鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展研究
——以河北省為例

□靳曉陽

（河北工程大學，河北 邯鄲 056002）

黨的十九大報告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，報告指出要“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”，提出了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的總要求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)屬于天然的高風險弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的風險保障作用可以有效化解各種自然和市場風險，有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺”。當前，農(nóng)業(yè)保險迎來良好的發(fā)展機遇，如何更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險保障作用，使其在鄉(xiāng)村振興背景下實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是所有從業(yè)人員面臨的新問題。

1 研究背景

1.1 鄉(xiāng)村振興與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

我國對“三農(nóng)”問題高度重視，2004 年以來，每年的一號文件都聚焦于“三農(nóng)”問題。2021 年我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，2021 年中央一號文件正式提出全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。自此，我國主要任務由脫貧攻堅全面轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興。2022 年和2023 年的中央一號文件均提出全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作，將推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具體落實到各項重點工作中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國特色社會主義新時代的主要任務和重要使命。

農(nóng)業(yè)是我國的基礎產(chǎn)業(yè)，不但從業(yè)人數(shù)多，而且關系到糧食安全和百姓民生，是國家安全穩(wěn)定的基石。但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)天然屬于高風險弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害和市場經(jīng)濟的雙重影響。2023 年1 月應急管理部發(fā)布的報告顯示，2022 年我國全年各種自然災害共造成1.12 億人次受災，因災死亡失蹤人數(shù)554 人，農(nóng)作物受災面積達到1 207.16 萬hm2；直接經(jīng)濟損失達2 386.5 億元。

農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的農(nóng)業(yè)風險保障機制，可以有效化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各種風險，近年來被逐步重視，并且連續(xù)16 年被寫入中央一號文件。2020 年我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模超過美國，成為世界規(guī)模最大的農(nóng)業(yè)保險市場。從2007 年的52 億元增長到2022 年的1 192 億元，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模實現(xiàn)了快速增長。2023 年中央一號文件中6 次提到農(nóng)業(yè)保險，充分說明農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村振興的重要性。農(nóng)業(yè)保險可以避免直接補貼和平均補貼的低效性，對農(nóng)業(yè)實施精準有效的保護，減少自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，保障農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，農(nóng)業(yè)保險是保障糧食安全、促進農(nóng)民增收、助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要組成部分。

1.2 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相關研究

劉穎（2018）[1]認為，農(nóng)業(yè)保險是一種兼具政策性職能和市場化行為的風險管理工具，通過發(fā)揮風險保障，為鄉(xiāng)村振興提供重要支持，實現(xiàn)穩(wěn)定農(nóng)民收入、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的目標。張碩等（2020）[2]分析得出，保險公司具有經(jīng)營風險的專業(yè)優(yōu)勢和鄉(xiāng)村振興背景下的政策機遇，可充分利用服務有效化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營者面臨的風險。趙樂（2021）[3]指出，在全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新階段，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、穩(wěn)定農(nóng)民收入、提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全、保護農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、改進農(nóng)村社會治理、完善農(nóng)村金融體系建設等都對農(nóng)業(yè)保險提出了更高的要求，亟須農(nóng)業(yè)保險有新突破。

具體到河北省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，丁辰（2017）[4]分析了河北省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其存在技術落后、缺乏創(chuàng)新、宣傳不到位等問題，提出應采取相應措施改善。岳靜（2020）[5]分析了河北省農(nóng)業(yè)保險市場情況，認為保險公司服務水平有待進一步提升，存在賠付不理想、創(chuàng)新不足以及科技水平亟須提高等問題。李玥（2020）[6]通過向河北省生豬養(yǎng)殖戶發(fā)放問卷的形式調(diào)查了農(nóng)戶滿意度，結(jié)果反饋，客戶對保險公司理賠速度、服務水平、險種創(chuàng)新、保障程度等都存在一定程度的不滿意。

研究表明，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在給農(nóng)業(yè)保險提供發(fā)展機遇的同時也提出了更高的要求，農(nóng)業(yè)保險有能力也有必要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中發(fā)揮更大的作用。作為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司有責任和義務做好農(nóng)業(yè)擔保工作，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

