數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的邏輯與路徑

○牟倩瑩 易艷陽(yáng)

（南京林業(yè)大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院，江蘇 南京 210037）

一、引言

為有效解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村發(fā)展的短板，黨的十九大報(bào)告明確提出以“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！睘榭傄蟮泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的根本問(wèn)題。鄉(xiāng)村振興的重要落腳點(diǎn)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活富裕，標(biāo)志著“三農(nóng)”工作進(jìn)入新時(shí)代。鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代推進(jìn)“三農(nóng)”工作的總戰(zhàn)略和總抓手，對(duì)鄉(xiāng)村現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行有效解決，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展提供系統(tǒng)的保障，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。黨的二十大報(bào)告再次強(qiáng)調(diào)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興。2023 年中央一號(hào)文件指出，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍在農(nóng)村，守好“三農(nóng)”基本盤(pán)至關(guān)重要、不容有失[1]。農(nóng)村金融是解決農(nóng)戶融資難、融資貴等資金缺口問(wèn)題的關(guān)鍵渠道，是全面落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵領(lǐng)域[2]。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)“三農(nóng)”最主要的主體之一，其服務(wù)能力與服務(wù)水平直接或間接地影響著農(nóng)民生活水平的提高以及鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者通過(guò)實(shí)證得出農(nóng)業(yè)信貸能推動(dòng)農(nóng)村資本形成，在東、中部地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款的增加明顯促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但在西部地區(qū)則影響不大[3]，存在顯著的負(fù)面效應(yīng)[4]。甚至還有大量的研究顯示，發(fā)展中國(guó)家缺乏相對(duì)健全的金融體系，農(nóng)村金融的發(fā)展使得農(nóng)村資金向城市大量流入，城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步拉大，整體上看農(nóng)村金融配置是失效的[5]。

2005年，“普惠金融”概念由聯(lián)合國(guó)正式提出，強(qiáng)調(diào)普遍惠及人民群眾，尤其是在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村居民提供價(jià)格較低或其可負(fù)擔(dān)成本的金融產(chǎn)品及服務(wù)。自從我國(guó)引入普惠金融概念后，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)普惠金融的研究不斷深入，提出普惠金融發(fā)展可以通過(guò)直接和間接兩個(gè)層面縮小城鄉(xiāng)收入差距[6]，但普惠金融與貧困間并非簡(jiǎn)單的線性關(guān)系，短期看普惠金融的發(fā)展對(duì)減貧有積極作用，但長(zhǎng)期看發(fā)展普惠金融對(duì)減緩貧困卻有消極作用[7]，同時(shí)由于普惠金融存在較高門(mén)檻，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢地區(qū)反而會(huì)抑制農(nóng)民收入的增加[8]。而隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)為代表的數(shù)字信息技術(shù)的迅速普及，數(shù)字普惠金融突破了原有金融研究邊界，是普惠金融在空間上的功能延伸，是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和組織模式的創(chuàng)新發(fā)展。2016 年9 月在G20峰會(huì)上首次提出“數(shù)字普惠金融”的概念。《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出數(shù)字技術(shù)可以向無(wú)法獲得金融服務(wù)的群體提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)[9]，如教育儲(chǔ)蓄、匯款支付以及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等，且其中大多數(shù)為婦女[10]。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)報(bào)告得出，從2011 年到2020 年，我國(guó)31 個(gè)省市自治區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值從33.6 上升到334.8，幾乎是2011 年的10 倍，每年指數(shù)值平均增加29.1%，表明中國(guó)數(shù)字普惠金融快速發(fā)展[11]。與此同時(shí)，從分指數(shù)來(lái)看，2011—2013 年各維度指數(shù)均呈正增長(zhǎng)，數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度飛速增長(zhǎng)，覆蓋廣度和使用深度保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，中國(guó)數(shù)字普惠金融迅猛發(fā)展。2014—2016 年間，數(shù)字普惠金融繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，但增速逐步減緩，且使用深度與數(shù)字化程度兩個(gè)指數(shù)均出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的情況。2017 年至今，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展總體保持穩(wěn)定，中國(guó)數(shù)字普惠金融正邁入一個(gè)覆蓋范圍逐步擴(kuò)大、使用深度和數(shù)字化程度穩(wěn)定增強(qiáng)的發(fā)展時(shí)期。2020 年數(shù)字金融使用深度指數(shù)較上年增長(zhǎng)7.3%，快于數(shù)字金融覆蓋廣度指數(shù)和數(shù)字化程度指數(shù)7.2%和-0.1%的增速。隨著數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和數(shù)字支持程度達(dá)到一定程度，其進(jìn)一步拓展的空間有限，數(shù)字金融使用深度已成為數(shù)字普惠金融指數(shù)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。具體而言，2020 年數(shù)字金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持程度最高的地區(qū)與最低的地區(qū)之比分別為1.36、1.89 和1.24。雖然相較于前幾年，數(shù)字金融使用深度地區(qū)間差異已經(jīng)大幅縮小，但落后地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)間仍存在一定的差距。因此，如何彌補(bǔ)地區(qū)間數(shù)字金融使用深度，保持?jǐn)?shù)字普惠金融穩(wěn)定且迅速發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)用戶對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的依賴(lài)度，是值得研究的課題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融的不斷深化有利于進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，提高服務(wù)的效率，提升我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，縮小我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距，做到真正的“普”和“惠”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興宏偉目標(biāo)。2019年，《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，為更好地滿足鄉(xiāng)村振興的融資需求，必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式[12]，數(shù)字普惠金融應(yīng)最大程度在農(nóng)村地區(qū)得到有效推廣。2022年的一號(hào)文件再次對(duì)數(shù)字技術(shù)進(jìn)入鄉(xiāng)村提出了期許，明確指出大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。2023年是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵之年，《國(guó)家鄉(xiāng)村振興局關(guān)于落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作部署的實(shí)施意見(jiàn)》指出要“做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見(jiàn)預(yù)判預(yù)案”，堅(jiān)決守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線，深入推廣務(wù)實(shí)管用的鄉(xiāng)村治理方式，推進(jìn)“網(wǎng)格化+數(shù)字化”指導(dǎo)意見(jiàn)，在鄉(xiāng)村治理中大力推進(jìn)數(shù)字化支撐、網(wǎng)格化管理和精細(xì)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的最終目標(biāo)——人民幸福安康[13]。因此如何使數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋我國(guó)廣闊的農(nóng)村地區(qū)，更好地推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的有效銜接是當(dāng)前亟待解決的重要問(wèn)題。目前，許多學(xué)者從數(shù)字普惠金融對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興各方面作為切入點(diǎn)進(jìn)行研究分析。為有效緩解交易成本過(guò)高、金融排斥等問(wèn)題，部分學(xué)者提出利用數(shù)字信息技術(shù)的介入能夠完善金融市場(chǎng)[14]，認(rèn)為數(shù)字普惠金融具有包容性發(fā)展效益，對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)行為有促進(jìn)作用[15]，可以有效改善農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況。也有部分學(xué)者追溯數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的深層次作用機(jī)制提出，提高數(shù)字覆蓋度和數(shù)字使用深度[16]，對(duì)產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生態(tài)富裕和生活宜居四方面有正面作用。還有部分研究關(guān)注數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村家庭金融需求的影響，得出數(shù)字普惠金融能夠?qū)οM(fèi)性正規(guī)信貸需求有積極影響，但也會(huì)降低生產(chǎn)性正規(guī)信貸需求的可能性[17]?，F(xiàn)有研究大都通過(guò)以實(shí)證探討數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的積極影響，但欠缺數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興五點(diǎn)總要求的基本邏輯，因此本研究從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略二十字方針視角切入，充分挖掘數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯，進(jìn)一步探索數(shù)字普惠金融全面助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐路徑，豐富數(shù)字普惠金融理論，實(shí)現(xiàn)真正的產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效和生態(tài)宜居。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的基本邏輯

