數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資約束的優(yōu)勢(shì)及困境探討

張勝財(cái) 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行寧夏回族自治區(qū)分行

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，作為金融主體的重要構(gòu)成部分，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。國(guó)家與社會(huì)各界長(zhǎng)期以來(lái)高度關(guān)注農(nóng)村問(wèn)題，政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策用于推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，農(nóng)戶作為微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體，他們的經(jīng)濟(jì)行為也得到更好的激發(fā)。在農(nóng)戶投資需求、自身消費(fèi)需求不斷擴(kuò)增下，農(nóng)戶對(duì)資金需求量隨之增加，農(nóng)戶融資在這其發(fā)揮的作用愈發(fā)關(guān)鍵，已經(jīng)成為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。然而，就我國(guó)目前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，收入從高到低分別是高產(chǎn)階層、中產(chǎn)階層、工薪階層和農(nóng)民，形成金字塔形；但金融服務(wù)結(jié)構(gòu)卻呈現(xiàn)出倒金字塔形狀，高產(chǎn)階級(jí)能享受更多更便捷的金融服務(wù)，但農(nóng)民尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后去的農(nóng)民所能獲取的金融服務(wù)少之又少，近乎于無(wú)。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨著供給不足的現(xiàn)狀，農(nóng)戶陷入融資困難的約束，這一現(xiàn)狀嚴(yán)重阻礙鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

為了實(shí)現(xiàn)中華民族共同富裕的宏偉目標(biāo)，中央提出了“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)在2020 年底取得全面勝利，為鄉(xiāng)村發(fā)展史添上濃墨重彩的一筆。同時(shí)，近年來(lái)國(guó)家大力提倡數(shù)字經(jīng)濟(jì)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)態(tài)和數(shù)字化進(jìn)行融合，數(shù)字金融由此衍生，在其強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理功能、高效率、低成本等應(yīng)用優(yōu)勢(shì)之下，有效解決了既往鄉(xiāng)村地區(qū)金融普及難題，為鄉(xiāng)村地區(qū)居民和中小微企業(yè)提供更好的服務(wù)。有了數(shù)字科技的賦能，數(shù)字金融相比傳統(tǒng)金融表現(xiàn)出更為驚人的發(fā)展?jié)摿Γ沟媒鹑诜?wù)獲得性、控制性均顯著提升。數(shù)字金融的出現(xiàn)，緩解了農(nóng)村金融排斥，農(nóng)戶將獲得更多金融服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。本文就數(shù)字金融在緩解農(nóng)戶融資約束的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，并基于此探討其發(fā)展過(guò)程中面臨的困境，提出相應(yīng)建議和對(duì)策，現(xiàn)做如下綜述。

一、數(shù)字金融的特點(diǎn)

數(shù)字金融是在信息化時(shí)代背景下，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)與金融科技相互融合的產(chǎn)物，傳統(tǒng)形態(tài)的金融是數(shù)字金融的前身，數(shù)字金融是對(duì)傳統(tǒng)金融空間上的延伸。首先對(duì)傳統(tǒng)金融方服務(wù)概念進(jìn)行闡述：傳統(tǒng)金融是指以存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的金融活動(dòng)，即資金的融通，氣特點(diǎn)包括信息共享有限、投資者私有信息難獲得性、傳統(tǒng)金融投資者需對(duì)他人決策進(jìn)行觀察參考以獲得新的信息、投資者的從眾行為普遍等特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融下，資源的獲取具有不平等性，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的鄉(xiāng)村地區(qū)，農(nóng)戶所享受的金融服務(wù)有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人民群眾生活發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，在數(shù)字技術(shù)大力推廣背景之下，數(shù)字金融逐漸進(jìn)入大眾視角。所謂數(shù)字金融，是指在計(jì)算機(jī)及通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等數(shù)字化手段的驅(qū)動(dòng)下，使傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、商業(yè)模式、業(yè)務(wù)流程得以創(chuàng)興，從而提升金融服務(wù)效率的金融模式，其為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了更便捷和更高效的金融服務(wù)[1]。

二、數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資困難的優(yōu)勢(shì)

