河北省發(fā)展中藥材保險的思考

王涵琪 河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院

近年來，為加速鄉(xiāng)村振興、推進特色農(nóng)業(yè)建設，多省實施了中藥材保險試點，為中藥材種植戶及企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等提供保險保障和保費補貼。河北省雖然為中藥材產(chǎn)業(yè)大省，政府也高度重視和支持中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但中藥材保險目前尚未被納入省定補貼險種，該險種的推廣面臨諸多困難，不利于河北省中藥材產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

一、河北省發(fā)展中藥材保險的必要性

黨的二十大報告強調(diào)，要促進中醫(yī)藥傳承創(chuàng)新發(fā)展。2023年中央一號文件提出，要發(fā)展綠色農(nóng)產(chǎn)品、有機農(nóng)產(chǎn)品和地理標志農(nóng)產(chǎn)品。中藥材保險為中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供風險保障，是保障中藥材種植者權益與提升其生產(chǎn)積極性的重要工具。

（一）河北省中藥材的重要性

第一，河北省在全國中藥材產(chǎn)業(yè)中的地位舉足輕重。如圖1所示，河北省中藥材播種面積和產(chǎn)量占全國的比例呈逐年上升趨勢，其中巨鹿、內(nèi)丘、平泉、圍場和安國分別是全國最大的金銀花、酸棗仁、杏仁、桔梗和栝樓單品生產(chǎn)集散地，酸棗仁、金銀花、連翹、黃芩等道地藥材產(chǎn)量穩(wěn)居全國第一，省級中藥材地方標準數(shù)量居全國首位，道地藥材和大宗藥材“一地供全國”的局面正在形成。

第二，中藥材產(chǎn)業(yè)能在一定程度上推動河北省經(jīng)濟發(fā)展。中藥材經(jīng)濟效益較高，對比河北省大宗農(nóng)作物——谷物的單位面積產(chǎn)值（見表1），雖然兩者的單位面積產(chǎn)值總體上均呈上升趨勢，但可以看出中藥材的單位面積產(chǎn)值是谷物的十倍以上。近十年來，河北省中藥材播種面積和總產(chǎn)量穩(wěn)步上升，2022 年已分別達139.7 千公頃和95.2 萬噸，中藥材產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為河北省多地經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱。

?圖1 2013—2022年河北省中藥材播種面積和產(chǎn)量在全國所占比例

（二）面臨各種風險亟需保險保駕護航

河北省地形復雜、氣象災害頻發(fā)、面臨多種蟲害困擾，且中藥材主產(chǎn)地基本處于鄉(xiāng)村地區(qū)，交通、排水等基礎設施較為落后，種植戶的受教育水平不高，無法很好地把控中藥材在生產(chǎn)過程中的風險。中藥材生產(chǎn)過程中面臨的主要風險有技術風險、自然風險、政策風險、決策風險、價格風險等。投保中藥材保險，能夠轉(zhuǎn)移上述風險，為中藥材生產(chǎn)過程保駕護航。

二、河北省發(fā)展中藥材保險的可行性

目前，河北省能夠獲得政府保費補貼的險種包括種植險、養(yǎng)殖險、森林險等。中藥材產(chǎn)業(yè)是河北省特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，受到河北省政府高度重視，發(fā)展中藥材保險具有一定基礎。

（一）河北省發(fā)展中藥材保險的政策支持

從國家層面看，2021 年12 月，財政部修訂出臺《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，將地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品獎補政策實施范圍擴大至全國，各省均可結合實際需要開展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，自主確定省、市、縣三級補貼的比例。同年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在答復全國人大代表關于我國制定出臺中藥材種植政策性保險相關政策時指出，鼓勵保險機構和地方探索開展中藥材保險，有條件的地方，可以通過以獎代補試點方式給予一定的保費補貼等支持。