2023年是貫徹落實(shí)黨的二十大精神的開(kāi)局之年，各級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。《農(nóng)業(yè)農(nóng)村部關(guān)于落實(shí)中央國(guó)務(wù)院2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作部署的實(shí)施意見(jiàn)》提出，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加鄉(xiāng)村振興貸款投放，健全政府投資與金融、社會(huì)投入聯(lián)動(dòng)機(jī)制，吸引更多資本投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村[18]。部分學(xué)者從產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生態(tài)宜居五個(gè)維度展開(kāi)，構(gòu)建鄉(xiāng)村振興評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用雙向固定效應(yīng)模型和中介效應(yīng)模型研究數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響。數(shù)字普惠金融基于數(shù)字化、普惠化、金融化三個(gè)核心要素促進(jìn)其全面、安全、便捷發(fā)展，提升金融服務(wù)的可及性，推動(dòng)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的有效結(jié)合，多層面全方位助力鄉(xiāng)村振興，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生態(tài)宜居”鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。

（一）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，打造產(chǎn)業(yè)興旺新面貌

推進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)，數(shù)字普惠金融可以直接促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，激發(fā)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的活力，構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。首先，數(shù)字普惠金融以金融科技新業(yè)態(tài)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)與融合、重塑農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提供了更為廣闊的契機(jī)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠加速資金、人才、技術(shù)等生產(chǎn)要素聚集，充分發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，打造特色品牌，增強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級(jí)，提高產(chǎn)業(yè)的綜合收益和競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合。與此同時(shí)資金與人才的不斷涌入有利于轉(zhuǎn)化農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新技術(shù)，助力農(nóng)村發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)全面振興[19]。其次，數(shù)字普惠金融降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，有效減緩了農(nóng)業(yè)金融排斥，使得農(nóng)村地區(qū)遠(yuǎn)離金融機(jī)構(gòu)或者原本被排斥在金融服務(wù)之外的農(nóng)村居民也能夠獲得其自身需要的金融服務(wù)，充分發(fā)揮了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。規(guī)?；?zhuān)業(yè)化和區(qū)域化等特征使得現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)大量的資金投入，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展提高了人均農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率等農(nóng)業(yè)科技水平，優(yōu)化資源在產(chǎn)業(yè)間的配置，打造低成本、高便捷的金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)發(fā)展提供豐富的人力、資金、技術(shù)等生產(chǎn)要素，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后，依托數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)?；图s化生產(chǎn)，充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶貧作用，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品的比較優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)與加工業(yè)、服務(wù)業(yè)有效銜接，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，提高農(nóng)產(chǎn)品商品率，緩解農(nóng)業(yè)主體在不斷擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模過(guò)程中面臨的資金短缺問(wèn)題。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融作為數(shù)字信息技術(shù)和普惠金融結(jié)合的產(chǎn)物，能夠在某種程度上減少產(chǎn)業(yè)發(fā)展中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)戶參與經(jīng)濟(jì)合作組織的意愿與比率，提升農(nóng)村市場(chǎng)化程度。農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織將農(nóng)村各環(huán)節(jié)進(jìn)行串聯(lián)，在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升鄉(xiāng)村生產(chǎn)效益水平。例如，為發(fā)展黃精產(chǎn)業(yè)、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，安徽省金寨政府出臺(tái)相應(yīng)扶持補(bǔ)貼政策，種植戶憑借一定規(guī)模的種植證明，即可通過(guò)數(shù)字金融獲得免息貸款服務(wù)。截至2022年，金寨縣栽培黃精面積2.3萬(wàn)畝，年產(chǎn)鮮黃精1 500 噸、產(chǎn)值6 700 萬(wàn)元，帶動(dòng)1 300 戶農(nóng)戶就業(yè)，與此同時(shí)作為數(shù)字金融發(fā)展的典型代表，金寨縣數(shù)字貸款金額同比去年增幅超200%，形成“金寨模式”，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融助推特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

