鄉(xiāng)村振興背景下中國(guó)農(nóng)村金融改革路徑研究

王琳 吳麗群

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。為解決農(nóng)村金融服務(wù)方式固化、金融服務(wù)產(chǎn)品單一、金融生態(tài)環(huán)境欠佳以及風(fēng)險(xiǎn)治理能力不足等問(wèn)題，文章提出健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，推進(jìn)金融產(chǎn)品多元化、金融運(yùn)營(yíng)范圍標(biāo)準(zhǔn)化，增強(qiáng)服務(wù)保障能力，普及數(shù)字金融，創(chuàng)新金融主體，打造有溫度、有力度的金融服務(wù)，支持鄉(xiāng)村發(fā)展工作，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 普惠金融 金融服務(wù)

2022年中央一號(hào)文件中指出“加大鄉(xiāng)村振興投入，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”。金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，農(nóng)村金融是農(nóng)村發(fā)展的助推器，成為鄉(xiāng)村振興工作重點(diǎn)，對(duì)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有現(xiàn)實(shí)意義。我國(guó)正處于第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)征程的起點(diǎn)，加快縮小城鄉(xiāng)差距，達(dá)到農(nóng)民真正富裕，讓金融走進(jìn)農(nóng)村、融入農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民，推動(dòng)廣大農(nóng)村居民群體共享發(fā)展果實(shí)，有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)存的問(wèn)題

（一）金融服務(wù)發(fā)展滯后，缺乏創(chuàng)新服務(wù)方式

農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，經(jīng)營(yíng)管理尚待加強(qiáng)。由于城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況并不太理想。根據(jù)2022年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率占61.9%，金融電子化和票據(jù)化使用不廣泛，移動(dòng)支付在農(nóng)村使用率不高，支付結(jié)算系統(tǒng)較為落后，電子銀行在農(nóng)村地區(qū)普及率較低，網(wǎng)絡(luò)金融信息缺乏信息化。

金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，服務(wù)方式浮于表面。商業(yè)銀行大多在縣市以上地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，由于歷史原因和農(nóng)村信用社被要求的條款較多，農(nóng)村信用社發(fā)展受到限制。有些在農(nóng)村設(shè)置的銀行機(jī)構(gòu)以農(nóng)村地區(qū)為吸虹渠道，呈現(xiàn)出在農(nóng)村地區(qū)辦理存款業(yè)務(wù)多、放貸業(yè)務(wù)少的現(xiàn)象，在農(nóng)村把農(nóng)民的儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)移到城市進(jìn)行資金運(yùn)轉(zhuǎn)或是從事非農(nóng)業(yè)務(wù)。

（二）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，金融普及范圍狹窄

金融產(chǎn)品性質(zhì)單一，同質(zhì)現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從表1中可以看到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款金額在總體銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠小型企業(yè)貸款占比呈現(xiàn)逐年降低的情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款情況較不理想。農(nóng)村金融產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，局限在個(gè)人儲(chǔ)蓄、信用貸款和支付收款等常規(guī)業(yè)務(wù)。金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，政策性、商業(yè)性等銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)客戶定位相同，主要面向農(nóng)村精英農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品沒(méi)有表現(xiàn)出相互之間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)或產(chǎn)品特色，銀行類與非銀行類金融機(jī)構(gòu)之間服務(wù)種類和模式呈現(xiàn)雷同。

缺乏金融知識(shí)意識(shí)，宣傳工作有待推進(jìn)。根據(jù)《2021年消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查》數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民金融知識(shí)得分情況與城鎮(zhèn)之間差距較為懸殊，突顯出農(nóng)村居民金融知識(shí)水平較為薄弱，農(nóng)村金融知識(shí)宣傳力度有待加強(qiáng)。農(nóng)村居民獲得金融知識(shí)渠道以金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)宣傳為主，對(duì)金融知識(shí)掌握不全面，存在信息不對(duì)稱，部分受眾群體對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品存在傳統(tǒng)誤解。

（三）缺乏完整金融體系，保障機(jī)制有待完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后，服務(wù)未能滿足需求。1950年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司第一次把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提上議事日程，而前期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式主要參考前蘇聯(lián)模式。由于農(nóng)業(yè)具有復(fù)雜性，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和減少管理難度，沒(méi)有在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行專項(xiàng)研究或是沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)相關(guān)內(nèi)容開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置較少，已建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉及的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、保障力度低和保費(fèi)金額高等問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種類型沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況進(jìn)行差異化設(shè)置和管理，與農(nóng)民需求產(chǎn)生沖突。