2 河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 整體規(guī)模不斷擴大

河北省從1982 年開始試辦農(nóng)業(yè)保險，但因賠付率較高，保險公司虧損嚴重，未持續(xù)開辦形成規(guī)模，直至2007 年，中央財政將“農(nóng)業(yè)保險保費補貼”列入預算，河北省農(nóng)業(yè)保險才算真正起步。河北省2007 年農(nóng)業(yè)保險保費收入1.04 億元，2021 年農(nóng)業(yè)保險保費收入51.72 億元，15 年間保費規(guī)模增長了將近50 倍，農(nóng)業(yè)保險保障金額由2007 年的36.64 億元提高到2021 年的1 490.24 億元。農(nóng)險保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，整體規(guī)模不斷擴大，如圖1 所示。

圖1 2007—2021 年河北省農(nóng)業(yè)保險保費收入

2.2 保障品類不斷增多

2007 年河北省財政廳印發(fā)通知，開始對能繁母豬保險進行補貼。2008 年河北省財政廳將小麥、玉米、棉花三大種植作物納入政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼范圍。2011 年河北省明確小麥、玉米、棉花、花生、馬鈴薯、大豆、水稻、油菜、能繁母豬、奶牛為補貼險種，設施農(nóng)業(yè)為地方特色產(chǎn)業(yè)試點品種。2012 年，河北省財政廳將森林保險、育肥豬保險、甜菜保險列入財政補貼險種范圍。2016 年開始在部分試點地區(qū)開辦育肥豬B 條款保險，2019 年新增了高邑等22 個B 條款試點縣。2022 年，河北省財政廳增加了小麥、玉米、水稻三大主糧作物制種保險為政策性補貼性農(nóng)業(yè)保險。2007—2022 年，政策性補貼險種由1 個增加到21 個，覆蓋了種植、養(yǎng)殖、森林、設施大棚等常見農(nóng)產(chǎn)品種類，保障范圍不斷擴大。

2.3 保障水平不斷提升

2015 年根據(jù)中央農(nóng)業(yè)保險保障水平覆蓋直接物化成本的要求，政策性小麥保險保額由4 500 元/hm2提高至7 500 元/hm2，玉米保額由3 900 元/hm2提高至6 000 元/hm2、水稻保額由4 500 元/hm2提高至9 300 元/hm2、花生和馬鈴薯保額由5 250 元/hm2提高至7 500 元/hm2。2016 年，奶牛養(yǎng)殖保險的保額由5 600 元/頭提高至8 500 元/頭。2019 年，面向適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶開辦大災保險提高保額，將原有小麥的保險金額由7 500 元/hm2提高到15 000 元/hm2，將玉米保額由6 000 元/hm2提高到10 500 元/hm2，將水稻保額由9 300 元/hm2提高到22 800 元/hm2。從原有的保障“直接物化成本”提升為保障“直接物化成本+地租”。2019 年，為做好生豬穩(wěn)產(chǎn)保供工作，將育肥豬保額由7 500 元/hm2提高至12 000 元/hm2，將能繁母豬保額由1 000 元/頭增加至1 500 元/頭，2021 年明確繼續(xù)執(zhí)行生豬保險提標政策。分階段在2021、2022 年選擇試點區(qū)域開辦小麥、玉米、稻谷三大糧食作物完全成本保險，政策性小麥、玉米、稻谷的單位保額均有提高。

2.4 經(jīng)營主體不斷增加

2007 年河北省開辦政策性農(nóng)業(yè)保險時，僅人保財險和中華聯(lián)合財險兩家公司試點開辦。2015 年為規(guī)范市場秩序、激發(fā)承辦機構(gòu)積極性，河北省引入中國人壽財險和中國太平洋財險兩家公司作為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)，經(jīng)辦機構(gòu)達到了4 家。2017 年，河北省金融工作辦公室發(fā)文，在部分地市允許燕趙財險和安華農(nóng)業(yè)河北分公司開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，2018 年擴大了兩家公司的試點經(jīng)營市縣。2021 年，根據(jù)中國銀保監(jiān)會的通知，河北省銀保監(jiān)局明確了河北省內(nèi)符合農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營條件的保險公司，較之前增加了平安財險、陽光財險、大地財險、太平財險、國人財險和大家財險共6 家保險公司。至此，河北省可以開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體達到了12 家。