（二）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，煥發(fā)生活富裕新氣象

發(fā)展的落腳點(diǎn)是人民，農(nóng)村發(fā)展的最終目標(biāo)就是讓我國(guó)農(nóng)村居民生活富裕起來(lái)。從已有研究來(lái)看，數(shù)字普惠金融對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生活富裕的研究較為豐富，大部分學(xué)者從農(nóng)民收入水平、農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)和農(nóng)民生活質(zhì)量三個(gè)層面切入，通過(guò)農(nóng)民人均純收入、恩格爾系數(shù)等衡量農(nóng)民收入水平，工資性收入占比、財(cái)產(chǎn)性收入占比表示農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)，人均合格住房面積、人均道路面積體現(xiàn)農(nóng)民生活質(zhì)量[20]。生活富裕是鄉(xiāng)村振興的根本，數(shù)字普惠金融助力生活富裕的內(nèi)在邏輯在于精準(zhǔn)定位農(nóng)村居民多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求，優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)資源配置，完善農(nóng)村居民的財(cái)富管理，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。首先，數(shù)字信息技術(shù)與普惠金融相結(jié)合，讓傳統(tǒng)金融的發(fā)展突破地域約束，拓寬覆蓋面，實(shí)現(xiàn)資源的有效整合，降低金融服務(wù)的成本，提高其服務(wù)效能，使被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)外的農(nóng)村居民能夠得到公平、便捷、高效的金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于擴(kuò)大農(nóng)村居民收入渠道，推動(dòng)農(nóng)村居民增收，改善貧困群體或低收入群體的生活水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)收入差距[21]，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)公平。其次，我國(guó)現(xiàn)階段已消除絕對(duì)貧困，但一些農(nóng)村地理位置較為偏遠(yuǎn)，農(nóng)村居民的收入相對(duì)較低，數(shù)字普惠金融通過(guò)金融科技手段，精準(zhǔn)識(shí)別出相對(duì)貧困的人群，提供多元化金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶保險(xiǎn)、借貸和投資等多方面金融服務(wù)需求，減輕其家庭生活中存在的困境。最后，由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給困難，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者面臨著貸款難、融資難等嚴(yán)重的金融約束，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)流失了大量有才干、有能力的勞動(dòng)者，數(shù)字普惠金融拓寬了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者獲取其所需資金的渠道，推動(dòng)小微企業(yè)擴(kuò)大其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模，增加了市場(chǎng)提供的就業(yè)機(jī)會(huì)，從而增加低收入群體的就業(yè)機(jī)會(huì)，有利于增加其收入。比如，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等佛山分行積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，通過(guò)“惠農(nóng)e 貸”，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，支持佛山水產(chǎn)、生豬、禽畜等做大做強(qiáng)，為煥發(fā)生活富裕新氣象、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展賦能。農(nóng)行佛山分行積極應(yīng)對(duì)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，截至2022 年5 月末，涉農(nóng)貸款余額234.92 億元，較年初增加21.50 億元，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展。

（三）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，書(shū)寫(xiě)鄉(xiāng)風(fēng)文明新篇章

鄉(xiāng)村振興既要塑形，也要鑄魂[22]，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅要注重農(nóng)村居民物質(zhì)生活水平的提高，也要注重提升農(nóng)民精神風(fēng)貌，堅(jiān)持物質(zhì)文明和精神文明一起抓。昆山農(nóng)商銀行聚焦數(shù)字金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，推動(dòng)鄉(xiāng)村文化與金融文化相互滲透融合，開(kāi)展金融知識(shí)的文化宣傳活動(dòng)，落實(shí)進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)社區(qū)和送金融知識(shí)上門(mén)、送金融服務(wù)上門(mén)、送金融惠農(nóng)上門(mén)的“三進(jìn)三送”工程。截至2023年4 月，昆山農(nóng)商銀行累計(jì)向7 萬(wàn)農(nóng)戶家庭預(yù)授信超過(guò)61億元，累計(jì)用信超過(guò)40億元，授信覆蓋率和用信率相較于2022 年再提升10%，把金融惠農(nóng)服務(wù)實(shí)打?qū)嵉厮蜕祥T(mén)?，F(xiàn)階段學(xué)者們主要從文化教育建設(shè)、公共文化發(fā)展以及優(yōu)秀文化傳承三個(gè)角度作為評(píng)價(jià)鄉(xiāng)風(fēng)文明的標(biāo)準(zhǔn)，采用農(nóng)村人口平均受教育年限、家庭文教支出占比等表示文化教育建設(shè)，人均公共文化設(shè)施面積、黨員鄉(xiāng)賢在農(nóng)村基層黨組織中占比等衡量公共文化發(fā)展，地方優(yōu)秀特色文化的市場(chǎng)轉(zhuǎn)化率、保護(hù)發(fā)展地方優(yōu)秀特色文化的農(nóng)村財(cái)政投入比例衡量?jī)?yōu)秀文化傳承[23]。其內(nèi)在邏輯為數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠間接地促進(jìn)農(nóng)村居民受教育水平的提高，構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字文化網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷完善鄉(xiāng)村文化傳播渠道，進(jìn)而改善鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)。首先，數(shù)字普惠金融通過(guò)開(kāi)展農(nóng)村金融宣傳教育工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民金融基礎(chǔ)知識(shí)的普及，增強(qiáng)其對(duì)數(shù)字普惠金融的了解以及抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高農(nóng)戶的金融意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村居民樹(shù)立誠(chéng)信守約意識(shí)，形成良好守信的社會(huì)氛圍，打造互信共贏的文明新鄉(xiāng)村。持續(xù)開(kāi)展數(shù)字普惠金融相關(guān)的宣傳教育，有助于豐富農(nóng)村居民在精神層面的追求，推動(dòng)鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提升鄉(xiāng)村整體文明水平，最終實(shí)現(xiàn)以教育助力鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以為農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)群體提供助學(xué)貸款等金融服務(wù)，確保農(nóng)村地區(qū)的學(xué)生享受到公平的教育，保障鄉(xiāng)村教育水平，縮小城鄉(xiāng)教育差距，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)風(fēng)文明。其次，中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，是物質(zhì)文明和精神文明相協(xié)調(diào)的現(xiàn)代化，民族的復(fù)興離不開(kāi)強(qiáng)大的精神力量。農(nóng)村地區(qū)優(yōu)秀的特色文化是中華民族在長(zhǎng)期的歷史實(shí)踐中創(chuàng)造出的歷史產(chǎn)物，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠吸納資金的流入，為優(yōu)秀文化的傳承提供強(qiáng)有力的后盾，吸引更多人才學(xué)習(xí)、繼承、創(chuàng)新農(nóng)村優(yōu)秀文化，助力農(nóng)村優(yōu)秀文化的繼承與發(fā)揚(yáng)，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)。最后，數(shù)字普惠金融可以通過(guò)建設(shè)準(zhǔn)確、共享、多維的鄉(xiāng)村征信體系，有助于培養(yǎng)和督促農(nóng)村居民以及鄉(xiāng)村企業(yè)養(yǎng)成誠(chéng)信美德，破除“等、靠、要”的消極思想[24]，推動(dòng)信用鄉(xiāng)村的建設(shè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村文明，營(yíng)造“農(nóng)戶守信、企業(yè)守責(zé)”互信共贏的鄉(xiāng)村發(fā)展新風(fēng)尚。當(dāng)農(nóng)村居民提出需求時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不再是直接將低收入群體排斥在金融服務(wù)外，而是在調(diào)取他們的信用信息以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后再做出抉擇，進(jìn)一步減輕了金融服務(wù)的排斥效應(yīng)。同時(shí)，對(duì)于失信農(nóng)戶和企業(yè)，也應(yīng)當(dāng)設(shè)置相應(yīng)的懲戒措施規(guī)范其行為，有助于在鄉(xiāng)村營(yíng)造重信用的氛圍，提升鄉(xiāng)村征信水平。

