綠色、創(chuàng)新、安全：保險服務長三角一體化高質(zhì)量發(fā)展

曹光群 國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局

【編者按】11 月15 日，在國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局和上海市社聯(lián)的指導下，上海市保險學會舉辦主題為“保險：綠色、創(chuàng)新與安全——保險服務長三角一體化綠色、創(chuàng)新與安全發(fā)展”2023 年學術(shù)年會。國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局黨委委員、副局長曹光群出席學術(shù)年會并致辭。

自2018年11月長三角一體化發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略以來，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局（以下簡稱上海監(jiān)管局）貫徹黨中央、國務院的決策部署，落實國家金融監(jiān)督管理總局和上海市委、市政府的工作要求，始終牢記習近平總書記提出的“四個放在”指示精神，不斷提高站位，積極主動作為，著力推進上海銀行業(yè)保險業(yè)精準服務長三角一體化發(fā)展戰(zhàn)略，聯(lián)合出臺綠色金融系列政策。2022年12月，上海監(jiān)管局聯(lián)合七部門印發(fā)《上海銀行業(yè)保險業(yè)“十四五”期間推動綠色金融發(fā)展 服務碳達峰碳中和戰(zhàn)略的行動方案》，進一步推進綠色金融區(qū)域合作，并在保險領(lǐng)域探索“跨區(qū)同城化通賠”制度。根據(jù)中央金融工作會議提出的“加快建設(shè)金融強國”目標，上海保險業(yè)如何服務長三角一體化綠色、創(chuàng)新與安全發(fā)展，是一張需要監(jiān)管部門與行業(yè)共同答好的試卷。

提高站位，聚焦目標，堅定保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展定位

中央金融工作會議指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務，金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務。會議還強調(diào)，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。目前，我國綠色保險政策制度體系不斷健全，綠色保險創(chuàng)新力度和保障能力不斷增強。圍繞“推進金融高質(zhì)量發(fā)展”主題，保險行業(yè)應在探索中國特色金融發(fā)展之路和中國特色現(xiàn)代金融體系建設(shè)中發(fā)揮更大作用，堅持“以高質(zhì)量黨建引領(lǐng)高質(zhì)量監(jiān)管，以高質(zhì)量監(jiān)管引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展”，讓綠色成為保險基本底色，讓創(chuàng)新成為保險重要基因，讓安全成為保險基本功能，進一步發(fā)揮保險的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。

金融安全是金融工作的永恒主題。習近平總書記多次對金融安全作出重要指示和重要部署，“切實把維護金融安全作為治國理政的一件大事”“防范化解金融風險特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，是金融工作的根本性任務”。我國是全球第二大保險市場，保險業(yè)的安全發(fā)展更是任重道遠。2023年10月，中國人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《系統(tǒng)重要性保險公司評估辦法》，將評估系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)的范圍從銀行進一步拓展到保險領(lǐng)域，為實施保險業(yè)差異化監(jiān)管打好基礎(chǔ)，有助于強化系統(tǒng)重要性保險公司監(jiān)管，增強保險體系安全性、穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

中央金融工作會議明確指出，增強上海國際金融中心的競爭力和影響力。2035年上海將建成具有全球重要影響力的國際金融中心，而長三角地區(qū)是“一帶一路”與長江經(jīng)濟帶的重要交匯地帶。立足大上海，服務長三角，上海保險業(yè)更應提高政治站位，強化使命擔當，突出“綠色、創(chuàng)新與安全”主題，發(fā)揮好保險作為經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器的重要作用，努力探索形成可復制、可推廣的長三角保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展模式。

鼓勵創(chuàng)新，豐富供給，共同譜寫綠色金融“大文章”

第一，以保險保障服務綠色轉(zhuǎn)型。堅持金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革思路，拓寬服務路徑，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，打造滿足綠色化、普惠性、多樣化需求的保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系，服務實體經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型。上海監(jiān)管局不斷深入調(diào)研、加強部門協(xié)作，2022年與多部門共同推動出臺《上海市浦東新區(qū)綠色金融發(fā)展若干規(guī)定》，率先實現(xiàn)綠色金融立法突破。今年以來，上海監(jiān)管局與生態(tài)環(huán)境部門共同研究浦東新區(qū)環(huán)境污染責任保險制度，起草浦東新區(qū)環(huán)境污染責任保險管理暫行辦法，在建立健全綠色金融體系方面加強制度供給，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，提升監(jiān)管引領(lǐng)質(zhì)效。

