過盈利方式提供可持續(xù)化金融服務(wù)。然而，由于我國農(nóng)村金融普遍經(jīng)濟水平不高，因此現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r就不允許全面開展普惠金融。對此，我國采用政府政策推進方式，以政策優(yōu)惠等形式鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及金融科技創(chuàng)新企業(yè)積極參與到農(nóng)村普惠金融發(fā)展。但是，對于營利性金融機構(gòu)和企業(yè)而言，想要在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)必然要進行高定價，這又與我國開展農(nóng)村普惠金融的目的相矛盾。此外，農(nóng)村普惠金融的高定價模式還會導(dǎo)致金融排斥弱勢群體和逆向選擇等行為，同樣不利于農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

（三）受制于成本制約，許多金融機構(gòu)難以觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)

傳統(tǒng)金融模式依賴于網(wǎng)點服務(wù)，而我國農(nóng)村地域廣闊且農(nóng)村居民居住分散。因此，許多銀行往往不愿意在農(nóng)村投入過多人力，都采取網(wǎng)點不下縣的經(jīng)營原則，進而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融具有只吸儲，而不放貸現(xiàn)象。雖然在政策引導(dǎo)下，有些農(nóng)村信用社或鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融，但這些金融機構(gòu)的能力和實力遠不及商業(yè)銀行，二者原因共同導(dǎo)致我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。此外，農(nóng)村普惠金融推廣緩慢的原因在于農(nóng)村居民思想局限性，更多的農(nóng)村居民愿意民間借貸，而這些民間借貸行為并未納入國家金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍并且跨區(qū)域性的借貸使得金融監(jiān)管部門的監(jiān)管難題較高，因此存在較高的金融風(fēng)險。

四、日本農(nóng)村普惠金融發(fā)展對我國的啟示

（一）日本農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

日本國土面積狹小，耕地資源有限。因此，為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展以及糧食安全等民生問題將農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相連，并針對農(nóng)業(yè)發(fā)展制定了針對性改革措施，僅用了20年就完成了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)，因而值得我國借鑒和學(xué)習(xí)。

政策性金融體系是日本農(nóng)村金融普惠體系的主要組成，一般而言，政策性金融體系不直接提供資金，而是通過農(nóng)業(yè)信用協(xié)作社提供長期優(yōu)惠利率，普遍在2%左右，償還期為17 年至33 年。由于農(nóng)林漁業(yè)金融公庫屬于非營利機構(gòu)，因此長期虧損需要政府對其進行補貼；第二，合作性金融體系是以《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》為基礎(chǔ)而建設(shè)，其作用是提升日本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，推動日本農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。根據(jù)其組成形式，可分為基層農(nóng)協(xié)、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會及農(nóng)林中央金庫三部分。其中基層農(nóng)協(xié)主要服務(wù)于農(nóng)戶，為其提供農(nóng)業(yè)貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)；信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會是連接基層農(nóng)協(xié)和中央金庫的中間環(huán)節(jié)，負責(zé)資金對接和調(diào)轉(zhuǎn)，具有提升日本農(nóng)村金融服務(wù)效率的作用；農(nóng)林后再難過要金庫則隸屬于中央，其資金主要來源于信農(nóng)聯(lián)，并未大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和信農(nóng)聯(lián)提供資金支持和服務(wù)。值得注意的是，三個部分并無隸屬關(guān)系，只有經(jīng)濟往來，具有相互促進、相互補充的作用。

（二）日本農(nóng)村普惠金融發(fā)展對我國的啟示

首先，構(gòu)建具有緊密聯(lián)系的多層次農(nóng)村普惠金融體系，增加金融供給。由于我國目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，因此在金融模式選擇上應(yīng)當(dāng)以政策性金融供給為主，商業(yè)性金融發(fā)展為輔。進一步將涉農(nóng)貸款范圍擴大，重點創(chuàng)造與創(chuàng)新中長期類型農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品。同時，扶持民間金融機構(gòu)，充分調(diào)動社會資金，使其更高的服務(wù)于農(nóng)村金融體系。

第二，加強合作型農(nóng)村金融服務(wù)模式建設(shè)，充分發(fā)揮各層級優(yōu)勢，構(gòu)建符合農(nóng)村市場需求的農(nóng)村普惠金融模式。根據(jù)不完全統(tǒng)計，當(dāng)前我國有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織140 萬個，但是彼此之間僅限于生產(chǎn)范圍的合作，因而缺乏資金實現(xiàn)進一步發(fā)展。對此，可以充分利用好農(nóng)村地區(qū)的民間組織，根據(jù)不同地域發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合當(dāng)?shù)睾献鹘M織的優(yōu)勢，進而構(gòu)建具有地方特色符合地方經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村普惠金融體系。

第三，推動農(nóng)村保險體系建設(shè)，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)敏感群體采取強制性保險。由于我國農(nóng)村地域遼闊，因此各地的自然災(zāi)害各不相同。而對于沒有其他收入來源的農(nóng)民而言，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失勢必將影響其基本生活。因此，建議我國加強農(nóng)業(yè)保險制度推廣，鼓勵農(nóng)民全員參與農(nóng)業(yè)保險?？紤]到部分低收入群體，我國農(nóng)業(yè)保險也可采用政府和商業(yè)結(jié)合模式，并以財政補貼形式為其繳納必要保險金。