（四）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，構(gòu)建治理有效新格局

治理有效是鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需要，是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明和生態(tài)宜居的保障，鄉(xiāng)村治理內(nèi)容涵蓋政治、經(jīng)濟(jì)、文化等多個(gè)方面。治理有效更加側(cè)重于鄉(xiāng)村社會(huì)的穩(wěn)定功能，現(xiàn)有鄉(xiāng)村振興評(píng)價(jià)指標(biāo)體系主要從鄉(xiāng)村治理參與程度、一般公共預(yù)算指出、城鄉(xiāng)生活差距、城鄉(xiāng)一體化治理程度等方面表達(dá)治理有效成果，其中城鄉(xiāng)一體化治理程度一般用農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)之比來(lái)表示，鄉(xiāng)村治理參與程度主要指農(nóng)村自治人數(shù)占比[25]。社會(huì)治理的薄弱環(huán)節(jié)在鄉(xiāng)村，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠構(gòu)建有效的治理體系，其內(nèi)在邏輯是數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村主體參與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供有效的平臺(tái)，推動(dòng)鄉(xiāng)村治理主體多元化。

首先，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一般主要由政府負(fù)責(zé)，然而政府財(cái)力有限，無(wú)法滿足基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的大量資金，而數(shù)字普惠金融可以在一定程度上通過(guò)優(yōu)化金融資源配置填補(bǔ)政府公共物品供給不足的缺口，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持。與此同時(shí)發(fā)展數(shù)字普惠金融在一定程度上影響了農(nóng)村教育投資，緩解了農(nóng)村教育貧困問(wèn)題，在教育領(lǐng)域注入生機(jī)活力，提升農(nóng)村居民的受教育水平和素養(yǎng)，促進(jìn)農(nóng)戶養(yǎng)成積極向上的生活方式，為鄉(xiāng)村有效治理提供了堅(jiān)實(shí)的群眾力量。同時(shí)，農(nóng)村人口教育水平的提升促進(jìn)了治理主體多元化，為推廣數(shù)字化治理手段提供良好的開(kāi)端，為數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村治理有效銜接的多主體參與提供重要的保障，進(jìn)而構(gòu)建共治共享的有效治理新格局。其次，數(shù)字普惠金融能夠改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，提升鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)與就業(yè)水平，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，有效維護(hù)好鄉(xiāng)村社會(huì)秩序，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)治理有效。與此同時(shí)，通過(guò)有效治理能夠解決市場(chǎng)失靈問(wèn)題，提高社會(huì)公平程度，增強(qiáng)農(nóng)村居民的獲得感、幸福感與安全感。最后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村治理主體之間的合作，為鄉(xiāng)村主體提供表達(dá)自身需求、有效治理的平臺(tái)，提高鄉(xiāng)村發(fā)展的參與度。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，有效整合政務(wù)數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)科技資源等數(shù)據(jù)資源，不斷完善更新農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大數(shù)據(jù)資源共享，賦能數(shù)字化鄉(xiāng)村治理能力，促進(jìn)鄉(xiāng)村社會(huì)治理主體多元化，使得農(nóng)村數(shù)字化治理愈發(fā)有效，為全國(guó)一體化政務(wù)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)一步向基層延伸奠定基礎(chǔ)。建設(shè)銀行在江蘇省泰州姜堰區(qū)淤溪鎮(zhèn)多個(gè)行政村設(shè)置服務(wù)點(diǎn)，推出“裕農(nóng)通”APP，將數(shù)字金融與生活消費(fèi)、民生繳費(fèi)等結(jié)合起來(lái)，為農(nóng)村居民的日常生活提供了極大便利，豐富了數(shù)字人民幣鄉(xiāng)村應(yīng)用場(chǎng)景。為加強(qiáng)昆山智慧農(nóng)村建設(shè)，完善“農(nóng)村三字智慧平臺(tái)”功能，2022年昆山農(nóng)商銀行累計(jì)交易8.4 萬(wàn)筆、金額超35 億元，覆蓋全市13個(gè)區(qū)鎮(zhèn)、街道下轄所有196個(gè)自然村和社區(qū)，惠及574 個(gè)村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織，為全市村級(jí)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化管理和統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)提供有力支撐。