第二，以保險資金服務綠色發(fā)展。保險資金積極參與綠色金融體制機制創(chuàng)新，發(fā)揮保險資金獨特優(yōu)勢，為長三角地區(qū)經(jīng)濟率先向綠色轉(zhuǎn)型提供多元融資支持。上海監(jiān)管局積極推進基于碳交易的投融資產(chǎn)品創(chuàng)新，探索碳金融交易試點工作，鼓勵開發(fā)碳普惠減排項目。同時，上海監(jiān)管局鼓勵加強對企業(yè)和項目環(huán)境信息、碳排放數(shù)據(jù)的收集評估，探索碳排放融資效益標準化測算方法與應用，通過與碳減排量掛鉤的差異化融資和保險產(chǎn)品定價，引導廣大企業(yè)更加重視環(huán)境效益和可持續(xù)發(fā)展。

第三，以綠色運營加強綠色挖潛。金融行業(yè)自身實現(xiàn)綠色運營，是銀行保險機構(gòu)踐行ESG理念的重要組成部分。上海多家保險公司率先制定綠色保險的戰(zhàn)略規(guī)劃，在為綠色轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展提供保險保障和資金支持的同時，充分挖掘自身潛力，積極加快綠色化、數(shù)字化、專業(yè)化轉(zhuǎn)型，推進綠色運營、綠色辦公和綠色出行，系統(tǒng)性降低碳排放，這也是保險行業(yè)責任感和使命感的重要體現(xiàn)。

助力發(fā)展，管控風險，牢牢守住金融安全“生命線”

長三角是國家實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標的先行者和排頭兵。風險防控做得有多嚴，保險創(chuàng)新才能走得有多遠。上海監(jiān)管局著力推動上海保險業(yè)在“風險識別、風險管理、風險保障、風險投資”中發(fā)揮重要作用，為長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)（以下簡稱示范區(qū)）發(fā)展保駕護航。

第一，堅持強化制度供給，加強長三角金融協(xié)同共治。上海的使命之一是“為國家試制度，為改革闖新路”。為此，上海監(jiān)管局以“區(qū)域化、一體化、同城化”為重點，大力支持示范區(qū)創(chuàng)新金融服務模式，先后與示范區(qū)執(zhí)委會等聯(lián)合印發(fā)《長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)綠色金融發(fā)展實施方案》《長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)關(guān)于加快科創(chuàng)金融發(fā)展的實施意見》《長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)綠色銀行分支機構(gòu)建設(shè)指引》，推動示范區(qū)跨區(qū)域科創(chuàng)金融改革創(chuàng)新和綠色金融試點發(fā)展。針對保險行業(yè)，上海監(jiān)管局參與制定《長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)綠色保險實施意見》，推動建立一套務實有用、運行有效、服務有序的綠色保險服務體制機制，創(chuàng)新發(fā)展功能多樣、保障到位、市場接受度高的綠色保險產(chǎn)品體系，打造示范區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的新亮點。

在保險創(chuàng)新探索方面，2022 年以來，為深入貫徹落實《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》和《上海國際金融中心建設(shè)“十四五”規(guī)劃》，上海監(jiān)管局組織上海保交所等單位，集合保險行業(yè)各方力量，率先啟動上海保險碼建設(shè)，創(chuàng)新搭建“一碼六通”保險平臺，通過數(shù)字化賦能保險，開發(fā)“一碼通查、一碼通保、一碼通服、一碼通賠、一碼通達和一碼通代”六大功能，為保險消費者提供普惠保險產(chǎn)品甄選、保單查詢、在線投保、理賠申請、保全批改、增值服務等“一站式”保險便民服務。2022 年12 月30 日，上海保險碼一期功能成功上線，率先實現(xiàn)“能查能?！苯ㄔO(shè)目標。今年10月份，上海保險碼二期功能上線，打通醫(yī)保個人賬戶支付通道，對接醫(yī)保電子診療數(shù)據(jù)，在全國率先實現(xiàn)“快賠”“直賠”和“主動賠”新功能；成功建成“保險碼醫(yī)保個賬產(chǎn)品專區(qū)”，實現(xiàn)醫(yī)保個人賬戶與商業(yè)健康保險體系“無縫銜接”。