缺乏系統(tǒng)擔(dān)保機(jī)制，保障力度存在乏力。隨著農(nóng)村消費(fèi)水平的提高，2022年農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出16632元，同比增長(zhǎng)4.5%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)主體對(duì)資金的需求量逐漸增加，擔(dān)保機(jī)構(gòu)供給小于需求，國(guó)有控股和民營(yíng)投資的擔(dān)保公司并沒(méi)有下沉到農(nóng)村基層地區(qū)，而政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)又較為缺乏，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重失衡現(xiàn)象。部分商業(yè)性擔(dān)保模式擔(dān)保門檻較高，對(duì)抵押品要求高，農(nóng)業(yè)擔(dān)保過(guò)程中存在反擔(dān)保要求高、擔(dān)保收益主體多的問(wèn)題。

（四）金融生態(tài)環(huán)境欠佳，治理體系尚待健全

缺乏健全信用體系，信用保護(hù)意識(shí)欠缺。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的征信和個(gè)人信用機(jī)制并不完善，在進(jìn)行相關(guān)農(nóng)業(yè)金融事項(xiàng)時(shí)，由于信息的不對(duì)稱和信用體系的不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢借貸或是借貸以后農(nóng)民對(duì)于如期償還沒(méi)有意識(shí)。如表2所示，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額現(xiàn)象表現(xiàn)突出，2022年達(dá)到7497億元。金融違約事件時(shí)有發(fā)生，農(nóng)業(yè)主體缺乏信用意識(shí)，對(duì)個(gè)人的征信保護(hù)能力較弱。

金融監(jiān)管力度不力，缺乏健全監(jiān)督機(jī)制。從監(jiān)管法律層面來(lái)看，農(nóng)村金融監(jiān)管法律存在監(jiān)管空白，對(duì)于農(nóng)村金融監(jiān)管法律主要集中在商業(yè)銀行、相關(guān)法律法規(guī)和部門規(guī)章制度。從金融監(jiān)管人員著手，監(jiān)管人員管理知識(shí)、技術(shù)水平達(dá)不到，甚至存在監(jiān)管人員不作為的情況。從監(jiān)管投入情況比較，對(duì)于農(nóng)村金融監(jiān)管投入不足，在專業(yè)技術(shù)人員的配置、監(jiān)管資金的投入、物質(zhì)資源支持等方面不能滿足農(nóng)村金融現(xiàn)行發(fā)展情況。從監(jiān)管對(duì)象群體分析，受限于農(nóng)村社會(huì)發(fā)展形勢(shì)，較多群體以依托熟人社會(huì)進(jìn)行資金借貸和融資，導(dǎo)致監(jiān)管職能部門無(wú)法對(duì)民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管。

二、農(nóng)村金融服務(wù)改革發(fā)展路徑

（一）增強(qiáng)服務(wù)保障能力，創(chuàng)新金融服務(wù)模式

加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用，實(shí)行金融支持政策。中央和地方政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)政支持，增強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)創(chuàng)新技術(shù)的投入，設(shè)立鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)金融服務(wù)基金，發(fā)揮政府兜底作用和保障作用。完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款貼息政策，針對(duì)服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)采取減稅、降息、補(bǔ)息等相關(guān)財(cái)政政策。規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)要將相關(guān)存款應(yīng)用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，避免資源過(guò)度浪費(fèi)或者過(guò)度集中。

創(chuàng)新產(chǎn)品融合模式，構(gòu)建多元服務(wù)方式。完善與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體相適應(yīng)的金融服務(wù)方式，面向一二三產(chǎn)業(yè)融合、智慧農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域要注重加大服務(wù)力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村特色生態(tài)和產(chǎn)業(yè)開展綠色貸款業(yè)務(wù)，整合農(nóng)業(yè)資源打造“綠色興農(nóng)”“科技強(qiáng)農(nóng)”等為主體的金融綜合服務(wù)體系。創(chuàng)新開展“銀行+保險(xiǎn)”“保險(xiǎn)+期貨”合作金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)科學(xué)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（二）優(yōu)化金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境，培育金融服務(wù)主體