五、加快我國農(nóng)村普惠金融快速發(fā)展的對策

（一）加強農(nóng)村征信建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)提供必要可靠的數(shù)據(jù)資源

征信對于金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義重大，金融機構(gòu)的一切金融產(chǎn)品和服務(wù)對象都依靠征信數(shù)據(jù)實現(xiàn)。而我國農(nóng)村地區(qū)又是金融征信數(shù)據(jù)發(fā)展的薄弱地區(qū)，因此，需要加強農(nóng)村征信體系建設(shè)。對此，建議以省為單位建立統(tǒng)一的省級農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫，并將統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行全國范圍內(nèi)共享，真正實現(xiàn)全民、全社會大數(shù)據(jù)發(fā)展?？紤]到農(nóng)村居民金融數(shù)據(jù)的缺乏，建議先從農(nóng)村企業(yè)入手并逐步向農(nóng)村居民推廣，建立農(nóng)村數(shù)字征信體系，消除不同金融主體之間的信息不對稱和逆向選擇難題。

（二）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，實現(xiàn)我國農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧

由于種種限制致使我國農(nóng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，使得農(nóng)村金融市場活力不足。一方面，同質(zhì)化的金融產(chǎn)品降低金融機構(gòu)盈利能力，使其無法全部投入到農(nóng)村金融發(fā)展；另一方面，同質(zhì)化的金融產(chǎn)品還無法滿足農(nóng)村發(fā)展基本需求。對此，農(nóng)村金融機構(gòu)需要打造自身核心競爭力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新獲得市場，進而帶動農(nóng)村金融發(fā)展。同時，結(jié)合我國目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需求，還可以通過運營推廣、制度設(shè)計和基本保障等方面的創(chuàng)新實現(xiàn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧，共同推動我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。具體而言：加強農(nóng)村地區(qū)資金互助合作社發(fā)展，通過內(nèi)部組織盤活農(nóng)村資金，進而推動農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧。

（三）加強對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和監(jiān)管，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活力

普惠金融發(fā)展有助于釋放農(nóng)村生產(chǎn)力，縮小城鄉(xiāng)差距，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)活力。對于資金互助合作社的發(fā)展規(guī)模要加以控制，明確金融機構(gòu)為主、互助合作社為輔的農(nóng)村金融經(jīng)營模式，保證農(nóng)村金融市場安全。對于金融機構(gòu)而言，加強部門之間的內(nèi)部合作，有步驟和層次的推動金融產(chǎn)品推廣，并根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y源稟賦狀況和經(jīng)濟發(fā)展程度逐步摸索金融市場發(fā)展特征，以創(chuàng)新質(zhì)量更好、適應(yīng)性更強的金融產(chǎn)品。同時，對于農(nóng)村地區(qū)聯(lián)合組織也要加強監(jiān)管，尤其是要對金融安全問題的監(jiān)管，防止合作模式脫離普惠金融本質(zhì)而引發(fā)金融風(fēng)險。

六、小結(jié)

農(nóng)村普惠金融發(fā)展有助于建設(shè)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，縮小城鄉(xiāng)差距，最大化釋放農(nóng)村生產(chǎn)力，鼓勵創(chuàng)新進而激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)活力。同時，農(nóng)村普惠金融還可以有效緩解農(nóng)村金融供需矛盾問題，進而改善農(nóng)村中低收入人群的生活質(zhì)量，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及金融體系變革具有重要推動作用。但我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展依然存在諸多障礙因素，阻礙了普惠金融的長足發(fā)展，如農(nóng)村普惠基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，金融風(fēng)險居高不下。同時傳統(tǒng)金融模式依賴于網(wǎng)點服務(wù)，受制于成本制約，許多金融機構(gòu)難以觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)此外，農(nóng)村普惠金融的高定價模式還會導(dǎo)致金融排斥弱勢群體和逆向選擇等行為，不利于農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

隨著技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村普惠金融又呈現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展趨勢。通過探究和借鑒日本普惠金融的發(fā)展經(jīng)驗，總結(jié)出日本農(nóng)村普惠金融發(fā)展對我國的啟示：構(gòu)建具有緊密聯(lián)系的多層次農(nóng)村普惠金融體系，加強合作型農(nóng)村金融服務(wù)模式建設(shè)，構(gòu)建符合農(nóng)村市場需求的農(nóng)村普惠金融模式，推動建設(shè)農(nóng)村保險體系。同時，針對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題，提出了深化我國農(nóng)村普惠金融改革的一系列措施，包括：提出加快我國農(nóng)村普惠金融快速發(fā)展的對策：加強農(nóng)村征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)提供必要可靠的數(shù)據(jù)資源，消除不同金融主體之間的信息不對稱和逆向選擇難題；創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，通過內(nèi)部組織盤活農(nóng)村資金，進而推動農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧；加強對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和監(jiān)管，防止合作模式脫離普惠金融本質(zhì)而引發(fā)金融風(fēng)險。