從河北省層面看，2020 年，河北省財政廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等部門聯(lián)合發(fā)布《關于加快河北省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施方案》并明確指出，要進一步鼓勵和引導市、縣因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)保險，提高地方特色險種占農(nóng)業(yè)保險的比重。2021年，河北省人民政府辦公廳發(fā)布《關于加快中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實施意見》并指出，要統(tǒng)籌相關資金，合力支持中藥材全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和全價值鏈提升。2023年3月14日，河北省委、省政府出臺《關于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的實施意見》并指出，要做優(yōu)做強包括中藥材在內(nèi)的六大農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)，鼓勵開展“保險+投資”試點，發(fā)揮資本市場多層次支農(nóng)作用。

?表1 2012—2021年河北省中藥材與谷物單位面積產(chǎn)值比較

（二）河北省部分保險公司已經(jīng)積累開展中藥材保險業(yè)務的經(jīng)驗

目前，中國人保財險、中國太保產(chǎn)險以及一些地方性商業(yè)保險公司是中藥材保險的主要供給者，在近些年開展中藥材保險業(yè)務的過程中積累了不少經(jīng)驗并不斷尋求改善和突破。河北省政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體已推出若干款相關產(chǎn)品，例如，中國太保產(chǎn)險在衡水市棗強縣開展金銀花保險業(yè)務；燕趙財險在邢臺市巨鹿縣開展金銀花保險業(yè)務；中國人保財險在秦皇島青龍滿族自治縣開展中藥材種植保險業(yè)務；中華聯(lián)合財險在承德市豐寧縣開展中藥材種植保險業(yè)務。這些經(jīng)營主體建立的農(nóng)業(yè)保險基層網(wǎng)絡體系連接了農(nóng)村千家萬戶，積累了多年的中藥材保險相關經(jīng)驗，擁有一批專業(yè)技術人才，這為未來河北省加速開展中藥材保險業(yè)務打下了堅實基礎。

三、河北省發(fā)展中藥材保險面臨的困難

（一）財政支持壓力過大

首先，中藥材保險尚未被納入中央財政保費補貼目錄，其發(fā)展與當?shù)卣斦顩r息息相關。以2022年為例，河北省一般公共預算收入為4084億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為4697.4億元，政府負擔現(xiàn)存規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險補貼費用面臨較大壓力。其次，河北省采取的獎補措施為縣財政先補貼、省財政后補貼的方式，河北省中藥材大縣因自身產(chǎn)業(yè)結構的限制，經(jīng)濟發(fā)展普遍落后，難有余力對中藥材保險等特色險種進行補貼。例如，衡水市棗強縣設立的金銀花保險由縣級政府全額補貼，這顯然是不可持續(xù)的，尋找合適的補貼方式對中藥材保險長遠發(fā)展具有重要意義。

（二）保險機構經(jīng)營積極性不高

保險公司經(jīng)營中藥材保險難以獲得可觀利潤。以中藥材產(chǎn)值保險為例，2014年以來，在甘肅省定西市承保中藥材產(chǎn)值保險的兩家保險公司均因理賠出現(xiàn)虧損；2021 年，定西市渭源縣的諸多農(nóng)作物因旱災遭受不同程度的損失，中藥材理賠款達1386.58 萬元。保險公司在此險種的推廣經(jīng)營中，不僅要面臨虧多賺少、可保性較差、逆向選擇和道德風險等，還要投入較多資金用于研發(fā)、引進和運用新技術來解決中藥材損失的不確定性問題，導致中藥材保險相對于其他險種的收益較低，多數(shù)商業(yè)保險公司對進入中藥材保險市場的積極性不高。

（三）產(chǎn)品設計面臨定價難題

首先，中藥材的市場價格受國家政策、氣象災害、季節(jié)更替等多種因素影響；其次，目前只有少數(shù)保險公司推出了中藥材保險，對往年數(shù)據(jù)的記錄不夠全面詳細，缺少中藥材相關資料和專業(yè)人才的積累；最后，中藥材本身具有生長周期越長藥效越好的特點，且河北省中藥材種植戶多采取分散化種植方式，生產(chǎn)管理技術水平不高，導致中藥材種植過程中面臨的風險較大，中藥材保險的高經(jīng)營成本與種植戶愿意接受的低保費相悖，如何確定適當?shù)谋ｋU費率成為定價難題。