營(yíng)造良好金融環(huán)境，強(qiáng)化金融宣傳力度。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融法治建設(shè)，加快農(nóng)村金融立法進(jìn)度，以金融監(jiān)管、金融服務(wù)、金融供給及相關(guān)權(quán)益主體作為立法的對(duì)象，制定有針對(duì)性的農(nóng)村金融法律，修訂和完善《中國(guó)人民共和國(guó)農(nóng)村金融保障法》。二是加強(qiáng)金融宣傳教育，樹立正確認(rèn)知意識(shí)。要求金融專家深入農(nóng)村地區(qū)開展金融知識(shí)講座，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同度。邀請(qǐng)金融相關(guān)法律人士進(jìn)入農(nóng)村進(jìn)行金融普法宣傳，通過(guò)典型案例和宣傳手冊(cè)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品相關(guān)法律維權(quán)意識(shí)，幫助農(nóng)民樹立正確、健康的消費(fèi)信貸價(jià)值觀念。

建立新型發(fā)展路徑，落實(shí)精準(zhǔn)服務(wù)主體。由于城鄉(xiāng)之間發(fā)展存在差異，農(nóng)村金融不能采取城市的發(fā)展方式，應(yīng)當(dāng)形成獨(dú)具特色、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)供給。如圖1所示，政策性銀行要做好農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款業(yè)務(wù)，加大對(duì)中長(zhǎng)期信貸的服務(wù)力度；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要完善鄉(xiāng)村振興金融部建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)縣域貸款的增速高于全行的其他業(yè)務(wù)水平；其他大型國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)要下沉服務(wù)，增加縣域網(wǎng)點(diǎn)配置，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社等產(chǎn)業(yè)發(fā)展；郵政儲(chǔ)蓄銀行要對(duì)小型銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，做好領(lǐng)域地區(qū)的金融服務(wù)；農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小地方銀行機(jī)構(gòu)要對(duì)準(zhǔn)市場(chǎng)，加大對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等支持力度，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展；股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行大力推行實(shí)施普惠金融，提高基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面；推廣投資型和“多縣一行”的村鎮(zhèn)銀行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者村一級(jí)建立分支，開展小額貸款服務(wù)，深入了解農(nóng)村金融需求，有利于為新型農(nóng)村金融產(chǎn)品提供改革依據(jù)。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建設(shè)鄉(xiāng)村振興服務(wù)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，動(dòng)員社會(huì)資本力量加入農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資公司等金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村試點(diǎn)開展業(yè)務(wù)或是建立分支機(jī)構(gòu)。

（三）健全金融服務(wù)體系，加強(qiáng)保障運(yùn)行管理

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加強(qiáng)服務(wù)保障作用。建議設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)生巨大災(zāi)害時(shí)要有應(yīng)對(duì)保障的保險(xiǎn)方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金要承擔(dān)一定的兜底保障作用，降低農(nóng)民群體的經(jīng)濟(jì)損失系數(shù)。形成以政府為主、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為輔的保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)主體的參保水平和參保數(shù)量。在符合基本入市要求的情況下降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋率，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參保范圍，擴(kuò)大農(nóng)作物的保障賠付額度，切實(shí)開展符合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。

創(chuàng)新設(shè)立信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大產(chǎn)品服務(wù)范圍。2021年5月18日發(fā)布《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的意見(jiàn)》，積極推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，支持農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施等依法合規(guī)抵押質(zhì)押融資，積極開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“首貸”、無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，助力農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制運(yùn)行，有利于做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)工作，例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已開展生豬活體抵押貸款模式，形成多元化、廣渠道的抵押融資渠道。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要穩(wěn)步推進(jìn)大額農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，建立科學(xué)合理的農(nóng)村貸款利率，實(shí)行差異化、特色化的信貸服務(wù)。

建設(shè)新型擔(dān)保體系，發(fā)揮擔(dān)保有效功能。建立商業(yè)擔(dān)保、信用擔(dān)保和互助擔(dān)保相結(jié)合的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保模式，鼓勵(lì)擔(dān)保公司要與商業(yè)銀行合作，增設(shè)國(guó)有控股的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的建設(shè)，豐富擔(dān)保能力。鼓勵(lì)商業(yè)擔(dān)保公司開展農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔(dān)保創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)行政府、銀行和保險(xiǎn)三者之間合作互助，共同分擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，落實(shí)擔(dān)保任務(wù)。