河北省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不斷增加，市場競爭逐漸激烈。為避免惡性競爭，優(yōu)化市場布局，提升農(nóng)業(yè)保險服務質(zhì)量，2021 年6 月，河北省財政廳對全省政策性農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)進行了遴選。中選機構(gòu)分別為人保財險河北省分公司、中華財險河北分公司、中國人壽財險河北省分公司、太平洋產(chǎn)險河北分公司、燕趙財險河北分公司、安華農(nóng)險河北分公司。此外，平安財險、大地財險、陽光財險3 家公司獲得在局部試點政策性農(nóng)業(yè)保險的資格。

2.5 政府支持與監(jiān)管力度不斷加大

2010 年，河北省財政廳等四部門聯(lián)合印發(fā)了《關于規(guī)范農(nóng)業(yè)保險工作費用管理有關問題的通知》，明確了農(nóng)業(yè)保險中工作費用的定義，制定了支付標準，規(guī)定了支付管理和使用管理的范圍。

2016 年，河北省財政廳會同省金融辦等七部門結(jié)合工作實際，聯(lián)合印發(fā)了《關于加強政策性農(nóng)業(yè)保險工作費用管理等有關問題的通知》，細化了政策性農(nóng)業(yè)保險工作費用的主要內(nèi)容、支出標準和管理規(guī)定，進一步明確了各有關部門的職責，規(guī)范管理政策性農(nóng)業(yè)保險工作費用，保證政策性農(nóng)業(yè)保險資金安全、合理使用。

2017 年，河北省財政廳發(fā)布關于印發(fā)《河北省農(nóng)林業(yè)保險保費補貼專項資金管理辦法》的通知，對農(nóng)業(yè)保險的運行原則、補貼政策、保險方案、保障措施、預算管理、機構(gòu)管理和績效監(jiān)督等內(nèi)容進行了詳細規(guī)定，河北省首次全面修訂農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金管理辦法。

2020 年，河北省財政廳等四部門印發(fā)了《關于加快河北省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施方案》，提出提升農(nóng)業(yè)保險服務能力、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運行機制、規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場秩序三大重點任務，標志著河北省農(nóng)業(yè)保險從原有粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展。

以河北省財政廳為主的主管單位對農(nóng)險保險的支持力度不斷加大，為了保障財政資金安全、確保國家支農(nóng)資金使用效果，財政廳等部門對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管和績效考核力度也在不斷加大。

3 河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

3.1 散戶農(nóng)戶保險意識有待進一步增強

當前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出散戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并存的“二元化”格局，散戶仍是農(nóng)業(yè)保險購買的主要群體之一。但散戶大都有其他收入作為主業(yè)收入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入在其總收入中的占比較低，因此其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重視程度低、積極性低，對農(nóng)業(yè)保險需求較小，不愿為農(nóng)業(yè)保險投入更多的成本，保險意識有待增強。

3.2 完全成本保險覆蓋范圍有限

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)具有規(guī)?；?、集約化的特點，隨著農(nóng)村年輕人口流失，農(nóng)村人口老齡化、“空心化”問題嚴重，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的占比進一步提高。但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成本較散戶高出地租、機械設備、灌溉設施等部分，其成本較高，急需糧食作物完全成本保險的高保障。目前，河北省完全成本保險僅在產(chǎn)糧大縣開辦，非產(chǎn)糧大縣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法投保完全成本保險，現(xiàn)有政策性小麥、玉米、稻谷保額較低，無法滿足其需求。因此，急需擴大完全成本保險覆蓋范圍。

3.3 缺乏特色農(nóng)業(yè)險種常態(tài)化補貼機制

河北省特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源豐富，目前有15 個優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群，涵蓋糧油、蔬菜、果品、中藥材、奶業(yè)等特色農(nóng)業(yè)品種。發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)能有效帶動農(nóng)民增收，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中產(chǎn)業(yè)興旺的要求。河北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、財政廳出臺了多項特色農(nóng)業(yè)保險獎補政策，但獎補均需要每年上報，可持續(xù)性有限。并且申請上級補貼資金需要縣級財政進行保費補貼，近些年受新冠肺炎疫情影響，部分縣區(qū)財政配套資金壓力較大，難以進行補貼，無法申請上級財政補貼，導致當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)處于風險裸露狀態(tài)。