(一)降低了融資成本

農(nóng)村傳統(tǒng)金融具有網(wǎng)點(diǎn)少且分散、人員配置少等特點(diǎn)，由此造成的交易成本較高是其在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展緩滯的重要原因之一。數(shù)字金融發(fā)展突破了時(shí)間和空間上的限制，一方面可以降低農(nóng)戶的交易成本。隨著手機(jī)移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品推出，農(nóng)戶辦理融資業(yè)務(wù)可以在移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行，降低了前往網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間、交通支出等成本；同時(shí)數(shù)字金融提供信貸服務(wù)相比傳統(tǒng)方式而言，業(yè)務(wù)流程明顯縮短，避免了信貸造成的請(qǐng)客送禮等人情支出成本，減少了花銷；此外，農(nóng)戶可以獲得更多金融產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)，增加金融服務(wù)公開(kāi)性，實(shí)現(xiàn)透明化，使得信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)行為減少。另一方面數(shù)字金融的出現(xiàn)，降低了信息成本，數(shù)字金融下，通過(guò)云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可以快速分析、收集用戶信息以及進(jìn)行信用評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估用戶信用時(shí)更加便捷高效，審批效率顯著提升，可以同時(shí)為多名用戶提供服務(wù)，即實(shí)現(xiàn)服務(wù)的批量化，降低了決策成本。農(nóng)戶在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，可以在線上對(duì)多種業(yè)務(wù)政策進(jìn)行比對(duì)與篩選，使得農(nóng)戶信息搜索成本明顯降低[2]。

(二)滿足了農(nóng)戶多元化的融資需求

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)因內(nèi)部和外部環(huán)境因素導(dǎo)致農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)獲得融資貸款時(shí)面臨困難。而在數(shù)字金融快速發(fā)展的背景下，金融服務(wù)范圍得以擴(kuò)大，融資門檻也明顯下降，農(nóng)民和弱勢(shì)群體獲得了更多金融服務(wù)便利。數(shù)字金融發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)戶融資困難問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下方面：第一，融資門檻降低，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的融資所需要的貸款額度較高，同時(shí)抵押擔(dān)保品價(jià)值要求高。而數(shù)字金融能夠利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款融資進(jìn)行程序化的管理，在這一條件下，融資門檻明顯降低，融資服務(wù)也不只是為小范圍人群提供的服務(wù)，例如數(shù)字金融推出的“隨心貸”“e 貸”等產(chǎn)品，能夠足額滿足農(nóng)戶融資需求，又如很多商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，為農(nóng)戶提供了小額貸、信用評(píng)級(jí)等金融服務(wù)，并將農(nóng)戶小額賬戶管理費(fèi)全部減免，獲得了廣大農(nóng)戶的認(rèn)可和青睞，為其融資提供了很大的便利。第二，融資選擇更加多樣化，數(shù)字金融針對(duì)農(nóng)戶推出了諸多融資模塊，包括電商網(wǎng)上貸款、商業(yè)銀行智能線上貸款、網(wǎng)貸平臺(tái)線上貸款等等。在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)支持下，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，電商平臺(tái)與商業(yè)銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析信息，對(duì)農(nóng)戶信用水平與家庭財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，從而定向?yàn)槠涮峁┖线m的融資貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶可以根據(jù)自身情況選擇更多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

(三)降低融資過(guò)程中信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)

所謂信息不對(duì)稱，是指在社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)等活動(dòng)中，交易的個(gè)人所掌握的信息不同，一些成員掌握了其他成員無(wú)法掌握的信息。在農(nóng)村金融當(dāng)中，這種信息不對(duì)稱主要體現(xiàn)在：其一，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶真實(shí)信息了解程度不足，從而造成其放貸時(shí)顧慮較多；其二，農(nóng)戶對(duì)銀行貸款政策信息知之甚少，很多農(nóng)戶更愿意進(jìn)行民間借貸，造成了農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)狀。除此之外，信息不對(duì)稱也是重要的金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融的發(fā)展，可以有效緩解這種信息不對(duì)稱，降低融資風(fēng)險(xiǎn)：作為金融機(jī)構(gòu)而言，傳統(tǒng)的金融借貸服務(wù)受到征信體系不完善、信用記錄不透明等等因素的約束，逆向選擇無(wú)處不在，搭便車現(xiàn)象普遍存在。數(shù)字金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，信息傳播更為邊界，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用水平評(píng)估能力大幅提升，能夠較準(zhǔn)確地甄別風(fēng)險(xiǎn)，從而判斷是否為其提供融資業(yè)務(wù)。其次，數(shù)字金融使得信息獲取渠道得以擴(kuò)展，有效提升了金融服務(wù)獲得率，可以向需要人群提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)，為農(nóng)戶提供定制化融資業(yè)務(wù)，而非如傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)那樣只能在抵押擔(dān)保品后向其提供貸款。最后，數(shù)字金融可以利用數(shù)字化系統(tǒng)，農(nóng)戶進(jìn)行操作過(guò)程中數(shù)字化系統(tǒng)對(duì)其身份信息進(jìn)行自動(dòng)甄別，實(shí)時(shí)上傳用戶的信息材料，使得農(nóng)戶在進(jìn)行融資過(guò)程當(dāng)中，降低操作風(fēng)險(xiǎn)[3]。