（四）構(gòu)建農(nóng)村信用機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

加強(qiáng)信用體系建設(shè)，營(yíng)造良好信用氛圍。農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)建立信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)施農(nóng)村電子信用檔案管理，建立綜合信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)主體信用評(píng)估結(jié)果可以跨縣域、跨省市查詢。一方面有利于征信體系便捷化管理，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間信息互通；另一方面是可以提高農(nóng)民對(duì)個(gè)人信用的重視力度，規(guī)范農(nóng)村借貸行為。采取信用激勵(lì)機(jī)制，對(duì)信用較好的農(nóng)業(yè)主體實(shí)施再貸額度可增加、免擔(dān)保等系列鼓勵(lì)性措施，有利于信用良性發(fā)展。建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)于失信農(nóng)業(yè)主體或是逃廢債主體要實(shí)行黑榜制、在信用貸款數(shù)據(jù)庫(kù)中納入黑名單和降低貸款額度等懲罰措施。鼓勵(lì)實(shí)施“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)”等信用評(píng)價(jià)活動(dòng)，對(duì)于信用度好的地區(qū)，給予獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)和稅收優(yōu)惠等獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)全民營(yíng)造良好信用氛圍。

完善農(nóng)村金融監(jiān)管，有效提高監(jiān)管效率。一是完善監(jiān)管體系建設(shè)，通過(guò)法律權(quán)威性和法律強(qiáng)制性手段明確中央和地方金融監(jiān)管部門的對(duì)農(nóng)村金融組織的監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，細(xì)化監(jiān)督管理職責(zé)，明確監(jiān)管懲處辦法。采取差異化的監(jiān)管方式，制定匹配農(nóng)村金融發(fā)展特色和產(chǎn)品特色的監(jiān)管方法。二是采取數(shù)字金融監(jiān)管方式，構(gòu)建金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺(tái)，信息時(shí)時(shí)公開，提高監(jiān)管效率，杜絕監(jiān)管不作為行為。三是建立鄉(xiāng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)平臺(tái)，打通維權(quán)投訴通道，打擊非法集資，加大金融違法懲戒力度。

（五）創(chuàng)新金融服務(wù)模式，打造數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)

發(fā)展科技金融，提高服務(wù)效率。一是培養(yǎng)金融科技人才，引進(jìn)既掌握金融信貸知識(shí)又通曉互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)技術(shù)人才，提高工資待遇，增強(qiáng)社會(huì)保障，解決人才服務(wù)農(nóng)村金融的后顧之憂。針對(duì)金融組織人員采取內(nèi)部+外部、線上+線下相結(jié)合的培訓(xùn)模式，提升業(yè)務(wù)辦理能力，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。二是探索開展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”數(shù)字金融模式，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。首先是注重發(fā)展普惠金融，保障個(gè)體、農(nóng)村合作社等弱小群體的利益，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的均等化。其次是引用數(shù)字普惠金融，將轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)隨用隨提。把流程復(fù)雜的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)服務(wù)形式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)和線上云端便捷服務(wù)方式，提高服務(wù)水平。最后是發(fā)展供應(yīng)鏈金融，把數(shù)字金融和科技金融嵌入在農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中，建立健全農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，增加對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈主體的金融供給，降低準(zhǔn)入門檻，組建供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)金融小組，專項(xiàng)負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈資金管理，擴(kuò)大供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)范圍，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，適合鄉(xiāng)村發(fā)展的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈引進(jìn)先進(jìn)種植技術(shù)和加工生產(chǎn)方式。

三、結(jié)論

我國(guó)已進(jìn)入鄉(xiāng)村振興工作關(guān)鍵階段，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民富裕富足，助力農(nóng)村宜居宜業(yè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是衡量農(nóng)村建設(shè)成效的重要部分。農(nóng)村金融供給短缺一直以來(lái)都是待解決的問(wèn)題，中國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期處于抑制狀態(tài)和資源總量受限的窘境，建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系顯得十分必要。立足鄉(xiāng)村振興背景，以金融服務(wù)為指引，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的高質(zhì)和有效地配置，構(gòu)建金融服務(wù)體系為核心，可以進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，有效增進(jìn)農(nóng)村居民群體福祉，推進(jìn)中國(guó)式農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。

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Research on the Current Situation of Rural Finance in China under the Background of Rural Revitalization

Wang Lin Wu Liqun

Abstract：Rural finance is an important component of Chinas financial system and an important carrier of the rural real economy， playing an important role in the development of the rural economy. In order to solve the problems of solidified rural financial service mode， single financial service product， poor financial ecological environment， and insufficient risk governance ability， it is proposed to improve the rural financial service system， promote the diversification of financial products， standardize the scope of financial operations， enhance service guarantee ability， popularize digital finance， innovate financial subjects， create warm and powerful financial services， and support rural development， Promote the comprehensive revitalization of rural areas.

Keywords：Rural finance； Agricultural insurance； Inclusive finance； financial service

（作者單位：重慶三峽學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院）

責(zé)任編輯：李麗君