3.4 科技應用有待加強

相對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的新要求，目前河北省整體農(nóng)業(yè)保險面臨業(yè)務成本高、作業(yè)效率低、信息不對稱、合規(guī)隱患大、保險定價粗放等問題，導致保險公司經(jīng)營成本提升、效率低下、浪費人力物力、無法快速精準定損理賠等，亟須通過增強科技應用解決相關問題。

3.5 經(jīng)營管理模式需要改進

目前，河北省農(nóng)業(yè)保險保費中政策性險種占比高，2021 年政策性農(nóng)業(yè)保險保費占整體保費的89.08%。保險公司更注重大塊政策性險種，將更多精力用于政府攻關上，在產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務方面投入不足，導致農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品同質(zhì)性強、同行競爭過度、價格下滑，保險服務創(chuàng)造的價值非常有限。加之基層保險公司經(jīng)受階段性目標考核，更多注重短平快項目，忽視長期的經(jīng)營品質(zhì)提升，精細化程度有限，客戶對服務滿意度較低。

4 河北省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的建議

4.1 加強宣傳，提升農(nóng)業(yè)保險認可度

保險公司要通過多種形式和渠道對農(nóng)業(yè)保險進行宣傳，普及相關知識，提升農(nóng)戶散戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度和認可程度?？梢园l(fā)放宣傳頁、召開農(nóng)業(yè)保險說明會、在村委會張貼宣傳海報等，語言要通俗易懂，便于接受。同時，開展新媒體形式的宣傳，如短視頻平臺，采取農(nóng)戶喜聞樂見的形式介紹參保的意義和國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，提高散戶參保率。

4.2 擴大完全成本保險試點范圍

隨著糧食價格上漲，農(nóng)資、地租等成本不斷提升，普通的政策性小麥、玉米、水稻險種的保額與生產(chǎn)成本的差距越來越大。要在科學論證、測算的基礎上擴大三大主糧作物完全成本保險的試點范圍，充分保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營成本，增強其擴大生產(chǎn)規(guī)模的信心，保障糧食安全。

4.3 建立常態(tài)化地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險補貼機制

特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品附加值高、風險大、保費高，農(nóng)戶難以負擔所有保費，急需財政補貼。建議選定河北省內(nèi)一批具有特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)或項目，將其納入中央財政補貼范圍，進行常態(tài)化補貼，減輕基層財政負擔。擴大以獎代補的支持范圍，提高支持額度，助力地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，助力農(nóng)民增收。

4.4 加強科技應用與融合

目前，各家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司建立了自己的科技應用體系，下一步需要進行內(nèi)部科技應用之間的融合，提升使用效率，降低運營成本，簡化農(nóng)戶投保、理賠的流程，提升其對農(nóng)業(yè)保險的滿意度。同時，要建立農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺，建立農(nóng)業(yè)保險信息共享機制，加強數(shù)據(jù)監(jiān)管，以信息相互檢驗杜絕重復投保、虛構(gòu)標的等情況。

4.5 精細化管理，提升農(nóng)業(yè)保險服務水平

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、收益慢，根植于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險有同樣的特點。保險公司內(nèi)部需要建立長期考核機制，避免任務考核時間節(jié)點短期突擊行為。要著力提高精細化管理水平，不斷提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營品質(zhì)，加快對專業(yè)化、復合化人才的培養(yǎng)，要建立一支懂農(nóng)業(yè)、精農(nóng)險、高水平的農(nóng)業(yè)保險服務隊伍。簡化承保理賠流程，精準承保理賠，降低基差風險，不斷提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險服務的滿意度。

5 結(jié)束語

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)保險迎來了良好的發(fā)展機遇，同時也面臨更高的要求和挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)保險需要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，滿足各方需要。河北省農(nóng)業(yè)保險自開辦以來規(guī)模不斷擴大，保障品類不斷增多，保障水平不斷提高，政府支持和監(jiān)管水平不斷提升，形成了良好的發(fā)展局面。