(四)實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收致富

農(nóng)戶生活富裕是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要目標(biāo)，目前我國(guó)已經(jīng)全面消除絕對(duì)貧困，實(shí)現(xiàn)了基本生活水準(zhǔn)權(quán)，鄉(xiāng)村地區(qū)整體面貌也發(fā)生重要改變，同時(shí)農(nóng)民對(duì)生活目標(biāo)的追求更加多元化。除了最直接的收入增加之外，還包括醫(yī)療、教育、交通、治安等保障；此外，隨著人才返鄉(xiāng)政策的實(shí)施、農(nóng)業(yè)地位持續(xù)提升等原因，農(nóng)民社會(huì)地位、幸福感、滿足感均得到顯著提升。數(shù)字金融的發(fā)展，能夠使既往的單一的農(nóng)村金融服務(wù)拓展維度，在網(wǎng)上銀行、遠(yuǎn)程銀行等技術(shù)支持下，獲得更多的金融服務(wù)。此外，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)服務(wù)，可以因地制宜，分析不同地區(qū)的不同特征，為農(nóng)民提供定制金融服務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新合作服務(wù)、股權(quán)分置、擔(dān)保承租等金融工具，不斷優(yōu)化民間資本配置，從而為農(nóng)民生活提供全方位的保障。

三、數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資難所面臨的困境

(一)金融安全問(wèn)題頻發(fā)

發(fā)展數(shù)字金融是一把雙刃劍，在為用戶提供更加便捷高效的金融服務(wù)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的自身特性也為不法分子從事金融違法犯罪活動(dòng)提供了條件。大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信息的價(jià)值顯著提高，擁有海量數(shù)據(jù)就等于獲得了具有無(wú)限潛力的信息資源庫(kù)，而這也是很多不法分子瞄準(zhǔn)的侵犯目標(biāo)。受到上級(jí)部門監(jiān)管力度不足、金融機(jī)構(gòu)防范能力不足、農(nóng)戶金融安全防控意識(shí)薄弱等因素的影響，金融安全問(wèn)題頻發(fā)，典型的有身份假冒、信息遺漏、資金安全等，更有甚者打著數(shù)字金融旗號(hào)，開(kāi)展金融欺詐業(yè)務(wù)，嚴(yán)重侵害農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)和信息安全。

(二)農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融認(rèn)知程度不足

農(nóng)戶受教育程度有限，尤其是年齡較大的農(nóng)戶，其認(rèn)知程度有限，而數(shù)字金融作為新鮮事物較難獲得其認(rèn)可。一方面，數(shù)字金融的發(fā)展，為金融市場(chǎng)注入新鮮血液，金融環(huán)境日趨復(fù)雜，各種金融產(chǎn)品不斷推陳出新，對(duì)農(nóng)戶的數(shù)字技能、金融知識(shí)均提出了更高的要求。而很多農(nóng)戶受教育程度不高，不了解數(shù)字金融，尤其是很多年齡較大的用戶使用的“老年機(jī)”，其難以接觸到數(shù)字金融有關(guān)的信息，制約著數(shù)字金融的推廣。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各種信息，需要農(nóng)戶提升對(duì)信息的辨別能力，而網(wǎng)貸安全問(wèn)題的頻發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)數(shù)字融資極其不信任，存在一定抵觸心理。即使其能接受數(shù)字金融業(yè)務(wù)，但由于缺乏對(duì)信息的辨別能力，也容易陷入不法分子的欺騙陷阱當(dāng)中。

(三)金融機(jī)構(gòu)融資門檻高、征信體系滯后

雖然國(guó)家出臺(tái)了一系列政策推進(jìn)金融扶貧，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也予以積極配合，使得農(nóng)村信貸融資力度持續(xù)擴(kuò)大。然而現(xiàn)實(shí)是，農(nóng)戶向銀行貸款少，仍然以民間借貸作為融資的主要渠道。因農(nóng)戶缺乏可靠的抵押擔(dān)保品，商業(yè)銀行的營(yíng)利性使得其在辦理借貸業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置嚴(yán)苛的貸款條件，提升貸款利率，提高了農(nóng)戶進(jìn)行融資的門檻。純粹的信用融資業(yè)務(wù)目前甚少，且融資規(guī)模不大，往往不足以支持農(nóng)戶的融資需求，但其他融資渠道門檻又高，所以農(nóng)戶融資困難。另一方面，征信體制滯后使得投資者在交易平臺(tái)上對(duì)農(nóng)戶融資的支持力度受到約束。我國(guó)仍有大部分人沒(méi)有信貸記錄，加上收錄的征信信息單一，很多金融機(jī)構(gòu)評(píng)估農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有所顧慮，不會(huì)輕易提供數(shù)字融資服務(wù)。