上海保險碼是上海保險業(yè)綠色化、數(shù)字化、普惠化轉(zhuǎn)型取得的重大突破，前端搭載“隨申辦APP”為廣大市民提供保險銷售至理賠全流程在線服務功能，后端對接醫(yī)保賬戶、診療記錄等數(shù)據(jù)，既為保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供統(tǒng)一高效、簡單方便的平臺，又為保險消費者帶來實實在在的保障。上海監(jiān)管局希望上海保險碼項目組堅持“踏石留印、抓鐵有痕”，全面建成六大功能，不斷完善保險服務，對接更多保險市場主體，上線更多綠色化、普惠型、差異化保險產(chǎn)品，持之以恒提升保險服務的獲得感、幸福感和安全感，為滿足市民美好生活需求，為保險行業(yè)的綠色化、數(shù)字化、普惠化轉(zhuǎn)型探索新的路徑。

第二，堅持“風險減量”管理，構(gòu)建區(qū)域協(xié)同的保險服務風險管理體系。上海監(jiān)管局支持長三角區(qū)域內(nèi)保險機構(gòu)加強跨區(qū)域協(xié)同，共同構(gòu)建貫穿投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)的綠色保險服務體系，為市場主體提供“事前預警、事中響應、事后減損”全流程風險保障和風險管理服務；鼓勵保險機構(gòu)對投保主體開展投保前環(huán)境風險管理的技術(shù)性檢查與評估，主動提供專業(yè)風險管理服務，充分發(fā)揮保險的事前風險防范作用。2022年4月，在上海監(jiān)管局的推動下，9 家保險機構(gòu)參加示范區(qū)綠色保險線上專題對接會，就示范區(qū)設(shè)立共保體常設(shè)工作機構(gòu)，提供統(tǒng)一的承保、理賠、風險管理服務和風險管理信息平臺，實現(xiàn)共保聯(lián)治、融合發(fā)展等工作進行對接。2022年8月，示范區(qū)綠色保險共保體成功組建，通過共保聯(lián)治，實現(xiàn)“跨區(qū)同城化通賠”，突出生態(tài)環(huán)境保護“一盤棋”的理念，以保險業(yè)的綠色、創(chuàng)新、安全發(fā)展，促進示范區(qū)生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善。

第三，源頭治理“代理退保”亂象，切實維護消費者權(quán)益。近年來，部分不法中介組織或個人為牟取非法利益，以代理維權(quán)等名義，慫恿或誘騙消費者對金融機構(gòu)進行惡意舉報投訴，以騙取高額收益，嚴重侵害消費者合法權(quán)益，給銀行業(yè)保險業(yè)聲譽帶來不利影響。上海監(jiān)管局通過聯(lián)合相關(guān)部門打擊非法職業(yè)代理人、持續(xù)加大金融知識宣教力度、充分發(fā)揮多元化糾紛調(diào)解功能等措施，凈化上海金融生態(tài)。上海率先構(gòu)建預防和打擊并舉的“天網(wǎng)”，聯(lián)合五部門發(fā)布《關(guān)于依法打擊保險領(lǐng)域代理投訴舉報黑產(chǎn) 優(yōu)化營商環(huán)境的通告》；創(chuàng)新運用大數(shù)據(jù)知識圖譜等監(jiān)管“利劍”，解碼海量數(shù)據(jù)中的隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系，跨數(shù)據(jù)庫建模篩查，多維度鎖定高風險賬戶；鑄就全方位立體式消費者教育“堅盾”，向消費者加強風險提示和政策宣導。2022年以來，上海成功打擊非法職業(yè)代理案件39 起，涉案人數(shù)285 人，涉案金額8187 萬元；上海監(jiān)管局指導銀行保險機構(gòu)聯(lián)合“小紅書”平臺對745 個非法職業(yè)代理賬號進行封號或注銷處理，切斷不法獲客源頭，有效保護金融消費者的合法權(quán)益，切實為上海國際金融中心建設(shè)保駕護航。

增強上海國際金融中心的競爭力和影響力，服務長三角一體化區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，是黨中央、國務院的決策部署，是保險行業(yè)的發(fā)展方向，也是監(jiān)管部門的重要使命。上海保險業(yè)要圍繞實現(xiàn)這一宏偉目標，抓住一體化和高質(zhì)量兩個關(guān)鍵詞，主動跨前、奮勇爭先，以高度的責任感和使命感，推動長三角保險業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，進一步實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略目標。