（五）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，創(chuàng)造生態(tài)宜居新環(huán)境

建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，改善農(nóng)村人居環(huán)境是落實(shí)“綠水青山就是金山銀山”[26]理念的重要路徑。生態(tài)宜居是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，保護(hù)生態(tài)環(huán)境、提升人居質(zhì)量是實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居的核心內(nèi)容。我國(guó)鄉(xiāng)村地理位置大都較偏遠(yuǎn)，公共交通不便，生態(tài)環(huán)境較為原始，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后，因此產(chǎn)生信息閉塞、發(fā)展滯后、村民貧困、生活幸福指數(shù)低等問(wèn)題亟待解決。大部分學(xué)者用自然環(huán)境宜居、人工環(huán)境宜居和社會(huì)環(huán)境宜居三個(gè)維度來(lái)表示生態(tài)宜居，其中自然環(huán)境宜居包括環(huán)境污染綜合指數(shù)、村莊綠化覆蓋率，人工環(huán)境宜居包括安全飲用水普及率、生活垃圾無(wú)害化處理率和家庭信息化覆蓋率等，社會(huì)環(huán)境宜居包括農(nóng)村醫(yī)療條件（衛(wèi)生院床位數(shù)、衛(wèi)生技術(shù)人員占比等）、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率、農(nóng)村人口平均預(yù)期壽命等[27]。生態(tài)是鄉(xiāng)村最大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，數(shù)字普惠金融助力生態(tài)宜居的內(nèi)在邏輯在于發(fā)揮金融資源的引導(dǎo)功能，滿足在綠色農(nóng)業(yè)和低碳農(nóng)業(yè)的融資需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)副產(chǎn)品的資源化利用，在這過(guò)程中數(shù)字普惠金融可以通過(guò)以下兩方面發(fā)揮作用。

一方面，開(kāi)展數(shù)字普惠金融可以充分發(fā)揮金融資源的導(dǎo)向功能，將金融活動(dòng)同環(huán)境污染治理、生態(tài)環(huán)境保護(hù)相結(jié)合，能夠更精準(zhǔn)地貫徹落實(shí)綠色金融理念，為循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開(kāi)辟新的融資渠道。通過(guò)資源優(yōu)化配置，探索政府和社會(huì)資本合作模式，引導(dǎo)人才、資金、技術(shù)投入到以改善農(nóng)村人居生態(tài)環(huán)境質(zhì)量為目標(biāo)的環(huán)境保護(hù)及污染治理項(xiàng)目，利用綠色精細(xì)的生產(chǎn)方式代替原有粗放的生產(chǎn)方式，建立健全完善的生態(tài)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)環(huán)境，提高村莊綠化覆蓋率，有效提高空氣質(zhì)量，提升生態(tài)環(huán)境治理現(xiàn)代化水平，建設(shè)綠色美麗鄉(xiāng)村，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。例如，為改善農(nóng)村居民住房條件，昆山農(nóng)商銀行惠及農(nóng)戶近4 000 戶，累計(jì)發(fā)放“建房貸”11 億元，截至2023 年5 月已向175 戶符合條件的低收入家庭提供建房貼息50 萬(wàn)元，推動(dòng)鄉(xiāng)村人居環(huán)境改善，建設(shè)生態(tài)宜居新環(huán)境。另一方面，通過(guò)數(shù)字普惠金融發(fā)展，進(jìn)一步與美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村旅游建設(shè)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)等綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目相鏈接，優(yōu)化資源配置，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)公共服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為其提供必要的資金支持。通過(guò)鄉(xiāng)村旅游、醫(yī)藥基地等方式二次組合，促進(jìn)鄉(xiāng)村生態(tài)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)勢(shì)。為加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度，農(nóng)行金華分行出臺(tái)了服務(wù)鄉(xiāng)村振興“十六條”措施，包括支持鄉(xiāng)村人文生態(tài)環(huán)境建設(shè)的“美麗城鎮(zhèn)貸”“鄉(xiāng)村旅游貸”，推動(dòng)政銀合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融助力生態(tài)宜居新環(huán)境建設(shè)。2021年前三季度，金華市涉農(nóng)貸款余額6 677.94億元，同比增長(zhǎng)16.9%，高于全部貸款增速，同時(shí)全市城鄉(xiāng)收入比1.9∶1，首次縮小到2以?xún)?nèi)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷深化，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興中的障礙

數(shù)字普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中取得一定成效。但中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展尚處于初級(jí)階段，在實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生態(tài)宜居”時(shí)仍存在著一些問(wèn)題與障礙。

（一）基礎(chǔ)建設(shè)不完善，覆蓋廣度不足

目前，鄉(xiāng)村移動(dòng)數(shù)字支付水平雖持續(xù)提升，但農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相較城市仍顯滯后，部分地處偏遠(yuǎn)或者相對(duì)貧困的鄉(xiāng)村尚未實(shí)現(xiàn)全4G網(wǎng)絡(luò)和寬帶服務(wù)的全覆蓋，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，存在數(shù)字壁壘。與此同時(shí)，各級(jí)政府所能夠提供的基礎(chǔ)設(shè)施有限，缺乏數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)技術(shù)條件的支撐，限制了數(shù)字信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的運(yùn)用，無(wú)法完全體現(xiàn)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的紅利[28]。