四、促進(jìn)數(shù)字金融助力農(nóng)戶融資的對(duì)策

(一)強(qiáng)化金融監(jiān)管力度

通過(guò)強(qiáng)化金融監(jiān)管力度，能夠?yàn)閿?shù)字金融的發(fā)展提供良好環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)要不斷平衡風(fēng)險(xiǎn)和受益，建立起合理和適度的監(jiān)管政策，不斷建立健全長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制。農(nóng)村群眾受教育程度普遍偏低的現(xiàn)象，其在生活中難以獲得大量維權(quán)信息渠道，自我維權(quán)意識(shí)不高，尤其是數(shù)字化技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用滯后，針對(duì)這種情況，金融機(jī)構(gòu)要提出針對(duì)性的對(duì)策進(jìn)行應(yīng)對(duì)，全面保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。具體舉措上：首先國(guó)家層面要完善相關(guān)法律法規(guī)，打擊金融欺詐行為；設(shè)定嚴(yán)格的審批程序，清晰界定各項(xiàng)業(yè)務(wù)職能，確保數(shù)字金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定長(zhǎng)效發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)層面上，強(qiáng)化對(duì)監(jiān)管人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，嚴(yán)格處理失職瀆職行為，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境；平臺(tái)操作方面，不斷更新驗(yàn)證手段，提高安全性，防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶自身層面，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和信息辨別能力，用恰當(dāng)手段保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全。

(二)提高農(nóng)戶自身的金融素養(yǎng)

利用主流媒體的正向引導(dǎo)作用，通過(guò)多種宣傳手段和途徑，不斷提升農(nóng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)，加強(qiáng)其應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體舉措上：國(guó)家層面，推廣數(shù)字金融教育，在義務(wù)教育階段加入金融通識(shí)課程，從小抓起，不斷提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)；金融機(jī)構(gòu)層面，擴(kuò)展金融資源供給，利用講座、短視頻工具等宣傳方式，不斷擴(kuò)大數(shù)字金融知識(shí)宣傳力度，提升農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融知識(shí)的了解。農(nóng)戶自身層面，鼓勵(lì)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，家庭共同參加金融知識(shí)學(xué)習(xí)，了解基本的金融業(yè)務(wù)，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全的能力。

(三)完善農(nóng)村征信體系建設(shè)

對(duì)信用記錄、信用基礎(chǔ)進(jìn)行健全，不斷對(duì)信用信息采集面進(jìn)行拓展，盡早實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。建立起統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使得征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范性得到提高，鼓勵(lì)大型數(shù)字金融平臺(tái)與銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享，私人銀行及信用機(jī)構(gòu)納入央行征信，從而建立一個(gè)數(shù)字化、全覆蓋的征信體系，為穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用秩序、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展提供有利條件[4]。

五、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字金融的發(fā)展，有效緩解了傳統(tǒng)金融下農(nóng)戶融資困難的問(wèn)題，降低了農(nóng)戶的融資成本，滿足了其多元化的融資需求，降低融資過(guò)程中信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，但是數(shù)字金融發(fā)展過(guò)程中也面臨著金融安全問(wèn)題頻發(fā)、農(nóng)戶金融素養(yǎng)不高、征信體系滯后等問(wèn)題的約束，在將來(lái)可通過(guò)強(qiáng)化金融監(jiān)管力度、提高農(nóng)戶自身的金融素養(yǎng)、完善農(nóng)村征信體系建設(shè)等措施來(lái)解決上述問(wèn)題，促進(jìn)數(shù)字金融的長(zhǎng)效發(fā)展。數(shù)字金融能夠在未來(lái)繼續(xù)發(fā)揮其便捷、高效、個(gè)性化和科技驅(qū)動(dòng)的特點(diǎn)，為更多困難群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。我們相信在數(shù)字金融、政府政策及社會(huì)力量的共同推動(dòng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將迎來(lái)更加廣闊的發(fā)展空間。讓我們共同期待數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)發(fā)揮積極作用，為促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作出更大的貢獻(xiàn)?！?/p>