（四）保險保障不足

參考甘肅、江西等地開展的政策性中藥材保險業(yè)務，每畝中藥材的保險金額普遍處于3000元上下，而由于生產(chǎn)成本特別是人工成本不斷增加，政策性中藥材保險所提供的保障水平明顯低于種植期間投入的成本，若在收獲期前發(fā)生保險事故，即使保險公司全額賠償也無法讓參保種植戶的經(jīng)濟狀況恢復到受損之前。

（五）保障風險過于集中

其他地區(qū)目前開展的政策性中藥材保險大部分僅將保險期限控制在一年以內(nèi)，并未將不同中藥材保險的保險期間分類，導致風險過于集中。例如，遼寧省地方財政中藥材種植保險、甘肅省平?jīng)鍪腥A亭縣地方財政中藥材收入保險均規(guī)定保險期限為一年。河北省種植的中藥材品種較多，若規(guī)定相同的保險期限，在發(fā)生大范圍災害事故后將給保險公司的理賠工作帶來較大壓力，同時也會抑制種植戶購買保險的意愿。

（六）無法滿足差異化需求

目前，河北省經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的各家保險公司對同種作物在不同地區(qū)實行的保險費率與保障額度、理賠相關規(guī)定以及補貼力度基本相同（周淑芬、劉婷婷、邸衛(wèi)娜，2021），若設計中藥材保險時也采取這種“一刀切”的補貼模式，將無法滿足不同類型種植戶的差異化保障需求，種植戶自然對購買中藥材保險的積極性不高。

四、河北省發(fā)展中藥材保險的對策建議

（一）建立省級信息共享平臺

中藥材保險作為地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)保險，具有農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營特色。我國農(nóng)業(yè)保險由于其業(yè)務經(jīng)營特點需要政府、保險機構、科技企業(yè)等多方共同參與，但目前我國缺少一個實體性的政策性農(nóng)業(yè)保險管理機構（庹國柱，2023），無法引導、調(diào)節(jié)、統(tǒng)籌各方力量。在成立這樣的全國性管理機構之前，建議在河北省構建省內(nèi)公開的、具有地域特征的多部門信息共享平臺，牽頭各部門及時在平臺整合和披露相關數(shù)據(jù)、追蹤和公示理賠資金去向等，加強監(jiān)管督查，建立多方聯(lián)動機制。

（二）制定相關規(guī)章制度

目前，我國還未出臺系統(tǒng)性的農(nóng)業(yè)保險規(guī)章制度，不夠健全的規(guī)章制度體系直接導致相關主體面臨復雜的現(xiàn)實挑戰(zhàn)和利益誘惑。例如，河北省滄州市南皮縣負責農(nóng)作物種植保險的鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員劉某，在2013年至2018年間利用職務之便，伙同所轄村黨支部書記賈某虛報投保畝數(shù)，騙取農(nóng)業(yè)保險理賠款17萬余元；伙同所轄村會計趙某虛報投保人員信息，與保險機構工作人員李某勾結騙取農(nóng)業(yè)保險理賠款28 萬余元。河北省要推廣中藥材保險，需從制度層面規(guī)范市場秩序，約束政府部門、保險機構及其工作人員和投保種植戶的一系列行為。

（三）完善政策性保險承保與補貼制度

第一，在條款“求同”的基礎上實行費率“存異”。為解決不同保險機構使用不同條款導致的承保條件不一、理賠程序相異等問題，相關部門應將中藥材保險的保險周期、保險責任、責任免除、理賠程序等進行統(tǒng)一（邵冉，2022），使河北省中藥材保險的推進過程更加規(guī)范。在此基礎上，保險機構對不同地理位置、不同種植方式采用差異化的費率厘定標準，政府結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)科技的運用程度等對補貼方式和補貼比例進行調(diào)整，最大程度調(diào)動種植戶投保的積極性。