一方面，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人智能終端設(shè)備覆蓋率不高。就互聯(lián)網(wǎng)普及率而言，根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截至2022年6月，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到58.8%，與城市地區(qū)中數(shù)字支付在日常生活繳費(fèi)、交通移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等方面的使用相比，農(nóng)村的數(shù)字支付的使用場(chǎng)景相對(duì)較少。與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的支付觀念仍較為傳統(tǒng)，以現(xiàn)金為主的貨幣流通方式依然是農(nóng)村地區(qū)最主要的支付形式，因此數(shù)字支付在農(nóng)村無(wú)法得到迅速普及，而數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)恰恰是要以網(wǎng)絡(luò)為傳輸媒介，這給農(nóng)村地區(qū)推廣智能終端設(shè)備帶來(lái)了一定的障礙。另一方面，我國(guó)國(guó)土面積廣闊，部分落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)缺少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)，各地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在不同程度的滯后，甚至可能出于“高成本、低利潤(rùn)”的考慮，撤銷(xiāo)較為偏遠(yuǎn)和貧困落后地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致這些地區(qū)的金融服務(wù)領(lǐng)域需求難以得到滿足，從而加大數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及難度。數(shù)字普惠金融發(fā)展可分為增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)可觸達(dá)性的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化和進(jìn)一步解決用戶實(shí)際需求的金融服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)階段。但無(wú)論處于哪個(gè)階段，其持續(xù)深入發(fā)展都依托于數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的落后會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)民使用數(shù)字設(shè)施的使用情感和頻率。因此，要實(shí)現(xiàn)我國(guó)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興，就必須堅(jiān)持?jǐn)?shù)字信息技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。

（二）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)有待提高，金融專(zhuān)業(yè)人才短缺

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村居民對(duì)比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏認(rèn)知，金融素養(yǎng)較為薄弱，對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)可度和信賴(lài)度較低，加之部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)承受力弱，導(dǎo)致數(shù)字金融排斥現(xiàn)象顯著。一方面，我國(guó)農(nóng)村尤其是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱地區(qū)的常住人口以老年人、留守兒童為主，對(duì)較復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)了解程度有限。同時(shí)，由于教育觀念及生活條件因素，存在受教育程度低等問(wèn)題。在基礎(chǔ)教育中對(duì)金融、法律等學(xué)科的涉及較少，涉及投資觀念、金融素養(yǎng)等典型案例的教材過(guò)于瑣碎，對(duì)培養(yǎng)人們形成較為系統(tǒng)的金融知識(shí)體系起到的作用較小。農(nóng)村居民受教育水平低，對(duì)手機(jī)、電腦等現(xiàn)代通訊設(shè)備使用較少，對(duì)金融服務(wù)認(rèn)知和需求意愿有限，削弱了數(shù)字普惠金融服務(wù)在農(nóng)村可行能力，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，數(shù)字普惠金融在解決鄉(xiāng)村振興人力資源瓶頸方面發(fā)揮了重要作用。相較于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融依賴(lài)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等數(shù)字信息技術(shù)，這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員提出更專(zhuān)業(yè)的要求。而偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)對(duì)人才吸引力不足，更多高層次人才傾向選擇城市，尤其是對(duì)資源、城市要求較高的金融行業(yè)就業(yè)，這導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)缺乏專(zhuān)業(yè)金融人才。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新的主動(dòng)性，所提供的普惠金融產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新性，難以滿足農(nóng)戶多樣化的金融服務(wù)需求，無(wú)法吸引更多農(nóng)戶參與金融服務(wù)，也無(wú)法拓展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道，嚴(yán)重制約著數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興。

（三）征信體系建設(shè)碎片化，信息安全有待提高

為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)步、健康發(fā)展，如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)借貸等與數(shù)字信息技術(shù)結(jié)合的金融服務(wù)模式需要有充足的個(gè)人信用信息作為支撐。然而，我國(guó)目前個(gè)人征信體系還存在著諸多問(wèn)題亟待解決。一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的征信體系還未覆蓋，有關(guān)征信體系的法律相對(duì)來(lái)說(shuō)較為碎片化，缺乏統(tǒng)一權(quán)威的法律規(guī)范，判斷標(biāo)準(zhǔn)也并不統(tǒng)一。與此同時(shí)，社會(huì)信用基礎(chǔ)設(shè)施不完善，數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)對(duì)于中小企業(yè)的數(shù)據(jù)覆蓋面還需進(jìn)一步提升。同時(shí)，低收入群體由于金融服務(wù)缺失，征信長(zhǎng)期空白，動(dòng)態(tài)信息的披露受到了部門(mén)之間界限阻礙，缺乏專(zhuān)業(yè)權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。另一方面，隨著我國(guó)目前數(shù)字普惠金融的飛速發(fā)展，數(shù)字信息技術(shù)必須要對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息數(shù)據(jù)以及資金安全進(jìn)行有效保護(hù)。然而，隨著數(shù)字技術(shù)使用場(chǎng)景的持續(xù)拓展，多種交易數(shù)據(jù)交匯融合，形成了高度復(fù)雜的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，給不法分子的非法融資、電信詐騙等帶來(lái)了便利，蘊(yùn)含客戶信息以及交易數(shù)據(jù)被盜用風(fēng)險(xiǎn)。這不僅會(huì)造成客戶的隱私和財(cái)產(chǎn)遭受?chē)?yán)重?fù)p失，也對(duì)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)重大挑戰(zhàn)。此外，農(nóng)村居民由于防護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，辨別能力較薄弱，操作能力較低，綜合素質(zhì)不高，這意味著農(nóng)村居民在日常數(shù)字金融交易過(guò)程中很容易被盜取存款。

（四）監(jiān)管體系有待完善，金融生態(tài)環(huán)境薄弱

數(shù)字普惠金融是數(shù)字信息技術(shù)高速發(fā)展與普惠金融融合的結(jié)果，金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，不僅使金融服務(wù)沖破了地域與行業(yè)的桎梏，給農(nóng)村居民帶來(lái)了便利，同時(shí)也給監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管帶來(lái)更多挑戰(zhàn)。一方面，數(shù)字普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中存在著監(jiān)管不科學(xué)的現(xiàn)象，尤其是在地理位置偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后、金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展滯后的農(nóng)村地區(qū)。我國(guó)目前的金融監(jiān)管體制是以2003年3月批準(zhǔn)的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管為基礎(chǔ)的，主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)而設(shè)立的。而數(shù)字普惠金融是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，作為一種新興的金融形態(tài)，已經(jīng)發(fā)展出多種新的業(yè)務(wù)模式，如網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)借貸等。針對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管不能完全照搬照抄傳統(tǒng)金融的成熟監(jiān)管模式，同時(shí)，中國(guó)金融科技監(jiān)管體系及相關(guān)措施大多針對(duì)城市地區(qū)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)重視程度較低，監(jiān)管缺乏針對(duì)性。因此，如何避免數(shù)字金融領(lǐng)域出現(xiàn)“一放就亂，一管就死”問(wèn)題，推進(jìn)科學(xué)監(jiān)管是目前研究有待解決的問(wèn)題。數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興過(guò)程中存在著監(jiān)管難問(wèn)題的根源在于，金融市場(chǎng)上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、投資者、消費(fèi)者等通過(guò)移動(dòng)終端構(gòu)成傳輸網(wǎng)，各環(huán)節(jié)聯(lián)系日益緊密。在為農(nóng)村居民提供便利、助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展過(guò)程中，若其中某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，風(fēng)險(xiǎn)可能瞬間放大，迅速波及其他行業(yè)組織[29]。部分農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管覆蓋廣度小，監(jiān)管方面的科技創(chuàng)新能力較薄弱，缺乏對(duì)農(nóng)戶參加金融活動(dòng)的有效保障，加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

四、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

“十四五”規(guī)劃確定將增強(qiáng)金融普惠性作為重要任務(wù)，推進(jìn)數(shù)字普惠金融規(guī)范可持續(xù)發(fā)展具有重要意義，基于前述的發(fā)展障礙，本文提出以下數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑。

（一）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

首先，應(yīng)拓展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，增加互聯(lián)網(wǎng)普及率，加快普惠金融領(lǐng)域內(nèi)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及其應(yīng)用，使農(nóng)村居民可以通過(guò)更加便捷的方式獲得金融服務(wù)。政府部門(mén)通過(guò)提供如稅費(fèi)減免、貸款補(bǔ)貼等一定形式的優(yōu)惠政策，降低通信建設(shè)費(fèi)用及維護(hù)成本，提高運(yùn)營(yíng)商投資的積極性，鼓勵(lì)“數(shù)字下鄉(xiāng)”，減輕農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融的成本負(fù)擔(dān)。通過(guò)使用金融服務(wù)來(lái)改善農(nóng)村居民的低收入現(xiàn)狀，為數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興提供必要的技術(shù)支持。其次，進(jìn)一步擴(kuò)大移動(dòng)支付的使用范圍，通過(guò)免費(fèi)試用等方式讓農(nóng)村居民可以更好地體驗(yàn)到移動(dòng)支付的優(yōu)越性，進(jìn)一步感受到支付體系的效率，調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民本身對(duì)于現(xiàn)代支付平臺(tái)使用的積極性。在大部分農(nóng)戶能夠熟練掌握數(shù)字信息技術(shù)后，進(jìn)一步探索數(shù)字普惠金融的使用深度，為農(nóng)村居民提供更貼合其需求的金融服務(wù)，從而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。最后，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并通過(guò)線上線下協(xié)同合作，縮小城市與農(nóng)村之間存在的“數(shù)字鴻溝”。確?；A(chǔ)設(shè)施的后期管理維護(hù)和升級(jí)，保證數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的有效、安全使用。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)普惠金融服務(wù)的需求深入分析，對(duì)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，提供多元化服務(wù)，提升數(shù)字普惠金融的深度與廣度。

（二）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融教育投入力度

為進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加強(qiáng)農(nóng)村居民自身金融素養(yǎng)，提高農(nóng)戶參與熱情，通過(guò)舉辦相關(guān)金融知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力，同時(shí)也需要聚焦于金融從業(yè)者的道德素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力。首先，地方政府及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)數(shù)字普惠金融教育與培訓(xùn)工作，可以通過(guò)巡回宣講活動(dòng)、動(dòng)畫(huà)視頻和短視頻直播平臺(tái)，提高農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)，提升其對(duì)數(shù)字普惠金融的接受程度，進(jìn)而更好地滿足農(nóng)戶需求。同時(shí)，數(shù)字普惠金融相關(guān)從業(yè)者應(yīng)在日常工作中關(guān)注農(nóng)戶需求的變化，創(chuàng)新金融服務(wù)內(nèi)容形式，更好地滿足農(nóng)村居民的金融需求。其次，政府應(yīng)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶合法權(quán)益保護(hù)的重視程度，在農(nóng)村社區(qū)開(kāi)展相關(guān)宣講活動(dòng)時(shí)，將真實(shí)發(fā)生的金融詐騙案件告知農(nóng)戶，增加其辨別金融陷阱的能力，指導(dǎo)其根據(jù)自身實(shí)際情況選擇適合的金融產(chǎn)品。對(duì)非法集資和金融詐騙等違法行為嚴(yán)厲打擊，絕不允許以“扶農(nóng)助農(nóng)”為旗號(hào)實(shí)施圈錢(qián)詐騙。最后，加強(qiáng)農(nóng)村教育投入，包括師資和經(jīng)費(fèi)的投入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為鄉(xiāng)村地區(qū)教育發(fā)展事業(yè)添磚加瓦。鼓勵(lì)將法律、金融等學(xué)科納入義務(wù)教育體系，提升本土地區(qū)居民的金融素養(yǎng)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，促進(jìn)全社會(huì)共同進(jìn)步和發(fā)展。同時(shí)，鼓勵(lì)大學(xué)生與技術(shù)人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，重視引進(jìn)優(yōu)秀的金融專(zhuān)業(yè)人才，政府加強(qiáng)對(duì)優(yōu)秀人才的扶持力度，通過(guò)薪資待遇、住房需求及后續(xù)培養(yǎng)機(jī)制，建設(shè)復(fù)合型人才隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)“引得進(jìn)、留得下、干得好”的現(xiàn)實(shí)目標(biāo)。