第二，通過“三方合力”拓寬保費補貼來源。政府可以鼓勵、引導民間團體參與河北省政策性保險的運作過程，將財政補貼、保險機構融資和社會捐助相結合，構建多元化農(nóng)業(yè)補貼資金來源體系（公茂剛、李漢瑾，2022），為將包括中藥材在內(nèi)的特色農(nóng)產(chǎn)品保險納入省級財政補貼范圍夯實基礎。

（四）納入省級補貼范圍并謹慎遴選經(jīng)營主體

中藥材保險作為農(nóng)業(yè)保險之一，能夠通過以獎代補政策獲得上級政府給予的占總保費規(guī)模30%～50%的補貼，本級政府需自行承擔20%以上。若將中藥材保險列入省定補貼險種，縣級政府僅需承擔15%的補貼資金，且可以避免“先行墊付后獲補貼”的困境。盡快將中藥材保險列入省級補貼險種，能夠在很大程度上減輕縣級政府的財政壓力，為中藥材保險的可持續(xù)發(fā)展提供保障。同時，要避免過多保險機構進入河北省中藥材保險市場，保證承保、理賠等環(huán)節(jié)的質(zhì)量，并采取多家保險機構按不同比例共同承保、具體業(yè)務由主承保公司牽頭辦理的模式，這樣既能引入競爭，又能避免形成壟斷或出現(xiàn)基層政府工作人員和保險機構合謀騙保、尋租等行為。

（五）科學設計中藥材保險產(chǎn)品

第一，分別規(guī)定保險期限。具體來看，根與根莖類中藥材的生長周期較長，一般都在三年以上，保險責任期限應為一年。若中藥材在投保當年進行采收，保險責任期限至該中藥材采收時止?；ㄅc草木類中藥材一般是當年種植、當年采割，生長周期較短，保險責任期限應自中藥材出苗或移栽成活時起，至采摘完畢時止。種植戶按需選擇相應保險產(chǎn)品，能夠在一定程度上降低投保成本，保險機構也能通過前期的保單“分流”降低承保風險。

第二，逐步增加保險險種和保障的中藥材品種。若在某些市、縣進行試點，建議初期對不超過三個的中藥材品種提供種植保障，在一定程度上能夠減輕市、縣級政府的保費補貼負擔，未來可以根據(jù)種植戶的需求逐步擴大中藥材品種覆蓋范圍，豐富承保標的，開發(fā)風險保障程度更高的中藥材保險產(chǎn)品，逐漸做到“保價格、保收入”，為中藥材產(chǎn)業(yè)的全流程提供更全面的保險保障。

（六）加大保險科技的投入力度

加強政府部門、保險機構與科技企業(yè)的合作，整合構建專門的中藥材數(shù)據(jù)庫，利用遙感技術、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和物聯(lián)網(wǎng)等新技術建立完善的風險監(jiān)測和預警機制（馮文麗、梁瑞，2022），加強防災減損服務，簡化理賠流程，加強對中藥材保險的數(shù)據(jù)分析和監(jiān)管，加快建設“天空地”一體化農(nóng)業(yè)保險服務體系（江小玲，2022）。

（七）承保采取先大后小原則

若要在河北省進行大范圍的中藥材保險試點推廣，應優(yōu)先承保投保意愿較高的大規(guī)模種植戶、農(nóng)民合作社或中藥材生產(chǎn)企業(yè)，再鼓勵投保意識不足的種植散戶投保。在業(yè)務開展初期，對前者提供個性化定制保單，通過口碑宣傳引導更多種植戶參與投保。

（八）夯實人才支撐

保險機構可以通過多種渠道引進中藥材方面的專業(yè)人才，例如，為高校相關專業(yè)學生提供實習機會，選擇優(yōu)秀實習生作為人才儲備；聯(lián)合高校開展市場調(diào)查與課題研究，提高企業(yè)經(jīng)營管理能力，推動保險理論與實踐共同發(fā)展與進步（丁亞輝、張亞琳，2021）。