（三）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融征信體系建設(shè)

信用記錄是金融機(jī)構(gòu)分配信貸資源的主要依據(jù)，因此應(yīng)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融征信體系建設(shè)，解決金融供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。一方面，政府可以建立起全面統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融的征信平臺(tái)，整合各支付平臺(tái)的信用信息，統(tǒng)一信息征集、審核與更新，保證信息的全面準(zhǔn)確，構(gòu)建征信體系長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制，全面推動(dòng)信息體系的高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，政府可以利用指紋或者虹膜等生物識(shí)別技術(shù)，完善電子信用檔案，拓寬信息渠道，推動(dòng)金融和政府信息高度融合，進(jìn)一步推動(dòng)各部門(mén)間的信息共享，向金融機(jī)構(gòu)提供更多數(shù)字普惠金融發(fā)展所需的數(shù)字信息資源。另一方面，政府應(yīng)不斷優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)征信的重視，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展掃清障礙，定期開(kāi)展有關(guān)數(shù)字普惠金融征信的宣傳活動(dòng)，提升農(nóng)村用戶征信與誠(chéng)信意識(shí)。設(shè)立農(nóng)業(yè)主體電子信用檔案，建立與信用評(píng)級(jí)掛鉤的獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的保護(hù)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)主體在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)村居民提供更具個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)全方位多層次助力鄉(xiāng)村振興的效能，為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)交易環(huán)境。

（四）加快數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管體系建設(shè)

盡管數(shù)字普惠金融推動(dòng)了農(nóng)村居民收入增加，但也給金融監(jiān)管帶來(lái)了極大的困難和挑戰(zhàn)，例如“裸貸”“網(wǎng)貸”等借助數(shù)字信息技術(shù)手段產(chǎn)生的詐騙或者非法集資活動(dòng)。為發(fā)揮出數(shù)字普惠金融真正的助力鄉(xiāng)村振興作用，國(guó)家層面需優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)角度，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展完善立法，明確權(quán)利義務(wù)并嚴(yán)格執(zhí)法監(jiān)督，切實(shí)保護(hù)農(nóng)戶利益，保證普惠金融體系開(kāi)展的可行性、穩(wěn)定性與可持續(xù)性，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)I造穩(wěn)定的金融環(huán)境，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)。地方各級(jí)應(yīng)遵循2023 年3 月中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，堅(jiān)持深化地方金融監(jiān)管體制改革，建立以中央金融管理部門(mén)地方派出機(jī)構(gòu)為主的地方金融監(jiān)管體制，統(tǒng)籌優(yōu)化中央金融管理部門(mén)地方派出機(jī)構(gòu)設(shè)置和力量配備[30]。與此同時(shí)，隨著法律和制度的優(yōu)化以及科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)人員應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求為農(nóng)村居民提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。大力發(fā)展監(jiān)管方面的科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)金融資金流動(dòng)的預(yù)警監(jiān)測(cè)，識(shí)別、過(guò)濾異常資金流動(dòng)信息，完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控評(píng)估機(jī)制，保障農(nóng)村居民在數(shù)字普惠金融中的合法權(quán)益。使監(jiān)管部門(mén)對(duì)各種新型產(chǎn)品做到“看得懂、管得住”，促進(jìn)數(shù)字普惠金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，起到助力鄉(xiāng)村振興的作用。

五、結(jié)語(yǔ)

在數(shù)字化背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”已成為發(fā)展新趨勢(shì)，數(shù)字普惠金融為普惠金融的發(fā)展提供了新契機(jī)，是解決我國(guó)應(yīng)對(duì)不平衡不充分矛盾的有效手段，為社會(huì)各階層尤其是弱勢(shì)群體提供公平、便捷、高效的金融產(chǎn)品與服務(wù)。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)已步入新發(fā)展階段，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施也對(duì)農(nóng)村金融提出了新的要求。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)“三農(nóng)”最主要的主體之一，其服務(wù)能力與服務(wù)水平直接或間接地影響著農(nóng)民生活水平的提高以及鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。新發(fā)展階段“三農(nóng)”工作依然十分重要。因此，需要充分利用數(shù)字普惠金融，做到真正的“普”和“惠”。因此，如何使數(shù)字普惠金融服務(wù)可以覆蓋我國(guó)廣闊的農(nóng)村地區(qū)，探索出符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的便捷、精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)模式，有效地解決“三農(nóng)”問(wèn)題、助力鄉(xiāng)村全面振興，是我國(guó)現(xiàn)階段面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。通過(guò)對(duì)數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的基本邏輯和存在問(wèn)題的進(jìn)一步研究，得出數(shù)字普惠金融有利于進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的可觸達(dá)性和服務(wù)的效率，提升我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，縮小我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距，緩解相對(duì)貧困，助力鄉(xiāng)村發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。